あなたが年金を買うべきとき：5つの実生活のシナリオ 💲💲💲

多くの顧問は、彼らが年金に入金することは決してないと言って、顧客に大きな好意を抱いていると考えています。そして、年金が得るすべての否定的な報道で、あまりにも驚くべきことではありません。

しかし、私は年金は素晴らしいと思う - 正しい状況で

ある人が年金を購入してはならない理由は少なくとも15つあります。あなたが主題について多くの研究をしてきたなら、あなたは既にそれらのいくつかを認識しているでしょう。

しかし、あなたはまた、年金は非常に特定の目的に役立つことを知る必要があります。そして、あなたがこれらのシナリオの1つに入ると、年金はゲームチェンジャーになる可能性があります。

年金を購入する時期

通常、401（k）プランやIRAなど、他の税務優遇された退職勘定を最大限活用した後でなければ、年金を考慮する必要があります。しかしそれを超えて、少なくとも5つの他の状況があります。そこでは年金を買うことが大変意義深いものです。

1.株式市場はあなたを驚かせる
あなたはあなたがどれくらいの興味を持っているのかを知りたい
あなたは保証され、予測可能な収入が必要です
4.生命保険を手に入れることはできません
あなたは長期的なケア保護が必要です。

1.株式市場はあなたを驚かせる

通常、ファイナンシャルアドバイザーが保証を提供する場合、注意深く踏み出さなければなりません。しかし、単にCNBCを見ても血圧が上昇しすぎると、年金が答えになります。

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株式ベースの投資は価値が変動する傾向があります。つまり、投資は下がるだけでなく上がることもあります。しかし、年金は将来の収入を得るために投資が完全に損なわれないように、あなたの元本価値を保護することができます。

あなたが非常に近くにいるか、すでに引退している場合、これは特に重要です。年金は即時の収入をもたらし、潜在的損失を補う心配を排除することができます。

これはあなたのことですか？ 年金の恩恵を受ける可能性があると思われる場合は、評判の良い代理店と協力して、独自の状況に合った適切な条件を見つけることを強くお勧めします。この簡単なフォームに記入して、あなたが信頼できる人から無料の義務報告書を入手してください。

2.ペニーにあなたがどれくらいの興味を持っているかを知りたい

年金制度 - 主に固定年金制度 - 保証されたリターンを提供する。繰り返しますが、安定した収入が投資を行うための主な動機であれば、年金はちょうどそれを提供することができます。

いくつかの年金基金はあなたに可変リターンを提供し、より高いリスク/より高い利回りオプションに参加することを可能にしますが、保証された最低リターンを割り当てます。これはちょうどあなたが探しているものかもしれません。

固定年金率は通常、銀行のCDを超える金額を支払いますが、取得するには3〜5年の間あなたのお金を固定する必要があります。昨年、私は市場とはまったく関係のないクライアントを抱えており、保証されたリターンを求めていました。 CDは何も支払っていなかったし、私が彼を見つけることができる最高のレートは5％の固定年金で、3％を支払った。

私はそれを買うことから彼に話そうとしたが、それは彼と彼の妻を安全に感じる（彼は前の顧問との間に悪い経験をした）唯一のものだった。あなたが何をしているのかが保証されていれば、年金が最も理にかなっているかもしれません。

あなたは保証され、予測可能な収入が必要です

私が以前に書いたように、年金は投資契約であり、あなたが含めることができるより重要な規定の1つは保証された収入です。あなたは即時年金や固定指数年金が提供する所得ライダーでこれを行うことができます。

あなたは年金を購入し、すぐに収入の払い戻しを開始することができます。あなたが収入を取ることを決定するまで（毎年あなたがそれに触れていないあなたの社会保障給付がどのように増加するかなど）、収入ライダーを持つ繰延年金は毎年増加します。

