学生ローンに関する情報をすばやく検索すると、連邦学生ローンに関する包括的なガイドを提供する無数のサイトが見つかります。
何百万人もの学部生と大学院生が連邦政府から学生ローンを借りているため、この情報は素晴らしいことです。
しかし、学校に支払うために民間の融資に頼っている学生はどうですか?その数字は2012-13年に140万人に達しました。
優秀な学生ローン債務の1兆4,000億ドルのうち、個人ローンは、その合計の約8%(1082億ドル)を占めています。
カレッジ・ボードの最新の数字によると、2015年から2016年の学年度に学生が引き出した1070億ドルのうち、10%が個人ローンであった。
連邦融資に関する豊富な情報は、教育省が提供する以上のものを必要とする借り手にとって混乱を招く可能性があります。
私たちはあなたの情報を解くことに決めました。プライベートローンを自分で借りることを検討しているのか、Sallie Maeに関するこの話が何であるか知りたいだけです。
あなたの最初のステップ
開始するには、プライベートローンを調べる前に、最初のステップは常に FAFSAに記入する あなたが連邦政府の助成金や融資を受けることができるものを見る。
これは、あなたが資格を持っている奨励金(無料のお金!)と、あなたが仕事の学習プログラム(払い戻しの代わりに働くお金)の資格を持っているかどうかを表示します - プライベート貸し手にはない2つの選択肢。
連邦政府の融資には、延滞、所得に基づく返済、貸付金の赦免などの将来的に便利な柔軟性もあります。これらは私的融資ではより困難です。
なぜ私立学生ローンを申請するのですか?
LendingTreeの教育ローン担当副社長であるKevin Walker氏は、「プライベートローンの金利が少し下がったとしても、連邦準備制度を利用している可能性があります。
連邦借款では、「あなたは延滞、忍耐、所得に基づく返済に柔軟性があります。プライベートローンにはない連邦融資には多くの条件があります。
その巨大な警告で、なぜ学生は私的融資を見るべきですか? Walkerは、2つの一般的なシナリオについて説明します。
1.あなたの連邦ローンは十分ではありません
民間の学生ローンを申請する伝統的な理由は、単にあなたの大学の費用をカバーするために、連邦政府の融資、助成金、または仕事調査では十分に資格がありません。
学校からの財政援助賞の通知には、あなたが受け取る資格がある連邦政府の援助額が表示されます。 それがあなたの授業料およびその他の費用をカバーしないならば、あなたはギャップを埋めるために私的ローンを考えることができます。
あなたはより低い金利を得ることができます
ますます、学生と両親は連邦のものよりも私的融資でより低い金利を得ることができる、とウォーカーは言う。
あなたの親の名前の連邦補足的なローンである、親のPLUSローンのこれは最もよく言われることです。
「学生が個人ローンを借りたり、親が連邦ローンの代わりにプライベートローンを借りる機会があるかもしれない」と彼は語った。
親と大学院生のためのPLUS融資は、他の連邦融資よりもはるかに高い金利を持つ傾向があります。あなたやあなたの両親の信用スコアが高い場合は、プライベートローンを使う方が良いでしょう。
どのような金利があなたの連邦融資オプションと比較する資格があるかを確認するには、あなたのような学生ローン市場にあなたの情報を入力することができます 信じられない。
無料で、あなたの料金を見つけることを約束する必要はありません。信用できるだけでいくつかの貸し手からの資格があるかもしれないことを示すので、あなたのために最適なものを選ぶことができます。
なぜ私立学生ローンに申し込みをしないのですか?
プライベートローンを借りることを検討するときは、注意点を念頭に置いてください。
あなたがあなたの借金を返済しようとしているときに、将来、 連邦政府の融資は、民間のカウンターパートよりもずっと面白いです。
(ここでは、連邦融資で得られるオプションについて読むことができます。)
あなたはまたあなたのためにあなたの選択肢を使い果たしていることを確認する必要があります 奨学金 そして 大学で働く より多くの借金を取ることを決定する前に。
フルタイムで働くために4つの夏を与えるのは恐ろしいことですが、今後20年間は50,000ドルの学生ローンを返済するために働いているすべての友達を見ていただければ幸いです。
私立学生ローンの申請方法
プライベートローンの申請は、連邦ローン申請と同じではありません。それは長所と短所があります。
1つのプロは、FAFSAのようなものを再びナビゲートする必要はありません。また、あなたの銀行に行ってそこに誰かに頼んで始めてもらうように頼むこともできます。
その裏返しは、すべてのプロセスが少しずつ異なるため、明確なガイダンスを提供できません。
プライベートローンを申請する主な理由は...あなたのクレジットスコアが重要です。
高校を離れた学生のように、多くの学生にとって、あなたは共同署名者(しばしば親)のないローンを取ることはできません。
しかし、これには大きなメリットがあります。連邦借り手の43%が返済が困難である一方、シチズンズ・バンクの学生ローンの責任者であるクリスティン・ロバーツは、民間の学生ローンの借り手の過半数が支払いにうまく対応していると言います。
毎年新しい融資を申請しなければなりませんか?
