年金はどのように働くのですか？ 💲💲💲

"年金はどうやって働くの？"
"年金は他の投資とどう違うのですか？"
"私の年金は本当に正しいのですか？"

これは、年金に関する人々の一般的な質問です。

なぜ年金を取り巻く混乱が大勢いるのですか？年金の種類がいくつかあり、条件やライダーの選択肢が異なり、多くのファイナンシャル・アドバイザー（または保険代理店）は、1つの製品を別の製品にプッシュするために定義を曖昧にまたは意図的に説明しているからです。

私は混乱を解消し、年金があなたにとって賢明な投資オプションであるかどうかを慎重に検討するように勧めています。彼らは悪いラップを得て、間違いなく誰もが正しいですが、年金が大いに意味をなす実際のシナリオがあります。

さて、年金の世界に飛び込んでみましょう：

年金とは何ですか？
年金の種類
単純な年金の例
年金は他の投資とどう違うのですか？
年金はあなたのために適切ですか？
専門家と相談して見積もりを取得する

年金とは何ですか、そして彼らはどのように働きますか？

年金は毎年誰かに支払われる固定金額です。 ブーム、私たちはすべて家に帰ることができます。 ハ、かなり。

年金は通常、あるものを特定することで投資家が負担するリスクを軽減しようとしています。利益はあなたに心の安らぎを与えるかもしれませんが、あなたが受け取っている金額が他の人から得ることができる金額よりも少なくても、それは必ずしも最良の利益ではありません。

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本当に、年金について理解するには2つの要素があります：

最初彼らは、例えば株式の上で選ばれたときにリスクを低下させる可能性があります。
二番目彼らは、例えば株式の上で選ばれたときにあなたがどれくらいのお金を下げる可能性があります！

特定の年金の仕組みを理解するためには、年金契約を注意深く読んで、評判の良い代理人と一緒に作業してください。

これは本当に重要です。私は人々が不当な料金を持ってばかげた年金を買うことに騙されているのを見ました。

私を信じていない？ 1人の女性が3,500ドルを変動年金手数料でどのように支払ったかを読んで、そのことを知りませんでした。

年金の主要な種類、壊れた

年金の仕組みをよりよく理解するために、いくつかの種類の年金およびその主な特徴を見てみましょう。また、他の種類の年金もありますが、これは最も一般的なものです。

固定年金

これらは、銀行のCDや普通預金口座に非常によく似ています。あなたは金額を入れ、その金は利子を生み出します。この利子がアカウントに追加されます。

かなり簡単ですね。

FDICではなく、保険会社によって保険されています。したがって、CDのように固定年金は保険対象ですが、保険会社はFDICよりも安定性が低いことを覚えておいてください。あなたに固定年金を売却した保険会社が下に行く可能性があります。その場合は、あなたのお金を失う可能性があります。この出来事の可能性はおそらく非常に低いですが、それは言及する価値があります。

このため、評価は非常に重要です。年金を発行する企業の財務力をテストするいくつかの機関があります。どの会社に行くかを決める前に、これらの評価をオンラインで簡単に検索することをお勧めします。

固定年金とCDの違いは次のとおりです。

年金を途中で払い戻した場合は、 料金を引き渡す プリンシパル上で（対CDへのあなたの興味を失うのと比べて）
年金は退職勘定規則の対象となります。なぜなら、利息は課税延期されているからです。したがって、早期に年金を払い戻すと、 10％のペナルティ 連邦政府から。

年金はあなたの投資戦略であなたが取るリスクの量を減らすことになっています。固定年金は確かにより安全なものですが、固定年金の購入を検討しているときは、上記の罰金をリスクとして考慮する必要があります。あなたが降伏しようとしていなくても、人生の状況によってあなたがそうするように促し、その結果失うことになります。

これらは固定年金についてのネガティブなものですが、特に言及する価値があるものが1つあります。固定金利では通常、CDよりも料金が高くなります。

私はかつて、保証されたリターンを望んでいたが、CDは何も支払っていないクライアントを持っていたことを思い出します。私は彼に5年間の固定年金が3％を支払ったことがわかりました。これは、CDが支払った控え目の返済額よりもかなり優れていました。あなたのニーズに合った最高の年金見積もりを見つけるために必要な場合は、このページのフォームを使用してください。

