医学の学位を取得することは、長く高価な旅であり、しばしば数年間の高度な教育が必要です。
つまり、学生は典型的な学生よりはるかに多くの大学に払っています。
残念なことに、連邦学生ローンは、必ずしも長いプログラムの費用をカバーしているわけではありません。
今日、大学院生およびプロフェッショナルの学生は、最大限の補助金または無担保融資を受けた後に伸びるギャップを埋めるためにPLUSローンを獲得することができます。
しかし、PLUSローンはいつも利用可能ではありませんでした。 1978年には、医療教育援助融資（Health Education Assistance Loan：HEAL）プログラムが医学分野の学位を援助するために作られました。
適格な学校で医学、骨関節症、歯科、獣医学、検眼、足部、公衆衛生、薬局、カイロプラクティック、健康管理、または臨床心理学を含む健康関連の大学院プログラムで学生に利用可能なHEALプログラムの融資は、
最近、HEALプログラムの融資は学生には利用できませんが、人々はまだそれを持っています。しかし残念ながら、プログラムは古く、正確な情報を得ることは難しいです。
健康とは何ですか？
HEALプログラムは、1978年に公衆衛生法によって承認されました。このプログラムは、20年にわたって、当時利用可能な連邦融資の最大額を超える財政的ニーズを持つ大学院レベルの医療プログラムで学生に連邦保証貸付を提供しました。
学生は、授業料、生活費、またはその他の教育費をカバーするために資金を使用することができます。
HEALプログラムは3つのアプローチをとっていました。民間の貸し手がローンを開始し、保健福祉省（HHS）がそれらを保証し、学校がそれらを貸し出しました。 （教育省は1980年まで存在しなかった。）
責任を持って貸与しようとする試みにおいて、連邦政府は厳格な要件を設けている。銀行と学校の両方は、これらの貸付金を引き渡す資格を維持するために、以前のすべての貸付金のデフォルト率の20％を維持しなければならなかった。学生は、健康プログラムローンを受け取る前に、信用力に基づいて判断されました。
各ローンは、学生ローン保険基金に集められた保険料を請求されました。借り手が支払っていない場合、HHSは保険基金から銀行に支払いを行いました。
しかし、これらのローンは他のすべてのローンの上に積まれていたため、学生はしばしばそれらを返済するのに苦労しました。多くの学生が不履行に陥ったため、HHSは保険基金を満期より早く枯渇させました。
1995年、政府はプログラムを段階的に廃止することにした。その後、1998年まで、HEALプログラムローンは、既に少なくとも1つのHEALプログラムローンを持っていて、教育を完了するためにさらに必要な学生にのみ利用可能でした。 1998年9月30日以降、新規または以前の借り手にHEALプログラムの貸付は行われなくなりました。
2014年には、HEALプログラムのすべての融資が教育省に移管されましたが、今日の連邦政府の学生ローンに依存している高等教育法の代わりに、公衆衛生法の適用を受けています。
健康プログラム条項
HEALプログラムローンは本質的に無担保ローンであり、学生が学校に通っていて猶予期間内にあっても、寛解と延期中に発生した利子を意味する。彼らは可変金利を配合して発行された。しかし、プログラムは貸し手が固定金利またはより低い金利を選ぶことができればそれを設定することを可能にした。
変動金利については、前四半期の国債の価値に基づいて四半期ごとに金利が変更されます。1981年1月27日から1985年10月21日までの間に支払われた貸出金には3.5％、またはそれ以降に支払われる貸出金には3％ 1985年10月22日。
HEALプログラムの融資の猶予期間は9ヶ月間であり、9ヶ月間に利息が生み出され続けたことを覚えていない限り、寛大な9ヶ月間でした。
利息化合物は、それが資本化する（ローン残高に追加される）ことを意味し、将来のすべての利息は、追加された利子を含む新規残高に基づいて請求されます。 HEALプログラム融資の場合、6ヶ月ごとに関心化合物が生ずる（ただし、2016年6月の教育省の文書では、化合物間隔は毎年であると主張している）。
おそらく最も重要なことに、HEALプログラムは一連のデュー・ディリジェンス・ルールに拘束されていました。支払いを開始してから、貸し手は：
現在の債務額情報で6ヶ月ごとに借り手に連絡する