あなたが連邦学生ローンを受け入れると、基本的にあなたのローン申請と条件を毎年繰り越すことができるマスター約束手形に署名します。各学年に進むと、FAFSAをもう一度提出する必要はなく、財務状況を確認するためにいくつかの情報を更新するだけです。
ウォーカー氏によると、ほとんどのプライベート貸し手は、その選択肢はありません。毎年あなたの経費をカバーするために新しい融資のために再申請しなければなりません。しかし、それは良いことかもしれません。
「新しい貸し手がいるかもしれないので、再び買い物をするチャンスだ」と彼は言う。
しかし、一部の民間貸し手はオプションを提供しているので、それについて尋ねてください。
例えば、Robertsは、Citizens Bankについて、「援助の申請は歴史的に家族の一年次のプロセスでしたが、1年間の承認を提供して1回の完全な申請を記入し、卒業の承認を得ることができます」と述べています。
どのような種類の融資が利用可能ですか?
連邦学生ローンを見ると、さまざまな返済条件が付いたさまざまなローンが表示されます。彼らは(理論的に)覚えやすくするための素敵な名前を持っています。
プライベートローンはそのように分類されていません。あなたとあなたの共同署名者の信用履歴に基づいて、金利と返済構造の資格が与えられます。
「本当にプライベートローンの違いは固定金利と変動金利だけです」とウォーカー氏は説明します。
固定金利とは、あなたがサインしたときに金利が設定され、ローンの存続期間中は決して変更されないことを意味します。変動金利とは、融資期間を通じて市場で変動する金利を意味します。
私立の学生ローンとその他の私的ローンの違い
だから...あなたは民間の貸し手と一緒に申請し、あなたの信用履歴に基づいて融資を受ける(またはしない)。それは、私立の学生ローンがあなたの自動車ローンと同じであることを意味しますか?またはあなたの住宅ローンですか?
やや。
私立の学生ローンは、連邦融資よりも他のプライベートローンによく似ています。
主な違いは、貸し手があなたに学生ローンを与える前に学校に相談することです。
「大学は、プライベートローンに密接に関わっています。なぜなら、彼らは、学生がプライベートローンで借りようとしている金額の資格を最終的に証明しなければならないからです。
貸し手は、あなたの資格の金額を学校に知らせ、学校はあなたのニーズに合っているかどうかを貸し手に知らせます。
あなたはいつローンを返済しなければなりませんか?
ほとんどの学生は、連邦政府の学生ローンについて1つのことを知っています。大学を卒業した後、または退学してから6ヶ月前まで返済を開始する必要はありません。 (注意点といえば、これはたくさんあります。)
プライベートな貸し手は、しばしばそのオプションも提供しますが、それはあなたの最善の策ではないかもしれません。
「今日のプライベートローンでは、学校の期間中に金利を支払うか、金利を引き上げるか、プリンシパル(学校の期間中)に支払うか、 ウォーカーは説明する。 「貸し手は、支払いが延期される状況にもっと関心を持つことがあります。なぜなら、彼らはキャッシュフローを得るのに時間がかかりますから」
また、学校に通っている間に利子が発生しない個人ローンは見つけられません (連邦直接助成金ローンと同様)。
ウォーカー氏は、「すべてのプライベートローンは、就学期間中に利子を得ることができます。支払いをしていないと、利息は通常、返済が始まると元金に換算されます。
どのくらい借りているのですか?
あなたがすでに私立の学生ローンを持っていて、返済について真剣に考えていれば、最初のステップは、あなたがどれくらいの借りをしているのか、誰があなたの支払いを受けるのかを知ることです。
アプリケーションと同様に、私的融資の管理は 少し 連邦政府の融資よりも複雑です。なぜなら、1つのサイズに合ったシステムがないからです。
あなたはあなたの貸し手のステータスと条件を把握できる場所を見つけるためにあなたの貸し手と連絡を取り合わなければなりません。 (例:貸し手のウェブサイトにアカウントを持っていますか?借り手向けの特別なポータルはありますか?)
しかし、クレジットセサミのようなサイトを使うことはできます あなたの学生ローン債務(とあなたが借りているもの)の概要を知ることができます。
これらのサイトは簡略化された信用報告書を表示するので、あなたはあなたの現在の金利だけでなく、あなたがどのくらい借りているのかを誰かに見せることができます。学生ローンの借金を数年前に敷物の下に滑らせておけば、これはあなたが立っている場所や問題に誰が手を差し伸べるべきかを把握するのに最適な方法です。
あなたの質問に答えられる人
教育省はあなたの連邦学生ローンをナビゲートするための設備を備えていますが、プライベートローンについてもっと学ぶのに最適な場所ではありません。
プライベートローンについて質問がある場合は、まず貸し手に連絡してください。 これは、あなたのローン契約を明確にするため、または返済オプションについて学ぶための情報を探すのに最適な場所です。
一般的な情報については、卒業後でも学校の財政援助オフィスに案内を依頼することができます。また、消費者金融保護局には学生ローン返済に関する情報が豊富に用意されています。
プライベートローンで支払いを延期できますか?
