GFC 078：以前の雇用主からの一括払い年金で何をすべきですか？ 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

近年、伝統的確定給付型年金制度はかなり稀化されていますが、それにもかかわらず多くの人がまだあります。彼らはあなたが計画を持っている雇用主を離れるときに少し複雑になることがあります。雇用主は、離職する従業員に、一括払いを含むいくつかのオプションを提供することがよくあります。

私はこの話題について最近質問を受けました。議論を始めるには良い出発点です：

「私の以前の雇用主は、私に年金の一時払いを受ける選択肢を与えています。私は、私の退職のために私のお金を入れるために、どのアカウントについていくつかアドバイスが必要です。私は現在仕事をしており、雇用主は退職のための401（k）計画を持っています。私はこの一括払いのためにロールオーバーに関するアドバイスが必要です。 "

私は、作家が59歳以上であると仮定していますが、あなたが若い場合は、提供される情報も適用されます。

1つの年金 - しかし多くのオプション

典型的には、伝統的な年金制度を提供する雇用主を離れるときに、収入の処理方法についていくつかの選択肢があります。

資金を年金制度に残し、退職時に支払いを受け始める
完全配分をして、新しい雇用主計画へのロールオーバー
完全配布を行い、IRAにロールオーバーする
現在のニーズに完全に配分し、その金額を使用する
すぐに始まる「実質的に等しい支払いのシリーズ」を設定する

＃1は自明です。あなたは年金制度にお金を残し、退職年齢に達すると毎月の支払いを受け始めます。このオプションの魅力は何もする必要がないということです。しかし、それが最良の選択肢であるということを意味するわけではありません。

伝統的な年金の問題は、あなたが本当に何が起こっているのか分からないことです。たとえば、あなたは彼らが何に投資されているのか、それとも何が利益であるのか分かりません。前の雇用主はすべてそれを支配しており、すべてが順調であるという前提に従います。

あなたがその結果に不満があるなら、あなたはまだ4つの選択肢があり、2つの基本的なカテゴリーに分かれています。

一括払い対ライフタイム支払い

オプション2、オプション3、およびオプション4はすべて、プランから一括払いを受け取りますが、結果はそれぞれ異なります。＃5は、生涯の支払いを設定することです。

あなたとあなたの個人的な状況に最適な選択肢になるでしょう - どちらを選ぶか - 一括して、または生涯の支払いを設定してください。

一時的な分布をとることは魅力的な選択肢です。結局のところ、それはあなたに多額の金額である可能性があるものを制御します。

しかし、明白な選択であると思われるものにジャンプする前に、あなたは真剣にあなたの個人的な状況だけでなく、お金の大きな一括処理する自分の能力を考慮する必要があります。最終的には、生涯の支払いを設定する方がより良い選択肢であると決めるかもしれません。

一括払い（後で利用可能な3つのオプションを検討する）と生涯の支払いの両方をとることの長所と短所を見てみましょう。

一括払いの長所と短所

一括払いの賛成票：

あなたの年金よりもあなたのお金でより良いリターンを得ることができます。 あなたの古い雇用者年金制度でお金を全額分配すれば、自己指向の選択肢を使って投資することができます。これは、あなたの年金の返済率を上げる可能性を広げ、後でもっと大きな巣を提供します。

これは、あなたが退職する前に別の20年または30年がある場合など、生涯の早い時期に取ることがさらに重要になります。その時間の空間では、配布時の金額の3倍、4倍、5倍に増額することができます。

より多様な投資の多様性。 既にIRAや定期課税勘定などの他の投資がある場合は、年金から一括払いを受けることで、投資活動をさまざまな口座や異なる資産クラスに広げる機会を得ることができます。

例えば、IRAの資金の大半は成長株に投資され、低利利回りの投資（流動性の場合）に課税される投資は、年金を受け取って他のタイプの資産に投資する不動産投資信託や高利回りの配当株式などがあります。多様化は、異なるタイプの市場状況から投資全体の価値を保護することができます。

ロスIRA変換。 伝統的な年金制度からの配当は、Roth IRAコンバージョンの対象となります。年金をロスIRAに転嫁し、ロールオーバの額に経常所得税を払い、退職時に免税所得を生み出すことができます。

Roth IRAを使用すると、あなたの寄付金（および転換金額）と、彼らが得た投資所得を免税で、少なくとも5年間プランに入っていれば税金を免除することができます。少なくとも59歳半です。それはあなたが年金から得ることのできない、退職時の一種の所得税分散を提供することができます。

現在の重要なニーズにお金を使うことができます。 人生には、私たちの最高の賭けられた計画を混乱させる可能性のある状況を私たちに投げ捨てる方法があり、多くの追加の現金が急に必要になります。年金制度からお金を取り出すことは決して完璧なアイデアではありませんが（所得税の結果のために）、必要な場合があります。

たとえば、あなたやあなたの家族が緊急の医療状況に直面している可能性があります。たとえあなたが健康保険に加入していても、あなたは数万ドルの費用がかかる控除対象外の手続きや治療法に直面することができます。あなたが所得税申告書で取ることができる医療費の控除は、年金分配税の責任の一部または全部を相殺することさえあります。

一括払いの問題：

あなたはお金を吹き飛ばしてしまうかもしれません。 残念ながら、それを置く礼儀正しい方法はありません。私はこれも起こるのを見たことがあります。たとえば、新しいフルサイズのトラックを購入したい顧客がいました 彼の年金のロールオーバで。 それは70,000ドルのトラックだった、それは税金の前だった！それは、特にあなたが退職を予定していたお金であると考えるとき、かなり深刻な金額です。

時々あなたはする必要があります お金を自分から守ってください！ 年金を意図した目的で保つための自己規律がない場合は、おそらく一括払いをしたくないでしょう。短期的な選好に長期的なお金を費やすことは決して意味がありません。

