私たちは、生命保険会社を信頼できる顧問として考えていきたいのですが、その目的は私たちに適切な報酬を与えることだけです。
しかし、生命保険の性質と生命保険会社の仕事は、彼らを私たちの天敵に近いものにします。
利点を生かさないようにする簡単な方法の1つは、独立したエージェントを見つけることです。 JRCInsuranceGroup.comの共同設立者Chris Huntleyは、「独立系エージェントは時間と費用を節約します。最高の生命保険会社15社でアプリケーションと医療検査を完了するのではなく、どの保険契約者がベストレーティングであなたを承認するかを見るために、有資格の独立した代理店に電話をかけてください。個人的および医学的な歴史。
多くの点で、生命保険の消費者が実際に生命保険会社に利益をもたらすため、私たちを傷つけるのは何か。ここでは、簡単な生命保険101の記事で私が話していることの9つの例があります！
1.彼らの収入は100％任務です
手数料で100％を補償した人から購入しているときはいつでも、あなたのレーダーは完璧に作動している必要があります。手数料を支払っても、人は悪くならない。しかし、それは彼または彼女の視点だけでなく、あなたが導入される製品の種類と程度を変更する可能性があります。
代理人が完全に手数料を支払っている場合は、可能なかぎり最高のプレミアムを支払うことになり、結果として最高の手数料を払うことになります。また、オンライン生命保険の見積りエンジンのフォームに記入すると、頻繁に提出を叩く数分以内に複数のエージェントから電話を受けることになります。それぞれがあなたに手を差し伸べて、売り上げを得ることができます。
あなたは非常にうまく過保護になるかもしれません。
エージェントはあなたが必要とする生命保険の額を評価するたびに、必然的にあなたが必要と思われるものよりも大きな数字から始めることになります。
たとえば、年金所得の30倍の生命保険に加入する必要があることを代理人が示唆することはほとんどありません。 1年に10万ドルを稼いでいる場合、300万ドルの保険契約で十分に保険を受けることを提案します。結局、あなたは20年間あなたの家族のために収入、あなたの子供のための大学教育、あなたの住宅ローンの支払い、そしてあなたの配偶者のための快適な退職金を提供する必要があります。
彼はあなたが大規模な生命保険契約を取ることはありえないと知っていますが、それは素晴らしい出発点です。結局のところ、もし300万ドルを提案し、100万ドルの政策を申請してあなたの家から歩き出すなら、彼は勝ちます。それは、おそらく唯一の二〇〇〇〇〇〇〇〇ドルの政策を望んでいたということをドアの中で知っていたからです。
あなたはおそらく正しいでしょう。結局のところ、あなたが他の投資をしていて、あなたの配偶者も十分に雇用されているならば、代理人が提案する生命保険の一部しか必要ではありません。ほとんどの場合、生命保険は、最終手配、医療法案、未払いの債務、おそらく数年間の生活費を決済するためにのみ必要です。残りの人生のために贅沢に暮らすためにあなたの愛する人に提供することは、あなたが余裕がなく、必要でもない高価なものです。
3.全人生は良い投資ではない - あるいは良い保険でさえある
生命保険代理店は、生命保険を両方の世界の最高のものとして販売することを望んでいます。実際には、特にうまくいきません。保険料は高いので保険給付は制限されます。保険料の多くは投資手数料と生命保険の支払いに充てられるので、計画内には投資の余裕がほとんどありません。
4.一生の現金価値は何年もあなたに利益をもたらさない
生命保険代理店は、生命保険契約全体の中で現金価値が増強されることを誇示することを好む。これは別の神話です。原則として、保険料に支払った金額に相当する額の現金価値を保険金として支払うには、少なくとも5年はかかります。そしておそらくそれでもないかもしれません。
5.「期間を購入して差額を投資する」は本当に良い戦略です
おそらく、生命保険会社が直面しているスローガンは、これよりも刺激的です。それはスローガンが真実だからです。
期間保険は人生よりもはるかに安価なので、もっと多くのものを購入することができます。また、ミューチュアルファンド、特にインデックスファンドの投資パフォーマンスは、あらゆる保険関連投資ビークルのパフォーマンスを劇的に上回ります。
ターム生命保険とミューチュアルファンドへの投資の組み合わせが生命保険料全額よりもそれほど高価ではなくても、あなたがミューチュアルファンドに積み上げる金額とそれを行うスピードがそれをはるかに上回るものにします生命保険全体への投資。あなたは途中でさらに多くの生命保険をカバーします。
6.介護保険の価値を知らない