しかし、覚えておいて、固定年金は誰にとっても適切ではありません。私は若い頃、私のお母さんは私に投資をしてもらいたいと思っていました。彼女は何を選んだの？あなたはそれを推測しました：固定年金。

当時私は実際にそこにはるかに優れた投資オプションがあることを知らなかった。あなたは私の前で私の人生全体が実際にあったので、私はより多くのリスクを取ることができるものを知っています。私のお母さんが私のためにしたことを感謝しましたが、私はRoth IRAを現金化してオープンしました。私は後で、私の母親の財務アドバイザーが保険代理店であり、彼らの推薦が時々歪められることがあることを知りました。あなたが署名しているものを知っていることを確認し、財務状況全体を考慮に入れて信頼できる専門家を探す。

固定インデックス年金

固定指数年金（「ハイブリッド年金」とも呼ばれる）は、あなたがお金を失うことができないことを保証します。その利益を株式市場に投資してみてください！

もちろん、欠点もあります：ほとんどが大文字です。つまり、株式市場が本当にうまくいっていて、指数が急騰していれば、市場に直ちに投資した場合、おそらく多くの利益を得ることはできません。しかし、これはすべての固定指数年金については当てはまりません。あなたが購入しているものを完全に理解していることを確認してください。

固定指数年金はまた、生活の利益を提供します。これは、あなたの人生とあなたの配偶者の場合、収入をもたらすことができます。

これらの種類の年金に関する混乱の大部分は、日常的な顧問が提供するファジーの詳細に関するものです。

アドバイザーが「あなたのプリンシパルへのリスクなしに6％のリターンを保証する」製品を宣言した場合、このアドバイザーはあなたのことを気にせず、彼らがしようとしているのは販売を行うことだけです。

これらの年金は6％（または何らかの数字）の返品を提供していますか？まあ、一種。債券やCDの考え方に慣れているような、あなたのプリンシパルで得られた利子ではありません。代わりに、退職時のように後で取ることができる将来の所得の給付に加算されます。

それは社会保障給付が毎年それを取るのを遅らせるために増加する方法と非常に似ています。ここで同じ取引。

本当に、固定インデックス型の年金制度の仕組みを理解することは、あなたの背中を持っている顧問と仕事をしていて、クイックコミッションを得ることにだけ関心がない限り、かなりシンプルです。

即時年金

即時年金は、年金開始時からの支払いを提供します。これらの支払いは固定でも可変でもよい。

これらは、退職者や退職者に最適です。しかし、それは一括払いを諦めることを意味し、あなたが30日間の「フリー・ルック」期間を過ぎると、後退することはありません。

これは、あなたが依然としてプリンシパルにアクセスできる固定インデックス型または変額年金とは異なります（ただし、引き渡しの可能性があります）。

変動年金

私はあなたの前であなたに伝えます：私は変額年金が好きではありません。変額年金は非常に複雑で、招待状に鳴る多くの「機能」や「利益」を含んでいますが、注意する必要があります。

「保証死亡給付」（受給者が給付金を支払う前に死亡した場合の給付）と「所得保証」または「引き出し給付の保証」について聞くと、小冊子が実際にどのように働いているかを覚えておいてください。

変動型年金には、一般に80〜300のファンドのプールから選択されるミューチュアル・ファンド（「サブ・アカウント」と呼ばれる）が含まれる。それは多くのように見えるかもしれませんが、あなた自身で市場を買いたいのですが、何千から何千もの選択肢があります。

さらに、変額年金は、あなたの元金を保証せず、死亡費用（M＆E）、ライダー、サブ口座費用などのような、隠されたコストと手数料をたくさん埋める。投資家は4％近くを支払うことができる。

あなたが変額年金を所有していて、あなたが本当に支払っていることを多く知りたいのであれば、AnnuityTested.comで無料のAnnuity Stress Testをリクエストしてください。

繰延収益年金

繰延所得年金は、彼らのように聞こえるものであり、後日、保証された生涯の支払いを受けます。この「後の日付」は、通常、繰延収入年金を開始した時点から1年またはそれ以降です。

