退職所得を創出するための10の要素 💲💲💲

退職計画については、可能な最大の退職ポートフォリオの蓄積に重点を置いています。

それは確かに重要です - 実際、それはおそらくすべての良い退職計画の基礎です。

しかし、はるかに退職計画に関わっています。

私は、退職時のあなたの人生に大きな影響を及ぼす10の個別のサブプランを含むマスター退職プランをまとめました。

この考え方は、十分に大きな退職ポートフォリオを構築するだけでなく、退職後にあなたの人生や財政に影響を与える他の多くの要因に焦点を当てることに留まらざるを得ません。

これらの要素が何であるかを知ることによって、それぞれの計画を立てることができます。退職が来たら、何が起こっても準備は整っています。

1.数十年計画 - 年ではない！

退職を計画するときは、最初の数年を超えて見ることが重要です。退職後は何十年も生きているので、その延長をカバーする準備が必要です。

たとえば、65歳で退職する予定の場合は、もう20年は自分自身を支えることができるよう計画しておくべきです.85歳になる人はもはや珍しいことではありません。女性は一般的に男性よりも長く生きるため、95歳までの計画を検討することをお勧めします。 それは30年です！

たとえあなたが長く住んでいるとは思わないとしても、おそらくあなたの家族の人々は歴史的にそうではないので、あなたはまだその可能性について財政的に準備しなければなりません。

投資の観点からは、ポートフォリオの成長に引き続き重点を置く必要があることを意味します。そうすれば、60年代の資産が80年代の資産に確実に反映されます。

2.あなたの社会保障給付

社会保障については、多くの人々が、あなたが65歳になるまで待って、給付金を申請してから、あなたの人生の残りの部分を収集し始めるという、古い考え方に固執しています。それはまだ可能ですが、実際にはあなたの社会保障給付.

これは主にこれらの給付を徴収する時期であり、給付の額に大きな影響を与えます。

まず、65歳は標準退職年齢ではなくなりました。社会保障庁は徐々にそれが何を指しているのかを 完全退職年齢、 または単にFRA。社会保障給付を受ける年齢です。

1955年1月2日から1959年12月31日の間に生まれた場合、1954年以降に生まれた年につき66ヵ月プラス2ヵ月になります。あなたは1959年12月31日の後に生まれました、それは67歳です。

FRAの前にいつでも退職した場合、給付は比例して減額されます。たとえば、62歳で給付を引き続き回収することができますが、FRAに到達するまで待っていれば、受け取る金額の70％以下に制限されます。

逆にFRAの後まで給付の回収を延期すると、毎月の給付は毎月1％または年間8％の2/3増加します。 70歳に達するまで給付を遅らせた場合、月給を24％引き上げることができます（重要：過去70歳を延ばすことには別の利点はありません）。

これが社会保障給付の回収時期が重要な理由です。あなたが過去62歳を過ぎて、あるいはあなたのFRAを過ぎても働くことができれば、その遅れの結果としてより大きな収入を得るでしょう。

配偶者の利益。 配偶者の社会保障給付には2つの選択肢があります。低所得配偶者は、自分の勤務履歴に基づいて給付を徴収するか、高所得配偶者に支払った給付の50％を徴収することができます。ここでの利点は、高所得配偶者が既に利益を得るようになっている限り、低所得配偶者が2つの計算のうち高い方を自動的に収集することです。

原則として、社会保障給付は、中所得労働者の退職前収入の約40％に相当します。毎月の給付に上限があるので、その割合は高所得者の方が低くなります。

ここで考慮すべきポイントは、社会保障が所得の40％を提供する場合、残りの60％を提供する他の出所を用意する必要があることです。

3.あなたのポートフォリオを主に成長から切り離す

退職年齢に達すると、全体的な投資戦略の段階的な移行を開始する必要があります。

あなたが退職後のポートフォリオから収入を撤回し始める時点になるので、株式市場の大幅な低下を乗り切るのに長年の利益を失うことはもうありません。これは、純粋な成長主義の投資から所得と資本の保全を重視する資産への資産配分の移行を開始することを意味します。

これは、あなたが引退した時点で既に進行している必要があるプロセスですが、そこで停止するわけではありません。あなたが年を取るにつれて、所得に基づく資産のポートフォリオの割合を増やす必要があります。これは、より予測可能な収入が必要なだけでなく、毎年投資時間が過ぎると、さらに短期間で成長するためです。それはあなたが市場の落ち込みから回復する時間をさらに短縮します。

