どのくらい本当に引退する必要があるか疑問に思ったことはありますか？
財務プランナーとして私はこの質問を常に私に求めています。
私の反応であなたを退屈させるのではなく、その本を書いた人から聞くのは楽しいと思った。
Todd Tresidder、金融コーチ、著者どのくらいのお金を私は引退する必要がありますか、FinancialMentor.comの創設者はトピックに関する彼の見解を共有する。
彼は35歳で退職して以来、彼の財産を存続させてきたので、トッドは面白い話をしています。
それ以来、彼は彼が彼の経験から学ぶことができたことを人々に教える財務コーチになっています。
Toddは1つのスマートなクッキーです。あなたがこのディスカッションを好きになると思います。
あなたがこのポッドキャストで学ぶもの
- あなたが望むときにどれだけ退職して退職するべきですか？
- あなたが早く退職するのに役立つ、今日できる変更点。
- 4％ルール（引き出し率）はまだ存在していますか？
- あなたが購読してもよい親指の危険なルールには、大きな欠陥があります。
- 退職に関する新しい考え方。 （これはポッドキャストの私のお気に入りの部分です）
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あなたの便宜のために、私はこのポッドキャストをあなたに書き写してもらいました。
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ジェフ：ブログでは、想像できるようにたくさんの質問があります。私が一番よく受ける質問の1つは、20歳、30歳、50歳か60歳のどちらでも問題ありませんが、あなたが引退するたびにどれくらい必要ですか？"あなたがどれだけ必要なのかについて多くの考えや論理があり、文字通り本を書いたゲストを引き付けるのは面白いと思いました。 退職するのにどれくらいのお金が必要ですか、正しい？
トッド：うん。 どのくらい私は引退する必要がありますか？
トッドの背景
ジェフ：正しい。私と一緒に、私はトッド・トレジダーを持っています。 Todd Tresidderは仲間のブロガーです。そして、私たちは数年前にお互いを知っていました。しかし、彼はまた金融コーチです。彼はFinancialmentor.comの創設者です。私が言及した本は、彼が投資または財務計画に関連するトピックについて書いたいくつかの本の1つです。
トッドは35歳で退職したという点で非常に興味深い話をしています。私はここからちょっとだけここまで飛び込みたいと思っています。私はこの質問に答えて、「どのくらいの人が必要ですか」、あなたが20代から30代、50代から60代のいずれにいるかは関係ありません。私はこの議論から何かを得ることを望みます。だから、トッド私は読者に自分自身を紹介してほしい。
トッド：元ヘッジファンドマネージャー登録投資アドバイザーは、私が35歳のときに17年前に会社を売却しました。私は17年以来、私の資産から生きていました。だから、それは "退職者"がどこから来るかです。明らかに、私はまだ働いて、私はブログを構築して、製品を作りました。
質問に関して、それはあなたが引退する必要がどのくらいのお金についてではありません。その議論は、あなたが人生でどのような原則を果たし、どのように人々が...あなたが知っているかについてです。あなたはあなたの人生を望んでいない、あなたは知っています。あなたが最後にした偉大なことは、35歳の前であり、残りの人生はボンボンを食べてハンモックに寝そべって過ごすだけです。
だから、とにかく、私は本を書きました。この本はクライアントとのコーチングの成果であり、それはいつも来て、誰も本当に正しく説明していなかったという質問でした。私の意見では、そこにいるほとんどの人々は半分の真理でだまされています。それらのうちのいくつかは危険なので、間違っている可能性があります。そして、彼らは自分の経験、必要なもの、実際に実際にどのように実際に働くのかを知っているので、文字通り本を書き直しました。
どのくらい退職する必要がありますか
ジェフ： それは素晴らしいです。はい。私はこれが、このディスカッションのすばらしさです。私たちは最初は単純にしておきます。しかし、誰かがあなたに質問すると、「どれくらいのお金を払う必要がありますか？」どのように対応していますか？実際、私は興味があります。最初にその質問にどのように反応しますか？
トッド： それらのルールのいくつかは、実際には顕著かつ実用的です。それらのうちのいくつかは、実際には指示を指すために計画目的に十分に機能します。だから、私がいつも人に話すことの1つは、退職計画への大きな進歩は遅滞だということです。真の北の星を指し示すだけの簡単なルールをとっておきたいのであれば、始めるだけで十分です。あなたは退職の日に近づくにつれてあなたの番号を見つけることができます。
そして、私が実際に知っていることは、あなたが費やす毎千ドル、毎月のあなたの経費、税金のために、あなたは約30万ドルの資産をサポートする必要があるということです。そして、あなたが月に4千人を過ごすなら、それは4千万の価値があります。あなたは月に一万を過ごす。あなたは300万人を見ている。そしてまた、それは正確ですか？絶対違う。それは本当の北スターに向けて働くことができますか？はい、そうです。それはあなたに向かって働く何かを与える。 1つの文でそれを言うことができます。
そして今、人々は自分たちが働くことができる節約目標を持っていますし、私の本を読むような時間を費やすことができます。時間の経過とともに目標を洗練することができます。しかし今、あなたは先延ばしの理由がありません。あなたは一生懸命に働くべきポイントを持っています。
