あなたは本当に生命保険の見積もりを取得する必要がありますか？私はその質問をする非常に多くのクライアントを見てきました。
私たち全員の質問 知っておくべきこと その答えは、「私たちが死んだときに、私たちの愛する人たちはどうなるでしょうか」という答えです。残念ながら、あまりにも多くの人が前者を恐れているので、後者の質問を無視することを選びます。
私が必要としていることを理解するために多くの人々を助けるために、私はこのガイドをまとめました。カスタマイズされた生命保険の見積もりが必要な場合は、左のフォームを使用して開始してください。どのような種類の保険も圧倒的で混乱する可能性があります。私はここで、最高の自動車保険、高齢者のための埋葬保険を見つけるための健康保険から、さまざまな種類の保険をよりよく把握する手助けをします。
なぜ生命保険が必要なのですか？
あなたが私のブログを定期的に読んでいるなら、私たちはかなり良いお金を稼いでいることを知っているので、自分で250万ドルの政策を取りました。何かが私に起こると、私の妻は彼女の時間を過ごして、可能な限り注文してください。彼女は、住宅ローンがどのように支払われるのか、どのようにして終了するかについて考える必要はありません。
あなたの所得に直接依存している人がいない場合は、財政上の義務（借金、葬儀など）を世話をするのに簡単な小さな方針が必要です。これにより、あなたの不動産の実行者は、最終的な費用をすべてクリアすることが容易になります。
どのくらいの生命保険が必要ですか？
私はこの質問を受け取り、答えは常に「それは依存しています」。あなたの金額、財務上の義務、借金の程度によって異なります。経験則として、ほとんどの人は年間収入の約10倍の収入を得るでしょう。これは、通常、配偶者が財政を整えさせるのに十分なお金を残し、あなたの収入を置き換えるために十分に残っています。
大量の借金がある場合は、家族の借金をすべて払拭し、家族のためにかなりの巣の卵が残っていることを確認するために、番号を増やしたい場合があります。もちろん、あなたは夜に開いて片方の目で寝なければならないような大きなポリシーを望んでいません。
あなたの家族の一人が家庭の親に滞在している場合は、世話をしているすべての職務の費用をカバーするために、適切なサイズのポリシーが必要になります。子供の往復の費用、清掃費などを見積もるのは難しいですが、あなたがそれらを交換しなければならないかどうか分かっていれば、かなりの費用がかかります。私はしばしば、家族が非所得出産配偶者に250〜500万ドルの補償を受けるのを見ます。
最後に、あなたの個人的な義務が小さく、あなたの財産と最終的な費用が処理されていることを確認する必要がある場合は、あなただけのニーズに合わせたポリシーを見ることができます。私は人々がゆるい終わりを縛るだけで$ 20kの価値の低いものを購入するのを見ました。
利用可能なポリシーの種類
全体として、今日でも市場で利用可能な生命保険には、依然として2つの主要なカテゴリーがあります。これらには期間および永久的なものが含まれます（ただし、健康診断保険のような他のタイプもありますが、以下で詳しく説明します）。
長期生命保険
期間生命保険では、保険料の支払いの代償として、純死亡給付金の保険金が保険契約から構成されます。これらの特定の方針には、いかなる種類の現金価値や投資要素も含まれていません。これは、タームライフが最も基本的な生命保険の形態であると考えられる理由です。
特に、若くて健康である人にとって、最も手頃な価格です。実際、低いプレミアムコストで大量の死亡恩恵を得たいと望む個人にとって、長期的な政策は非常に良い選択肢になります。
名前が示唆するように、ターム・ライフは特定の期間、すなわち「ターム」で販売されます。通常は10年、15年、20年、または30年ですが、ターム・ライフ・プランは1つ5年、40歳までです。
期間ポリシーが期限切れになったとき（被保険者が全期間にわたって保険契約を保持している場合）、被保険者が保険適用を希望する場合は、現在の年齢および健康状態で別の保険契約を再適格する必要があります。彼らは年を取るため、健康状態も悪化する可能性があるため、新しい保険料のプレミアムは高くなるでしょう。 （個人が様々な健康状態と診断された場合、それらは保険金を支払うことができないとみなされ、将来の補償を得ることができない可能性があります）。
