あなたが若いとき、例えば大学時代や20代、30代のときには、生命保険はあなたの心の中で最も起こりそうなことではありません。真剣にも、私はまだ生命保険を考えている大学生または最近の大学院生に会いました。しかし、何千年にもわたって生命保険を検討すべき理由はたくさんあります。
- あなたが若くて健康な時は最高です
- あなたは貸し手と一緒に私立の学生ローンを持っています
- あなたは結婚していて、あなたの配偶者や家族を保護したい
- あなたは子供がいる
あなたが生命保険を取得することを検討している場合は、あなたが見ていることを確認してください 期間 生命保険ではなく、全体または他のタイプの方針ではありません。そこにはたくさんの保険オプションがあり、通常は保険ブローカーを経由しなければなりません。その保険ブローカーは、あなたよりも費用がかかるものにあなたを誘導する財政的インセンティブを持っています。あなたは本当に必要以上に高価なもので終わる可能性が非常に高いです。
長期生命保険と生命保険
定期生命保険はそれが鳴っているようなものです。それは、決められた期間の生命保険です。用語は、1年から30年までの範囲で、時にはさらに長い期間に及ぶことがあります。被保険者の死亡時には、期間内に入る限り、受益者への保険金額を支払う。
しかし、生命保険は、期間ポリシーで得られるすべてのものを受け取り、投資コンポーネントを追加しようとします。これらの投資コンポーネントの一部は、利息を生み出すシンプルなマネーマーケットファンドですが、債券に投資したり、S＆P500のようなインデックスを模倣しようとするシンプルなマネーマーケットファンドです。この投資コンポーネントでは、時間。最も一般的なタイプのライフ・ライフ・ポリシーは、伝統的な一生、普遍的な一生、そして可変一生です。
あなたが保険料を支払っているだけでなく、投資の部分についても支払っているので、生涯保険はより高価です。ほぼすべてのシナリオで、生命保険契約全体に支払う金額は、受け取った給付額と決して同じではありません。どんなに投資額が増えても、保険会社は依然として手数料を徴収します。そのため、ほとんどの場合、生命保険を定期保険として保有し、他のお金を株式市場に投資する方が良いでしょう。
生命保険数学 - なぜ期間生命保険が良いですか？
25歳の男性、優れた健康、および非喫煙者を見てみましょう。この方針は、30年間の期間1,000,000ドルです。
期間ポリシーについては、1か月あたり約80ドル、または年間約960ドルを支払うことになります（もちろん、これは多くの要因に基づいて異なりますが、それは良い見積もりです）。
伝統的なライフ・ポリシーでは、料金と勘定は大きく異なりますが、月額250ドル、年間3,000ドルのプレミアム・ペイメントを見ることができます。これは伝統的なタームライフポリシーよりもはるかに高価であることを忘れないでください。
これらの2つのポリシーの違いを見てみましょう。保険という言葉は現金価値がありませんが、生命保険契約（毎年$ 2,040）のために払っていた保険料の差を保つことになります。
10年後、生命保険全体の現金価値はおよそ28,000ドルになります。これは保険であり、単なる投資ではないので、このお金は税引き後です。
10年後、政策間の差額だけを投資した場合、8％の収益率を仮定すると税引き前の投資価値は36,321ドルになります。 28％の税率で税金を納めたとしても、31,691ドルの税引き後返品額が引き続き表示されます。これは、生命保険全体の現金価値より3,000ドル以上です。
これはほぼすべてのシナリオで機能します。余分なお金はどこに行きますか？手数料として生命保険会社のポケットに入れるか、営業員に任せます。
生涯保険について知っておくべきこと
それはあなたがこれを心に保つことも不可欠です。言葉の人生は単純です。しかし、人生全般は、保険会社に長期生命保険以上のものを返すように設計された複雑な手段です。財務メンターのTodd氏は、生命保険全体の複雑さを強調するための素晴らしいガイドを書いています。それは1万語にすぎず（人生全体がとても複雑であるため）、それは基本的に人生全体が悪い理由であることをまとめています。
複雑であるため、見積もりを得るために保険代理店に相談しなければならず、ポリシーは保険会社から保険会社に大きく異なります。全生命保険に関する最も簡単に比較される指標は、内部収益率（保険料から収入を差し引いた金額）です。少し分析すれば、ポリシーが適切なリターンを提供するかどうかを知ることができます。また、特定の時点で最小の現金価値を把握できる場合もあります。
警告のために、あなたが20年以上それを保持していない限り、生涯保険は通常、価値あるリターンをもたらすことさえありません。それから、もう少し良くなるが、それでも通常は外部投資と同程度ではない。第二に、全生命保険は通常、引渡し手数料を持っているので、もしあなたが誤って購入して今言葉に切替えたいのであれば、細かいところを必ず読んでください。あなたは、あなたの全ライフポリシーから抜け出すのに必要な大きな手数料を見ることができます。
最後に、30年が長いので、被保険者が周囲にいることを確認したいと考えています。保険会社は、S＆PとAM Bestの2つの主要企業によって評価されています。ほとんどの財務的に健全な保険会社はAAAと評価されていますので、ベストを尽くしてください。
なぜ人生全体が良い選択ではないかについてもっと知りたいですか？ Whole Life Rebellionをチェックして、世界中の他の個人金融ブロガーのほとんどが（すべてではなく大部分ですが）大丈夫かどうかを確認してください。
結論 - 購入期間の生命保険のみ
要するに、若年成人の場合、長期生命保険は最も金銭的な意味を持っています。保険の目的は、予期しない出来事 - 死亡の場合の大きな財政的損失に対するバックストップとなることです。それは投資手段ではない。セクシーではない。退職貯蓄口座ではありません。どのように塗装をしても、保険は保険になるように設計されています。
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読者は、生命保険の論争対全期間の考えはどうですか？
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