人々が退職を成功させるために準備するのを助けることは、私が毎日やっていることです。退職者の大部分は、通常、投資資産の大半を代表する何らかの年金または退職勘定を有します。
そのお金で行う適切な戦略を決めることが、私たちがやる最も一般的なことであり、そうでない時代よりも、退職勘定を伝統的なIRAに転用するのは理にかなっています。私たちがIRAの収入計画を決定するときに、「IRAはどれくらい関心を寄せていますか？私はこれを聞いたときにいつも笑顔を浮かべます。あなたが実際にIRAに興味を持っているかどうかを説明するのが最善であると思うことはよくある質問です。
なぜIRAは退職資金のための良い選択である
誰もが異なっていますが、あなたの選択を注意深く考慮せずにIRAに資金を振り回すべきではありませんが、退職時には非常に有効な理由がいくつかあります。
- 柔軟性あなたの退職ポートフォリオにIRAを使用する最大の理由は、IRAに付随する柔軟性です。ほとんどのIRAでは、あなた自身の投資を選択する能力があります。あなたはうまくいく資金を選ぶことができ、それはあなたの現在の401（k）で利用できないかもしれません。以前の雇用主がスポンサーとなった柔軟性の低い退職制度で変更するよりも、IRAを変更する方が簡単です。
- アクセス： あなたは自分のIRAカストディアンを選ぶことができるので、アクセスを少し簡単にすることができます。退職者は、あなたのアカウントにアクセスする必要があります。あなた自身のカストディアンを選択すると、簡単に口座にアクセスできるようになります。また、新しいIRAカストディアンがあなたの定年収入計画を簡単にするためのツールを提供する可能性もあります。あなたの元雇用者の401（k）または403（b）は、会社が選んだ管理人に固執する必要があることを意味します。
- より低いコストで：消費者からの圧力が、多くの雇用者主催の計画の料金引き下げにつながっていますが、現実には、IRAでさらに低い手数料を見つけることがしばしばあります。 IRAの管理コストを削減し、IRAの低コスト資金とETFを柔軟に選択できるという事実と組み合わせれば、あなたの本当のリターンは高い水準では食べられないので、あなたのお金はより経済的です。あなたが以前に支払った手数料。
適切なIRAは、管理が容易で、費用もかからず、選択肢が増えます。知識豊富な財務プランナーと相談して、IRAを維持するための適切な場所を見つけ出し、IRA内で資産を配分する方法を理解し、目標を達成する可能性を高めます。
IRAのベストレート
私はRoth IRAのベストレートについての記事を書いています。これは投資の蓄積段階にある人にとっては素晴らしいガイドです。あなたがすでに引退している場合、ニーズは異なります。退職後の生活習慣をサポートするために必要な所得に対して、巣の卵に頼っている場合、IRAの最高の料金は何かを意味します。
あなたのIRAで最良の金利を得ることは、IRAで何ができるかを理解することと、退職時に資産配分をどのように活用するかを知ることです。残念ながら、この分野では退職者のために多くの教育が行われていないため、IRAをどのように活用するかについての混乱の尺度があります。
なぜそんなに混乱しているのですか？
多くの投資家がIRAをあなたの地元の銀行で宣伝されているIRA CDに関連付けます。 CDは固定利回りを提供する製品です。あなたのCDは所定の金利で支払います。金融機関が証券会社と関係を持たない限り、CDや普通預金口座はIRAが持つ唯一の投資オプションです。これは、あなたの収量が比較的低くなることを意味します。
IRA CDはしばしば10年の期間で提供され、その金額は銀行の他のCD提供品のほとんどよりも高くなっています。しかし、これらの料金のほとんどは家に書き込むものではありません。その結果、退職者は、IRAが彼らのニーズにあまりにも低い利回りを提供しているという考えを得る。
現実には、IRAは非常に柔軟な税制優遇された退職勘定であり、さまざまな資産を保持することができます。最も一般的な資産は、資金の形で株式と債券です。しかし、場合によっては、IRAを使用して不動産、企業、貴金属などに投資することも可能です。 （よりエキゾチックなIRAホールディングスのためにあなたと協力することを望むカストディアンを見つける必要があり、あなたの管理コストは高くなります。）
しかし、ほとんどの退職者は、IRAの株式や債券を保有している方が良いです。これらの資産は通常、IRA CDよりも優れたリターンを提供しながらも、許容できるレベルのリスクを維持することができます。
IRA金利=トータルリターン
彼らは、絵が何千語もの価値があると言います。このスケッチがあなたがIRAでお金を稼ぐ方法についてより明確な絵を描くのに役立つか見てみましょう：
IRAの金利の総収益率
*配当は保証されません。利息および債券の支払いは、発行体の債務支払能力の対象となり、一定の条件または制限の対象となる可能性があります。投資はリスクの対象となります。鑑賞は保証されません。
単純にしておきましょう：ほぼすべての退職者のポートフォリオは、株式と債券の一部で構成されています。株式と債券は、2種類の投資のため資産クラスと呼ばれます。資産配分と呼ばれる株式と債券のミックスは、自分自身のリスク許容度やお金が必要なときなど、多くのリスクプロファイルによって決まります。これらの2つの資産クラスで構成されるポートフォリオを持つ場合、総収益（または金利）を与える2つの主要コンポーネントがあります。
- 収入（株式配当、債券利払い、分配から）
- 鑑賞（または減価償却）。
あなたはあなたの本当の金利の感覚を得るためにあなたのIRAの中でこれらの動作方法を理解し、あなたのお金で何をすべきかについてより良い決定をしたい場合、理解する必要があります。
