たぶんあなたはお金を投資するための有利な場所を探しています。
あるいは、高額のクレジットカードを払い戻したり、自分のビジネスを始めたり、裏庭にプールを掘ったりするのに役立つローンを探しているかもしれません。
いずれにしても、暴動のように広がっている財務現象であるピアツーピア貸し出しの世界をチェックするのがよいでしょう。
ピアツーピア融資プラットフォーム 貸出クラブ Prosperは人々が一般からクレジットを申請することを可能にします。
借り手は、それぞれが少しずつ25ドルもの資金をローンに投資する人々のグループから、少額または大量のお金（$ 1,000〜$ 40,000）にアクセスすることができます。 （これは「ソーシャル・レンディング」とも呼ばれます）
これらの急速に成長する企業は、投資家にポートフォリオを多様化し、毎月の利益を得る別の方法を提供します。一方、 借り手が従来の金融機関から得られるよりも金利を上げるのを助けます。
貸出クラブ Prosperはこの市場をかなり支配しています。 2017年中頃のこの執筆時点で、同社はそれぞれ260億ドルと90億ドルを貸し出している。
ここでは、各企業がどのように借り手と投資家のために働いているかについての概要を示します。
ピアツーピア貸出のしくみ
詳細を掘り下げる前に、社会的な貸し出しについてもう少し話しましょう。
オンラインマーケットプレイスを通じて個々の貸し手と借り手を直接接続することにより、ピアツーピア融資（P2P）は、伝統的な貸出プロセスの仲介人を効果的に削減します。もちろん、「伝統的」なやり方は、金融機関が貸し手から借り手への金銭の移転を管理する際に、大幅な削減を行うことです。
P2Pプロセスはより合理化され、効率的になり、地元のFirst National Federal Trust Capitalのような数百の物理的な建物を維持する必要性がなくなります。 借り手と投資家にとって、P2Pは両者のコストと面倒を減らすことができるため、勝つことができます。
プロスペルと 貸出クラブ 2006年と2007年に設立されたこの分野のパイオニアです。
コンシューマー・レポートは、「彼らをお金のためにeBayと考えている。 「eBayがバイヤーと売り手を結びつけるように、ピアツーピアプラットフォームは、借り手にローンを必要としている...銀行が提供するものよりも良い収益を得たい投資家と一緒に」。
彼らはどのような種類の融資をしていますか？連邦準備理事会（FRB）によると、 すべてのP2Pローンの半分以上が債務整理貸付、クレジットカード・ペイオフ（17％）、住宅改善（8％）、中小企業向け融資（3.5％）などが挙げられます。
貸出クラブ対プロスペル：これらの企業が借り手のための仕組み
P2Pローンをお探しの場合は、どの会社を選択する必要がありますか？
まず、私はあなたの金利を 貸出クラブ Prosperはあなたに最低料金を提供するものを見ます。 それは良い出発点ですが、そこで止めるべきではありません。
どのように行っても、これらの2つのウェブサイトが重要な点で似ています。
申請中： あなたは年齢、雇用、所得などに関する一般的な質問に答えるオンラインローン申込書を記入します。各自があなたのクレジットスコアをチェックしますが、これはあなたが典型的なローン。 （このクレジットチェックは「ソフト照会」です）
基礎： どちらのサイトも3年から5年のローンを提供していますが、どちらも同様のローン金額を持っています。 貸出クラブには$ 1,000〜$ 40,000のローンがあり、Prosperには$ 2,000〜$ 35,000のローンがあります.