ジェフ： うん、いいよ。若い世代のために、私はgen x、gen yのように話しています。そして、あなたがそこに自分を投げたいなら、自由に感じてください。
トッド私はいないはずです。私は国境のようなものです。私はすべてのベビーブームの輝かしいを取得します。彼らは通過し、すべてをロードして、それをすべて乱した。そして、彼らは裏庭から出て、それが私の居場所です。だから何年もいるのが良い。 （だから私は人間科学のようなものではない）
ジェフ： 私は私の世代、特に私の前にある世代の終わり、またはそれより若い世代でそれを知っています。しばしば、私は人々が5％、10％、またはおそらくハイサイドに貯蓄しているのを見ています。
私は多くの若い人たちがいることを知っています。そして、彼らの大半は「私が5％を貯蓄しているなら、それは何か」と思っています。もし401kマッチを得るために十分に貯蓄していれば、それは幸運であれば7％に相当します。一般的な言葉はありますか？私はあなたがそこで共有した数字に基づいていると思いますか？
しかし、その方程式や計算を把握できない人にとっては、貯蓄率、パーセンテージ、貯蓄率について、あなたは誰に言いますか？
トッド： はい。さて、答えはあなたが引退するまでどれくらい待っていますか？
または、財政上の自由が得られるまで。だから、私の側に「誰が10年以内に退職することができるか」という投稿があります。文字どおり、誰でもできる方法です。そして、ポストの前提は、収入のパーセント、あなたの正確な質問として貯蓄率を説明することです。
そして、それは基本的な貯蓄と投資戦略に戻します。それは誰でもそれを行うことができるようになりました。それは単にどれだけ積極的に保存したいのかの関数です。したがって、これは、マニー・ムスタッシュ氏や早期退職極端な世界のような極度の退屈な世界から来ています。これらの人たちは、収入のごくわずかな部分と過酷な退廃的世界での生活のために収入の高い割合を節約しています。ご存知のように、それは私のお茶のカップではありません。それは私が幸福を定義する方法ではありません。
しかし、それは他の人々のために働く。あなたのために働くものは何でも、間違いはありません。そして、その重さの問題、彼らの質問は言い表されます、それは窮状の貯蓄率の後ろにある特定のセクションがあるということです。
たとえば、誰かが言うと、そこには2つの変数があります。あなたは時間の変数を持っていますよね？だから、あなたは貯蓄率を持っています。誰か他人が貯蓄していることを知っているか、すでに収入の2％を節約しています。あなたが収入の80％を費やし、退職までに40年があれば、20歳で始まり、そこにある2つの仮定の大部分で働く方程式言及。だからこそ、私はあなたがあなたの支出率のために必要とする資産の量を紹介しています。なぜなら、それは本当に簡単な数字なのです。遊ぶ変数はそれほど多くありません。
だからとにかく、あなたが始めると、貯蓄率が高くなります。 40歳代から始めると、貯蓄率は30％のように上がります。そして、それはあなたが従来の資産をやっていることを前提にしていますよね？あなたは本当の状態の起業家になることによって、これらの方程式を完全に逆さまにすることができます。そしておそらくあなたは修理屋を手に入れているかもしれません。あなたは先生かもしれませんが、毎年夏には家を買って修理して借りて5年修理して収入を取り戻します。もしあなたが1年を望むなら、あなたは知っています。だから、たくさんの異なるモデルがあります。数式の次元が多いので、猫を肌にする方法はたくさんありますし、私たちの間に慎重でなければならないのは、毛布の一般化です。
あなたの質問への答えを出そうとすると、あなたが20代で始めるなら、10％、15％の仕事がうまくいくかもしれません。 10年後に開始する場合は、別の5％を追加してみてください。ご存知のように、それは30％まで上昇し始めます。あなたが40代後半と50年代に当たった時代に基づいている大きな貯蓄がない場合、退職までの道を救うことができます。それまでに貯蓄者になれなかった場合、貯蓄しなければならない所得の割合は非常に大きいので、それを行うチャンスはゼロに近いです。
ジェフ：うん。私はあなたが良い点を作ると思う。私は、私がそれに取り組んだ人々は、20代と30代の節約の良い仕事をしなかったので、あなたは知っています。今、彼らは40代であり、まったく新しいコンセプトです。だから、彼らは彼らの犠牲を払って、自分のライフスタイルを完全に変えようとしています。彼らが必要とする20％または30％を節約します。現実には彼らは10％を節約しています。だから、私はあなたの考えを聞いて興味があった。
トッド：まあ、彼らは、貯蓄の習慣もありません。
ジェフ：正しい。右。
トッドそれは心の状態です。それは価値ステートメントです。あなたの人生を表現する方法と、お金を管理する方法です。そして、あなたが40代や50代に守られていない場合、どのようにしてその時点で収入の40〜50％を突然貯蓄し始めますか？というのは…
今日の人にとっては非常に困難な変化です。だから、他の道、探検の他の方法があります。それは彼らが好きではない、あなたが知っている、彼らはトーストではありません。その時点で別の方法でそれを止めなければなりません。その時点で財務依存への道を譲ることはできません。
本当に退職は何ですか？
ジェフ： 右。さて、以前は、あなたが言った、私たちは、伝統的な退職計画モデルまたはいくつかの予測を推測しました。私は正確な用語を忘れていましたが、それらは欠陥があり、潜在的に危険であると述べました。あなたは一部に触れることができますか？そこにあるアイデアのいくつかは、多くの人々が再評価される必要がある、真実で不変であると考えているかもしれませんか？