所得と資本保全のためにあなたのお金を正確に投資すべきところは、それ自体すべての話題です。

4.特定の収入を生み出す投資

幸いにも、この分野には多くの選択肢があります。あなたのために最もよく働くかもしれない1つ、またはいくつかの組み合わせを考えてみましょう。

銀行投資。 これには、預金証書（CD）とマネーマーケットファンドが含まれます。今日の低金利環境を考えると、どちらも利害関係はありませんが、どちらもプリンシパルの絶対的な安全性を提供します。今金利が低いので、私は人々に少し高い興味を支払うオンライン貯蓄口座に固執することを勧めています。いずれかの銀行機関の合計預金額は、FDICによって最高25万ドルまで保証されています。

米国財務省証券。 米国財務省の投資ポータルである米財務省のダイレクト・トレジャリーを通じて、米国財務省証券に直接投資することができます。そこには、債券、手形、請求書、E / EE社債など、様々な面白い債券投資機会があります。彼らは、わずか25ドルの金額で金種で購入することができ、満期まで保有すれば元本のリスクはほとんどない。財務省のインフレ保護証券（TIPS）、およびI社債は利息を支払うだけでなく、消費者物価指数（CPI）に基づいて元本を年次調整する。その利子所得に加え、インフレ保護。

年金これらは保険会社を通じて購入された投資契約です。彼らはいろいろな形で来て、特定の期間、あるいはあなたの一生の間、収入を得るために設立することができます。あなたの雇用主のための伝統的な年金制度でカバーされていない場合、年金はあなたの全般的な退職プランの完璧な追加となります。年金は、年金と非常によく似た所得配分を提供することができます。

IRAまたは401（k）の資金を年金に変換することもできます。これにより、あなたに保証された収入がもたらされます。また、あなたの拠出額と投資収益が課税繰延になっているため、配当時に所得分配は通常の法人税率で課税されます。

年金にはさまざまな種類があります：

固定年金。 これらの年金は、非常に流動性があり、罰金を支払うことなく利息収入を取り戻すことができる点で、銀行のCDによく似ています。固定金利年金には手数料はありませんが、通常は、契約書に指定された金額を超える引出し金額を支払う場合、または早期に契約を解約する場合には、引渡し手数料が含まれます。彼らは、あなたが選んだ任意の期間、またはあなたの人生の残りの期間にわたって、あなたに保証された収入を提供することができます。
固定インデックス年金（またはFIA）。 これは固定金利年金のようなものですが、投資の規定があります。最低限の金利だけでなく、特定の期間を設定します。しかし、FIAでは、あなたの投資を株式市場に結びつけることができます。これにより、より高い収益率を得ることができます。また、株式市場のインデックス・ゲイン（通常はS＆P 500インデックス）に参加するだけでなく、プリンシパル・インベストメントへの損失からも保護されます。これはあなたの投資で収入と成長の両方に参加する方法です。
（GLWB）が保証された年金。 これはどんな種類の年金にも付けることができるライダーです。それは、あなたの人生の残りの部分に残る収入を提供し、年金化することなく最低限の引き出しを許可する契約です。注：これはFIA（上で述べた）または変額年金（これは私がフォーブスで書いたような大きなファンではない）かもしれません。

また、 投資型生命保険 あなたの投資ミックスにこのようなポリシーにより、定義済みの拠出計画と同様に、税金繰延ベースで現金価値を累積することができます。彼らはあなたの定年退職プランの貢献度を日常的に最大限に引き出すことができれば、.

5.住宅計画の作成

住宅は、通常、ほとんどの世帯で一番大きな単一費用であるため、全体の退職計画に照らして注意深く検討する必要があります。最低限、あなたはあなたの住宅ローンを払い戻し、あなたの家をあなたが引退する時までに自由にかつ明確にする計画を立てるべきです。

それはあなたの現在の家のコストを絶対に最小限に抑えるでしょう。また、あなたが退職後のある時点で現金を優先して清算したい場合がある、妨げられない主要な資産を提供します。

