残念ながら、私は認めたいと思っている以上に、私は破産と密接な関係があります。いいえ、私は破産しなかったし、破産しないだろうが、私の両親が持っている。子供の頃は、どういう意味なのか分かりませんでした。私は、破産後の私たちの生活様式に大きな変化は見られませんでした。しかし、私が年を取るにつれて、私は両親が持っていた金銭的な穴を理解しました。私は毎日、高額のクレジットカードからの現金進出を別のものに支払うために苦労していました。これを目の当たりにしてから、私は彼らがやったのと同じ財政的罠に陥ることはないという誓いを立てました。そして、私は、破産を避け、クレジットカードが私の人生を支配しないようにすることを、すべての費用で知っていました。
破産が嫌にされた時がありました。破産申請は恥ずべきもので、個人財務を管理することができないと認めた。今日、この汚名は持ち上がっているようです。実際には、クレジットカードの借金が急増しているため、多くのアメリカ人が破産ルートを選択するようになっています。
破産とは何ですか？
破産は、高水準の負債を排除することによって、失業者および虚弱人の財政健全性を保護するために作成されました。破産申請には2つの方法があり、それぞれに独自の規則があります。 2005年の破産濫用防止法および消費者保護法（破産改革法）は、破産法に多くの変更を加えました。
第7章破産申請のもとでは、多くの債務は解消されるが、ファイナンスは債務の一部を払い戻すために個人資産を清算しなければならない。個人財産は破産管財人が売却し、破産管財人は債権者に支払いを行う。一部の資産は、ファイラーおよび扶養家族を支援するために必要と考えられる場合は免除されますが、州法および連邦法は大きく異なります。一般に、家事持分および障害給付の一部は免除され、第7章申告者は提出後に取得した金銭または財産を保持することが許可されることがあります。第7章破産は、8年に一度提出することができます。
第13章提出は債務を消去しません。むしろ、個人財産の保全と引き換えに、典型的には3年から5年の期間にわたり返済計画を立てることをファイラーに義務付けています。 2005年の破産改革法は、州の中央値を上回る所得を持つ者は、第13章に提出し、債務の少なくとも一部を返済しなければならないと述べている。一般に、家は少なくとも40ヶ月間所有されている場合にのみ保護されます。第13章破産は、2年に1回しか提出できません。
扶養家族、児童扶養、不動産居住、刑事裁判および罰金、学生ローン、および大部分の税金を含む破産申請のもとでは、一定の債務を消去することはできません。さらに、破産申請書では、自動車や家などのローンを担保とする財産を、ローンを返済しない限り維持することはできません。
誰がファイルする必要がありますか？
一般的に、破産申請は避けるべきです。ただし、以下の場合にファイリングは財政回復を開始するのに役立ちます。
- あなたは現在の収入に対する債務義務を果たすことはできません。
- 債権者との交渉に失敗した。
- 年間収入に対するあなたの負債比率は40％以上です。
- 債務削減のための以前の試みは、特に信用カウンセラーや債務削減計画の助けを借りて失敗しました。
- あなたはあなたの信用履歴を償却しています。支払期限は、会計目的で債権者から書面で償却された支払期日が250日を超える場合に発生します。一連の償却と倒産は両方ともあなたの信用報告書の黒い傷跡ですが、破産申請書はあなたが少なくとも負債を処理したことを証明しています。
出典：米国消費者教育研究所。
破産への欠点
破産申請は、あなたの信用履歴の黒いマークです。これは、ローン、住宅ローン、クレジットカードを入手することを困難にする可能性があります。第7章と第13章の破産は、あなたの信用報告書に10年間表示されます。この間、あなたはいくつかの財政的苦難の対象になるかもしれません。
担保付ローンは取得するのがよりコストがかかるかもしれません。貸し手のほんの一握りが住宅ローンや自動車ローンについてあなたを承認するかもしれません。ローンやモーゲージを取得するには、50％もの初期支払いが必要な場合があります。クリーンなクレジット履歴を持つ人々に提供される金利よりもかなり高い金利を受け入れる必要があるかもしれません。
無担保ローンは取得が不可能な場合があります。クレジットカード会社は、通常、申請者の信用履歴に倒産した申請者を拒否します。安全なクレジットカードのみを取得することができます。これには、最初に付与されたクレジットの額に等しい保証金が必要です。これらのカードの料金は通常、無担保カードよりも高く、発行者は申請手数料を請求することがあります。
すべての退職勘定資産が保護されているわけではありません。 401（k）などの適格退職勘定は、すべての破産申請において保護されています。そして、個々の退職勘定で最大100万ドルが保護されます。連邦法では、ファイラと扶養家族をサポートするために必要な資産のみが免除されるため、IRAアカウントの一部のみを保管することができます。
新しい法律により、破産申請はより困難になる。 2005年の破産改革法は、一部の人々が第7章破産申請を禁止している。人々が倒産することができない債務のリストに追加する。人々が管理可能な返済計画を思い付くことが難しくなります。破産申立人のために回収機関からの保護を制限しています。さらに、第7章または第13章に提出する者は、破産申請の6ヶ月前に自らの費用で信用カウンセリングを受けなければならず、提出後に財務管理コースを取らなければならない。
破産の代替案
倒産、その結果生じる信用の困難は、過度の負債を管理する唯一の方法ではありません。あなたは、債権者との支払い計画を交渉し、おそらくあなたの負債を減らすことができます。破産申請件数の増加に直面しているクレジットカード会社は、債務の全額を消去するのではなく、債務を負うことを好むかもしれません。
弁護士の助けを借りて、または信用交渉を専門とする専門の信用カウンセラーを通じて、これらの交渉をあなた自身で行うことができ、弁護士よりも少なく弁護をします。交渉された債務の支払いは、カウンセリングサービスによって給与から直接差し引かれ、カウンセリングサービスはその債権を債権者に分配します。また、クレジットカウンセラーは、あなたのクレジットを再構築し、長期的な財務状況を改善するためにあなたと協力します。
破産を取り巻く落胆は解消されているが、債務を解決する他の方法がすべて枯渇した後も、最後の手段と見なされるべきである。あなたの借金が消去されるという考えは魅力的かもしれませんが、財政難は倒産によってどんな利益よりも大きくなる可能性があります。
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- クレジットカウンセリング コンシューマー・クレジット・カウンセリング・サービス（800-388-2227、www.nfcc.org） - この組織は全国に事務所を構え、カウンセリング・サービスのために名目賃料を支払っています。
- 一般情報 -Myvesta.org（800-680-3328、www.myvesta.org） - 以前はアメリカの債務カウンセラーであり、フリーパブリケーション、債務削減パッケージ、信用報告書情報など、さまざまな債務削減資料を提供しています。消費者金融教育研究所（619-232-8811、www.financial-education-icfe.org） - 消費者が財政を管理するのに役立つ資料を提供しています（Do-It-Yourselfクレジットファイル修正ガイドなど）。
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