所得の流れを提供する年金では、取得することに決めた後、どれくらいの収入を得ることになるのか、どのくらいの期間になるのかを正確に知ることができます。

これは、標準的な年金のようなものとして機能するため、退職時の優れた選択肢です。しかし大きな違いは、年金と違って、何かがあなたやあなたの配偶者に起こった場合、残りの資金は家族に渡されるということです。

あなたは生命保険を手に入れることができません（そしてあなたの相続人にもっと残しておきたい）

年金を使って、生命保険と同じ利点をいくつか提供することができます。しかし、年金は投資契約であるため、生命保険のように資格を取得する必要はありません。

あなたが生命保険を得ることを不可能にするか、または法外に高価になる健康関連の状態がある場合、年金は本当に良い選択肢かもしれません。

あなたの配偶者を受益者と名づけ、あなたの死後に契約は自動的に渡されます。

いくつかの年金はまた、死の恩恵を受けるライダーを提供しています。年金であれば、生命保険のように死亡恩恵を受けることはありませんが、あなたはいくつかの保険料を得るでしょう。

あなたは長期的なケアの保護をしたいが、ポケットから払いたくない

人々の生活がこれまで以上に長くなるにつれて、長期ケアへの関心が高まっています。あなたが年を取るにつれて、ストレートな長期介護保険は高価です。

長期介護保険を購入した私のクライアントのほとんどは、養護老人ホームで時間を過ごした愛する人（通常は親）との個人的な経験があったため、そうしました。彼らのために、保険を購入することは簡単なことではありませんでした。しかし、他の人にとっては、プレミアム・コストが毎月どのくらいかを知るだけで、リスクを納得させることができます。

しかし、別の解決策があります：年金を購入してください。以下の2点を考慮する必要があります。

ハイブリッド型年金または保険商品（LTC給付あり）。 あなたの相続人に保険給付を提供する商品や、主な機能として保証された返品（小額である）があります。あなたが養護老人ホームケアを必要とした場合、ポリシーは、一定期間、費用の一部を支払うLTCポリシーに変換されます。金額と時間は、前払い金額とあなたの年齢に応じて異なります。毎月LTCの保険料を支払うことにはコストがかからず、必要な場合にお金を回収する柔軟性があるため、クライアントはこのオプションを好んでいます。
所得ライダーからのLTCダブルメリット 収入の形で保証された収入の流れを提供する年金については、一部の事業者は「LTCダブラー」の給付を提供することもあります。これがどのように機能するかは、所得の給付が年金から年間20,000ドルと決定され、あなたはLTCケアが必要であるとします。年間2万ドルではなく、あなたが養護施設にいる間、あなたの利益は年間40,000ドルに倍増します。この給付は5年間存続し、元の2万ドルの年金生涯収入に戻ります。すべてのキャリアは異なっているので、すべての可動部分を理解することが重要です。

これらのオプションは両方ともLTCコストの100％を完全に支払うことを意図していませんが、その一部を払うのに役立ちます。

年金を購入しないとき

うまくいけば私はあなたに年金行う目的を果たし、一部の人々のための素晴らしい選択肢になることができます。しかし、彼らは何のためにも悪いラップを取ることはありません。あなたが物事の年金側を調べたくないかもしれない15の理由がここにあります。

あなたは自分のお金を投資することができます

ミューチュアル・ファンドとエクスチェンジ・ファンドを介してのみであっても、あなたのお金を投資することができ、喜んで投資することができれば、年金は必要ありません。年金は、投資についてほとんど知らない人、または保証された返還を望む人には優れています。

あなたは支出を控えている

一部の人々は単にお金を管理する方法を知らないし、年金は彼らのすべての退職貯蓄を燃やすのを避けるための完全な方法です。年金は長期契約であり、一般的にあなたの人生の残りの部分にお金を配分するように設定されています。