返済期限を設定するために返済開始30〜60日前に借り手に連絡する
最低延滞期間の最初の120日間に最低4回、借入人に連絡し、最小限の否定的な与信結果で支払いを回収しようとする
信用報告機関に60日以上延滞している口座を報告する
借り手が90日間であれば、HEALプログラムから「請求前援助」を要求する
延滞。 （予備請求援助とは、HEALプログラムが緊急に3通の書簡を送って、貸し手またはサービサーに連絡することを奨励し、そうでなければ貸し手またはサービサーが借り手に対して訴訟を起こすことを説明することを意味する）。
返済条件
返済は9ヶ月の猶予期間の後に始まりました。しかし、借り手がその猶予期間内に認可されたインターンシップまたは居住プログラムに登録した場合、借り手はプログラム終了後9ヵ月まで返済を開始する必要はありません。
借り手は、貸付金を返済するのに最大33年かかることがあります。彼らは、卒業した返済計画に登録することも、貸出を単一のHEALプログラムローンにまとめることもできます。新しいHEALプログラムの貸付は19年間発行されていませんが、長い返済期間は何千人もの借り手がHEALプログラム貸付を払っていることを意味します。
支払うことができない場合はどうすればいいですか？
あなたがHEALプログラムのローンを返済するのに問題がある場合は、あなただけではありません。残念ながら、デフォルトの場合、それは悪いニュースです。貸し手は、デフォルトの場合に法的措置を講ずる必要があります。
不履行借り手から資金を回収しようとすると、1992年に公衆衛生サービス法の再認可を受けて、HHSはすべての債務不履行の債務者の名前を一般に公表する必要がありました。 1995年に、HHSは、約2億ドルの貸付をデフォルトした人々の名前を3,600発行しました。
それ以来、教育省は多くの人が「デッドビート・ドクターズ・リスト」と呼んでいるものを公表しました。ありがたいことに、2014年のリストには約846の名前しかありませんでした。しかし、リスト自体はかなり残酷に見える。
"Deadbeat Doctors List"にあなたの名前を追加することに加えて、教育省は、あなたの口座を回収代理店に送ったり、ローンの回収を強制するために裁判所に連れて行ったり、医療機関でメディケア練習し、あなたの税金払い戻しを相殺します。
HEALプログラムのローンは法律の制定法令から免除されています。つまり、貸し手やサービサーがローンで回収できる期間に制限はなく、その結果を無期限に処理できます。
ですから、既にデフォルト設定していない場合は、そのままにしてください。あなたが試みることができるいくつかの事があります：
あなたは貸し手を通して所得に敏感な返済計画にアクセスすることができます。 1994年に、3つの貸し手がHEAL連結貸付と同様にこれらの制度を提供し始めた。あなたのローンは当時から手を入れ替えている可能性がありますが、現在の貸し手のサービサーと照らし合わせて、毎月の支払いを減らすことができるかどうかを調べる価値があります。
ダイレクトローンまたは連邦家族教育ローン（FFEL）をお持ちの場合は、HEALプログラムローンを使ってそれをダイレクトコンソリデーションローンに統合することができます。そうするならば、貸し手が提供する所得に敏感な計画よりも良い条件を持つ、多くの所得主導の返済計画の1つに入居する可能性があります。
連邦準備制度融資よりも難しい破産申請により、HEALプログラムの貸付金を払うのは非常に難しいですが、不可能ではありません。この方法を試したい場合は、弁護士に相談してください。既にデフォルトしている場合は、解決しようと考えてください。あなたの貸し手が民間企業であるため、あなたのローンが連邦政府から資金を調達された場合よりも、より良い機会を得ることができます。
あるいは、あなたのローンを一旦払い戻したいのであれば、良い借金の支払い計画を出すだけでよいでしょう。
あなたがどこから始めるべきか、何をすべきかが不明な場合は、CFAまたはCFPを雇って学生ローンを手助けすることを検討してください。学生ローン・プランナーは、学生ローン債務の確実な財務計画をまとめるのに役立ちます。チェックアウト 学生ローンプランナー ここに。
以前にHEALローンを使ったことはありますか？
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