しかし、少なくともあなたの住宅状況を完全に変える可能性についても、大まかに検討しなければなりません。

これが必要か望ましいかは、いくつかの理由があります。

基本的な生活費を削減するために小型で安価な家にダウンサイジング。
より良い気候または好きなレクリエーション施設があるエリアに移動する。
一般的な生活費が低い地域に移動する。
ドライブの必要性を減らすために、すべてのショッピングに近い場所に住んでいます。
退職者にとってより有利な所得税制度を有する州に移る。
あなたの大人の子供や孫に近づくように移動する。
修理やメンテナンスを必要としない家に移動する。
投資を生み出す収入を得るためにあなたの家の株式の一部を解放したいかもしれません。
家族を育てた家庭は、引退した人やカップルには大きすぎると判断することができます。
どこでどのように生活したいのかを正確に決めている間に、あなたは一度借りることを検討することさえできます。

あなたの考えを複雑にすることは、あなたが特定の場所に2番目の家を持つことを望むかもしれないという事実です。それはまた、2番目の家のための予算のための部屋を作るために、あなたのプライマリ住宅の小型化について考えるよう動機付けるかもしれません。

幸いなことに、あなたがあなたの家を売却する計画をしていて、相当額の資本を持っているならば、IRSは税金からプライマリーレジデンスの売却益を25万ドルまで除外することができます。婚姻を結んだ夫婦の場合、排除は50万ドルです。

6.インフレを無視しないでください！

リタイアするときにインフレが止まらないことを理解することが重要です。あなたが引退してから20年または30年間生きることを完全に期待できるので、上昇する価格の財務状況を調整しなければなりません。

原則として、年間約3％のインフレ率が続くと想定してください。これは、インフレが過去30年間平均したものとほぼ同じです。つまり、退職後の約25年間で一般的な価格水準が約2倍になるということです。あなたは、その結果のためにあなたの退職ポートフォリオと所得を準備しなければなりません。

幸いにも、社会保障給付はインフレ指数にインデックスされているので、自動的にその収入源に追いつきます。また、固定資産配分の一部は、上記のようにTIPS証券に投資する必要があります。つまり、利子所得を得るだけでなく、資産価格が高水準を反映するように調整されます。

しかし、インフレとは、あなたの退職ポートフォリオがインフレを説明しなければならないことを意味し、株式や不動産などの成長指向の資産に少なくともある程度依存する必要があります。

これを行う1つの方法は、上記の＃4で説明したFixed Indexed Annuitiesによるものです。しかし、高配当株、成長と収入のミューチュアルファンド、不動産投資信託に投資することもできます。すべて平均収入利回りを上回っていますが、株式市場の利益に参加する能力もあります。

これらの投資が生み出す成長は、あなたのポートフォリオがインフレに追いつくのを助け、彼らが生み出す収入に生きています。

7.所得税 - なぜ彼らはあなたが考えるように低いかもしれない

退職を計画するときは、あなたが今よりも高所得税の納税義務に就くことができる本当の可能性を考慮する必要があります。これは、次の2つの理由のいずれかで発生します。

複数の所得源を持っているため、あなたの収入は退職時に高くなります。
所得税率は、退職するまでに増加します。

これには、あなたのために何らかのタイプの所得税多様化計画が必要です。退職後のポートフォリオを通してこれを行うには、以下の2つの方法があります。

あなたの投資の一部は、税金を払った退職計画の外に置いてください。控除されていないプランからの撤退は、拠出額も投資収益もいずれも税金を払わないため、課税対象にはなりません。
ロスIRAに投資する。あなたが少なくとも59½で、最低5年間の計画を持っていれば、拠出額と投資収入の両方を所得税から撤廃することができます。

これらの2つのステップを踏んでも、あなたの投資収入のすべてが退職時の税金から守られるわけではありませんが、どれだけ税金が課されているかを正確に把握することはできません。

幸いなことに、社会保障給付に税制が組み込まれています。多くの納税者は、給付に対して全く税金を支払う必要はありません。しかし、あなたが独身で少なくとも25,000ドルの課税所得、または32,000ドル以上の課税所得を持つ結婚申請団体の場合、あなたの社会保障給付金の最大85％が課税対象となります。

8.最後に生涯のあなたの分布を作る

大規模な退職ポートフォリオを蓄積しているあなたの仕事の生活を過ごした後、仕事はあなたの人生の残りの部分の収入を提供する配信計画を作成するに退職にシフトします。

これを行うにはさまざまな方法があります。おそらく最も一般的な方法は、 安全な撤退率。 特定の年に退職ポートフォリオの4％以下を撤回した場合、あなたのポートフォリオは枯渇することはありません。理論的には、これはうまくいきます。しかし、最低7％の投資収益率を最低限必要とします（撤退をカバーするには4％、インフレを考慮するには3％）。

