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GFC TV Ep 006:あなたが知っているかもしれない3つの長期ケアの選択肢

GFC TV Ep 006:あなたが知っているかもしれない3つの長期ケアの選択肢

メアリー(名前が変わった)ママは、5年以上にわたり長期ケア施設にいました。

マリアが私にやって来たとき、彼女は夫と彼女の母親の口座(彼女は弁護士の権限を持っていた)との投資口座を私の会社アライアンスウェルスマネジメントに移した。

私たちは、ママのお金の目的はマリアに尋ねました。彼女は、お母さんがお金をメアリーと孫に残したかったと教えてくれました。

残念なことに、メアリーのお母さんにはアルツハイマー病があったため、かなりの口座が介護施設の資金調達に使われました。そして、悲しいことに、長期ケア施設の費用がちょうど上がったり上がったりしました。

そして、かなりのアカウントが完全に使い尽くされると、もし何らかの長期ケア計画が行われていたなら、メアリーのお母さんが施設で受けたケアの後でさえ、まだかなりのアカウントがあるでしょう。

これは、長期介護計画の重要性を示す単なる物語です。オプションを検討するのに時間がかかりません。あなたはあなたがそれを行うことを確認する必要があります。

介護保険は、多くの家族にとって重要でした。しかし時には、代替案を検討するのが最善です。場合によっては、実際の介護保険よりも家族の方が良いかもしれません。

だから、あなたがあなたのオプションのすべてを知りたいと思うような、あなたが情報に基づいた意思決定をすることができるような、素晴らしい人なら、あなたは正しい場所に来ました。

座って、リラックスして、ほとんど知られていないいくつかの長期ケア保険の代替案を探そう。

しかし、まず、長期ケアが最初に何をしているのかを説明します。また、それを必要とする可能性を探るつもりです。

ここに行くにはたくさんのことがあるので、コーヒーをつかんでみましょう!

ちょうど何 長期ケア?

長期ケアは医療と同等ではありません。

長期ケアに含まれるいくつかのことがあります:

  • 入浴
  • ドレッシング
  • 食べる
  • 転送する(ベッド、椅子などに)
  • 家事
  • マネー管理
  • 食料品の買い物
  • 他者とのコミュニケーション

これらは「支援された日常生活活動」と呼ばれています。注意:それは医療と同じではありません!今、いくつかの病院や計画がこのケアを提供するかもしれませんが、そうでなければ、あなたはいくつかの追加のカバレッジが必要になります。

長期ケアが必要なことは何ですか?

65歳以上の900万人のアメリカ人が2012年に援助を必要としました。その数は2020年には1200万人に増加すると見込まれています。

65歳になる大人の68%が何らかの形の長期ケアを必要とすると予想されています。つまり、あなたの側にはチャンスがありません。あなたはたぶん、何らかの長期ケアを必要とするでしょう。

誰が支払いを担当していますか?

メディケアは最大100日間の賃金を支払うことがあります。熟練した家庭では最大で2倍です健康 お手入れ。

収入と適格要件を満たしていれば、メディケイドは多くの長期介護ニーズを満たしています。私たちが見たことは、資格を得るためには貧困レベル以下にいなければならないということです。

また、VAの部署では、提供する個別の長期ケアプランニングがあり、そこで何らかのカバレッジを得ることができるかもしれません。それ以外の場合 。 。 。 。

あなたは他の場所でカバレッジを見つけることができない場合は、支払う必要があります!

あなたはどれくらい支払う必要がありますか?私たちは、年間136,437ドルという高い数字を見てきました。しかし、これは州ごとに異なりますが、最良のケースのシナリオでさえそれほど大きくはありません。

長期ケアオプション(およびケーススタディ)

あなたの長期ケア資金オプションを調べるためには、ケーススタディの文脈でそれらを見ることが役立つでしょう。

例えば、 "John and Sheila Jones"を取ってください。彼らはどちらも55歳で、ジョージア州に住み、老人ホームの平均費用は年間64,000ドルです。彼らは定年退職金150万ドルを有し、一般的に健康状態であり、ジョンのために毎月の長期介護保険の4,500ドルを求めている。

オプションは次のとおりです。

伝統的な介護保険

この記事では、介護保険の選択肢に焦点を当てる予定ですが、従来の介護保険がどのように機能しているかを十分に理解しておくことが重要です。

どのくらいの長期ケア費用を求めて電話をするかは、通常、1日の費用の形で価格を受け取ることになります。この場合、最大1日の給付は150ドルとしましょう。

最大便益プール:219,000ドルを知ることも重要です。適用範囲の最長期間は4年間です。

今ここには、最後の2つの数字は、ジョンが4年以上にわたってカバーされる必要がある場合、彼はしないという実質的な制限があります。さらに、彼が最大給付プールの人物を満たしていれば、彼はそれ以上のカバレッジを得ることはできません。