トッド：まあ、全世界でさえ、言い換えれば、「撤退」です。あなたは私が再びブログを始めたら、私はそれをリタイア退職という名前に変えてしまうと思います。あなたが知っているのは、退職者のように、人々はそれについて考えています。あなたは65歳まであなたに働きます。あなたは40年間頑張っています。あなたは犬のようにスクリプトを作成して保存し、残りの30年間は実質的に何もしません。そして、それは幸せな生活のための処方箋ではありません。
退職の全前提は意味をなさない。実際に変化したのは、利子率が低く、長生きするこの世界にあります。退職計画の数学は、従来の意味ではほとんどの人がそれを達成できないことを避けることがますます困難になっています。そして、それは新しい世界を開く。
本当に変わったのは長寿です。寿命は長くなります。この逆償却モデルがある退職計画。私どもは資産を基礎としており、20年から30年の期間にわたってこの資産を使い、これらの資産を宣伝することになっています。それは時間価値の戻りのために働く、百年と30年を考慮する。
あなたはあなたの30年以上の時間の戻り値の実行を開始するとき、誰かが正確な住宅ローンを知っている、あなたはその資産から広告することができないベースは本当に小さいです。 30年以上の間に何が起こるかということは、非常に多くの変数と非常に多くの未知数があるため、すべての実用的な目的のためです。現実的な、あなたはすべてのこれらの退職計画のための純粋なカジュアルな基礎に行く必要があります。
それは現代の退職計画で設計されているかどうかではなく、30年から40年の時価で、あなたの資産を宣伝することができないからです。原則を安全に使うことはできません。だから、最初の10年から20年の間、あなたはキャッシュフローのために生計を立てなければなりません。そして、20年のうちにそこに着くと、資産ベースの貯蓄と広告を開始することができます。
つまり、この長寿方程式だけでは、数学が退職計画でどのように機能するかが本当に変化しました。そして、あなたはこの記録のように記録的な低金利の金利をどのように変化させるのでしょうか？しかし、この記録の時点では、低い利子率を記録し、十分に高いリターンを得ることは非常に難しく、ここで少し触れる高い市場評価を記録する。あなたのポートフォリオのための十分なモックレコードの期待を満たすために非常に難しい、従来の退職計画の模擬価値を作る。
安全な引退率とは何ですか？
ジェフ：うん。そして私は、あなたが何を言っているか、私は、私はあなたが私のサイトのゲストポストにしたいと信じていると言いたいと思います。彼らが話したことは、より安全な引き出し率は何ですか？これは、ブロガーとプランナーの間で議論されているものです。私が最初にビジネスを始めたとき、私はSMPで読んだ記事であると思っていましたが、マジックナンバーのような4.7％のようなものでした。あなたがあなたの資産の4.10％を出してしまった場合、あなたが救ったものよりも残っている金額を請求しなければならない資産。あなたはその声明に同意するか、あなたはあなた自身の意見を持っていますか？
トッド： うん。他のどのようなものでも、始めのルールは非常に危険で面白いガイドラインですが、現実的ではありません。現実はダイナミックです。そして、静的な答えになるたびに、それはせいぜい、経験則であることが分かります。それは決して現実ではありません。技術的に、あなたはこの分野を知っています。そして、あなたの4％の経験則の問題に答えるために、それは現実ではありません。
だからまず、より安全な引き出し率が何であるかを定義しなければなりません。ニックは世界の禁止からの研究に戻っていた。彼はいくつかの研究を行った。そして、偉大なピーター・リンツも大きな間違いを犯したと予期しています。彼は株式の平均リターンを見て、あなたが貯蓄して7％を引き出すことができると断言していた。彼の平均的なリターンが下がったかそれ以上であったので、あなたはあなたのポートフォリオのためにその金額を引き出すことができます。そして、それは返品リスクの秘密を無視します。これは、あなたが平均的な返品順序を出して、それが安全な回収率で変わることを意味します。それはあなたが平均的なリターンが何であるかと同じくらい退職するときと関係があります。
そして、ウィリアム・ベンゲンは、この30年間に何度も研究を行いました。 1921年から51年にかけて、1922年から52年まで、1923年から53年にかけて30年間の退役をシミュレーションしようとしました。そして、彼はあなたが得ることができる最小額か、あなたのポートフォリオから引っ込めてインフレを調整することができる最大額を評価しようとしたので、あなたは本当のドルで一定の支出パターンを維持していますよね？ 30年の期間、30年間にわたって持続するインフレを調整しました。彼はそれをマッピングした。すべての期間に達する最小または最大数が4％を超えていたことがわかりました。それは4.1のようなもので、1960年代に始まったものが最も低い点でした。
そして、それは後で消耗したインフレで、その期間の退職したポートフォリオに大きな損害をもたらしました。そしてそれは最小数、4ポイント何パーセントかでした。今の問題は、米国でその期間中に行われたテストは、世界の経済的な女王だったということです。私たちは最高の市場史、すべてのデータの中で最高の期間を誇っており、そのほとんどが実証されています。国際データの4％ロールをテストすると、時間の100％が感じられます。
