あなたが新入社員であれば、従来の知恵はできるだけ早く401（k）にサインアップするよう指示します。さもなければ、あなたは複合利益と雇用者の拠出金に蓄積することができる無料のお金を逃してしまいます。
私はそれが簡単ではないと確信していたので、私は退職の専門家に連絡して物事をクリアしました。
あなたの財政に関係するほとんどの事柄のように、それは完全に切り取られ、乾燥されていません。
ノースカロライナ州シャーロットのクリア・インコム・ストラテジーズ・グループの所得スペシャリストであるドルフ・ジャニスは、「個人的には、401（k）プランが悪いとは考えていません。
しかし、彼はまた、「401（k）sには多くのことが関係しており、理解する集団がある」と指摘する。
それは良いフィット感ではない、または料金をあまりにも多く支払うことに簡単にサインアップすることができます。退職の計画は複雑で、多くの人はそれをナビゲートするツールを持っていません。
幸いなことに、人がいます。あなたの雇用主が401（k）プランをスポンサーする場合、あなたはあなたの最善の利益のために質問に答えることができる人々にアクセスする必要があります。
あなたはどんな質問をするべきですか？
退職後の貯蓄を可能な限り手に入れるために、新しい仕事を始めるときに探すべきことは次のとおりです。
1.あなたはいつ参加できますか？
最初の質問は、おそらく最も明白なことの1つです：新しい雇用主の401（k）計画にいつ参加できますか？
新しい仕事を始める騒動の中で、新しい（うまくいけば素晴らしい！）利益の詳細を簡単に失うことができます。最初の給与の一部をあなたの退職計画に寄付するか、あるいは年に仕事を続けて給付を見なければなりませんか？
移民研究センターのキャサリン・コリンソン大統領は、401（k）計画には1年もの長期間が来ることは珍しくないと述べている。
すぐに寄付を始めることができない場合は、引き続き退職することができます。
Collinsonは、開始するには、IRAを開くか、より短期間のmyRAから始めることをお勧めします。
「あなたができることのもう1つは、あなただけで節約できることです」と彼女は言います。 "数字を動かす。普通の貯蓄口座やIRAに同じ割合を保存してください。キーは貯蓄の習慣に入ることです。
あなたの雇用主はマッチしますか？
雇用主が主催する401（k）プランの最大の利点は、雇用主が退職にも貢献している場合です。雇用者は、あなたが貢献することを選択した各給与の割合にマッチすることができますが、制限があります。
最も一般的な試合 ドルで50セント、最大で6％ですが、これは大きく異なります。
テイラー・メディアは、従業員に4％のマッチを提供しています。私は、10％にマッチした元従業員とかなりの卵を作った同僚を1人持っています！
あなたの雇用主がどのくらいの期間、どのくらいマッチするかを確認してください。
3.あなたは自動的に登録されますか？
コリンソン氏によると、雇用主が主催する401（k）の自動登録が一般的になっているので、雇用時に必ず確認してください。
雇用主の計画に自動登録の規定が含まれている場合は、オプトアウトする時間がはるかに短くなります 前 あなたが貢献した後、あなたは計画から脱出するよりも登録されています。
自動登録される場合は、デフォルトの拠出率を確認してください。コリンソン氏によれば、「ほとんどの従業員にとって、3％は退職のために十分ではない」としても、ほとんどの制度スポンサーがあなたの拠出額をわずか3％に抑えます。
自動登録は確かに便利なオプションなので、抑止しないでください。コリンソンが示唆しているように、ちょうど "あなたの宿題をやる"ので、情報に基づいた決定をすることができます。
私たちは宿題について話していますが、正しい貢献率を決定する数学も行います。
4.既存の401（K）からロールオーバーできますか？
ほとんどの401（k）計画には、新しい雇用主に移ったときに新しい計画にロールオーバーするオプションが必要です。
「これは行動の最善の流れとなる傾向があります」とCollinson氏は説明します。
しかし、ロールオーバーさえ変数が付いてくるので、それらが何であるかを知るべきです。仕事を移したときにあなたの401（k）を世話しないと、特にあなたの残高が5,000ドル以下の場合、たくさんのお金を失う可能性があります。
Collinson氏は、「多くの制度には、従業員5,000ドルの残高を自動的に払い出す能力が含まれている」と述べている。
あなたはその現金を手に入れますが、あなたは59½歳未満の場合、所得税と10％のペナルティを受ける可能性が高くなります。それは貯蓄の5分の1を失うことを意味するかもしれません！
あなたの新しい計画に待ち時間があっても、あなたが貢献を開始する前に古い計画をロールオーバーすることができます。早期に行動することで、キャッシュアウトを避けることができます。
あなたの新しい401（k）に既存の貯蓄を振り向けることができない場合は、代わりにIRAにロールオーバーし、罰金を避けるように、Collinsonは示唆しています。
あなたは何の手数料を払っていますか？
資産管理会社であるStrong Tower Associatesの創立者Ash Toumayants氏は、「401（k）sでは手数料がすべてかかります。
Toumayantsは、計画が他の退職制度よりも規制の対象となっているため、401（k）手数料は比較的高いと説明しています。これらの規制は従業員を保護するためのものですが、費用の正当性を吸収したくないかもしれません。
彼は、「あなたが失うものよりも多くを得るために立っているので、高価であるにかかわらず、雇用者が合ったら職場401（k）にサインアップするのは良い考えです」と指摘する。
しかしどちらの方法でも、あなたが支払っている手数料とあなたがどれだけ手数料を支払っているかを知ることができます。
前にも触れましたが、誰の礼儀ですか？ - ビリー・アイヒナー、「興味のある化合物と同様に、手数料もかかる」
