彼らが必要とするものではなく、あなたが望むものを売る。
残念ながら、これは私たちの業界ではあまり起こりません。
シェイディ・ファイナンシャル・アドバイザーは、ミューチュアル・ファンド、年金、リート、現金価値生命保険を販売します。基本的には、クライアントの代わりに（コミッションを作成するという形で）意味をなさげるものです。
これは私が今までに遭遇したほぼすべての普遍的な生命保険の状況にあるようです。
それはしばしばRoth IRAのような税金のないお金のようなものを提供する "偉大な投資"として宣伝されています。
あなたがブログを読んだことがあれば、私は正しい状況で金融商品が働くことができる確信していると知っているだろうが、私は年金が不適切に使用されているのと同じように、ユニバーサル生命保険タイプ。
最近の予想されるクライアントの出会いはそれをあまりにも完全に示しています。
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ユニバーサル生命保険は間違って使用
夫も妻も現在40代前半にあり、貯蓄はあまりありません。
夫は良い政府職を持っていたが、辞任を余儀なくされ、現在はアルバイトをしている。彼らは退職時に救われるものはほとんどないし、過去の貯蓄の多くが貧しい家族を救うために枯渇していました。
7年前、彼らの保険代理店は、 100万ドルの長期契約 （私が全面的に支持している）、そして10万ドルの普遍的な生活政策（私が完全に支持していない）があります。
私はクライアントに、普遍的な生活方針を出した理由を尋ねました。彼らの反応は、夫が何か起きたときに夫の世話をするものが欲しいということでした。
ポリシーという用語は、これに最適です。普遍的な人生もこれをしますが、それほど高価です。
彼は普遍的な生活政策のために月に$ 101を支払っていました、そして、20年間の期間政策のために月に$ 88を支払っていました。彼の妻が世話を受けたことを確認したら、両方の政策を取り除くことが彼の目標だったと私の意見では、顧問は不足していました。クライアントは、より長期の方針を購入し、その差額を使って退職金の資金調達を開始することができました。エージェントはこのポリシーを後で投資として売ろうとしていました。
ここでそれはさらに悪化する。
数字に飛び込む：クライアントは2007年の10月にこのポリシーを解除し、以来101ドルを支払っています。先月末、2014年5月、クライアントは $ 7,949の合計に入れて ポリシーに入れる
累積された現金価値は6,000ドルでした。 5,900ドルの値引き.
投資のためにはどうですか？
私は普遍的な生命保険は恐ろしい投資だと言っているわけではないが、何もないよりも多くの時間、それはそれを必要としない誰かに過大に売られている。夫と妻は、退職時の計画やIRAの方針を取ったときに貢献していませんでした。これは顧問によって求められたはずです。
高価な普遍的な生活政策に資金を投入するのではなく、401kまたはロスIRAに資金を提供していたはずです。
あなたが普遍的な生命保険契約を購入することを検討しているなら、あなたが従わなければならない規則がここにあります：
ユニバーサル生命保険の規則：
あなたは保険が必要です。
私は一度、26歳の女性、26歳の女性 シングル 女性は、100万ドルの普遍的な生活政策を売却した。保険代理店は、6％から7％の範囲のどこかに提供していた保証貯蓄口座として彼女にそれを投じた。彼女は彼女の首席を失うことは決してないと言われ、彼女は彼女のお金に大きなリターンをしています。
彼女が本当に持っていたことは、100万ドルの普遍的な生命保険であることが判明しました。彼女はそれに向かって毎月良いチャンクを支払っていた。そして、彼女が四半期保険料を支払っていた方法を悩んでいたとき、彼女はちょうど彼女が持っていたものを調査するよう促した。彼女はエージェントが話していたこの6％の関心を見ていなかった。
エージェントの自宅に連絡した後、彼女は真実を学んだ。彼女は100万ドルのユニバーサル生命保険を販売していた。彼女が直面している疑問は、結婚していない26歳の女性で、子供がいないのに、学生ローン債務が10万ドルあるのはなぜ1百万ドルの生命保険証書が必要なのかを知ったときです。
