あなたはIRA Hoarderですか？複数のIRAアカウントを所有することについて知っておくべきことすべて 💲💲💲

告白する。

あなたはIRAの飼い主ですか？

私のクライアントは、かつて私が介入するまで、さまざまな銀行や証券会社に8以上のIRAが広がっていました。

彼らは、あなたが複数のIRAを所有できることをはっきりと認識していましたが、私はよく聞かれる質問です。

この記事では長い風邪を避けて、すぐに質問に答えてみましょう。 複数のIRAアカウントを持つことができますあなたはあなたが望むだけ多くを持つことができます - 無制限です。

IRA口座に関する唯一の実際の限度は、年間寄付限度額で、5,500ドルです.50歳以上の場合は6,500ドルです。しかし、これらの制限内で、あなたはあなたが好きなだけ多くのIRAアカウントにあなたのお金を割り当てることができます。

しかし、より関連性の高い質問は、なぜあなたは複数のIRAアカウントを持っていますか？または、なぜあなたはしたいですか？

複数のIRAアカウントに何か問題がありますか？あなたはIRAのホーダーだから介入が必要ですか？

それらは私がこの記事で本当にカバーしたい質問です。

私は複数のIRAアカウントを持っている多くのクライアントを見ています。

なぜ複数のIRAアカウントがあるのでしょうか

人々はしばしばパッシブアプローチの何かについて複数のIRAアカウントを構築するように思われます。 それはちょうどほぼデフォルトで起こるようです。

一般的な理由のいくつかを以下に示します。

仕事を辞める。 人々は仕事から仕事に行き、雇用主が後援する退職プランが出てくるたびに、IRAアカウントに転記されます。彼らは、雇用主が後援する各プランについて、IRAアカウントを持っている可能性があります。
複数のIRAタイプ。 あなたは夫婦がいて、伝統的なIRAとRoth IRAの両方を持っている場合 - ここではRoth IRAのルールについて詳しく学んでください - それぞれ2つのIRA、またはそのカップルの4つのIRAになります。
投資ブローカー特別プロモーション。 どこかに投資ブローカーがいて、IRAの移転取引を提供しているのはあまりにもうまくいっていないようです。これらのプロモーションを利用すると、6,000ドルと1つのIRA、別のIRAに12,000ドル、3分の1に7,000ドルの費用がかかる可能性があります。それはちょうど起こる！
異なる投資手段。 あなたの銀行の預金証書に投資したIRA口座と、単一のETFに投資したIRA口座と、自己勘定の仲介口座に3分の1のIRA口座を持つことができます。それぞれ独自の目的を果たしており、3つのアカウントタイプを1つのアカウントにマージする魅力的な理由は見つかりませんでした。

これらは理由の一部に過ぎず、なぜ個人や特に夫婦にIRAアカウントのポートフォリオがあるのかを説明するのに役立ちます。

それは良い取り決めですか？

複数のIRAアカウントを所有するメリット

複数のIRAアカウントを持つことが明確なメリットになる場合があります。

いくつかの例があります：

SIPCまたはFDICの保険限度額。 あなたが債券投資家であり、銀行の安全を好むなら、銀行口座には$ 250,000のFDIC保険限度額があります。 IRAの残高がこれよりも高い場合は、2つ以上の銀行でIRAを維持する必要があります。 SIPC保険も同様です。この限度額は現金で50万ドル、口座ごとに25万ドルの現金が含まれています。 IRAの残高が50万ドルを超える場合は、複数の口座がある可能性があります。

あなたはあなたの「卵」をすべて1つのバスケットに入れていない方が安全だと感じています。 FDIC保険やSIPC保険の他に、あなたの退職資産が1つの口座ではなく、2つまたは3つの口座にまたがっていることをより安全に感じるかもしれません。あなたの資金が保険されているにもかかわらず、銀行や証券会社の債務不履行の考え方は、退職貯蓄と同じくらい重要なものと関連して不安定になることがあります。

