退職準備の方法については、ウェブと金融メディアで多くの話があります。
しかし、退職が実際に到着したら、お金で何をしているかについて書かれたことや話されたことはほとんどありません。
幸いにも、私たちは GFCに尋ねる 正確にそのトピックに関する未確認の読者からの質問：
「私たちの退職基金は、従来の退職金と401kの両方で働いていた労働組合によって投資されています。私たちは、これらの資金と関係がある最も賢明なことを探しています。すなわち、私たちのプライマリ住宅モーゲージを払い、ロスに変換しますか？私たちは両方とも60年代初頭にいます。手伝ってくれますか？"
この夫婦は60代前半であり、実際に引退した場合や、財政を最善の方法で揃えようとしているのかどうかはわかりません。しかし、彼らが引退しているか、それに非常に近いかにかかわらず、退職している人、または引退しようとしている人が尋ねるべきであるという素晴らしい質問をしています。
ここで絶対的な答えはないと言って始めましょう。あなたがお金で行うことは、この読者が自分の質問に含めなかった多くの変数に依存します。その理由から、私はできるだけ一般的な方法で質問の各部分に答えようとします。それはあなた自身の個人的な状況に基づいて調整する余地を許します。
この質問には2つの部分があります - その住居の住宅ローンを払い戻すためにお金を使うか、お金をロスIRAに変換します。 （質問は「伝統的な退職」を指し、私は「伝統的なIRA」が何を意味していると仮定しています）。
あなたの退職貯蓄の両方のオプションを見てみましょう。
あなたの住宅ローンを支払う
もっと具体的な情報が与えられれば、私はもっと読者の質問に直接答えることができました。実際、これは優れた退職前の話題です。そのため、ここでは非常に一般的な回答をしなければなりません。これらは、全面的な退職戦略の一環として誰かがモーゲージを払うことに関連して求めなければならない質問です。
あなたの住宅ローンを払った後、あなたは退職貯蓄のいくらを残しますか？ 私の一般的な気持ちは、あなたの住宅ローンを払い戻すことで、退職貯蓄がほとんどまたはまったくなくなる場合、住宅ローンを返済すべきではないということです。生活費の支払いに役立つ資金が必要です。
一方、あなたの住宅ローンを払い戻すことがあなたの退職貯蓄のほんの一部を使い果たした場合、それはおそらく良い戦略になるでしょう。住宅ローンを払い戻すために使われたお金はもはや収入を生み出すことはできませんが、それは大きな支出を取り除きますが、同様の利益をもたらします。
あなたの期待される毎月の退職所得のうち、毎月の住宅ローンの支払いはいくらですか？ あなたの毎月の住宅ローンの支払いがあなたの毎月の退職所得の多くを食べている場合、それはモーゲージをオフに支払う多くの意味があるかもしれません。退職後の収入が少なくて済むように、キャッシュフローを改善する必要があります。
しかし、毎月の住宅ローンの支払いがあなたの予算を殺していない場合、それは収入を獲得し続ける退職勘定にお金を残すためにあなたの利点に働くかもしれません。
もう一つの考慮事項は、あなたの毎月の家の支払いの実際に住宅ローンの支払いに行くのですか？例えば、何十年も前に自宅を購入した人々にとって、家賃の元利金部分は月に数百ドルに過ぎないかもしれません。しかし、実際の費用は高い財産税です。あなたが住宅ローンを払い戻したときに財産税と住宅所有者の保険が離れないことを認識することは常に重要です。
財産税があなたの家賃の最大の塊であることが判明した場合、あなたの住宅ローンを返済するかどうかは問題ではありませんが、安価な住宅にダウンサイジングすることを考慮する必要があります。
あなたの住宅ローンはどの金利で支払っていますか？ あなたがあなたの住宅ローンで支払っている金利が固定金利ローンで3％の場合、あなたは歴史の中で最も低い金利の一つにロックされています！あなたの毎月の住宅ローンの支払いがあなたの予算を大幅に損なうことがなければ、あなたはそれを支払うことがとても素早くなりたくないかもしれません。