だから、彼は4年間ケアしているが、最大給付額を満たしていないとしよう。残念ながら、彼はそれ以上のカバレッジを得ることはありません。それはどちらか一方です。

さらに、この伝統的な介護保険には死亡恩恵はありません。

このカバレッジのプレミアムですか?月額387.45ドル。

したがって、このポリシーの利点は、資産を保護するための長期ケア費用をカバーするか、補完することができることです。欠点は、彼らがそれを使用しなければならないか、それを失うことです。**さらに、彼らのプレミアムは(それが起こる、時には実質的に)増加する可能性があります。

Forbesの貢献者であるWade Pfauは、人々がさまざまなプロバイダのために買い物をすることがとても重要である理由を説明しました。一部のプロバイダーは、実際に顧客をプランに誘導するための安価なポリシーを作成し、後で保険料を引き上げることになります。この罠のために落ちないでください。

**すべての長期ケアポリシーは、異なる構造になっています。あなたは連絡先の生活のために受け取る合計最大カバレッジを理解していることを確認してください。

1.レガシーオプティマイザー戦略

レガシーオプティマイザーは、単に長期ケアライダーの生命保険です。

あなたはおそらく既に生命保険が何であるか知っているでしょうが、ライダーは何ですか?ライダーは、ポリシーの上に追加できるオプションです。それはあなたの車に追加することができる機能(GPSのような)のようなものです。シンプル、そう?

このオプションについての事は、それが実際に(生命保険からの)$ 225,000である死の利益を持っているということです。最大一日の給付は$ 150です。そして、最大恩恵プールは$ 225,000です。

保険期間の最大期間は50ヶ月であり、これは従来の介護保険の例の4年間にかなり近いものです。

この保険料の保険料は、年間3,926ドル(または月額約327.17ドル - 伝統的な介護保険よりも少ない)です。

これは、長期ケアの支払いに死亡給付金を引き上げることを可能にする普遍的な全生命保険であることに留意してください。また、レガシーオプティマイザー戦略は死亡恩恵をもたらしますが、伝統的な長期ケア保険はそうではありません。

最後に、これは月間または年次プレミアムバージョンで構成され、時間の経過とともにコストを引き上げます。

2.長期介護ボーナスによる収入計画

待って、あなたはおそらく私は年金が嫌いだと思っています。実際、私は年金が嫌いではありません。私は嫌いです変動年金実際には年金の種類によってはあなたのために適切かもしれません。

年金は悪くない。まあ、それらのすべてではありません。

年金を売る顧問の中には、「悪」がある。

再び、年金が理にかなっている状況があります。年金が理にかなっていることを確認するための詳細な財政計画が必要です。

注意してください:年金は目的を持っている必要があります。あなたの顧問がなぜそれが意味をなさないのか説明せずに年金を売ろうとするなら、それ以外の方法で実行してください。

私たちがここでの例を挙げて話している年金の種類は、プレミアムの固定指数年金です。

JohnとSheila Jonesは、この代替案を取るべきかどうかは、55歳で一括して金額を入れ、65歳で月額2,300ドルの10年間で毎月の収入給付を受けることになります。

今、長期ケアに入る場合は、長期ケアダブラー給付があり、長期ケア中に月額4,600ドルを支払うことになります。ボーナス!

この代替案の最長期間は60ヶ月です。それはこれまでの他のものより多くのカバレッジです。

プレミアム? $ 350,000の単一保険料(これは私たちが話した一括払いです)。

この代替案について知っておくべき重要な点がいくつかあります:

  • 使用されている期間に関係なく、1人の受取人にのみ利用可能です - これは、例えば、ジョンが2年間の長期ケアに行き、長期ケアから出てから再び入ると、ダブラーの給付はもはや利用できなくなるということです。さらに、これは1人の人にしか使用できません。
  • 収入がダブラーを使用し始めてから2年間の待機期間があります - JohnとSheilaの場合、これは67歳までダブラーを使用できないことを意味します。

3.ハイブリッド戦略

これは資産ベースのポリシーとも呼ばれます。

Wade Pfau(先に言及したForbesの貢献者)は、ハイブリッド長期介護保険契約は、伝統的な介護保険に関連する懸念と戦う試みの結果であると説明した。だから、もしあなたが伝統的な介護保険に疲れていて、代替案を探しているなら、これは特に考慮すべきことかもしれません。

これには死亡恩恵が15万ドル、最大1日当たり150ドル、最大給付プール15万ドルがあります。

適用期間の最大期間は33ヶ月で、当社の他の選択肢の一部よりも低い。

ハイブリッド戦略には1回限りの72,330ドルのプレミアムがあります。

このオプションは死亡恩恵をもたらし、死亡恩恵をも加速させる可能性があることを忘れないでください。

いくつかのポリシーは、ジョンとシーラがオプションから抜け出して保険料を返すことができるようにプレミアムオプションの返品をしています(そうした場合、彼らは彼らの利益を犠牲にしています)。

この方針はまた、ジョンとシーラが伝統的な長期ケア政策よりも死の恩恵によって大きな選択肢となることを可能にします。

最後に、これは、長期介護費用を保証するために退職するために使用することを期待していない、お金を使うことを可能にする単一のプレミアムポリシーです。

これらのハイブリッドポリシーで探している機能の一部を次に示します。

  • プレミアムオプションの返却 - 我々は投資に縛られていないのが好きです!
  • 配偶者の利益 - この例のSheliaもカバレッジを持っています。
  • ライフタイムライダーオプション - 人生のための長期ケアのためのお金を受け取る能力を与える追加費用(それは決して尽きることはありません)。

代替案を見直そう!

