あなたはちょうど不動産の一部を売って、7つの数字の暴れを収穫しました。良い "問題"、右か？
しかし、それはあなたの人生の残りの部分を最後にする方法で、そのようなお金をどのように投資しますか？
それは最近の読者が提起した問題です。
「不動産売却後、私は150万ドル近くの現金を持っています。シニア（70歳以上）として、私は簡単に50万ドルを払い、銀行から約10％引き出して、今後10年間でゼロにまで下げることができると思う。つまり、年間48,000ドル、月額4,000ドル、さらには年金収入を意味します。
もう1百万ドル？私は株式（50％）と債券（50％）に投資し、50万人が使い尽くされてから10年が過ぎると、これに浸って支出を開始することができます。あなたはこれを良い戦略と見ていますか、これに近づく別の代替計画がありますか？どこに私は100万ドルを投資するのですか？何か案は？"
読者は少なくとも3つの懸念を表明しています：
- 彼は安全な場所に50万ドルを欲し、次の10年間は年間50,000ドルを払うことができます。
- 彼は最初の50万ドルが使い尽くされた後、残りの100万ドルを投資して保存したいと考えています。そして
- 彼は、保守的で積極的な資産クラスの両方を組み合わせて100万ドルを投資したいと考えています。
彼は正しい方向に考えていますが、利用可能なさまざまな投資商品のいくつかを使ってより適切な取り決めを作成する可能性が高いと思います。
私の最初の勧告は、収入を短期と長期の2つのカテゴリーに分けることです。
短期ポートフォリオの作成
これは、読者が最初の10年間に生きる予定の最初の50万ドルを保持します。私たちは生活費のために必要なお金ですから、プリンシパルの安全に重点を置いていきたいと思います。同時に、銀行口座に座っているよりも高い金利を得ることができると思います。
私たちは、マネーマーケットファンドや預金証書など、ある種の銀行貯蓄に20万ドルを投資することから始めることができます。どちらの人も、現金を絶対に安全に保ちながら、少し興味を持っています。
次の30万ドルは5年間の固定金利年金に投資されます。これにより、彼は3.00％から3.25％の利益を得ることができ、銀行投資では1％未満であるのに対し、これにより、彼は年間9,000ドルから9,750ドルの間の収益を得ることができますが、依然としてプリンシパルの保証を提供します。また、投資される5年間でさらに50,000ドル近くの利益を得ることができます。
彼はそれがペナルティを支払うことなく引き出しを取ることができる年金の種類であることを確認する必要があります。
私の推薦は、銀行投資のうち5年間で年間40,000ドルしか払わないことです。その後、その部分は枯渇するでしょう。彼は、5年間の年金から残りの1万ドルを毎年服用することができます。年金の引き出しがあっても、金利が高いことから、最初の5年後にはまだ30万ドル近くの年金が残っています。
私たちがこの戦略で達成しようとしているのは、できるだけ多くのお金を年金に投資することです。それは彼が彼の利子返還を最大にすることを可能にする。実際、この方法を使うことで、彼は10年間、年間5万ドルを払ってもまだ50万ドルも残っています。長期ポートフォリオの作成
ポートフォリオのこの側面は、短期的な部分が使い尽くされたときに、読者がアクセスする予定の残り100万ドルを保持する。この部分は、保守的で積極的な2つの別々のカテゴリに設定することもできます。彼が生活費のためにポートフォリオの長期的な側面をタップする必要がある前に少なくとも10年が経過するという事実は、彼に適度な投資の地平線を与える。私たちはそれを使って作業することができます。
読者は株式と債券の50分の50の分割を提案しましたが、もう一度、彼はもっとうまくいくと思います。ここで私は投資ポートフォリオのこの部分を投資することをお勧めします...