あなたは税金負債を作成することができます。 もちろん、一括払いで所得税を払う必要はありません。しかし、あなたがお金を取ってそれを現在の支出に使うなら、分配の全額は経常所得税の対象となります。

それだけではありません。配当が59歳半に達する前に発生した場合、全額はIRSの10％の早期離脱ペナルティの対象となります。既に高所得税を納めている場合（州所得税率を忘れずに）、配当の50％以上を税金で支払うことができます。あなたがお金を使っている間、あなたが知らないうちに自分自身のために財政的災害を起こす可能性があることを知らないならば。

追加収入の必要性を過小評価する可能性があります。 大金を手に入れようと急いでいるときに、収入の必要性を忘れるのは簡単です。たとえば、流通して現在の経費を支払うために使っている場合、お金がすべてなくなってから数年後にはどうなりますか？

年金を一括して受け取る前に、まず、あなたとあなたの配偶者がすでに持っている収入源と安定性を評価してください。これには、雇用所得、社会保障、投資収入、およびその他の退職所得が含まれます。これらの資金源から十分な収入が得られない限り、あなたは別の収入を創出するために年金分配を使用することができます。

自分のお金をうまく投資できない。 誰もがお金を投資するのに熟練しているわけではありませあなたがそうでないならば、年金管理者がお金を管理する上であなたがしない大きなリスクがあります。さらに悪いことに、投資を失う大きな可能性があります。

他の資産の欠如。 あなたが持っている他の資産を考慮して、一括払いの決定を検討する必要があります。例えば、あなたに相当額のお金を持っている他の退職勘定や課税勘定がある場合、あなたは年金から一括払いするより良い立場になります。

生涯の支払いの長所と短所

生涯の払い戻しの賛成：

保証された収入を提供する。 生涯の支払いを設定することは、あなたの人生の残りの間、文字通り固定所得レベルを提供することができます。これは退職時に重要な補助金となることがありますが、あなたが雇用者でも障害者でもある退職までの間に必要な余分な収入をもたらすことがあります。

収入の多様化。 あなたが退職したとき、またはあなたがまだ働いているときに生涯の支払いが始まるかどうかは、追加の収入源になります。それは所得の多様化の強力な手段を提供します。つまり、あなたはもはや仕事や社会保障からの収入に完全に頼ることはありません。

あなたが引退した場合、それは他の退職貯蓄からの分配を取る必要性を防ぐのに役立ちます。つまり、IRAのような計画は、あなたの人生で後で使用されるように成長し続けることができます。それはあなたのお金を失うのを防ぐための良い戦略を提供します。

投資資金を失う機会はありません。 伝統的な年金制度は確定給付制度であるため、制度からの月収を受け取ることになります。つまり、アカウントの資金調達や投資パフォーマンスについて心配する必要はありません。あなたは何が起こっても毎月の支払いを受けるでしょう。

それはまた、お金に早期にアクセスできないようにしてくれるので、無駄のない準備でもあります。それはお金があなたの人生の残りの部分にあることを保証するのに役立ち、緊急事態またはエラーまたは判決のいずれかによって排水されません。

生涯の支払いを受けることの短所：

収入は非常に小さいかもしれません。 年金制度の早い支払いはあなたの残りの平均余命に基づいているので、毎月の支払いは予想よりずっと小さいかもしれません。例えば、プランが100,000ドルで、寿命が25年であれば、毎月の支払い額は月額約300ドルまたは400ドルに過ぎません。それは控えめな車の支払いです。

人生の早い段階で、例えば50歳または55歳の生涯払い戻しを設定した場合の状況はさらに深刻です。平均余命35年に基づいて、毎月の給付額は月あたりわずか200ドルです。それはちょっとした助けになるかもしれませんが、人生を変えることはほとんどありません。

お金を育てる機会はありません。 生涯の支払い手配を設定すると、計画の財務パラメータはかなり設定されます。あなたは、あなたがより大きなポートフォリオを持ち、退職時により高い所得を持つように、資金を投資し成長させる機会はありません。

退職に関するところでは、インフレを考慮する必要があるため、これはさらに重要です。支払いの手配の下で受ける月額300ドルの支払いは、10年、20年または30年でさらに小さくなります。これは固定月払いの欠点です。

重要な現在のニーズのためにお金にアクセスすることはありません。 あなたの人生のある時点で緊急費用をカバーするために余分なお金が必要な場合、生涯払い出し手配の下で年金プランのお金にアクセスすることはできません。

これは、あなたが持っているお金の大半を年金制度基金が占める場合、特に不幸な状況になります。あなたの人生の残りの部分に収入がありますが、あなたのお金の元本残高に触れることはできません。

一括加算オプション

あなたが年金から一括払いをすることに決めた場合は、少なくとも3つの選択肢があります：

完全配分をして、新しい雇用主計画へのロールオーバー 作家は彼が新しい雇用者であり、そこに401（k）計画を持っていると述べている。新しい雇用主が許可している限り、彼は年金プランを401（k）プランに転用することができます。ロールオーバーには税金が課せられず、年金は意図した退職目的のために利用可能なままになります。

完全配布を行い、IRAにロールオーバします。 年金を転貸する新しい雇用主の計画はないと仮定しよう。あなたは引き続きIRAの口座に振り込むことができます。私が以前に議論したように、赤外線IRA変換を行うこともできます。これは、退職時に免税所得を得るために金額を設定します。

完全な流通を行い、現在のニーズにお金を使用してください。 これは、相当な緊急事態が発生してお金が必要で、他の資金源がない場合にのみ考慮する必要があります。それでも、何らかの納税義務を負う可能性があり、さらに10％の早期撤退罰金の対象となることさえあります。