それはあなたが思うだけではうまくいかないかもしれません。問題は、投資市場の低下の影響を認識していないことです。また、投資収益率がマイナスの年、または回収をカバーできなかったリターンを無視します。ワーストケースのシナリオでは、毎年4％の投資基盤の縮小を撤回することができます。

したがって、安全な回収率を一般的なガイドラインとして考えることができますが、戦略の調整は年単位で行う必要があります。例えば、市場が衰退している年の中で、あなたは引き出しを全くしたくないかもしれません。そのような年の間に、違いを生み出すことから引き出すことができる退職金以外の資産を持つことを望むかもしれません。

さらにもう一つの戦略は、退職後の早い時期に少額の引き出しを行うことです。たとえば、70歳に達するまで、年に2％を引き出すことはできません。

9.ヘルスケア - 退職後Xファクター

統計的には、少なくとも、私たちが年を取るにつれて医療費はますます重要になります。最高のメディケア補充制度があっても、高齢者は高額で医療費の上昇を完全に免れることはできません。そして、彼らは医療システムのユーザーがより頻繁になる傾向があるため、これらのコストにさらされています。残念ながら、あなたが年を取るにつれてより顕著になる傾向もあります。

それでは、退職後の医療費全般について、どのように準備していますか？

あなたの人生において優先的な健康を優先させてください。たとえあなたが退職年齢に近づいていなくても、今すぐ始めましょう。諺には、 1オンスの予防は1ポンドの治癒に値する。 今すぐ予防活動を開始してください。
65歳になるとすぐにメディケアに登録してください。
プライベートソースのメディケア補完プランを基本的なメディケアプランに追加してください。メディケアはすべてをカバーしているわけではありません。
ほとんどの処方箋の費用を大幅に削減するメディケア処方箋薬計画を追加してください。
あなたは、非常に大きな緊急資金を持っていることを確認してください - あなたの退職ポートフォリオを除いて - カバーされていない医療費が特に高い期間に利用可能です。
あなたの人生の残りの間、それぞれの配偶者の生命保険契約を維持する計画を立ててください。長い医療行為に続いて、ある配偶者の死は、しばしば生存している配偶者の財政を荒廃させる。生命保険金はこれらの資金を補充することができます。

退職後の医療費を正確に知ることは不可能です。しかし、それはまさに、時間が到来したときのために少なくとも複数のオプションを備えた緩やかなゲームプランを持つべきである理由です。

10.長期ケアの計画

今日もそれほど長く住んでいる人々の欠点は、長期ケアに生きているかフルであるかの必要性は、年齢とともに大幅に増加するということです。援助された生きている人だけでは年間40,000ドルの費用がかかりますが、養護施設の滞在は年間80,000ドル、さらに高額な場所でも簡単にかかることがあります。

残念ながら、メディケアは、援助された居住施設または養護施設での長期居住をカバーしていません。メディケイドはこれらの費用を負担しますが、すべての財源を使い果たしてしまった場合にのみ、メディケイドはこれを行います。ある配偶者が施設にいて、他の配偶者がそうでない場合、これは非制度化された配偶者を残すことがあり、非常に困難な財政的地位です。

介護保険 人が長く住むにつれてますます必要になってきています。長期ケアポリシーは、退職する前に十分に購入すれば、また健康であれば、はるかに安価です。後でポリシーを購入すると、より高価になります。

異なる規定を持つ異なる長期介護政策があります。例えば、非常に長期的な制度化をカバーする政策を購入することは可能かもしれないが、非常に高価な政策となる。カバレッジを2〜3年に制限するプランは、はるかに手頃な価格です。ほとんどのプランには1日あたりの費用上限もあり、実際のケアの費用をカバーするには十分かもしれません。

しかし、長期介護政策が施設の長期滞在費用の100％をカバーしていないとしても、それが少なくともそのほとんどをカバーするなら、大きな利点になるでしょう。

退職後のポートフォリオを構築している場合は、それがはっきりとした、退職後の計画の最善のステップです。しかし、あなたがそれをしている間、他のすべての退職問題を考えていくうちに時間を費やしてください。