なぜ誰かが繰延年金に加入すべきですか？繰延収入年金の恩恵は、即時年金以上の可能性があるためです。どうして？保険会社はあなたが長く住んでいるほど、あなたが惑星にいる時間が短いことを知っているからです。これにより、あなたに支払いをしなければならないかもしれない時間の量が減ります。さらに、彼らは何年もあなたに払う必要はありません。

繰延収入年金は、退職プランの有利な部分になる可能性があり、心の安らぎを提供します！退職する10〜15年前に繰延所得年金を購入することができます。意志退職時に収入を得る。

9/11以降の株式市場の下落を覚えていますか？どのように住宅危機後には？多くの退職者は、これらの出来事の後でポートフォリオに深刻な損失をもたらしました。繰延収益年金の購入は、この懸念の多くを軽減します。

これらのポリシーはかなり普及しており、あなたの検討の価値があります。包括的な財務プランナーと話し合って、このオプションを検討してください。

単純な年金の例

年金をよりよく理解するためには、これを想像してください。株式や債券市場に投資することに裕福な裕福なおじさんがいるとします。彼は財政的に安全で、あなたはお金を失いたくないので、株式市場への投資について確信が持てません。

だから、あなたはあなたの叔父と契約を結ぶ。彼は時間をかけて（あるいは多額の金額で）支払いを送るでしょう、彼は先に進み、彼の経験とリスクへの高い耐性を使って資金を投資します、そして、あなたは毎年、彼が市場で作ったことの

今、あなたの叔父はあなたに責任を教えたいと思っていますし、無料でこのサービスを提供したくないのですか（あるいは多少の生地に少し飢えているかもしれません）ので、彼はあなたにいくつかの料金を請求します。手数料は契約の設定方法によって異なります。

（1）元本を保護したい、（2）保証された返品を望む、（3）予測可能な収入の考えが好きなので、あなたは幸せです。あなたの叔父は、財務上のセキュリティーを使って、取引でさらにお金を稼ぐことができるので、幸せです。

一言で言えば、それは年金の仕組みです。

これは簡単な例ですが、年金契約はそれほど単純ではないことを覚えておいてください。再び、 それらを読みます！

年金は他の投資とどう違うのですか？

私はすでに記事の前半でこの質問に少しは答えてきましたが、もう少し詳しく説明しましょう。

多くの投資家は、お金を入れる場所を考えるときは、株式市場と債券市場を考えます。それでは、ここではこれに焦点を当てます。

あなたが株式の株式を買うとき、あなたは会社の所有権を買います。 1株当たりの価格は変動し、低価格で売る（利益を上げる）ことは投資家の責任です。しかし、これは必ずしも容易ではありません。投資家が短期間で買収している場合は特にそうです。

株価指数は、一群の株が全体としてどれだけうまくいっているかの尺度です。おそらく、「インデックスファンド」について聞いたことがあります。インデックスファンドは、インデックスから見た場合と同様のリターンを提供するインデックスを追跡します。

債券インデックスファンドも同様の方法で運営されています。しかし、コアでは、債券は基本的に債務であり、これは投資家に負うものです。

さて、これはすべて年金と何が関係していますか？固定指数年金はインデックス（通常はS＆P 500）を追跡しますが、それらには何度も制約があります。固定インデックスの年金に入れた資金を失うことはありませんが、インデックスファンドのような利益の可能性は上限によって制限される可能性があります。

これが意味することは、固定インデックス型の年金で行くことによってリスクが低下していることです。私は固定インデックス付き年金が好きですが、それでも皆のためではありません。

年金は、流動性と関連している他の投資とは異なる別の方法です。ミューチュアルファンド、ETF、マネージドポートフォリオでは、お金が必要な場合は比較的簡単にアクセスできます。年金は別の話です。

可変、固定、固定指数年金は、通常、契約期間が3年から12年の範囲であり、 これはあなたがサインする前に契約を読んでいる理由です！ ほとんどの場合、毎年無料で払い戻すことができますが（元本の10％+獲得した利子は共通です）、それ以上の金額は引き渡しの対象となります。私は解約手数料が9％と高いことを見てきました。だから、もしあなたがすぐに現金を必要とするなら、これは大きな打撃になるかもしれません。

そういうわけで、私は年金のセキュリティに興味のある人に 決して すべてのお金を年金に入れてください。