もちろん、バックオフィスはその質問に答えることができず、代理人にそれを延期しました。彼女は保険に加入していないということは疑いがないので、普遍的な生活政策は必要ありませんでした。
2.あなたはまた、定期保険を持っている方が良いです。
それは、顧問または生命保険会社が、保護をも有する投資としてユニバーサル生命保険を販売するときに、私は終わりにはならない。彼らがそれをリードしていて、定期生命保険に関する議論さえしていなくても、直面している財務アドバイザーのリストにすぐに追加されます。長期生命保険は安価で汚れています。それは、普遍的な生活方針を購入する前に始める必要がある場所です。
比較のために、私は年間保険料として2,500万ドルの年間生命保険契約を年間2,500ドルで購入しました。私が普遍的な生活方針について何か質問をし始めたとき、私が見つけたのはここです。
自分の個人的な状況を念頭に置いて、私は所得制限のためにロスIRAに入れることができません。私は、長期貯蓄ツールとしても普遍的な生活方針を見ていました。 （注：私が見直していた政策は、索引付きの普遍的な生活政策でした).
普遍的な生活方針を保険料の年間10,000ドルを支払う場所に構造化し、10年間行った場合、それは私に285,743ドルの死亡恩恵を与えるでしょう。この方針は現金価値を累積する能力を提供しますが、保証される率は費用の3％前です。
私が60歳になるまでに、私は何十万ドルも保証することができました。その価値がはるかに大きい市場との関係があります。もし私が平均5.5％であれば、その合計は249,365ドルになりますが、ご覧のように、285,000ドルの死亡恩恵を受けることで、私は年間10万ドルの年間保険料を払うことになります。ポリシー
3. Roth IRAおよび/または401（k）は必須です。
普遍的な生命保険契約をしている人が「Roth IRAのような投資です」というフレーズを使用すると、なぜRoth IRAを最初に開くことを提案していないのですか？ Roth IRAは、あなたの利益のためにより多くの価値を提供しなければなりません。同じことが401（k）にも当てはまります。
私は、誰でも普遍的な生活政策を探る前に、401（k）とRoth IRAの両方を最大限に活用することを望むことが好ましいでしょう。あなたが普遍的な生命保険に挑戦していて、あなたが退職勘定に入金しているかどうかについても調べていない場合でも、彼らはスケッチであることを知っています。早く動いてください。
4.複数の通信事業者のコストを比較しました。
上記の元のケースでは、個人が10万ドルの普遍的な生活方針のために毎月10万ドルを支払っているところで、私は料金を比較して、支払っているものよりも少なくても支払うことができるかどうかを確認することができました。
米国で一流の生命保険会社から支払っていた月額101ドルよりはるかに少ない複数のキャリアが見つかりました。私が見つけた最良の選択肢は、実際には1か月に$ 500以下の総節約のために、彼らが支払っていたものよりも安価な月40ドルでした。
あなたが普遍的な生活方針をとることを完全に誓っている場合は、それを販売する人が複数の運送業者と働く能力を持っていることを確認してください。彼らが1つの解決策しか提供できない大きな箱の会社のために働いているなら、あなたは少なくとも他の誰かと見積もりをするのが良いでしょう。
ユニバーサル生命保険は本当にリプロフですか？
短い答えはいいえです。ユニバーサル・ライフ・インシュランスはリップオフではありませんが、あなたが達成しようとしていることには意味があります。たとえば、私は不動産計画の目的でクライアントの相続人にもっと多くの情報を渡すために使用されるこの種のポリシーを見てきました。これらのケースでは、ユニバーサル生命保険はたくさんの意味を持ちます。
上記のユニバーサル・ライフ・ポリシーを販売していたカップルのために、彼らはエージェントに連絡し、最初にポリシーを売却した理由を知ることを提案しました。
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