実際の専門家からも聞いてみましょう。ウェルス・コンサルティング・グループの最高経営責任者ジミー・リー（CFS）は、「参加に伴う参加者の費用のすべてを理解することは、長期的に大きな違いを生み出すために重要です。
Leeは、あなたの手数料はあなたの投資の約1％以上にならないと言います。
「より積極的な戦略は1％を超えることができ、より保守的な選択肢は通常1％以下ですが、平均は1％以下にすべきです」と彼は付け加えます。
あなたの手数料は明らかではないかもしれませんので、尋ねるのを恐れることはありません。
コリンソン氏によれば、労働省は計画スポンサーに手数料や経費に関する情報を提供することを要求しています。この情報を見つけることができる人事担当者に問い合わせて、それを確認してください。
あなたの手数料がうまくいっていないとどうなりますか？読み続けます！
6.あなたの計画を提供するのは誰ですか？
あなたの401（k）手数料は、無知のため単純に高くなるかもしれません。
あなたの雇用主は金融専門家ではない可能性が高いので、プランスポンサーや営業担当者に頼って退職金制度を理解するのに役立ちます。研究や資源の欠如は、あなたとあなたの同僚を悲しい計画に陥る可能性があります。
しかし、あなたの雇用主が 彼らの あなたの利益よりも最高の利益。
Toumayantsは、「銀行を通じて提供される401（k）の疑いがある」と警告している。
銀行は、融資関係のある雇用者をターゲットにしている、と彼は説明する。あなたの会社が銀行とのローンを取った場合、例えば401（k）プランと引き換えにより良い料金を提供するかもしれません。
これはあなたの雇用主が従業員を利用しようとしていることを意味するものではありません。
あなたの401（k）プロバイダーが、フィデリティやヴァンガードのようなファンド会社ではなく、銀行である場合は、あなたの調査をしてください。
なぜこれが会社のベストプラクティスであり、監査する頻度が確実であるかを雇用主に尋ねてください。あなたの雇用主が銀行との既存の関係を持っているかどうか、それがあなたの退職計画にどのように影響しているかを知ることは痛いかもしれません。
7.あなたのお金はどこに投資されますか？
私たちの多くは、私たちが必要なときにそこにいる限り、私たちの退職資金がどこに投資されているのか心配したくありません！
しかし、この情報は貴重なものになる可能性があります。
私が話したすべての専門家は、あなたの401（k）計画で利用可能な投資の種類について誰もが尋ねるように強く勧めます。あなたが投資について多くのことを知らない場合は、ここで特に質問しなければならないことがあります：
その資金は、インデックスファンドや専門的に管理されたミューチュアルファンドに投資されていますか？
プロフェッショナルが管理している資金は、プロフェッショナルが実際に積極的に管理しているため、高い手数料がかかります。しかし、平均的な人は低コストのインデックスファンドでより良いので、それらの費用は不必要なコストになる可能性があります。
Toumayantsは401（k）の投資オプションを制限している可能性があると指摘していますが、これはおそらく良いことです。これは、「分析による麻痺」を防ぐのに役立ちます。選択肢を広げる選択肢が多すぎます。
あなたとあなたの同僚にとってあなたの選択肢が低コストで、あなたの退職目標に沿ったものであることを確かめてください。
8.あなたの質問に答えられる人は誰ですか？
あなたはおそらく退職者や金融専門家ではないでしょうから、この情報を皆さん自身でまっすぐに保つ必要はありません。
「世話人が誰であるかを知ることは重要です」とJanisは説明します。 「これは、毎月および/または1年ごとに連絡を取る人です」
これは、あなたの計画を理解するのを手助けできる退職金制度提供者の代理人です。彼らは個人的な財務プランナーではありませんので、投資アドバイスを期待しないでください。
君は できる 計画の保管人に尋ねる：
- 料金体系とは何ですか？
- どのような種類の資金を投資できますか？
- 限度額がある場合、いくつの資金を投資することができますか？
- どのくらいの頻度で投資を変更できますか？
- お客様のニーズに最も適した投資を設定するのに役立ちます（リスク許容度に応じて積極的または保守的など）
投資に関するアドバイスや個人的な財務計画のためには、受託者を雇う必要があります。最終的には、あなたのお金がどこに行くのかを理解するために必要な情報を得ていることを確認してください。
コリンソンは、「退職は非常に個人的な質問であり、あなた、あなたの家族、あなたの愛する人よりも、あなた自身の退職についてもっと気にする人はいません」
9.あなたの計画がうまくいくなら、あなたは何をすることができますか？
だから、あなたが必要とするすべての答えを得ると、あなたの雇用主は単純に悲しい退職プランを提供していると思いますか？
Toumayantsは、あなたの雇用主に最初に話すことを提案します。
あなたの（よく研究された）心配事項を共有し、「次の新しい計画のために買い物をする機会について質問してください。"彼らの退職金もその口座にある！"
彼らはおそらくあなたがしている限り最高の計画を望んでいるでしょう。
あなたの雇用者が従業員のニーズとよりよく似合う口座を見つけることができない場合、弁護士があなたを助けることができるかもしれません。
彼らが無知であろうと悪い意図であろうと、あなたの雇用者は従業員の利益のために行動する責任があります。弁護士は、それが起こっているかどうかを判断するのに役立ちます。
あなたのターン：職場401（k）でどんな問題が起きましたか？
Dana Sitar（@danasitar）はThe Penny Hoarderのスタッフライターです。彼女はHuffington Post、Entrepreneur.com、Writer's Digestなどのために書かれています。どこでもユーモアを試すことができます。
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