多くの人々は、それ以来起こっていることがサンプルデータから呼び出されているのですか？したがって、これらの研究がすべて行われてからの期間は、用語の統計値を使用してサンプルの範囲外です。しかし、私たちは記録的な低い利子率であるので、統計的なごみを投げることは、より重要です。それは誰のサンプル期間にも存在しません。私たちは2009年から2010年にかけて、私たちが入力したトップ・クォータイルの市場評価センターと組み合わせた記録的な低金利の期間を経験したことはありません。
Wade Pfauが行った相関関係の研究を行うなら、それはWade Pfau、W-A-D-E P-F-A-Uです。オンラインで見つけることができます。彼はいくつかの研究、優れた研究、相関関係に基づいています。彼は、実際には、より安全な引き出し率の相関関係の統計は、2008-2009-2010年の範囲で約1.8％減少することに気付きました。そしてあなたの…
ジェフ： ワオ！
トッド：（16:26）2％くらい下がるのは、金利が低いほど安全な引き出し率が低くなり、高い金利が低い引き出し率になるからです。したがって、実際にデータを調べると、安全な回収率に影響する2つの主要な要因があります。 1つは、保有期間の開始時または退職の開始時（16:49:00）の市場評価です。あなたの保有期間の開始時に金利は、それからいくつか（エスコート？）（16時56分0秒）は、最初の15年間のリターンです。あなたの実際の手形安全撤退率のいくつかの重要な決定要因であるこれらの3つの要因は、幅広く、あなたの範囲と価値が、歴史的には4％から約10または11％になる可能性があります。範囲がかなり広いので、これらの変数にいくつかの機能が追加されています。
ジェフ私は彼の研究を知らなかった。だからちょうどそれを聞くために、私は驚くべきことですが、再びそれはありません、あなたは知っています。コズのように、私たちは4年以上前より低い金利の期間を過ごしています。退職しようとしている人にとっては今のように知っています。来年1〜2月のように低金利で、市場はどこにあるのか。私はほとんどの人が "ああ、私たちは15000人いますよ、ちょっとちょっと！"と知っています。私にとって、私は15000人の価値があります。私はあなたが訂正の懸念を知っているだけで、債券市場や低金利での懸念も知っています。ちょうど私は市場がダウンした2009年に私がより快適になったことのちょうど組み合わせを考える。意外にも今、面白いです。だから、あなたは再びそのパーセンテージだったのですが、それは一つのポイントですか？
トッド彼の研究は、我々が1.8、1.9の最低値を示した。ええ、彼の名前を検索すると、実際の研究に就職してオンラインで見つけることをお勧めします。しかし、再び研究は、Michael Kitcesもこの分野で非常に優れた研究をしており、K-I-T-C-E-Sであるということです。 Michael Kitcesと彼は非常に良い研究から始まります。写真は、安全な回収率の面で前向きに期待できるものについて一貫しています。
ジェフ：そうだね、そこには人が気づいている必要がある欠陥や危険があると思われる他のものはありますか？
トッド：まあ、1トン。私はそれを全部引き上げることはできません...（両方とも笑いながら）議論。私たちは他の質問をします。
大きなことは、人々が引退計画を立て、彼らが魔法の数を開発することです。このマジックナンバーワンの神話があります。そして、私が見ていることは、それが今、この分野で働いているのは、人々が彼らの魔法の数を追求する際に細部の詳細を求めて行くことです。彼らは結果をコントロールしようとしています。私の退職電卓は、究極の退職電卓を作りました。私は理由のためにそれをしました。
コーチングのクライアントと同じように、退職をモデル化できるものは何もありませんでした。それで、私は電卓を必要としました。そして、他の電卓は、私たちが問題を抱えている間違った仮定を逆転させ（19:40）、私は実際の世界の退職をモデル化できる何かを必要としました。だから私はこのことを築く。まもなく私はコメントを得て、私はフィードバックを得る。誰もが意見を持っている。誰か（19:51）が何かを言うとき、私はそれが大好きです。 「私は私と私の配偶者を得て、私たちは別の代理人です。私は誰かが必要であり、2つの異なる流れを扱っています。」私の答えは「それは明らかに理由のある財産です」と、そうですか？あなたは経済主義者の一人です。私はこれを理解していない。これらのすべてがコミュニティの資産に適合します。あなたは本当に一つの経済的実体です。
2人以上の人が集まった場合、合併症とその額はばかげており、その価値に役立ちます。実世界の退職をモデル化し始めると、実際にそこに着くと、退職後のセキュリティは2つの方程式に分解されます。あなたの収入のパーセントとしてあなたの貯蓄率である2つの簡単な方程式。
あなたがすでに取り組んでいるあなたの所得のうちどれだけを（これらの規則として）どれくらい費やしているのでしょうか？それは資産の積み上げ段階であり、インフレではなく投資へのリターンです。それらの数字の両方が複素数です。だからこそ、彼らは他のすべてを小さくしました。あなたは行くことができる、またはあなたはすべての種類の詳細で遊ぶことができます。誰もが意見を持っています。私たちは変数をリストできませんでした、変数を追加できませんでした。私はそれらの2つの数字がゲームのチェンジャーであると言うことができ、他のものは少し細部のようです。確かにそれを入れておく価値がある、それを正しくしようとする価値はあるが、それを掛けないでください。これはあなたの財政の安全を決める2つの数字です。
ジェフ：うん。それがインスピレーションですか？私は計算機のトンを作ったのであなたの計算機について言及したくなかった。私は自分のブログや他の金融ブロガーのために十分なリソースを用意しています。あなたの究極の退職者の計算機は、あなたの最初の創造物でしたか？すべてが一種のものでした...
