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なぜ私は目標の日を憎むのですか？
なぜ私は目標の日を憎むのですか？

あなたはしばらくあなたの401kに投資してきましたが、あなたのお金がどこに行くのかまだ分かりません。 （心配しないでください...あなたは一人ではありません）

しかし、彼らはあなたの401kへの投資をとても簡単にするこれらの「目標日」または「ライフサイクル」の資金を提供してくれて感謝しています。

ターゲット日付資金は何ですか？ あなたが知っているのは...あなたがしなければならない資金は、退職する予定の年を選ぶことです。あなたはすべて揃っています。

勝者、勝者、鶏の夕食... ..それは簡単ですか？

ここに大きな問題がある。ターゲット日付ファンドは簡単ですが、時にはあなたのリターンを食べることがあります。

または、ちょっとだけ、 彼らは吸う！


*あなたは、私がビデオを録画する時間を取るとき、私はターゲット・デート・ミューチュアル・ファンドが嫌いです。

あなたの401kのミューチュアルファンドを調査し、あなた自身のポートフォリオを構築しなければならないという面倒を取り除くために、ターゲット日付ファンドが作成されました。しかし、私の経験では、研究を行い、本質的に401kで独自の目標日の資金を構築する時間を取ることは、はるかに良い選択肢です。これは潜在的にあなたの仕事の生活上のより高いリターンを与えることができるこの "アラカルト"アプローチです。

目標日の資金がそれほど悪くなるのは何ですか？

まず、どのように動作するかを理解しましょう。ほとんどの場合、これらのファンドは特定のミューチュアルファンド会社によって作成されます。その後、そのミューチュアルファンド会社は、ミューチュアルファンドの12-18を取って、あなたの代わりにこの多様化したポートフォリオを作成します。退職の "目標日"に近づくにつれて、12-18の資金はより保守的なものへ移行し始めるでしょう（より少ない株式からより多くの債券への移行）

win-winのような音ですね。あなたは思うだろう。ここに問題がある...。

これらの目標日のファンドの中で個々のミューチュアルファンドのオプションを分解し始めるとき、あなたは、これらのファンドのいくつかまたはいくつかが恐ろしいだけであることを明らかにする。

私が目標の日付の資金で見たもの

長年にわたり、私はクライアントがこれまでに持ってきた無数の目標日のミューチュアルファンドを見てきました。私が感心しているものは見ていませんでした。

最近、私は3人の異なる顧客に401（k）を持ち込みました。

共通のテーマは...あなたはそれを推測した...。彼らは吸う。

いくつかの例を示す

ここでは3つのクライアント401（k）の例を示します。ここでは、対象の日付ポートフォリオを比較し、10年間の収益率を見て、インフレ率を調整し、新しいポートフォリオと比較しています。

今、新しいポートフォリオは401kで利用可能なミューチュアル・ファンド・オプションで構成されていたことに留意してください。

あなたが401kを持っているときはいつも、ターゲット日付ファンドは通常、最も簡単なオプションです。デフォルトのオプションもありますが、通常は自分のポートフォリオを作成して作成することができます。ほとんどの人は、単に知らないだけでなく、快適にやっていると感じないので、そうではありません。

私は快適であるとか、そうする資格がないという理由で人々を責めることはできません。私は、あなたが少なくともそれを考慮する以下の数字をあなたに見せたいと思っています。見てみましょう... ..

サンプルクライアント1

各クライアントでは、株式と債券の比率を比較的同じに保ちました。ご覧のように、最初のポートフォリオは10年間で3.61％の収益を上回りました。 3.61％！覚えておいて、私たちはすでに401kに入っている他のミューチュアルファンドを使用しています。

ポートフォリオ10Yrリターンインフレ調整
想定された（3.4％）
10年ベータ版
目標日付ポートフォリオ4.22%.79%.90
新しいポートフォリオ7.83%4.28%.76
差+3.61%+3.49%-.14

スーパーアナリティックの人々にとっては、ベータ、標準偏差、アルファなど他の要素も含める必要がありました。あなたがそのことを知らないなら、それはOKです。あなたはする必要はありません。あなたはドルにもっと興味があるかもしれません。

