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ヘックは何のHELOCですか?あなたが知る必要があるものはここにあります

ヘックは何のHELOCですか?あなたが知る必要があるものはここにあります

Laura Agadoniが初めて家庭用株式信用枠を使用したのは、郊外のAtlantaの家で地下室を仕上げることでした。

彼女は請負業者に支払わなければならなかったたびに、20,000ドルの信用枠を使いました。

「そうすることで、私たちは自宅の資産を使って自宅に価値をもたらしました。

最近では、HELOCを使って投資不動産を購入する手助けをしていました。彼女は借金収入を使って借金を返済しています。

「私はそれを使用する必要がある場合や利用したい場合に備えて、私に大きなクレジットラインを提供する柔軟性が好きです」と彼女は言いました。

とにかくHELOCって何?それは良い質問であり、多くの住宅所有者 - すでにHELOCを持っている人さえ - が求めています。

TDバンクが行った最近の調査によると、多くの借り手がHELOCの詳細を完全に理解していないか、信用枠の条件を誤解しています。

HELOCの詳細については、情報を得て読んでください。

HELOCとは何ですか?

ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット(HELOC)はそれだけです。あなたがクレジットカードのようなHELOCを考えてみましょう:あなたはそれを使って購入し、後でそれらの購入を支払うことになります。

無担保債務であるクレジットカードとは異なり、家計の信用枠は、貴重な資産であるあなたの家に支えられているため、確保されます。 あなたが毎月あなたの住宅ローンの支払いをし、あなたの家の市場価値が上がると、あなたは資本を構築しています。 HELOCでは、その株式に対して借りることができます。

HELOCの承認を受けたら、必要なだけ借りることができます。これは、銀行があなたに一括して貸してくれる住宅ローンから離れてHELOCを設定するものです。 HELOCを使うと、必要なときに借りることができます。

貸し手はあなたの信用枠をどのように計算しますか?

C2ファイナンシャル・コーポレーションのモーゲージ・アドバイザーであるケーシー・フレミング(Casey Fleming)と、「ローン・ガイド:最良の住宅ローンを手に入れる方法」の著者によれば、貸し手は、通常、ローン・トゥ・バリューの比率を使ってHELOCの規模を決定します。 "

多くの銀行は、総貸出金額の比率を80%以下に保つHELOCしか提供しません。 ペンシルバニア州の従業員信用組合などの一部は、90%も高くなります。

あなたがモーゲージを持っているだけで貸し付け価値を計算するのは簡単です。あなたの現在のローン残高をあなたの家の現在価値で割るだけです。 200,000ドルで評価されている家のローン残高$ 100,000は、ローン・バリュー・レシオが50%であることを意味します。

HELOCが必要な場合は、その金額をローン残高に考慮する必要があります。あなたが2万5千ドルの住宅ローンの信用枠を取り出すことを望むなら、200,000ドルと評価される家には125,000ドルのローン残高があります。あなたの新しいローン・トゥ・バリューは62.5%になります。

このシナリオでは、貸し手が最大80%のローン・トゥ・バリューを借り入れることができれば、6万ドルの信用枠を受けることができます。

貸し手はあなたの負債対収入比も考慮に入れることができます。つまり、どれくらいの額の借金をあなたが持っているかと比較して、フレミングは言いました。彼らはあなたのクレジットスコアを見るかもしれません。

注記: あなたはおそらくあなたの最初の住宅ローンに支払ったのと同じ料金の一部を支払うでしょう。 連邦貿易委員会によると、あなたは新しい評価、タイトル検索、申請手数料およびその他の費用のために踏み込むことができます。

チェースのような一部の貸し手は、年間料金を請求します(チェースは$ 50です)。クレジットラインを一定数ヶ月以内に締め切ると、前払いペナルティまたは早期閉鎖手数料も表示されます。たとえば、ワシントンの健全な信用組合は、24ヶ月以内にHELOCを終了すると345ドルの料金を請求します。

もちろん、 これらの手数料はすぐに加算される可能性がありますので、あなたのHELOCが 本当に プランジを取る前にあなたにかかる費用。 最高の料金と最低料金を誰に提供できるのかを調べるために買い物をすることを忘れないでください。

HELOCの仕組みは?

承認されたら、必要に応じて信用枠を使い始めることができます。この期間は抽選期間と呼ばれ、通常は5年から10年の間存続します。抽選期間中、多くの貸し手は借り手が利払いのみの支払いを行うことを認めています。

引き出し期間が終了したら、もっとお金を借りて 返済段階。 未払いの残高(バルーンペイメントと呼ばれます)を一括して大量に支払うか、原則としてHELOCの元の条件に応じて元金と利息を毎月支払うように要求されることがあります。

一部の借り手は 返済期間に準備ができていない 彼らの毎月の支払いが上がると驚くかもしれません 彼らはまた利子だけでなく元金を支払っているからです。

もちろん、あなたの信用枠を守り、抽選期間を延長したいと思うかもしれません。多くの貸し手は、あなたの家にまだ十分な株式があり、財政的な健全性が損なわれていない限り、これを行います。通常、貸し手は単にあなたを新しいものに拡張することによって、あなたの古い信用格付けを「払い戻す」とFlemingは言います。

何について興味がありますか?