トッド：うん。それが全体の作品を始めて、私は本当にクライアントに触れる私の仕事のために必要なco'zを作成しました。そして、それは実際には、そのような強いレセプションを得ました。私がペンギンの更新にピンを当てる前の1つのポイント、それは退職電卓の2番目の数字でした。私は帰りの電卓のページ1の真中にいました。今はそんなことはありません。
ジェフ：いいえ
トッドしかし最高のレートだった。最高の退職電卓の複数のレビューがあり、そこにあります。私がしたことは、退職をモデリングすることから何かを欲しかったからです。私は何か魔法の数字に侵入することを望まなかった。私は彼らが欲しかったので、私たちはこれに入ることができます。あなたの退職電卓をどうやって使うのかというもう一つの質問です。
ジェフ：うん。
トッドあなたがそれに入るかどうかわかりません。
財務計算機を慎重に
ジェフ： さて、私はそこにいたので、銀行のレート、MSNマネー、フィデリティに行くことができます。私は、これらのサイトには何らかの形の退職電卓があることを意味します。彼らのほとんどはむしろ一般的な、UNRN、いくつかのいくつかの資産や投資収益率、撤退率、あなたの年齢や嫌なことを感じる！マジックナンバーです。うん。だから私は間違いなくあなたが勝った方法、彼らが使用している場合に人々がどのように接近すべきか、あなたのテイクを聞くことが大好きです。これらのタイプの電卓は、それらのコンピュータがあなたのコンピュータをどのように使用しているかとは異なります。
トッド： はい。さて、退職電卓を使用する際の問題は、それが単に仮定の数学的投影であることです。だから熱意はあなたの退職計画があなたの前提と同じくらい正確であるということです。それらのいくつかを見てみましょう。この全体がどうして狂っているのか見てみましょう。前提の1つはインフレです。あなたは経済学の博士号を取得しています。彼らの全体のキャリアは、これを投影することができる上に構築されました。
彼らは1年後にそれを正しく得ることはできません。 30-40年後にそれを予測することになっています。バカバカしい。政治を含むインフレを決定するには、非常に多くの変数があります。おそらく予見できないこと。 30〜40年後のインフレを予測するためには、それはまさに茶番です。それは不可能ですが、それはあなたがしなければならないことです。それは正常に機能するための退職電卓の要件ですか？
ジェフ：うん。
トッドそれで、あなただけが真実の神話が有効である可能性を否定しました。だから私はキューレシオに減らしたと言いました。しかしそれはただの仮定です。従来の財務計画では投資収益率を得ています。あなたはすでに、退職を計画している間、インフレのために慣習的な財政計画が何をしているかを知っています。
ジェフ：2,3,4％、その範囲のどこか？
トッド：うん。それは長期的な歴史的平均です。
ジェフ：いいえ。
トッド：あなたは3％の歴史的平均を取得します。しかし、あなたと私は、米国の未来は過去の平均ではない（24:15）ことを知っています。私たちは前例のない借金水準を持っています。世界が変わったので、過去100年間に起こったことは、あなたの退職時に（次の参照）（次の参照）（24:24）ではありません。それは安全な仮定ではありません。
ジェフ： うん。
トッド：数学的には、米国は負債を返済することはできません。それは一方通行または他方通行をデフォルトする必要があります。どちらかといえば、現実的でないか完全にデフォルトしなければならない。それは単なる数学的なものです。 「過去が未来」という言葉は意味をなさない。それがインフレの予測です。さて、別のものを見てみましょう。投資収益率の仮定。
同じような重要な前提が以前に指摘された。あなたは投資収益を予測することになっています。できません！将来の投資収益が30-40年になるかどうかは分かりません。できません。これはどう？あなたはあなたの期待寿命を推測するはずです。あなたとあなたの配偶者がいつ死ぬかを言うはずです。誰もそれを知らない。うんざりだよね？あなたは今日あなたが死ぬことを知っています。
あなたと私はこのインタビューで今死ぬことができました。または、100歳になることができます。うん、そういうわけで、あなたが仮定のリストをたどったときに、あなたは全体のアイデアがどれほど狂っているかを理解するでしょう。退職計画が正しく行われ、退職電卓を適切に使用することは、すべての意味でのシナリオです。あなたがしたいのは、シナリオのモデリングを開始し、シナリオがどれだけうまくいくかを見たいということです。私が積極的なポートフォリオの代わりに賃貸住宅を購入したとします。私はすでに従来の60/40ポートフォリオの代わりに配当株式を取得し、次に原則を失うと仮定します。私が余分な30年または余分な10年間で2つの仕事をして、私の資産の圧力をチェックするとします。私が疑わしいと仮定して、継承を得たら、シナリオのモデリングを開始し、数学の実践でどのようにプレイするのかを見てみましょう。