期間ポリシーは「一時的な」範囲とみなされるため、一時的なニーズをカバーする良い方法と考えられることがよくあります。一例として、このタイプの保険は、子供が将来18歳になる前に親または祖父母が亡くなった場合、子供の将来の大学教育の費用をカバーするのに良い方法かもしれません。同様に、長期生命保険は、 15歳または30歳の住宅ローンを確保するためには、借り手が亡くなった場合に払い戻されます。
長期生命保険見積り
長期生命保険の保険料は、生涯保険の保険料よりも、通常は若くて健全な応募者の保険料よりも低いのが普通です。これらの方針は、非常に低価格で高い死亡給付範囲を購入する素晴らしい方法を提供します。
場合によっては、タームポリシーにコンバージョンライダーが含まれていることもあります。一定の期間が過ぎるとポリシーは永続的なポリシーに変換されます。あなたの最初の期間の生命保険の見積もりを見て、保険料は大幅に異なるかもしれませんが、あなたは今日市場で利用可能ないくつかの異なる種類の方針があることを知る必要があります。これらには、
- 再生可能な - この種の期間適用範囲は、各期間または「期間」の経過後に保険者が更新することができます。これは、カバレッジのための新しい申請を完了したり、新しい健康診断に合格する必要なく許可されます。
- コンバーチブル - コンバーチブル・ポリシーでは、保険者は、ターム・ポリシーから永久的な生命保険に将来変換することができます。ポリシーの条件が満たされ、保険料の支払いが引き続き行われている場合、そのために必要な健康診断はありません。
- 減少 - 期間の短縮政策により、死亡給付金の額はゼロになるまで時間の経過と共に減少する。その時点で、ポリシーは終了します。
- 増加する - 長期的な生活範囲を拡大しながら、減少する期間計画と対比すると、死の利益は時間とともに増加する。しかし、このタイプの保険料に対する保険料の額は、通常、保険契約の存続期間を通じて同じである。
今日市場には非常に多くの種類の定期生命保険が存在するため、応募者は特定のカバレッジのニーズと目標に基づいて、カバレッジを「カスタマイズ」することができます。
恒久的な ライフポリシー
このタイプの生命保険には、死亡給付金と現金価値の両方が含まれます。恒久的な政策における現金価値は、課税繰延ベースで増加することが認められている。これは、お金が回収されるまでの利益に起因する税金がないことを意味します。これは、本質的に、現金を成長させ、指数関数的に合成することを可能にする。
長期生命保険とは異なり、永続的生命保険は、カバレッジの「ターム」のセットを持っていませんが、無期限に存続します。永続的な報道を購入する人は、通常、自分の人生の「全体」をカバーすることを計画しています。
これらの計画は、通常、長期的なニーズをカバーすることも意図されており、不動産計画で頻繁に使用されています。永続的な生活は、しばしば若い人に購入され、その後も長年保管されています。このようにして、人は生命保険に加入し、貯蓄ビークルは時間の経過とともに課税繰延になります。
永久生命保険には3つのタイプがあります。彼らです：
- 一生 - 最も一般的な恒久的な政策。それには標準的な死亡益があり、投資勘定として貯蓄口座を使用します。定期預金の預金に加えて、貯蓄口座は、保険会社が口座に支払った配当金から増えます。あなたがより良い理解を得るのを助けるために、私たちは全生命保険について全面的に書きました。
- ユニバーサルまたは調整可能なライフ - これらのポリシーは、標準的な全ライフポリシーよりも大きな柔軟性を提供します。多くの人が新しい健康診断に合格した後に死亡恩恵を増やす機会を提供します。これらの方針は、現金収支から保険料を支払うことも可能にします。これは、あなたの個人的な財政が伸びた時代に役立つ機能です。ユニバーサル生命保険に関する私たちの記事をよく理解してください。
- 可変生命 - あなたの貯蓄口座でお金を取って、株式、債券、ミューチュアルファンド、およびマネーマーケットの口座に投資することを除いては、人生全般に似ています。これにはより多くのリスクが伴うので、変動する生命保険契約を購入する前に、それらのリスクを十分に把握してください。
永久生命保険の見積もり
多くの場合、恒久的な生命保険の見積もりは、個人の死亡給付の相当額の期間生命保険の見積もりよりも高くなります。しかし、これは通常、恒久的な保険適用範囲では、保険契約者は死亡給付範囲を購入するだけでなく、ポリシー内の現金価値構成要素を購入するためです。