保守的な部分。
私たちはここで安全ですが、債券に頼ることはありません。これを行うには、固定インデックス型の年金制度. それは、債券が守らないという2つの大きな利点を提供しています。つまり、元本保証と税制上の優位性です。
固定インデックス型年金制度は、市場の下落による損失を制限することにより元本を保護します。それはどちらか高い方で成長します：
- A）特定の株式市場インデックスのリターン、または
- B）年間最低保証収益率。
また、固定金利年金の所有者として、最低でも元本の額に加えて投資収益率と引き出し額を受け取ることが保証されています。これは、債券投資よりもはるかに高い収益率を提供しますが、純粋なインデックスファンドでは、株式市場が着実に上昇している場合には、それほど高くはありません。
しかし、もう一度、ここでの考え方は、リターンとプリンシパルの安全とのバランスをとることであり、それは固定インデックス型の年金制度の役割です。これは、株式市場が今後10年間で横ばいか下落する場合には、賢明な投資であることが証明されます。
この投資に約30万ドルを拠出したいと思います。
攻撃的な部分。
私は、長期ポートフォリオの残りの70万ドル、またはポートフォリオ全体のほぼ半分を低コストのミューチュアルファンドまたはETFに入れました。これらは、いつでも彼のお金にアクセスすることができる流動性と、さまざまな投資オプションの2つの利点を提供します。
何百もの異なる投資セクターおよびカテゴリーで利用可能な個々のミューチュアルファンドとETFが何千もあります。これは、読者が任意の望ましいレベルの攻撃性を選択し、後で調整できることを意味します。しかし、それは読者自身のリスク許容度に完全に依存するので、私は特定の資金勧告を行うつもりはない。しかし、インデックス・ファンド、特定の業界セクター・ファンド、積極的な成長、新興市場、あるいは真実の青いチップに投資することができれば十分です。
税金の利点
今私は固定インデックス型年金と関連して、私が以前に話していた税制上の優位性に戻りたいと思っています。 1.5百万ドルの売り上げにより、大幅な投資収入が生まれ、それによって所得税負担が増加する。これは特に、読者が彼の質問に「年金所得のプラス」を述べたことから当てはまります。
不動産の売却が既に所得税イベントを作成している可能性が高いため、投資活動がその負債に加わらないことを確実にしたいと考えています。これは、部分的には、投資取引のキャピタルゲインを回避することを意味します。
たとえば、読者が100万ドルを債券と積極的な株式の組み合わせに投資するとします。彼が8％を稼いでいれば、年間80,000ドルの投資収入が得られるでしょう。彼は生活費のためにわずか50,000ドルかかるかもしれませんが、彼はまだ80,000ドルの収入に税金を払うつもりです。この問題は積極的にコンポーネント・シェアを売買する積極的に管理されたミューチュアル・ファンドによって補完することができます。これが年金所得に加わると、読者の収入は、連邦税と州税の両方に対してより高い税金括弧に押し上げられる可能性がある。
それは避ける必要があります。
これの一部は、固定金利年金と固定金利年金の2つの年金で解決されています。私が推薦している配分はそれぞれ$ 300,000、$ 600,000です。
あなたが年金に投資したお金を持っている場合、タイプにかかわらず、投資収益は繰延ベースで計画に累積されます。これは、年金への拠出金が税額控除対象外であることを除いて、繰延退職年金制度とほとんど同じです。年金があれば、投資収益が計画に残っている限り、税金負債は発生しません。
つまり、2つの年金で投資収益が増えても、読者の税負担は増加しません。一方、銀行資産に投資された200,000ドルは、ほとんど収入を生み出さないため、非常に小さな税金負担となります。
このポートフォリオの最大の納税義務は、ミューチュアルファンドに投資される70万ドルの部分によって生み出されるものです。しかし、そこにさえ、彼は特定の税制上の優位性を持つかもしれません
例えば、ファンドの価値は、（彼自身が売却していない限り）税金負債を生み出すことなく成長し続けることができます。また、ファンド自体によって生み出された利益は、1年以上保有されている限り、低い長期キャピタル・ゲイン・レートで課税されます。
非常に積極的に管理されたファンドによって生成される短期キャピタル・ゲインは、短期的な利益が相当である場合には重要となる通常の税率の対象となる。しかし、もう一度、読者は、回転率が低く、短期間で長期的なキャピタルゲインを好むミューチュアルファンドを好むことによって、その負債を軽減または回避することができます。
この規模の投資巣の卵で税金を最小限に抑えなければならないので、私がここで推薦しているような大幅に税制優遇されたポートフォリオを作成することが優先される必要があります。
すべての年金は同等に作成されていないことに注意することが重要です。何らかのタイプの年金を購入する前に、最高の金利を確実に得るために、あなたが働いているアドバイザーを信頼するようにしてください。
すべてを集める
私が推薦するポートフォリオは次のようになります：
- 銀行投資、200,000ドル（保守的）
- 固定金利年金、$ 300,000（保守的）
- 固定インデックス型年金、300,000ドル（中程度に積極的かつ安全）
- ミューチュアルファンドまたはETF（70,000,000ドル）（読者の投資気質に応じて、中程度から非常に積極的）
そのようなポートフォリオの組み合わせは、成長の可能性、プリンシパルの合理的な保護、および税制優遇措置による投資を十分に提供します。同様に重要なことは、彼が彼の生涯を通じて、自由収入と彼の最初の投資元本の大部分を得ることができるようになることです。
実際には、私たちがここでやっていることは、 はしご 読者が短期的に流動性のある現金を持ち、さらに退職所得計画の長期的な成長をもたらすように、さまざまな資産クラスを提供しています。それ自身の適切な時期に、各資産クラスは生活費のために利用可能になります。そしてその過程で、所得税は最小限に抑えられます。
これは現在の超低金利環境での悪い組み合わせではなく、近い将来可能性があります。
この記事はもともとBusiness Insiderに掲載されました。
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