連邦学生ローンには、融資の延期または奨励のためのガイドラインが組み込まれています。私的融資のガイドラインはより多様であり、これらの用語の定義は少し異なります。
私立学生ローンに関して、彼らの意味は次のとおりです。
- 延期:あなたが学校、インターンシップまたは居住にいる間の延期または支払いを減らす期間。
- 寛容さ: 財政難により支払いが延期または延期される限られた期間。あなたのステータス(例えば、「学校」)に縛られるのではなく、限られた時間(例えば12ヶ月)の間、寛容が設定されます。
プライベートローンでは、延滞や忍耐の選択肢が保証されていません。
「彼らはしばしば内部的に存在し、借り手が困難な状況に陥った場合、例えばプライベートローン貸し手との間で忍耐強さを交渉できる可能性がある」とWalker氏は説明する。しかし、通常、民間融資業者は、利用可能なものを先取りして指定していない」
これらのオプションのいずれかにふさわしいものは、貸し手によって異なります。貸し手とオプションを交渉するのはあなた次第です。
デフォルトになるのは何ですか?
ローンのデフォルト設定は、あなたが数ヶ月間支払いを行えなかったことを意味します。あなたのローンの残高はすぐに支払われ、借金はコレクションに送られます。
プライベートローンは、一般に120日(3ヶ月)の不在支払いの後にデフォルトされます。
あなたが連邦政府の融資を受けていない場合、政府は賃金の徴収を開始するか、支払いを回収するために税還付を差し控えることができます。民間の貸し手があなたのお金を得るのは簡単ではありません。
プライベートローンをデフォルトにするとき、貸し手は借金を回収するために賃金支払いなどの措置を強制する前に、裁判所に行き、勝つ必要があります。
学生ローン借り換えとは何ですか?
借り換えは、一般的に、すべての学生負債を1つの傘の下に置く新しいもの(またはいくつか)で貸出金を置き換えることを意味します。
これは、いくつかの代わりに1回の月額支払いであなたの人生を単純化することができます。また、毎月のお支払いを引き下げ、金利を引き上げたり、お支払いの時間を増やしたりする可能性があります。
いくつかの場合、これは学生ローンを払う最善の方法の1つになる可能性があります。
クレディブルのような会社と借り換えて、あなたのローンの金利を引き下げることができます。他の企業も同様のサービスを提供していますが、平均的な信用度の高いユーザーは、現在の連邦融資について約2つの利点を保存していることが望ましいです。
あなたはいつでも借り換えができるので、学校にいる間でも、躊躇しないでください。
「早めにリファイナンスすればするほど、金利を引き下げれば貯蓄することができ、ローンを返済するのが早くなる」とロバーツ氏は言う。
あなたの新しい金利が何であるかを確かめるためにあなたの情報を信じられない場所に入力してください。
注:返済期間の長さを長くすると、融資の期間中に金利が上がる可能性があります。借り換えによって実際に貯蓄できる金額を計算することができます。
あなたは私立の学生ローンを申し込むべきですか?
ウォーカー氏によると、学生がプライベートローンを申請したときに行った最大の間違いは、FAFSAをスキップしています。彼はあなたが連邦融資を受けることができないと仮定して警告します。
あなたの両親があまりにも多くのお金を稼ぐと仮定しないでください
助成金や就労のための資格がないと思わないでください。
適用するのが遅すぎるとは思わないでください。
「締め切りを過ぎても常にFAFSAに記入するべきだ」とウォーカー氏は語った。 「連邦融資を受けるオプションがあることを確認できるようにすることはまだ価値がある」と語った。
すべての選択肢に自由にアクセスできるようにしておくと、お買い物をして、教育費を払うことができます。
あなたが何をするにしても、計画や研究の欠如のために、あなたが必死にその民間融資を申請していないことを確認してください。
「教育に資金を提供する際に、全米で最も大きな間違いを犯している」とロバーツ氏は、「すぐに家族として話すわけではない。
"[この会話は]早期に始まり、私たちが家族として許すことができるもの、寄付する必要のあるもの(あれば)、ある学校の借金、次の卒業の返済能力などをカバーする必要があります。
一言で言えば? 私たちはあなたの状況にプライベートローンが適切かどうかは分かりません。
しかし、私たちは、この情報が大学への支払いの複雑なプロセスを明らかにしてくれることを願っています。つまり、学生ローン債務の返済に苦労している何百万人もの人々に加わる前に、情報に基づいた決定をすることができます。
Dana Sitar([email protected])はThe Penny Hoarderの上級ライター/ニュースレター編集者です。こんにちは、Twitter @danasitarで良いジョークを教えてください。
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