ポートフォリオからの収入
通常、投資ポートフォリオに関する「収入」を聞くと、最も一般的なのは債券です。債券は、債券に記載された金利に基づく「クーポン支払」と呼ばれるものを支払う。これらのクーポン支払いは、債券の発行者に応じて毎月、四半期または半年毎に支払うことができます。あなたの債券が成熟すると、元本が返ってきます。望むなら、別の債券に再投資することができます。
ポートフォリオのその他の収益構成要素は、株式または優先株式からの配当である。あなたのポートフォリオに株式のパーセンテージを所有している場合、あなた自身の株式の一部が配当を支払う可能性が高いです。 Investorguide.comからの株式配当に関する楽しい話です：
配当は株式を発行した会社によって決定され、大きく変動する可能性があります。配当は、会社が利益に基づいて株主に支払う現金支払いであり、1株当たりベースで支払われます。つまり、事業は、第1四半期の株主への配当支払いが1株当たり0.25ドルであると判断する可能性があります。したがって、1000株を所有する人は、第1四半期に250ドルの配当を支払うことになります。
ポートフォリオの所得部分は、ポートフォリオの固定金利に最も近い額です。私は、ポートフォリオの所得部分でさえ、多くの要因に基づいてかなり迅速に変化する可能性があることを強調したい。金利の上昇または下落は、銀行のCDと同じように最大の効果を発揮します。
さらに、企業が配当を削減し、受け取る額を削減する可能性もあります。多くの退職者は、配当金貴族として知られる株式に投資するか、配当金貴族からなる資金に投資するかを選択します。これらは、過去25年間、少なくとも年に1回、配当を増やした企業です。これらの企業はいつも配当を削減する可能性がありますが、長い歴史のためにその可能性は低くなります。また、多くの企業が配当を引き上げるにはかなり健全でなければならないという事実があります。
ポートフォリオへの感謝
あなたのIRAポートフォリオの利益をもたらす第2の要因は、感謝（または減価償却）です。簡単に言えば： お金を稼ぐ。 株式で、それはかなり簡単です。 XYZと$ 5.00を買って$ 10.00で売ると、あなたは感謝しています。それはかなり簡単です。ほとんどの投資家が気づいていないのは、感謝の可能性は株式だけに適用されるものではないということです。あなたもあなたの債券にそれをすることができます。 何だって？
人々が債券に投資すると考えると、債券を買い、利子を集めると思うだけです。ちょうどCDのように。これが真実だが、ほとんどの投資家は、流通市場で債券を売買することができず、価値が上下する可能性があることに気付かない。
多くの債券は$ 1,000の額面（または額面）で発行されます。債券の価値には、ティター・トッター"金利の動きとの関係。債券が発行された後、金利が上がると、その債券の価値は下がります。金利の動きを逆転すると、値が上がります。あなたの銀行のCDも実際にこれを行います。それは明らかではない。
債券の価値を考えるもう一つの要素は、発行体の強さです。リーマン・ブラザーズが破産寸前だった時を思い出してください。彼らの債券は最終的に倒産する前に1000ドルから100ドル未満になった。
彼らはあなたが債券に感謝することができる方法は、今は$ 1,000の発行価値未満を販売している場合は流通市場で買うことです。債券が発行価額以上の価値があるまで待ってから、後でそれを売却することができます。
例： あなたは$ 1000で3年間で成熟する950ドルで債券を購入します。あなたは感謝を得るだけでなく、利子も手に入れます。
最良の結果を得るために：あなたのIRAでアクティブな取引を避ける
いつものように、あなたはあなたのIRAを積極的に取引することを避けるときに最も良い結果を達成する可能性が最も高いです。 IRAは柔軟性を提供し、税制優遇措置で資産を売買する方法を提供していますが、実際には売買が頻繁に行われると収益が低下する可能性があります。
あなたが間違った時間に取引するより良い機会があるだけでなく（最悪の場合、パニックと売りが低迷します）、長期的に間違った個人の証券を選ぶかもしれません。
多くの退職者は、彼らのニーズを満たすのに役立つ資産配分の低コスト資金とETFに投資することにより、より良い運を持っています。これらのファンドはポートフォリオの収入を均等にするのに役立ち、多様性とある程度の保護を提供します。さらに、それはあなたの部分ではるかに少ない仕事です。
あなたの興味の祝福を数える
あなたのIRAで得た利益には多くの変数があります。そのため、あなたの所得ニーズを理解し、あなたの口座をIRAの最高金利に潜在的に置くのを手助けするために、CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™を満たすことが重要です。
より多くの開示：
- FDICの預金証書は保険料を支払っており、一定の収益率を提供しています。流通市場で成熟する前に売却された預金証書は、市場変動の影響を受け、売却時に投資家が元の投資額よりも多くまたは少なくなる可能性があります。
- 株式投資には、元本の喪失を含むリスクが伴う。
- 満期前に売却された場合、債券は市場リスクおよび金利リスクの対象となる。債券の価値は、金利の上昇に伴い低下し、可用性と価格の変動に左右される。
- 証券の価格、利回りおよび入手可能性は変更されることがあります。利回りに影響を与える可能性のある特定の通話または特別な償還機能が存在する可能性があります。
- 仮説的な例は、説明の目的のみのためである。結果はさまざまです。
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