ほとんどのHELOCは変動金利を持っています。つまり、彼らは財務指数、典型的にはプライムレートに基づいて上下します。一部の銀行は、プライムレートに対して、マージンと呼ばれる数パーセントのポイントを追加します。現在プライムレートは3.75%です。

多くのHELOCには、金利最低額と上限額もあります。フレミング氏は、プライムレートは1990年代以来2桁には達していないと指摘したが、レートキャップを18%に設定するのが典型的だと述べた。

HELOCは通常、他の信用形態よりも低い金利を提供している、ノースコ​​ースト・ファイナンシャルの硬貨貸し手であるジェフリー・ヘンセル(Jeffrey Hensel)は述べています。CreditCards.comによれば、クレジットカードの全米平均は約15%です。

「HELOCsのもう一つの利点は、借り手には現在信用枠から取り出されている資金の金額だけが課されているということだ」とヘンセル氏は付け加えた。 「借り手が借り入れた資金をクレジットラインに預け戻すと、その金額で利息が止まる」

どのようにHELOCを使用できますか?

あなたは何も支払うためにホーム・エクイティの信用枠を使うことができますが、それはあなたがすべきことではありません。 HELOCsの最も一般的な用途の1つは、家の改築プロジェクトに資金を提供したり、主要な家の修理費を支払うことです。 HELOCは、緊急現金基金へのバックアップとしても役立ちます。

彼らは時々、より高い金利の債務を返済するために使用されますが、すべての専門家がこれが良い考えであるかどうかについて合意するわけではありません。

「これを、優れた財務記録を持つ人々のためのツールと見なしている」と述べた

フィナンシャル・イン・チューンのマサチューセッツ州富裕層フィリップ・リー。 「信用や支出に根本的な問題がある場合、私はお金を借りないように注意します。人々が支出問題を抱えている場合、HELOCの使用は単に状況を悪化させる可能性があります。

また、HELOCで車を買ったり、休暇を取ったり、短期間の他の商品を購入したりするのは良い考えではないと考えています。Ryan Frailich、故意の財政のための財務コーチとプランナーです。

あなたの家に価値をもたらすホームリニューアルプロジェクトとは異なり、これらのアイテムはすぐに減価償却し始めるか、価値がありません。あなたは、例えば、あなたがそれを運転するのをやめた後、新しい車を買うことができます。 また現金がない場合は、返済期間が10年間で始まると、HELOCの借金を返済する現金がありますか?

「消費財のために自宅に借りている場合、強制貯蓄の大きな利点(自宅所有の)を否定している」と、Frailich氏は話す。

ホームエクイティローン対ホームエクイティクレジットライン?

上記で説明したように、住宅ローンのほかに、住宅ローンの形で第2のローンを取得することもできます。ローンを使用すると、一時的な金利、固定金利、および毎年変わることのない毎月の支払い額を見ているでしょう。

ホーム・エクイティ・ローンは、同様の理由、通常は家の改築プロジェクト、より高い金利の債務償還などで使用されます。借り入れの必要性が正確に分かれば、元金とあなたの最初の住宅ローンの上に(あなたの最初の住宅ローンの上に)興味を持って、あなたは信用のラインの代わりにローンで行くかもしれません。

住宅担保ローンには驚きはありません。これにより、毎月の経費を将来的に計画することができます。 HELOCでは、多くの住宅所有者が10年間の利息のみの支払いに慣れていて、元金の支払いを開始しなければならないときには、 そして 抽選期間終了後の利息は終了する。

リー氏は、予測可能な支払いと返済スケジュールを求め、それを支えるキャッシュフローを持っていると述べた。

住宅ローンは、利用可能なクレジットの誘惑を望んでいない(または処理できない)場合にも適しています。

HELOCと住宅ローンの両方が危険な可能性があることを常に心に留めておいてください。 あなたがあなたの支払いをすることができない場合は、あなたの家を失う可能性があるため。事実、近年の不況の中で非常に多くの人々がHELOCを使用していたため、専門家は来年の差し押さえの波を予測しています。 RealtyTracの分析によると、2005年から2008年の間にオープンしたHELOCを持つ180万以上の家庭は現在深刻な水中にあります。

だから、HELOCを使って物を払う前に、あなたが徹底的にあなたのオプションを検討したり、財務専門家に相談したりしてください。

あなたのターン:HELOCの使用を検討しますか?

Sarah Kutaは、コロラド州ボルダーの教育記者で、週末の疲労、家具の改装、お得な情報を求めています。 Twitterで彼女を見つける:@ sarahkuta。


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