消費者の視点からは、介護保険には2つの根本的な問題があります。
- それは非常に高価です。
- あなたがそれを必要とすることは確かではありません。
人々はこれまで以上に長く住んでいるので、長期ケアのための準備をすることが熱い話題になっています。保険代理店はこれを知っており、彼らは恐怖を利用しています。
感情はさておき、ほとんどの人は長期ケアを必要としません。たとえそうであったとしても、死ぬ直前にはしばしば短期間です。利用可能な他の資産、特に退職資産または実質的な持分を有する家がある場合、介護保険は不要です。
それが必要でない場合は、何十年にもわたって数万ドルを費やして、必要ではない保険契約に資金を提供します。これは、家計の予算に他にも多くの優先事項がある場合の重要な考慮事項です。
介護保険は比較的新しい保険ですが、それは時間のテストで生き残ることはまったく確信していません。いくつかの保険会社は、将来の医療費や顧客の寿命を予測できないため、長期ケア保険の範囲を撤回しています。
7.あなたの子供は本当に生命保険を必要としません
生命保険会社は、幼児の両親に全生命保険またはユニバーサル生命保険を販売し、保険契約の投資規定の利点を強調します。これらの規定は、両親が児童の大学教育に資金を提供するのに役立つと主張している。しかし、「期間ごとに」というアドバイスはどこにもありません。
あなたは最終的な費用と明らかにされた医療費を支払うために、あなたの子供に十分な保険金を支払うだけですべきです。ほとんどの場合、$ 50,000の長期生命保険契約は、その仕事をお金で済ませることができます。失われた賃金を馬鹿げた大きな政策に置き換える必要はありません。
すでに議論したように、保険関連投資ビークルは投資不振です。あなたは、あなたの子供のためのミューチュアルファンドにお金を投資する方がはるかに良いでしょう。
8. FDIC同等のバックストップ保険会社は存在しない
これは非常に関連性の高い質問ですが、めったに尋ねられません。なぜなら、生命保険会社は投資顧問としての地位を好むからです。彼らが販売する投資は、ほとんど常に独占的な保険商品です。しかし、連邦預金保険機構には、投資に失敗した場合に生命保険会社をバックアップするものはありません。
企業が失敗した保険会社を一括してバックアップするための各州内の取り決めがあるが、数年前に銀行や金融会社を襲った金融破綻などのシステム障害を処理する装置はない。
これは、あなたが支払う生命保険のカバー範囲に明白な意味を持ちますが、保険会社が主催する投資にたくさんのお金がある場合は、はるかに重要になります。
生命保険代理店と対処するためのヒント
生命保険を申請する場合は、生命保険会社のRootfin.comの創設者であるJeff Rootから、この4つのヒントを念頭に置いてください。もう一度、彼らはあなたのエージェントが推薦する可能性が高いヒントではありません。
- 満足していない場合は、再審査を依頼してください。 生命保険引受人は、引き受けのガイドラインで認められている限り、常に最良の金利クラスを提供します。しかし、あなたが生命保険会社のオファーに満足していない場合、代理店は「再審査請求」を提出し、引受会社により良いオファーを求めることができます。ほとんどの代理店は、代理人になぜより良い健康分類の資格を与えるべきかを説得する手紙を作成する余分な作業のために、これを代案として言及していません。
- 暫定的なオファーを求める 消費者は、生命保険に加入する前に、生命保険会社から「暫定的なオファー」を受けることができます。独立した生命保険会社は、さまざまな引受デスクにあなたのリスクを匿名で送信します。アンダーライターは、通常、「暫定オファー」と呼ばれるもので、健康分類を48時間以内に回答します。この一時的なオファーを生命保険申請書に添付することができます。申請する会社は、あなたがそれらの情報を控えていない限り、この料金を支払う必要があります。これは、生命保険に加入する健康問題を持つ人々のために必要です。
- ショッピングは必ずしもあなたに良いレートを与えるわけではありません。 ウェブサイトからウェブサイトへ行っても、より良い料金を見つけることはできません。しかし、各社はあなたの健康を異なって見ます。独自の健康状態を各社の引受ガイドラインに合わせて、誰が最良の料金を提供しているかを確認するのは、エージェントの仕事です。
- ほとんどの応募者は、最高の優遇税率を取得しません。 生命保険に加入している人の5％未満が「優先的に最善」の資格を得ることができます。それでも、ウェブサイトで引用される第1位の健康分類です。
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