赤IRAを使って富を最大化する 💲💲💲

ジェフはロスIRAを「スライスパン以来の最高のもの」と呼んでいます。私は心から同感です。今日私はあなたが生み出す富の量を最大にするためにロスIRAをどのように使うことができるかを話したいと思います。その最後の文章を「時間をかけて税金を最小限に抑える」と読んでください。時間の経過とともに支払う税金の額を最小限に抑えることを望んでいないのは誰ですか？退職貯蓄をすべてロスIRAに入金したり、許可されるとすぐに転換することは、誰にとっても最善のルートではないと伝えようとしていますか？まったく。

Roth IRAと伝統的な退職勘定（これはIRAか401（k）のどちらかがRothの変種である）の簡単な説明から始めましょう。従来の口座では、口座に入金された預金に対して税金控除を取ることができます。口座に入金すると、税金が繰り延べられ、控除された時点で税金が課せられます。ロスの口座は、これの鏡像です。預金は税引き後のお金で作られますが、成長とその後の引き出しの両方が免税となります。ある意味で、この決定は1つの質問に帰着します。あなたは離脱時に高い税率になるでしょうか？

それが単なるものだったら...

Jeffは自分のポストで "2010 Roth IRA変換が来ています"と議論した別の選択肢があります。もし私が魔法の杖を持っていたら、私はそれを振り、私の限界レートを私に示した死。うーん、私は受益者の限界税率をチャートに加えることができますか？私はすべて設定されるだろう。

Fairmark.comの許可を得て、私は税率表と、限界金利が意味するものとその知識をあなたの利益にどのように使うことができるのかを簡単に説明したいと思います。

このグラフは、課税所得の異なる基準額で支払う料金を示しています。総体ではない。これは重要な差別です（現在、1人3650ドル）と標準控除（現在、私がこの練習に使用しているステータスである結婚ファイリング・ジョイントについては11,400ドル）があるため、重要な違いです。例えば、標準控除と2つの免除のみを持つ夫婦は、総収入が$ 86,600まで15％である。これは、チャートからの$ 67,900の合計と、標準の控除と免除との合計です。退職時には、年収86,600ドルの退職勘定を引き出すには、約220万ドルが必要です。これは、少なくとも最近の市場の混乱まで、安全と見なされる率である4％引き出し率を前提としています。

ロスIRAの金額と退職金

AARP公共政策研究所の調査では、退職時にどのようにブーム世代が運営されているか私は、1956-65年に生まれた人々にとって、平均（半分は半分を下回る）の期待家計は$ 839Kと予測されることを見出します。これには、いわゆる「社会保障の富」と非定年の富が含まれます。さらに見ると、退職金は503万ドルと予測されていますが、平均的な退職者を15％を超える金額にするには十分ではありません。

平均的な退職金の富はわずか50万ドルを超えていますが、退職金の15％を上回るためには200万人が必要ですが、なぜ興奮ですか？少し深く掘りましょう。ここでは、2007年の家計収入の範囲を示す最近のチャートがあります。

約75,000ドルの収入を得ている家族は収入の60％パーセンタイルであり、それでも15％の収入があることがわかります。この家族が収入のサイクルにある場所によっては、Rothが意味を成すかもしれません。彼らのキャリアの早い時期に、あるカップルは25％の括弧内に収入を得て、そこでの生活の大半を費やしています。、まだ15％のブラケットで、傷つけることはできません。このアドバイスは、若い人やカップルの方々のために始まります。将来のより高い料金のリスクを避けるための悪い考えではありません。統計データはさておき、堅牢な年金制度を採用しており、退職後の所得を元に戻す機会があり、戦略的にロスを預け入れる必要がある個人の場合は、しかし、いくつかの注意が必要です。生涯限界税率について私がどのように話したかを覚えていますか？ほとんどの人にとって、その行は平らではなく、まっすぐであるか、またはちらつきがない。人生は起こる。仕事は失われ、赤ちゃんが生まれ、妻は仕事を休むことを選ぶかもしれません。これらのことは何が共通点ですか？低所得の期間では、障害の前に25％のブラケット以上にある間に15％の限界レートに戻ってもよい。これは、いくつかのロスのお金を伝統的な口座に変換するために使用することができ、それを行うためにわずか15％を支払う。

もう一度見てみましょう...

このジレンマをもう一度見てみましょう。カップルが今日、2009年の税率を撤廃した場合、標準的な控除と免除の合計は18,700ドルです。私はあなたがこれほど多くの総収入を得て、まだ税金を支払うことができないので、これを「ゼロ」の金額と呼んでいます。これは、年金引き出しでこれを多く発生させるために、退職資産で467,000ドルかかると思います（覚えておいて、私は4％の引き出し率を使用しています）。次の16,700ドルは10％で課税され、この合計額にはさらに417,000ドルの退職資産が必要です（合計で最大884Kドル）。上記で言及したように、25％の金額を上回る収入を得るには、退職資産220万ドルが必要です。これらは今日のドルであり、インフレが標準的な控除と免除の両方を上げるにつれて這い上がります。

多くの欠点は、あなたが合格すると、あなたの退職勘定には配偶者以外の受益者のための分配が必要であるということです。あなたの子供が高い括弧で囲まれている場合は、ロスの変換を使用してレートで税金を支払うことができます。そのため、引き返す必要のある金額にはそれ以上の税金はありません。この戦略は、課税対象不動産を離れる場合は、不動産税を減らすためにも使用できます。