レガシーオプティマイザー(長期ケアライダーの保険) 非常に高価になり、支払いを続行する必要があります。

介護扶助を伴う所得プラン(長期ケア給付の確定指数年金) 収入の必要性が確立している必要があり、契約期間と引き渡し料金が必要になります。

ハイブリッド戦略(資産ベースの長期介護)は、1つのプレミアムを持ち、残りの利益は相続人に帰ります。

個人的には、私は資産ベースの長期ケアプランを好む。夫と妻の両方をカバーすることができる配偶者機能、プレミアム機能の100%返品、およびライフタイムライダーのオプション(追加費用はありますが)によって、この「ハイブリッド」アプローチは非常に魅力的なものになります。

どのオプションを選択する必要がありますか?

JohnとSheilaをしばらく忘れましょう。どのオプションが必要ですか君は選択?

ウォールストリートジャーナルの執筆者Anne Tergesenは、伝統的な政策とハイブリッド政策のどちらを決定するときに、自分のために何が適切かを判断するのに役立つさまざまな要因があると説明しました。投資リスクに関するあなたの許容範囲(事実、それは大変重要です)。あなたの純資産は重要です(合意しました、もしあなたが裕福であれば、最初は計画が必要ないかもしれません)。また、1つのみではなく、複数のポリシーを使用するかどうかを判断する必要があります。

最悪の選択肢は、何もしない、またはバックアップ計画がないときにポリシーを取り消すことです。

ここでは、緊急電話に関する話です。

私のクライアントの一人は、父親、寡婦で、1日当たり75ドルで2年間の恩恵を受けた控えめな長期ケア保険パッケージを購入したと話しました。その時、お父さんは完璧な健康状態でした。彼は喫煙者ではなく、肥満でもなく、身体的にも活動的でした。病歴?すばらしいです!

私は、父親がこのポリシーを購入したことは素晴らしいことだと言わざるを得ない。多くはしません。

しかし、81歳の時、父親はプレミアムが高すぎると考えていたので、この方針を取り消したがっていました。ありがたいことに、彼の子供たちは、彼らの家族は長い間生きていると指摘し、彼が健康であったとしても、必ずしもそうではないかもしれないし、利益を必要とするかもしれない。

感謝して、父親は政策にぶつかることに同意した。 3年後、痴呆は、父親に6ヶ月の補助生計プログラムに入り、その後に看護施設が入る必要があった。

こんにちは、ありがたいことに、ポリシーは彼のケアのすべてではなく、ほとんどをカバーしました。子供たちは、唯一の後悔は、父親に二年以上持続する政策を得ることを奨励しておらず、一日当たりの利益がより大きくなっていると言いました。

だから、あなたはある種の計画を持つことの価値を見ています。どちらのオプションを選択する必要がありますか?それはあなたの特定の状況によって異なります。

私のお勧めは、あなたの状況を包括的に見ることができる財務プランナーと座ることです。覚えておいてください:あなたの財政的な生活の一部は、財政的な生活の別の部分から隔離されていません。あなたの財政的な生活はユニット全体です。 1つのことを変更し、別のものを変更する可能性があります。

あなたの財政の画像に収まるように選択した長期ケアのパズルピースは、あなたの既存の状況に依存します。しかしそれはそこで止まらない。将来あなたがやろうとしていることは、まったく重要です。

私はこれについて私に言わなかったクライアント、または彼らが引退して購入するつもりだったクライアントを覚えています。そして彼らの財政的な生活は永遠に変わりました。私が知っていれば、私は別の選択肢を勧めていたでしょう。そのため、将来の経費を予測し、金融専門家があなたの意図を知っていることを確認することが非常に重要です。

最後に、ポリシーを購入する前に、長期ケア戦略の内容と内容を理解しておいてください。そこには財政 "顧問"があります。あなたがそれらを許可すれば、あなたを利用する人がいます。この落とし穴を避ける最も簡単な方法は、彼らにあなたのために特定のポリシーを推奨している理由を正確に説明するよう求めるだけです。次に、別の金融専門家によってアドバイスを実行します。いくつかの意見を得る。最も理にかなっているものを見てください。それを考えてみよう!

財務アドバイザーが詳細に推薦しているポリシーを説明する時間を取らず、代替案を表示する場合は、財務プランナーではなく営業担当者の前に座っている可能性があります。

従来の介護保険にはいくつかの選択肢がありますが、それぞれの選択肢には多くのポリシーが用意されています。カバーすべき多くの土台があります。あなたはあなたのオプションを示す患者ファイナンシャルプランナーが必要になります。

あなたの時間をかけ、それを考え、決定を下す。それは重要なものです。

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