さらに、長期生命保険とは異なり、恒久的な方針は一定の年数の経過後に失効することはありません。むしろ、プレミアムが引き続き支払われれば、恒久的な政策は無期限に続きます。
私は良い会社を利用していることをどのように知っていますか？
あなたが私のサイトのツールから取得している生命保険の見積もりについて私が最も気に入っているのは、あなたがトップクラスのキャリアしか得られないということです。これは、財務の安定性と必要な請求を満たすための基準を満たすことを意味します。ほとんどの人にとって、実際に安全であることを理解することは難しいので、私は10人の最高生命保険会社とみなす人のリストをまとめます。あなたがここに来る生命保険の見積もりには、あなたが自分の見積もりを取得したときに、他のよりローカライズされた会社も含まれることを覚えておいてください。
料金はどのように決定されますか？
生命保険契約の価格を決定する際には、最終的な見積もりに至るいくつかの重要な基準があります。これらには次のものがあります。
- 政策の種類 - 保険料を支払う上で最大の要因の1つは、あなたが購入している保険の種類です。例えば、報道は長期的で永久的なものか？ほとんどの場合、特に申請者が若く健全である場合は、少なくとも最初は期限が短くなります。しかし、時間の経過とともに、申請者が高齢になると、生命保険全体がより競争力を持つようになります。
- 顔の量 - 額面金額は、あなたが購入している死亡給付金の額を指します。これも、あなたが生命保険のために引用される金額の主な要因になります。他のほとんどの種類の商品やサービスと同様に、購入したカバレッジの額が高いほど、見積もりが高くなります。
- ライダー - 被保険者のニーズと目標に合わせてカスタマイズするのに役立つポリシーには、多くのライダーが含まれています。これらの「アドオン」は、ポリシーの全体的な価格に追加することができます。
- 申請者の年齢 - 申請者の年齢は、保険見積もりがどのくらいになるかのもう一つの重要な基準です。生命保険のコストの大きな部分は、人の平均余命に基づいています。したがって、あなたが当てはまる時点でのあなたの年齢は、あなたのカバレッジの価格に影響します。
- 申請者の健康状態 - 生命保険契約の全期間または全体の見積もりに影響を及ぼす可能性があるもう1つの主要要因は、申請者の健康状態です。生命保険引受人は、保険料を設定する際には多くの異なる要素を考慮します。また、申請者が保険範囲の対象となるかどうかを決めることもできます。考慮される人の全体的な健康および身体に関する主な要素のいくつかには、年齢、身長および体重、全体的な健康歴、および家族の病歴が含まれる。また、その人が喫煙をしているかどうか、および/またはアルコールを飲んでいるかどうか（もしあれば、頻度）も考慮されます。さらに、スカイダイビングやスキューバダイビングなどの危険な趣味や危険な趣味に参加するかどうかなど、他の基準も検討されます。これらの基準のすべてが、保険会社の全体的なリスクを決定するために考慮されます。
- 保険会社 - 保険会社自体も、期間または保険全体の保険金額について、他のすべての要因が同等であっても、見積もられた金額に影響を与えます。保険料率を比較すると、個人はポリシーが非常に類似しているか、同じであっても、プレミアム・クォートが大幅に異なります。このため、期間または全生命保険に関する最終決定を下す前に、3つ以上の相場を比較することは常に良い考えです。保険会社を見直す際には、保険会社の財務力を常に調べることが重要です。これは、請求が支払われる時期になると、会社が将来そこにいて欲しいからです。
業界にはA.M.ベスト、スタンダード＆プアーズ、フィッチ、TheStreet.com、ムーディーズ、保険会社に格付けを付与する。これらの格付は、企業の財務力、請求の支払い、業界の評判などの要因に基づいています。ほとんどの場合、これらのレーティングは、レターカードのレターグレードに類似したレターグレードです。 「A」の範囲の高成績の保険業者に従うことが重要です。
私は本当にこのすべての情報があなたとあなたの家族のために最良の生命保険決定をするのに役立つことを願っています。そして、あなたの財政にこの非常に重要なステップを踏みたいと思います。
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