GF¢069：あなたが年金を購入する前にあなたの「なぜ」を理解する 💲💲💲

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私は本当に何が起こるのか知りたいですか？

私の歯車を本当に粉砕するものが1つあれば、新しいクライアントが知らずに自分のポートフォリオに年金を持っていることがわかります。

今、彼らが問題である年金を持っているという事実だけではありません。私がいくつかの機会に共有してきたように、年金を所有しているのは間違いありません。ここでの大きな例外は、私が発見しがちな年金は 変額年金。

私が怒らせる原因は次のとおりです。 新しい顧客に、なぜ変額年金を購入したのか尋ねると、そのうちのいくつかが答えることができます。

大部分の時間は、なぜ彼らが変額年金を持っているのか、それがどのように機能するのかわからないかのように、彼らは静かに頭を振る。

これが本当に意味するのは、彼らの元財務顧問が、理由を説明せずに変額年金を売却したことです。あるいは、彼らはそれを正当化することなく、またはクライアントに利益をもたらす理由を説明する時間を取ることなく、他の投資と巧みにそれを束ねました。

私はこれが孤立した出来事であると言えるかもしれませんが、まれに起こることはありませんが、私はできません。真実は、私がもはや驚いていないほど頻繁に起こることです。そして99％の時点で、当社の顧客は変額年金の良い候補者ではないことがわかりました。

一部のファイナンシャル・アドバイザーがあなたに知らせたくない真実はここにあります：

変額年金は、財務アドバイザーが巨額の手数料を獲得するのを助けるため、売買されています。

あなたの年金がフロントエンドで巨額の手数料を獲得したときに報酬を受け取れば、誰が気にしますか？残念ながら、この状況では、あなたはバッグ（または年金）を持っています。

あなたが年金を購入する前にお答えする3つの質問

私が以前に言及したように、年金は彼らの場所を持つことができます。しかし、複雑な投資を理解するためには、時間をかけてドルを投資する必要があります。

私の目には、年金に投資する前に誰もが満たすべき基準の3つがあります。あなたの状況が法案に合っているかどうかを調べるには、まずこれらの3つの質問に答えることができます。

原則的な保護が必要ですか？
あなたの人生の残りの部分に保証された収入の流れが必要ですか？
あなたが現在持っているよりもあなたの相続人にもっと多くを渡すことに興味がありますか？

年金の購入に近づく前に、もう少し詳しく説明して、これらのシナリオのそれぞれについて掘り下げてみましょう。

質問1：あなたは元本の保護が必要ですか？

元本保証を希望する場合、年金は手助けできるいくつかの金融商品の1つです。あなたの目標とニーズに応じて、Fixed Index Annuityの固定年金でこれを行うことができます。しかし、あなたの銀行を経由して預金証書（CD）を購入することで、同じ種類の元本保証を得ることができますが、ほとんど手間とコストがほとんどかかりません。

さらに、元本保証のみのために年金を購入する際に考慮すべき追加のリスクがあります。年金について言えば、あなたが保護しようとしている元本は、年金を提供する保険会社の信用格付けと同じくらい安全です。その点で、使用する保険会社の格付けを検討することは重要です。年金を購入する前に、あなたが潜入する前に保険会社の格付けを再確認してください。

質問＃2：あなたの人生の残りの部分に保証された収入の流れが必要ですか？

一部の退職者は年金制度の恩恵を受けていますが、今日の労働者の多くは確定給付制度を採用していません。その点で、年金を持つことは非常に有益です。年金を使うと、退職する準備ができているときにそこにある、予測可能で保証された収入の流れを作り出すことができます。

直接的な年金を購入することで、所得を生み出す時間と場所を選択することができます。また、残りの人生のために支払いを構造化することもできます。

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一般に、特に生涯にわたってより高い配当を提供する別のオプションは、固定インデックス年金です。このオプションを選択すると、ライダーの追加費用を支払った後、生涯所得の給付を受けることになります。これは皆にとって最良の選択肢ではありませんが、生涯所得の確保は非常に重要であり、追加の先行コストが心配されていなければ、あなたの状況に合っているかもしれません。

生涯給付を評価するときは、あなたが働いているアドバイザーがいくつかの異なる年金オプションの中から選択できることを確認してください。料金は常に変化しているため、 複数の年金見積りオプションを比較する あなたが本当に最高の取引をしていることを確認してください。顧問に助けを頼むのは賢明ですが、より高い手数料を支払う年金に向かってあなたを押していないことを確認する必要があります。それは私が見たことの一つです。それはあまりにも頻繁に起こります。そして、私はいつもクライアントに注意を喚起しています。

質問＃3：あなたが現在持っているより多くをあなたの相続人に引き渡すことに興味がありますか？

年金はすべての形、構造、サイズで来ますが、多くの場合、追加の特典や "ライダー"を提供しています。これらの追加の利点の1つは、死亡率のライダーです。このオプションを使用すると、年金に投資する金額に通常成長率が適用されます。一度あなたが亡くなり次第、この保証された成長率はあなたの相続人に引き継がれます。

ほとんどの場合、この目的のために生命保険を購入する方が良い選択ですが、ここで大きな利点の1つは、死亡率のライダーは健康診断を必要としないということです。健康上の問題がある、または年をとっている場合は、このオプションを年金に追加して、生命保険に似た給付を作成することができます。

私が勉強した1つのケースでは、顧客は使用する予定のない325,000ドルのIRAを持っていて、それを彼らの相続人に渡すことができる$ 786,000の死の利益に縛り付けることができました。それはかなり珍しいシナリオですが、それは年金を買うのが理にかなった別のシナリオです。