多くの若い専門家のように、私は大きな夢、野心、学生ローン債務の5つの数字で大学を卒業しました。
私はこの借り換えを借り換えて金利を下げることで節約できるかどうか疑問に思ったので、私は自分の選択肢を探ることにしました。
まず、いくつかの専用の学生ローン借り換え会社に連絡しました。しかし、引用された金利は、私の政府の貸出金よりも約1％高いだけでした。支払いを延期し、支払い計画を変更する能力など、政府の融資の柔軟性を失う価値があるとは思いませんでした。これは私に、他の借り換え戦略を見せてくれました。
私の信用組合での無料の「クレジットスコア101」のプレゼンテーションでは、 私は私の学生ローン率を劇的に下げるのに役立つかもしれない別の借り換えオプションについて学びました。
ここに私が知ったことがあります。
自動車エクイティローンとは何ですか？
自動車ローンには2種類あります。私たちの大半がもっとよく知っている最初のものは、 獲得する 車。
私がこの記事で議論している第二は、あなたが 既に 自分の 車両 ポジティブ 株式 - その車は、その上に残っている借金以上の価値があります。 この場合、あなたはその資本に等しいローンを取ることができます。
たとえば、$ 10,000相当の車を所有していて、$ 4,000で未払いのローンを持っているなら、$ 6,000の正の持分を持っています。したがって、あなたは$ 6,000までの車のエクイティローンを取ることができます。
この融資は、学生ローンのリファイナンスを含め、あらゆる目的に使用できます。本質的には、より高い利子負債からより低い利子負債に切り替えることです。
自動車株式ローンの利点
今あなたが待っていた瞬間：この戦略のメリットは何ですか？
自動車ローンは学生ローンよりもはるかに低い金利を持つことができます。 良い信用. 私が自分のローンを受け取ったコネチカットの連邦与信連合（Federal Credit Union）のエグゼクティブバイスプレジデント、カレンバウアー（Karen Bauer）によれば、良い信用度を持つ人は3-5％の範囲で自動車エクイティローンを得ることができます。
私は2.49％の金利で2万ドルの自動車エクイティローンを申し出た私の学生ローン債務を借り換えて、2015年のクライスラーと私の良い信用の鑑定評価額に基づいています。その金利は私の政府の融資の6.5％の金利よりもかなり低く、このように借り換えをすれば5,000ドル以上の利息が節約されます。
私はまた、6年間で自動車エクイティローンを返済します - 私は政府の学生ローンを払ったよりも早く3年です。
私には、5,000ドルの節約と返済期限の短縮は、政府の融資の一部を失うことになりました。これについては、次のセクションで説明します。
あなたの結果は、あなたのクレジットスコアやあなたの車の価値など、あなたの状況によって変わります。 あなたのクレジットスコアが良いほど、あなたのレートは低くなります。毎月の支払いは、金融機関の契約条件と金利によって異なります。例えば、私の信用組合は6年までの返済期間を提供しました。
自動車株式ローンの短所
しかし、自動車エクイティローンの取得にはいくつかのリスクが伴います。
金融機関は、認識されたリスクレベルに基づいて金利を設定している、とバウアーは説明する。多くの学生ローンのように、無担保ローンには資産がありませんので、一般的にはその機関のリスクは高くなります。つまり、彼らはしばしばより高い金利を得る。
バウアー氏によると、自動車の担保ローンは金利が低く、担保として働くからだ。 つまり、ローンを返済しないと、金融機関はあなたの車を取る権利を持ちます！
あなたの政府の学生ローンをリファイナンスするということは、彼らがあなたに与える保護と柔軟性を失うことを意味します債務救済プログラムや、時間、収入、およびその他の要因に基づいて毎月の請求書を作成する返済計画などがあります。政府の融資では、元金や利息の支払いを必要としない一時的な時間、または支払いを行わなくても利息が発生し続けることができる融資延期、資格を得ることができます。
あなたが自動車エクイティローンで借り換えた場合、あなたはこれらの利益へのアクセスを失います。政府の学生ローンとは違って、あなたはおそらく非常に長い間自動車の支払いを延期することができませんでした！
もう一つの考慮点：もし、あなたが借金を返済するよりも早く車の価値を下げれば、それは実際に価値がある以上のものになる可能性がある、とBauer氏は指摘する。
最後に、あなたの自動車エクイティローンの支払い条件が学生ローンの支払い条件よりも短い場合は、月額支払い額が高くなる可能性があります。たとえば、私は借り換え前に私の学生ローンに支払った月額260ドルと比較して、自動車エクイティローンについて月に約315ドルを支払う。
あなたのために自動車エクイティローンで借り換えですか？
これはあなたにとって正しい選択ですか？それはあなたの状況によって異なります。
まず、あなたのクレジットスコアを Experianの評価. これらの格付は、金融機関が使用するクレジットモデルとその内部分類によって異なる場合がありますが、ExperianはFICOスコアが800-850例外的、740-799が非常に良い、670-739が良い、580-669が公正、300-579が非常に悪い。
ハイエンドでクレジットスコアを取得することは、低金利のカー・エクイティ・ローンを受け取る可能性を高める可能性があります。しかし、あなたのクレジットスコアが低い範囲にある場合、自動車ローンを学生ローンよりも魅力的にする金利を受け取ることはできません。
第二に、学生ローン債務を大幅に減らすために十分な車持分があれば、この戦略を追求するだけです。 あなたは、あなたの車を完全に所有しているのですか、または貸出残高が少ないですか？あなたの家族はあなたに車を与えましたか？そうであれば、タップするために多くの資本があるかもしれません。
あなたが確信が持てない場合は、銀行や信用組合に車の価値をどのように評価するか尋ねてください。バウアー氏は、私が自動車エクイティローンを受け取った360連邦信用組合が、全米自動車ディーラー協会（NADA）のデータを使用して、2015年クライスラーの価値を決定したと説明した。私はKelley Blue Bookをチェックし、同様の評価を示しました。
最後に、あなたが高度に訓練され、支払いを忠実に行う準備ができていることを確認してください。
自動車エクイティローンを取得するためのその他のヒント
のみ 銀行や信用組合のような評判の良い金融機関を通じた自動車エクイティローンの申請。欺瞞的な広告を使用し、より高い料金を請求するかもしれないスケッチーなローンサメに行ってはいけません。
いくつかの異なる銀行や信用組合で買い物をして、あなたに最高の料金と条件を提供する人を見てください。
最後に、バウアーは隠された手数料と前払いのペナルティを避けることを勧めました。彼女はまた、あなたが借りているものとあなたの車が価値あるものとの間に不足を生み出す事故のようなあなたの車に何らかの事態が発生した場合に、保証された資産保護を得ることを提案しました。
あなたのターン：あなたの学生ローンを借り換えするのに役立つために、自動車エクイティローンを使いましたか？あなたの経験について教えてください！
Luis Valdez-Jimenez、J.D.、M.B.A.は、コンプライアンス、監査、交渉、契約に関する豊富な経験を持つ航空宇宙/防衛産業の法律およびビジネス専門家です。彼は、ユナイテッドウェイのような金融リテラシーを促進するさまざまなコミュニティ組織で活発であり、コネチカットの町の財務局に簡単に奉仕しています。
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