それはあなたの退職計画計算機を使用するための良い方法です。それが私のものです。だからその1ページ。任意の変数を変更できます。あなたはすべてを再入力する必要はありませんし、私はそれを番号に配置し、あなたのすべての数字を見ることができるようにあなたのテーブル全体をつかむだけです。それは、それがうまくいっているという私の信念です。創造性がある場所です。それは人生計画にある。
なぜモンテカルロに慎重なのか
ジェフ： 右。はい。財政計画のいくつかは過去に虐待を受けていたことの1つです。モンテカルロ分析に大きく依存する。基本的には、先ほど言及したもののどこかにある程度多少なりとも、それはちょうど異なる時期を取っているだけです。私たちを元に戻そうとしていますが、もう一度やってみると、私たちが今話してきた多くの仮定を使用しています。あなたはモンテカルロ分析のポイントを、一般的な財務計画ツールや、退職を成功させるかどうかを予測する指標のどちらと同じように考えますか？
トッド： はい。モンテカルロは、人々がモンテカルロの前に何をしているかを大きく改善しています。しかし、それはまだ非常に誤解を招く。そして、私はこの世界で一種のことをしています。多くの人がこれについて私に同意しない。しかし、ここでは驚異的な問題があります。モンテカルロには分布がランダムであるという暗黙の仮定があります。結果はランダムです。だからあなたは生きて、引っ張って、すべての退職計画を立てて落ちるでしょう。あなたはあなたのお金があなたよりも長く生き残っていると90％確信しているということを戻します。はい。それで、これは非常に高い信頼度を作り出します。あなたは、「ああ90％、行きたい！」と思うでしょう。または「95％、私は行きたい」
しかし、失敗の5〜10％については何も教えてくれません。判明したように、失敗の5〜10％は、ほとんどの場合、現在直面している状況の中でより良い条件です。だから、あなたは実際に今日5〜10パーセントの失敗範囲に座っています。経済状況のために、言い換えれば、高い評価率の期間、低い金利またはそれに先立つ高インフレ期には、高い破綻率が存在していました。
モンテカルロは、それが何をしているのか、多くの内部データと重要なものを集めて、退職計画が正しく行われているかどうかを理解しています。それはそれを上に集め、この信頼区間のファサードでそれを欺く。すべてがランダムであるかのように、ランダムではありません。相関はありますが、因果関係はありません。私はそれに注意したい。
これに関する専門家のために、私は誤解したくありません。市場評価と今後の期待リターン、低い利子率、より安全な引き出し率の間には多くの相関関係があります。モンテカルロ分析には、それだけでなく、すべてのものがあります。その理由から、私はそれが欺瞞だと思う。危険だと思う。多くの人が私に同意しない。
ジェフ：いいえ、私が指摘したいのは、あなたが言ったように、成功の確率は90％です。私は正直言って、それは本当に何を意味しますか？
トッド：うん。
ジェフあなたが言ったのと同じように、私は、私が左または右のような速度グラフのような少しのものとして使用したツールを知っています。緑色の方がもう少しいいですね。 「ああ、私は緑色だよ、いいよ」しかし、あなたが言ったように、それはすべてこれらの無作為な前提のすべてに基づいている。人生は余命、インフレ、投資収益を選ぶことを免除します。これらのすべての他のもの（29:33）、UNRNへのデータとそれを達成する。私は間違いなく、あなたに同意します。私は意味します。
トッド：私には、それはちょうど数学、ジェフです。私は非常に自信があります。私が言っているのは、それは非常に欺瞞的で危険なことだ。私はフォーラムに座っている多くの人がいることを知っています。彼らは "ああ、それは面倒です"と言います。 （29：55-57）実際にデータを見て、数学を見て、これらの非常に高い金利がどこにあるのかをプロットすると、明らかです。ちょうどデータを見ると、それはあなたに伝えます。
ジェフ：うん。
トッド：あなたのポイントは本当に重要です。これは平均的な消費者がこのようなものを使用していることであり、財務プランナーのボルトでさえも、あなたの黒いカーテンの後ろで何がうまく動作しているのかは分かりません。彼らは、ソフトウェアが何をしているのか、そしてその暗黙の前提がソフトウェアの背後にあるのか理解していません。
ジェフ：うん。そして、あなたが言ったように、モンテカルロは以前のものがどのように改善されているのですか？私は前に、フラットのようにそれを意味します。あなたはこのようにちょうど1行でデータを入力します。あなたが良かったか、そうでないかのようでした。少なくとも、あなたはモンテカルロに何らかの信用を与えることを意味します。それはあなたにいくつかの変化を与えてくれるでしょう、しかし、いくつかの可能性があります。私は仕事のないクライアントを知っています。私はゲージとして使っています。間違いなく絶対的です。そのように扱われたことはありません。少なくとも、彼らにはある種の参照点が与えられます。
