負債と所得の比率は？これは、ローンにアクセスする能力に影響する比率です。基本的な考え方は、あなたの収入に比べて借金が多すぎる場合、貸し手は大規模な購入に必要なクレジットを躊躇したり拒否したりする可能性があります。あなたの負債所得比率（DTI）は、家を買うときに最も頻繁に現れますが、潜在的な地主や車の貸し手によっても考慮されます。あなたの信用報告書を引っ張ることによって、誰かがあなたのDTIを計算し、あなたに貸し借りするか、貸し出すかを決めることができます。
学生ローンはどのように影響を受けますか？明らかに、学生ローンは一種の債務です。他のローンと同様に、学生の債務が信用レポートに表示されます。潜在的な貸し手または家主はあなたのローンを見て、あなたのDTI比率にそれを考慮します。しかし、学生ローンは状況に応じてDTIに違った影響を与えます。私は具体的にDTI比率に入るものと、学生ローンがいくつかのシナリオをどのように考慮するかを概説します。
クイックナビゲーションDTI比率を計算する方法学生ローンの収入への影響収入を得るモーゲージを得るカーローンを取得する家またはアパートを借りるジョブを取得して維持する学生ローンでDTIを管理するDTI比率を計算するには？
あなたの負債と所得の比率は毎月の 債務 毎月 所得。両方を詳しく見てみましょう。
あなたの債務は、いつでもキャンセルすることができない債務です。これには、モーゲージ、賃貸料、自動車ローン、個人ローン、毎月の最低クレジットカード支払い、扶養、児童扶助、および学生ローンが含まれます。これらは、あなたが完全に返済するまで去ることのない債務です。
何が数えられないの？インターネット、ケーブル、または電話プロバイダとの契約があるかもしれないにもかかわらず、これらのサービスのプラグを技術的にいつでも引っ張ることができるので、数えられません。また電気や水のような他の種類のユーティリティもありません。あなたの健康保険さえあなたのDTIにはカウントされません。もちろん、あなたが先月数百ドルを貸してくれたいとこに返済しているお金は、公的債務ではないので、リストからも外してください。
住宅の場合、新しいものを購入する前に家を売っている場合、または現在の賃貸借を離れて新しい賃貸借に移動する場合、あなたの前の家への月額義務は数えられません。むしろ、貸し手または家主は、毎月の住宅ローンを見たり、新しい場所の家賃を払い、あなたの収入のどれくらいを占めるかを計算します。たとえ技術的に収入をカバーしていても、あなたの収入の多くが住宅費で食べられると思うなら、彼らはあなたに貸し借りするつもりはありません。しかし、あなたが移動していない場合、またはあなたの古い家を維持している場合は、あなたの現在のモーゲージまたはレンタルはあなたのDTIに組み込まれます。
きみの 所得 賃金、給与、ヒントだけでなく、扶養と児童の扶助、社会保障給付、年金も含めることができます。あなたが月単位で本に取り入れるお金は、収入とみなすことができます。
DTI番号はどのように計算されますか？あなたのすべての負債とすべての収入を加えてください。あなたの債務番号を取って、あなたの所得番号で分けてください。例：借方債務が月1,000ドルで、月額3,200ドルが所得であれば1,000を3,200で割って答えは.3125です。ラウンドを0.31に掛け、100を掛けると、DTI比率は31％になります。
これを理解するのに役立つ簡単な電卓があります：
負債と収入の比率に対する学生ローンの影響
学生ローンはDTIを計算する際には厄介なことがあります。理由は何百万人もの借り手が連邦学生ローンを持っており、連邦ローンは所得主導の返済計画や卒業した返済計画のような多くの異なる返済オプションを提供しています。返済オプションがはるかに少ないため、私的ローンはかなり簡単です。私はDTIが重要な要素である最も一般的な状況を辿り、学生ローンが各状況にどのように影響するかについて話し合うつもりです。
住宅ローンの取得