ポートフォリオ10Yr標準偏差10Yrアルファ
目標日付ポートフォリオ14.831.33
新しいポートフォリオ12.804.79
差-2.03+3.46

3.61％は長期的にはどういう意味ですか？まあ、ちょっと言ってみましょう...たくさん。下記のように、10万ドルのポートフォリオで5年間で22,000ドルを超えています。うわー！そして、あなたが見ることができるように、それはより大きくより大きくなります...。

ポートフォリオ$ 100,0005YR10YR20YR
目標日付ポートフォリオ$122,958$151,186$228,571
新しいポートフォリオ$145,780$212,518$451,640
差$22,822$61,332$223,0069

これらの数字は実際に401kで起こることを反映していません。あなたが401kを持っているなら、ほとんどの場合、あなたは給与計算ごとにそれに追加します。

同じ返品を使用して、年間5,000ドルを追加しているかどうかを実証したかったのです。あなたが見ることができるように、20年の数字は295,000ドルの違いです。さて、それは特別な呼びかけに値する......

20年の違いは $295,000！ Wowzers。

あなたはまだ目標年金基金があなたの退職のために十分だと思いますか？

ポートフォリオは$ 100,000、寄付額は$ 5,0005YR10YR20YR
目標日付ポートフォリオ$150,159$211,832$380,907
新しいポートフォリオ$175,014$284,369$676,186
差$24,855$72,537$295,279

サンプルクライアント2

残りの例を見て、同じことをもっと見ることができます。繰り返されるテーマは何ですか？ご想像の通り。目標の日付資金が吸う。

ポートフォリオ10Yrリターンインフレ調整
想定された（3.4％）
10年ベータ版
目標日付ポートフォリオ7.00%3.48%.69
新しいポートフォリオ9.80%6.19%.72
差+2.80%+2.71%+.03
ポートフォリオ10Yr標準偏差10Yrアルファ
目標日付ポートフォリオ11.714.04
新しいポートフォリオ12.576.66
差+.86+2.62
ポートフォリオ$ 100,0005YR10YR20YR
目標日付ポートフォリオ$140,255$196,715$386,968
新しいポートフォリオ$159,592$254,697$648,704
差$19,337$57,982$261,736
ポートフォリオは$ 100,000、寄付額は$ 5,0005YR10YR20YR
目標日付ポートフォリオ$169,009$265,797$591,945
新しいポートフォリオ$189,996$333,624$928,656
差$20,978$67,827$336,711

サンプルクライアント3

別のクライアント。異なる401k。異なる目標日のミューチュアルファンド。同じくそった結果...。

ポートフォリオ10Yrリターンインフレ調整
想定された（3.4％）
10年ベータ版
目標日付ポートフォリオ5.55%2.08%.98
新しいポートフォリオ7.78%4.26%.89
差+2.23%+2.18%-.09
ポートフォリオ10Yr標準偏差10Yrアルファ
目標日付ポートフォリオ15.962.59
新しいポートフォリオ14.804.72
差-1.16+2.13
ポートフォリオ$ 100,0005YR10YR20YR
目標日付ポートフォリオ$131,006$171,626$294,554
新しいポートフォリオ$145,442$211,535$447,470
差$14,436$39,909$152,916
ポートフォリオは$ 100,000、寄付額は$ 5,0005YR10YR20YR
目標日付ポートフォリオ$158,939$236,153$469,828
新しいポートフォリオ$174,647$283,215$670,779
差$15,708$47,062$200,951

あなた自身の401kを管理する

今では、ほとんどの人が401kで何を見ているのか分からないので、彼ら自身の研究をするのは難しいですが、それが財務プランナーの役割です。

彼らがやっていることを知っているアドバイザーを探して、最適化された401kポートフォリオを構築してください。その人にあなたの401kを助けるために1000ドルを支払わなければならないとしても、特に上記の数字を見ると、その1000ドルは何もありません。

401kレビューサービス

私は人々が401kで援助を必要としていることを知っているので、それを私の練習の一部として含めることが理にかなっていました。心配しないで、1000ドルではありません。 401 401kのヘルプが必要な場合は、私の 401kレビューサービス.

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