あなたの毎月の学生ローンの支払いを減らし、潜在的により多くの学生ローンの許しの資格を得るための最も一般的な戦略の1つは、学生ローン債務を持つ夫婦のために、あなたの税金を「結婚し、別々に提出する」ことです。
結婚して共同税申告書を提出する場合、あなたの毎月の学生ローンの支払いは、あなたの調整された総所得（AGI）に基づいて計算されます。学生ローンの支払いは、共同AGIで計算されます。したがって、学生ローンの支払いを潜在的に低下させ、学生ローンの許しを高めるための簡単な方法は、AGIを下げることです。結婚したカップルは、
IBRまたはPAYEのための別途結婚申告の問題
このアプローチには2つの大きな問題があります。第1に、これは返済計画を獲得した改定給付制度（RePAYE）には適用されません。 RePAYEでは、税金をどのように提出しても、結婚した共同AGIが考慮されます。
第二に、そして典型的にはより大きな問題は、数学が必ずしもそれを行うのに理にかなっていないということです。あなたが別々にファイルを作成するときには、通常、夫婦としてさらに税金を払わなければなりません。そのため、あなたは直面する高い税金に対する学生ローン債務から潜在的な節約額を上回らなければなりません。毎月の学生ローンの支払いを少しでも節約しても、毎年直面する高い税金を上回ることはありません。
いくつかのシナリオを見て、IBRとPAYEを別々に結婚した後の数学が実際にどのように機能するかを見てみましょう。
IBRまたはPAYEの最大化のために別途に既婚申告のためのスイートスポット
理想的なシナリオから始めましょう。なぜなら、それは誰もが気にしているからです。だから、このシナリオをかなり典型的なものとしてセットアップしましょう。私たちには、AさんとBさんとのカップルがあります。彼らには10歳の子供がいます。
人Aは年間40,000ドル、ダイレクトローンは50,000ドルです。
人Bは年間60,000ドルを稼ぎ、学生ローン債務はありません。
彼らの納税申告書の見方を見てみましょう。簡単にするために、両パートナーはAGIのW2所得しか持っていません。
婚姻訴訟 | |||
|---|---|---|---|
| ペルソナ | 人B | 共同返品 |
収益 | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
調整された総収入 | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
個人免除 | $8,100 | $4,050 | $12,150 |
控除 | $9,300 | $6,300 | $12,600 |
課税所得 | $22,600 | $49,650 | $75,250 |
通常税 | $2,728 | $8,184 | $10,360 |
税額控除（子税額控除） | $1,000 | $0 | $1,000 |
税金クレジットネット | $1,728 | $8,184 | $9,360 |
上記の例のように、このカップル 共同で提出することにより年間552ドルの税金を節約する。
しかし、人Aにも直接貸付金が50,000ドルあります。このカップルが共同納税申告書を提出すれば、 IBRまたはPAYEの資格はありません。 このカップルがローンの最低支払いオプションを探していると仮定した場合、最良の選択肢は拡張返済計画です。彼らの支払いは、IBRと同じ長さの300ヶ月間（25年間）月額$ 347となります。これは年間$ 4,161に相当します。
今、この夫婦が提出された申告書を税金で別々に申告すれば、年間552ドルも支払うことになります。しかし、それは人物Aのためのより多くの返済オプションを開く。例えば、人物AはIBRとPAYEの両方の資格を取得する。
PAYEの場合、毎月の支払いは月額$ 133で、240ヶ月後には45,630ドルの融資を受ける可能性があります。 IBRの場合、毎月の支払い額は月額200ドルで、300ヶ月後には容赦はありません。
したがって、人AがPAYEに切り替えると、学生ローンの支払いのみで月額214ドルの節約になります。これは学生ローンの支払いで年間2,568ドルの節約に相当します。
それでは、高税金と学生ローン支払いの両方を組み合わせて、私たちが得られるものを見てみましょう：
個別に提出することによる学生ローンの節約 | ||
|---|---|---|
共同でファイリング | 個別にファイリング | |
支払期日総額 | $9,360 | $9,912 |
年次総学生ローン支払い | $4,161 | $2,568 |
合計 | $13,521 | $12,480 |
したがって、共同で提出することから別々に提出することに切り替えることによって、 年間1,041ドルの節約が期待できます。 さらに、20年後にも学生ローンの許しの可能性を追求しています。
IBRまたはPAYEのために別にファイルを作成することができない場合
学生ローンの支払いを節約するために、個別にファイルを作成するのが理にかなっていないシナリオがいくつかあります。しかし、誰もが自分のために自分の状況を判断するために数学を実行する必要があります。
それが意味をなさないときのための親指のいくつかのルール：
- 学生ローンの借り手が
- 借り手の所得がIBRまたはPAYEの別途資格を得られない場合
計算を行う簡単な方法
計画する数学とシナリオがたくさんあるので、これは圧倒的に思えるかもしれません。しかし、ほとんどの税ソフトウェアでは、結婚申請と結婚申告の両方で課税差額を計算することができます。あなたが税金を援助するために会計士を利用する場合は、相違点も提供する必要があります。
次に、教育費返済見積もり部の連邦政府のローン返済オプションを見ることができます。
最後に、コストを加算するだけです。上記のチャートをガイドとして使用して、税金と学生ローンの支払いがどのように加算されるかを確認し、どのように税金を提出するかを確認して、合計で最大の収入を得ることができます。
プロフェッショナルヘルプを受ける
どこから始めるべきか、何をすべきかが不明な場合は、学生ローンのお手伝いをするためにCFAを雇うことを検討してください。学生ローン・プランナーは、学生ローン債務の確実な財務計画をまとめるのに役立ちます。チェックアウト 学生ローンプランナー ここに。
貸し手にもいつでも電話することができますが、電話でこの複雑な状況を手助けすることはできません。
結論
あなたの税務状況と学生ローン金額に応じて、IBRまたはPAYEの資格を得ることができ、学生ローンを節約できるように、税金を別途提出する費用を節約することができます。しかし、あなたは税金を増やすことを覚えておく必要があるので、数学を行い、どのシナリオがあなたに最も合っているかを確認することが重要です。
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