家を買うことは、おそらくあなたの人生で最大の購入です。家に融資する住宅ローンを取得したあなたの経験は、あなたのDTIを含むあなたの個人的な財政と、あなたが扱っている貸し手のルールに依存します。多くの貸し手は、彼らが発行している住宅ローン（私たちのお気に入りのオンライン住宅ローン貸し手を含む）を売却しています - あなたの債務は2つです - 住宅ローンの最大購入者は連邦国家抵当協会（別名ファニーメイ）と連邦住宅ローン抵当公社（別名フレディマック）。ファニーとフレディは、彼らが購入し保証するローンの質を維持するために貸し手にガイドラインを発行している。これには、住宅ローンを取得するためのDTIおよび学生ローンに関するガイドラインが含まれます。 2つの企業は同様に機能しますが、それぞれの組織をガイドするルールは異なります。
ファニー（Fannie）とフレディ（Freddie）は2017年に学生ローンや融資実務に関する新しいガイドラインを発表した。これらはあなたの住宅ローンを取得する能力に影響を与えるかもしれません、またはそれらは決定的な要因かもしれません。しかし、貸し手はそれぞれ異なり、ガイドラインへの遵守は変動する可能性があります。
新しいファニーメイルール：
- 許容されるDTI上限値は現在50％で、45％から増加しています。
- 貸し手は、借り手の資格を得るために所得主導の返済計画に基づいて実際の支払いを使用することがあります クレジットレポートに表示されている場合 または学生ローンの受け入れ可能な書類が提供されている場合。
ファニーメイのルールはここをクリックしてください。
新しいフレディマックルール：
- 貸し手は、信用報告書に報告された毎月の金額、または当初または現在の貸出残高の0.5％を使用することができます。両者のうち大きい方を借り手の資格を取得するために使用する必要があります。
フレディマックのルールはここで読むことができます。
あなたのクレジットレポートに表示されるものは非常に重要です。 IDRプランに加入している場合、実際の支払い（低いIDR金額）は表示されない場合がありますが、IDRなしで支払うことになっている完全な支払いが代わりに行われます。貸し手は、完全な支払いを考慮に入れてもよいし、融資書類やその他のガイドラインに基づいて支払い額を計算することもできる。
あなたの信用報告書に何も表示されない場合、貸し手は（ファニーメイ規則に従って）毎月の義務を残りの貸出残高の1％、または20-25年間の償却スケジュールに基づく支払いとして計算することができます。または（フレディマックのルールに従って）元のまたは現在の残高の0.5％を使用する可能性があります。
さらに、多くの銀行や貸し手は、これらの基準とは異なる（より厳密な）独自のルールを持つ場合があります。銀行政策を変えるのは難しいかもしれません。
住宅ローンを申請することを期待する前に、あなたの信用レポートを引き上げて、住宅ローンを確保する能力を損なう可能性のある驚きはないことを確認することをお勧めします。 AnnualCreditReport.comから毎年無料のクレジットレポートを受け取る権利があります。
あなたの状況にかかわらず、あなたの潜在的な貸し手（または複数の潜在的な貸し手）と連絡することは常に良いです。あなたの学生ローンにあなたの毎月の支払い義務が何であるかを具体的に説明してください。プロセス全体を通して正直である。自社の貸出ルールは、ロードブロッキングがあると思われる地域では柔軟性があります。それは尋ねることが決して痛い！
私たちは、ここでこれに関する最も一般的な経験を打ち破っています。所得主導の返済計画の間にモーゲージを得る。
自動車ローンを取得する
車を購入するローンが必要で学生ローン債務がある場合、貸し手はあなたのDTIも見ています。通常、36％以下のDTIは、車に合理的な取引を得るのに理想的です。学生ローンの定期的な支払いを全額行っている場合、あなたの状況は貸し手にとってはかなり簡単です。しかし、もう一度、あなたの信用報告書にIDR計画が現れない可能性があり、潜在的にあなたのDTIが暴かれてしまう可能性があります。