しかし、一方で、あなたが自分のお金を管理するのが得意であれば、年金は制限的で不必要なものになるかもしれません。

あなたはたくさんの手数料を支払うのが快適ではありません。

年金は多くの貴重な利点を提供することができますが、彼らは価格が付いています。ミューチュアル・ファンド（無償および低負荷のファンドを購入できる）や預金証書（投資手数料がまったくない）とは異なり、年金には複数の手数料がかかる傾向があります。

しかし、ここではキッカーがあります：これらの手数料の多くは隠されているので、157ページの目論見書を読まない限り、あなたが支払っているものは決して実際には分かりません。

サイドノート： あなたが不眠症に苦しんでいる場合、私はあなたのナイトスタンドに年金の目論見書のコピーを保持することが大きな治療であると聞いています。 🙂

また、これは非常に長期的な契約であり、20％（ただし通常8-10％の範囲）になる可能性のある降伏手数料があることを覚えておく必要があります。

あなたの財務状況に完全には合致しない年金になった場合、これらの手数料はすべてあなたの投資と収益を減少させる可能性があります。あなたは評判の良い代理店から引用符を取得し、あなたが購入しているものを理解していることを確認してください！

あなたは純粋な投資収益を望む

保険代理店は、年金が保証された投資リターンを提供していることを人々に伝えたいと考えていますが、その保証は少しの価格で行われます。これらの保証されたリターンは、投資市場で一般的に得られる利益を大幅に下回る可能性がありますが、CDに貯蓄することを選択した場合も同様です。

さらに、これらの保証されたリターンは、限られた上方利得で来ることができます。例えば、特定の市場指数が12％を返すかもしれませんが、保険会社はあなたのリターンを9％に制限することがあります（現在は3％程度のものがあります）。

そして、誰があなたがしなかった余分な投資収益を得るのですか？もちろん保険会社は、. あなたがそのような取り決めが気に入らなければ、年金を完全に避けるのが最善です。

あなたのお金がどのように投資されているかをコントロールしたい

原則として、年金は投資民主主義ではありません。実際、保険会社は保険会社のミューチュアルファンドに相当する金額にあなたのお金を投資します。彼らはあなたの友好的な近所の投資ブローカーと見つけることができる種類の一般的に株式公開されたミューチュアルファンドではありません。

保険会社は、通常、予算を選択し、配分さえすれば、お金がどのように投資されるかについては選択肢がほとんどありません。

これはどういうわけか不公平だと思われる場合は、年金は主に、自分のお金をどのように投資したいのか分からない人のために設計されていることを覚えておかなければなりません。そしてそのタイプの顧客にとって、投資を支配することは無関心です。

6.投資に付随する文字列が好きではない

年金はミューチュアルファンドのようなものではありません。あなたがミューチュアルファンドに投資するときは、あなたのお金を投資し、条件と手数料は一般的に理解され、あなたはいつでもあなたが好きなときに終了することができます。しかし年金は契約多くの条項が付いています。ほとんどの場合、保険会社を保護するための規定が定められています。

降伏料金は優れた例です。あなたの年金を清算するためにあなたが8％の料金を支払わなければならないことを知っているなら、おそらくそれをすることは決してありません - 特に年金に最初に投資したときに似たような料金を支払った。

そのような規定は、あなたの投資に文字列をつけ、その事実の後に投資を変更する能力を取り除きます。

7.追加の課税猶予は必要ありません。

年金は、IRAやその他の税金優遇された退職用投資ビークルによく似ています。年金は、あなたの投資収益の課税延期をもたらし、年間所得税で減額することなくあなたのお金を増やすことができます。しかし、1つの大きな違いは、従来の退職金投資の場合と同様に、年金への貢献に対して税金控除を受けることができないことです。

税金繰延投資でお金の金額に慣れている場合は、年金を通じて追加の課税延滞を得る必要はありません。それが価値あるものであれば、少なくとも退職金の一部は税金繰延勘定の外に保有されるべきです。これにより、引き出しに税金を払うことなく、少なくともあなたのお金の一部にアクセスできるようになります。 それをあなたの退職のための所得税の多様化の一形態と考えてください。