非常に特殊な投資口座への多様化。 特定の投資タイプに特化した特定の投資手段が存在する可能性があります。たとえば、低コストの取引口座、資金の家族、さらには不動産や天然資源などの特定の分野に投資するものの3分の1があります。

さまざまなタイプのIRAアカウント。 先に述べたように、伝統的なIRAとRoth IRAがあるかもしれません。また、自営業者の場合は、SEP IRAもあるかもしれません。主に個人の状況に依存します。

異なる退職目的で異なるIRA 退職に近づくにつれて、それぞれが特定の目的に役立つさまざまなIRAが必要であると判断することがあります。たとえば、主に正規の収入源として機能する1つのIRAアカウントを持つことができます。第2の口座は、成長投資に専念することができ、退職ポートフォリオは決して枯渇することはありません。さらに3番目のIRAは大きな緊急資金として機能するため、医療費、車の交換、大人の子供や大事な仕事の助けなど、大きな費用が発生した場合にはタップすることができますあなたの家で行われること。

管理アカウントと自己管理アカウント。 多くの人がハイブリッド投資家です。彼らは専門的に管理されたお金の大半を好むが、依然として自分で投資することを望んでいます。そのような投資家は、BettermentやWealthfrontなどのマネージドアカウントで、E * TradeやScottradeを通じてDIYアカウントを設定して、ほとんどの資金を手に入れることができます。選択肢があるのはうれしい！

あなた自身の個人的な状況に応じて、これらのうちの1つ以上があなたの財務状況に本当の利益をもたらします。

潜在的な問題

複数のIRAアカウントを持つことから得られる利点にもかかわらず、あまりにも多くの良いことがある可能性があります。

ここであなたの状況を傷つける可能性のあるいくつかのIRAアカウントを持っています：

各IRAアカウントは、独自の料金設定です。 あなたが5つのIRAアカウントを持っていて、それぞれの年会費が$ 100であれば、1つのアカウントで毎年$ 100ではなく、年間500ドルの手数料がかかります。これは年間400ドルの追加料金です。 20年または30年以上の間、それはリアルマネーになるために追加され始めます。

混乱。 フルタイムベースのようなものにお金を投資しない限り、複数のIRAアカウントを効果的に管理することは非常に困難です。あなたは複数の課税可能な投資口座を持っている場合、問題はさらに悪化するでしょう。あなたは、いくつかのアカウントでは特にうまくやっているかもしれませんが、他人にはあまりうまくやっていないかもしれません。

一貫した多様化の欠如。 1つのアカウントで信頼性の高い投資配分を作成して維持するには、それほど難しい場合があります。しかし、もしあなたが4つか5つのことをやりとりしようとするなら、それは証明された悪夢となり得る。 あなたのアカウントを再調整しようとすると、どのくらい難しくなるのか考えてみてください。 ほとんどの場合、あなたのIRAアカウントのすべての組み合わせがよりよく見えます これの少し、そしてそれの少し、 バランスの取れた投資ポートフォリオではなく、

あなたは毎年たくさんの投資をするだけです。 5つのIRAアカウントをお持ちの場合は、毎年5,500ドル以下の寄付をすることができます。あなたはそれをどのように扱いますか？毎年1つのアカウントに資金を提供していますか？または寄付を5で割って、各口座に$ 1,100を入れますか？

トラッキングの問題。 複数のIRAアカウントをお持ちの場合、退職時にどのくらいのお金を貯めたかをいつでも知ることは難しいかもしれません。あなたが退職貯蓄に追いついているかどうかは分かりますか？あなたが知りたいと思うたびに、あなたは計算をしなければなりません。市場が大きな打撃を受けたらどうなりますか？損害賠償額がすべてのお客様のアカウントに一括してどの程度広がっているかをどのように知っていますか？このような複雑な問題は、数学の問題に加えて、合理的な投資判断を難しくする可能性があります。

だから答えは？