自動車業界ではFannieやFreddieのようなエンティティが存在しないため、それぞれ固有のプラクティスを持っているので、貸し手が何をしようとしているのかを判断するのは難しいかもしれません。例えば、一部の貸し手はIDRを完全に理解するかもしれませんが、それは自動車ローンを確保するチャンスを増やすかもしれません。あなたがまだ拒否している人もいます。そしていくつかは細部にあいまいかもしれません。あなたが座っていて、どのような支払い計画をしているか、毎月支払っている金額など、あなたのローン状況を説明することができれば、より多くの成功を収めることができます。
家またはアパートを借りる
家やアパートを借りる能力にDTIが与える影響は、場所や所有者によって大きく異なります。私たちは賃貸料に大きな違いがある巨大な国に住んでいます。ニューヨーク市の賃貸料は、ナッシュビルの賃料とは大きく異なります。賃貸住宅は、その基準や賃貸管理スタイルにおいても大きく異なる。家主は上のアパートに住んでいる夫婦で、レンタルは1つしかないかもしれません。あるいは、家主は巨大な会社であるかもしれません。多くの家主は不動産管理者を雇い、潜在的なテナントを審査し、現在のレンタルを管理しています。
一般的に、家主はあなたが支払うお金があることを知りたいだけでなく、家賃があなたの収入をあまり食べないことを確かめたいと思っています。彼らはあなたのDTI比率を計算し、その財産の家賃を考慮に入れることによって伝えることができます。多くの家主は、家賃があなたの所得の33％を超えないことを要求します。いくつかはより寛大で45％または50％まで上がる場合があります。再度、これは家主または不動産管理者によって異なります。
あなたの仕事を得て維持する
雇用主が潜在的な従業員についてのバックグラウンドチェックを実行するのは日常的ですが、より深刻になり、信用レポートを見てDTIを計算することがあります。どうして？特に、あなたの仕事が金銭管理や機密情報へのアクセスを伴う場合、雇用者は自分の財政を効果的に管理できることを知りたいかもしれません。
DTIを上げるコントロールは非常に多くありますが、お金の管理が必要な場合でも、特定の仕事でうまく機能する能力を損なうことはありません。
それについて質問されない限り（あなたは決して開こうとしなかったワームの缶を開けているかもしれない）あなたのDTIを持ち上げることはお勧めしませんが、束のようには聞こえない物語があるのは良いことですしかし、受動的な受取人ではなく、あなたの状況の積極的なマネージャーとしてあなたを仕分けます。特に学生ローンがあなたのDTIの重要な貢献者である場合は、あなたの教育とそれがどのようにあなたを助けてくれたか、あなたの借金をどのように管理しているか、そして返済計画についていくつかの回答を準備する必要があります。
あなたの学生ローン債務は、あなたの仕事から解雇される可能性があることを認識しています。
学生ローンによるDTIの管理
あなたの学生ローンは、住宅ローン、自動車ローン、賃貸住宅などを確保するにはDTIを高くしすぎる可能性があります。学生ローンで残高を交渉することはできませんが、連邦融資を受けており、所得主導の返済計画の対象となる場合は、DTIを大幅に削減するチャンスが与えられます。 IDRはすべての人にとって適切ではないので、あなたは財務状況を慎重に検討してから、それにジャンプする必要があります。
あなたのクレジット・レポートをチェックして、すべてが正確に報告されていることを確認することも良い考えです。一般的ではありませんが、クレジットレポートで同じローンが誤って複数回報告されることがあります。間違いは間違いなくDTIに影響します。
あなたが連邦政府の融資を払うことに苦労しているなら、Ameritech Financialと 866-863-3870。彼らはあなたの学生ローンの状況を評価するのを助け、資格があれば、あなたのための適切なローン返済プログラムに入るのを手伝ってくれるでしょう。あなたが資格を与えられれば、あなたは赦しの痕跡に乗ることさえできます。
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