トッド：彼らはすべて良いツールです。それらはすべてあなたに同じ絵の異なる次元を教えてくれます。だから、私がモンテカルロについて話すときは慎重だ。それは壊れているようではありませんが、実際には多くの人々を欺いています。そして、あなたがそこを歩いて行くことができるかどうかを伝えることができます（31:05）。90％自信を持って、私は行きたいです。いいえ、あなたはいません。あなたは今日のように、10％の失敗率で座っているようなものです。そして彼らはまったくそれを得ていない。それから、なぜ彼らがそこにいるのかを教えるのに多くの時間を費やさなければならず、彼らは「ああ私の神よ！私は今まで知らなかった。このことが私を完全に欺いてしまった。
リタイアメントを再考する
ジェフ：いいよ！さて、まあ、私は本当に、私はハンマーを言うことができるすべてのように感じた。私はあなたがそれとはまったく異なることができると知っていますが、人々の時間を尊重したくありません。私が興味を持っているのは、退職計画を立てているときに人々が考えているあなたのアプローチが直接的に提言しているものは何ですか？あなたがやったことの真似のようなものであろうと、ほとんどの人がこれを聞くかもしれないかどうかは、私は決してマネージャーの頭ではないかもしれません。だから、他の人はあなたのアプローチのいくつかをとることができますが、それは彼らの生活の中で関連性の高い自分の状況で行うのですか？
トッド私は、このインタビューを提出するという大きなメッセージの1つは、退職が何であるかを再考し、あなたが人生計画についてどうやって考えているかを再考することです。あなたが退職してからあなたの原則を使い果たすまで、私たちはすべてあなたの頭の中に縛られています。それから65歳という魔法の年齢があります。そして、私は、現在彼らの命を再定義し、彼らが「大丈夫」と言っているクライアントと多くの成功を収めました。
私がこの資産蓄積フェーズを作成するとき、おそらく40歳か50歳のときに、私はこの深刻なキャリアを遂行します。私は私の子供を育て、大学に連れて行ったり、家に帰ったり、住宅ローンを固定したときに少なくとも部分的に払い戻されたりする。私はこれらのことが続いている。私は自分の金融機関を整理しています。私はこの貯蓄意志に基づいている。そして私は私の人生を考え直すことができます。多分私のキャリアはその時点で私を満足させるでしょう。たぶん、私が子供に責任を負わなくなった今、私がしたいことが他にもあります。
そして、あなたは履行の面であなたの人生を考え直します。そして、「私は十分な現金を作り、どうすれば私の手段の中で暮らすことができ、私の貯蓄が成長し、成長し、履行の面で自分の人生を追いかけることができますか？最大の節約または利益の面で。そして、生涯の計画のような生まれながらの言葉で始めることは、学校でも、死でもないのですか？ 4つの次元のように。 5日のうちに、出産、学校、仕事、そして成就、そして死というものがありました。その収入の流れは、インタビューで毎月何千もの総額三十万の資産を開いたことに気づいたので、私は新しい収入の流れをどのように作り出すことができるか考えてみてください。
最初に、月に2千の投票ツリーを生成する収入の流れに行きます。あなたはちょうど50万人、300万人の3分の1を費やして、あなたの資産節約を圧迫しましたよね？月2千人だから私が使ってみたいこの例があるとしましょう。大きなCPAの練習をしている人がいて、彼はこの大きなスタッフを雇っていると言いましょう。「私はちょうどこれらで済んでいることを知っています。私は家賃を払ってやって、この仕事をすべて済ませました」彼はただ引退したい。だから彼は引退し、現在は10月（発見）シーズン、4月（発見）シーズンのようなピークシーズンに働く。 2ヶ月間入ってきます。私は季節が必要です。おそらく年に4ヶ月です。そして、彼はCPAビジネスの期間のための大きなキャッシュである（年の両方）（34:16:00）co'zのために生き残るために十分な資金を調達します。
そして、彼はそれをクランクし、他の誰かのCPA事務所の下で働いています。ちょうど入ってきて、クランクアウトは、その期間中に多くのリターン作品をします。彼は "引退"している、彼は彼の人生でふわふわとした何でも何でもする年の8ヶ月を持っている。彼は彼の資産からの圧力を取り除いている。彼の資産は決して合成できません。そして、彼は死に近づくにつれ、はるかに短い期間にわたって宣伝することができます。そして、彼は、そのモデルに従うことによって、彼の人生に欲しいものが何であれ、余分な10〜20年を費やすことができました。
キャッシュフローの作成方法、人生の管理方法について、さまざまなモデルの観点から考えてみましょう。私が家に帰りたいというメッセージです。退職の計画には本当に創造的な解決策がたくさんあります。彼らは追求するのが非常にエキサイティングです。