これは、退職時貯蓄率の平均を高くしている場合は、さらに真実です。例えば、あなたの住宅ローンが3.5％で、過去数年間にあなたの退職後のポートフォリオの7％を平均した場合、あなたの住宅ローンを払い戻すことがあなたに対抗する可能性があります。
一方、あなたがあなたの住宅ローンに6％を支払っていて、過去数年間にあなたの退職貯蓄の平均が4％しかなかった場合、それはモーゲージを払うことに意味があります。そのようにして、住宅ローンを払い戻すために使用されるお金で6％の収益率で効果的にロックされます。
あなたの住宅ローンには何年もかかるのですか？ あなたの住宅ローンに行くのに数年しかかからないのであれば、あなたは退職プランにお金を貯めておき、退職金以外の資金を使って住宅ローンを払うことができます。私がこれを提案しているのは、数年しか経っていないローンが一時的な借金だからです。しかし、それを支払うために退職貯蓄から引き出すお金は永久に失われます。それは不平等な交換です。
しかし、あなたの住宅ローンに行くまでにさらに15〜20年かかる場合は、できるだけ早くそれを払うことをお勧めします。残りの期間は、あなたが人生の残りの期間にわたって住宅ローンの支払いを行うことを意味する可能性があります。
もう一つの考慮事項： 所得税を忘れないでください！ あなたの住宅ローンを払い戻すために退職貯蓄からお金を引くことになっている場合は、退職時に通常の所得税を支払わなければなりません。あなたはそれらの税金を方程式に因数分解しなければなりません。
例えば、あなたの住宅ローンに10万ドルの義務があり、効果的な連邦と州の限界税率が33％の場合、抵当権と税金を払い戻すために15万ドルを払い戻す必要があります。
これは、退職貯蓄から住宅ローンを払うことが、あなたが特に注意しなければならない動きである主な理由の1つです。必ずしも財務的に意味をなさないとは限りません。
退職金をロスIRAに移す
この質問は、読者の所得税の括弧が何であるかを知らなければ、特に答えにくいです。あなたが401（k）と伝統的なIRAからロスIRAに資金を移した場合、変換には通常の所得税を支払わなければなりません。しかし、彼らが行くかどうか Roth IRAに変換する 本当に所得税に依存します。
上記の例を使用すると、33％の連邦と州の限界税率の組み合わせで、その夫婦はRoth IRAに資金を移すことによって、移転された残高の3分の1を失うことになります。はい、彼らは引き続き免税所得を得ることになりますが、節税が移転に大きな打撃を受ける前ではありません。
税金の支払いだけではありません。あなたの貯蓄の多くを所得税に払うことは、あなたが現在貯蓄しているものよりも少ない収入を得ることを意味します。例えば、300,000ドルで10％の収益があれば、年間30,000ドルの投資収入が得られます。転職者の税金を33％支払った後、20万ドルで10％の収益を上げると、年間収入は20,000ドルに減ります。
より良い戦略は、夫婦が実際に引退した後、税金控除が低下するまで待つことです。 15％の限界税率では、変換がより意味をなさないでしょう。
よりよい戦略は、今のところ退職貯蓄を残しておくことですが、現在の所得に基づいてRothの貢献を開始することができます。どれくらい長く働く予定であるかについては何も指摘されていませんが、できるだけ長く貢献することができます。
彼らは、既存の退職計画からの少額の転換で、その貢献を補完したいと思うかもしれません。それは最小限のコンバージョンへの税金のかみ合いを維持するでしょう。
私はこれらの答えで私は一種の場所に行きましたが、質問は一般的であり、多くの可能性を開いています。うまくいけば、私は同様の状況にあるかもしれない誰のためにもそれらの可能性の大部分をカバーしました。
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