ジェフ： うん、私は知っている。それは私の人生のちょうどいいところです。それは私が実際に取り組んできたアプローチです。私にとっては、実際に露出しているのは4時間制の週だったと思います。ちょうど全体、ちょうどアイデアとちょうどコンセプト。そして、私はその本を読んでいない人を奨励します。私は、多分あなたに当てはまる全てではないかもしれないが、その重要な側面だけかもしれないということです。週に60時間働くだけではありません。私は非常に多くのクライアントを持っています、青い襟はちょうど彼らのお尻をオフに、週6日、週に7日動作します。
ある紳士は、彼は過去28年間のように彼の仕事で電話している。私は、計画のための彼の事務所が彼が必要としていたものに来て、サービスするよう呼びかけようとしていたならば、心配することなく決して休暇を取ることができないということです。そして、私はちょうど "オハイオ州の私のおしゃれのように考えていた、私はできなかった。だから今彼は最終的に再歩みを進めている。彼は十分に救った。私は、それを考えれば、彼はたくさんの人を救っていますし、今やもう少し早く退職することができます。彼は50代前半ですが、基本的には明け方の彼の人生の最後の30年です。
私はちょうどあなたがそれをしなければならないことを人々がその考え方から抜け出すことを奨励したい。あなたのためにそれが何であれ、それを見つけてください。それを把握するのには時間がかかります。私はそれを分担しています.4時間の仕事の週、4年前です。そして、私はもう一度それをもう一度読まなければなりません。自分自身に思い出させるようにしてください。「これから何をしようとしているのですか？私は70歳になるまで働きたくありません。私はそれを楽しむなら、それは一つのことですが、私はほしくないです。私の人生にはそれ以外にも重要なものがあります。だから、私は時間があることを確認したい。
トッド：私のためにええ、仕事から逃げることではありません。私は仕事をすると本当に頑張ります。私は年間約3ヶ月の休暇を取る。私にとって、仕事は選択肢であり、活発な創造性です。私は創造的で何かを構築しています。私は情熱的です。私はそれを仕事として見ていたり、働いていません。私は履行の面であなたの人生を追求すると考えています。アイデアは、数学がどのように働くのかです。これは、複利の期間を増やすと本当に魅力的です。だから私はあなたが最初にあなたの貯蓄を構築しているのですよね？そして、資産を引き出すことなく、複利期間を延長するだけです。その数学への影響は劇的であり、その上で、あなたがやっていることは、最後に資産を費やす時間を短縮していることです。そして、それは本当に魅力的に見えます。退職計画の数学には驚くべき変化があります。
ジェフそれは最高です。トッドこれは啓発的な議論であった。私は本当にこれが人々のためだけに役立つことを願っています。私はこれがあなたにたくさん聞かれるように聞こえる質問で、私はたくさんの質問を受けるのです。どれくらい私は本当に引退する必要がありますか？だから私は私たちが取り組む事実が好きです。一般的な誤解の人々のちょうどいくつかは、そこにある共通の危険と誤解の多くを持っています。しかし、私はまた、避けようとする人々に新しい概念を導入したとき、30-40年働くことについて話したようなことではなく、逃げ出したということを見ることが大好きです。だからこれは素晴らしいです。あなたのことをもっと知りたい方、あなたの書籍や金融コーチングビジネスについてもっと知りたい方は、どこにお住まいですか？
トッド：私の家の基盤はfinancialmentor.comであり、financialmentor.comからすべてを見つけるためには（38:30:00）（38:32:00）があります。
ジェff：それは素晴らしいです！私たちは正直言って、もう2時間は話すことができました。
トッドそれは大きなテーマです。
ジェフ：うん。私も。私は本当に大好きです。今年はトッドと毎週電話をかけて贅沢を覚えました。ちょうど彼が物事に近づくようにしています。すべてのコーチングの知覚が本当に役に立ちました。あなたはとても多くの内面を持っていたと思います。私はあなたがテーブルをそこに持っていくことができると知っていますしかしもう一度それをしたい。しかし、次回まではトッド。もう一度、私はあなたがしていただきありがとうございます。あなたが言及したアプローチ（アプローチ）については、私はリンクを張っているので、人々はそれにアクセスすることができます。明らかにあなたの本へのリンクもあります。そして、私たちは本当に人に感謝します。私たちは本当にやります。
トッド：申し訳ありません、本当にありがとうございます。ありがとうございました。
ジェフ：ありがとう、トッド。
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