関心度： 任意の貸し手と同様に、あなたの選択したP2Pプラットフォームは、あなたのクレジットスコア、収入、および支払い履歴に基づいて金利を割り当てます。 貸出クラブの金利は5.99％から35.89％であり、Prosperの金利は5.99％から36％で、ほぼ同じです。
プロセス： あなたのローンは会社のウェブサイトに掲載されます。個人投資家はローンのリストを閲覧することで、自分のポートフォリオのローンを選択することができます。彼らは最低25ドルから資金を調達したいと考えています。この部分は「メモ」と呼ばれます。
P2Pローンは借り手にとって安全ですか？あなたのローンが十分な投資家を惹きつけ、完全に資金提供されると（これはすぐに起こります）、貸出クラブまたはプロスペルはあなたの銀行口座に合計金額を振り込みます。あなたが毎月支払いをすると、その金額は投資家の口座に振り戻されます。
料金： 両社は、融資を受けるための手数料をお客様に請求します。レンタルクラブの手数料は1％から6％の範囲で、プロスパーの手数料は1％から5％の範囲です。もう一度、彼らはかなり匹敵します。
ほとんどのローンでは、手数料はローン額の5％になります。偉大な信用度の借り手は、より低い手数料を支払う
借り手の場合：選択肢の違い
基礎を築いたので、あなたの意思決定を手伝ってください。
あなたが知る必要がある最初のもの：あなたのクレジットスコアは何ですか？ その番号を取得する1つの方法は、次のような無料のサービスで申し込むことです。 クレジットゴマ.
これはあなたのためにあなたの決定を下すかもしれません： 貸出クラブの最低貸出金額は660です。ただし、Prosperは640点の貸し手に融資を行います。
あなたはまだ2つの間で選択しようとしている場合は、電卓とスクラッチパッドを出す。ここに複雑な部分があります。それは数学を含む。
レンディング・クラブの料金は、お安くなる場合があります。 2つのウェブサイトを比較している多くの査読者は、貸出クラブがプロスパーよりも優れた金利を提供していることを発見しました。
（私はどんな料金が提示されたかを教えてもらいたいが、正直言って私のクレジットはどちらのサイトからも融資を受けるにはあまりにもお粗末です。
ただし、結果は異なる場合があります。 あなたのマイルは多少異なる場合があります。ちょうど1％または2％の差があなたに3年または5年のローンできちんとした金額を支払うことができることを覚えておいてください。
Prosperはあなたのためのより低い料金を持っているかもしれません。 あなたが本当に優れている場合、素晴らしい信用 - 私とは違って - Prosperは通常の1％から5％ではなく0.5％の料金を請求することがあります。大きな融資のために、それはあなたに数百ドルを節約することができます。
どのような州に住んでいますか？
貸出クラブとプロスパーはそれぞれ、連邦準備制度理事会の規制を受けています。具体的には、SECの証券取引委員会の超楽しい子供たちによって規制されています。 しかし、個々の州では、それぞれの州で事業を運営させるかどうかは、依然として決定しています。
ほとんどの州で、あなたは行くのが良いです。
ただし、レンタルクラブから借りることはできません。 アイダホ州、アイオワ州、メイン州、ネブラスカ州またはノースダコタ州。あなたが住んでいるなら、あなたはプロスパーから借りることはできません アイオワ州、メイン州、ノースダコタ州またはペンシルバニア州.
あなたが住んでいる場合、貸出クラブに投資することはできません アラスカ州、メリーランド州、ニューメキシコ州、ノースカロライナ州、ノースダコタ州、オハイオ州またはペンシルバニア州。あなたが住んでいる場合、あなたはプロスパーに投資することはできません アイオワ州、メイン州、ノースダコタ州、ペンシルバニア州またはバーモント州。
おとこ、ノースダコタは厳しいです。
投資家の皆様：これらの2つの選択肢がどのように類似しているか
ねえ、ちょうどその騒音を聞いたことがありますか？種類 クランキング 音？
それは突然高所得層にシフトしているこの物語の音です。
公正な警告：あなたはこの部分を読むために大金が必要です。
貸出クラブに投資する資格を得るには、年間総収入で最低$ 70,000を獲得し、少なくとも$ 70,000（自宅や車を数えません）の純資産が必要です。または、少なくとも$ 250,000の純資産を持たなければなりません。 Prosperはまったく同じ要件を持っています。
こうした要求にもかかわらず、Lending ClubとProsperは投資家の数を増やし続けています。彼らは通常、CDに投資するよりも良いリターンを提供するからです。
貸出クラブは歴史的な自慢 5％から7％のリターン。プロスペルは自慢 平均収益率は8％. それぞれには詳細な目論見書がオンラインで用意されており、それぞれのローン履歴はダウンロード可能です。 この独立した分析 4.9％から9.9％の年間収益率を見出しました。
The Penny Hoarderの創設者兼CEOであるKyle Taylorは、P2P融資に投資して報われた。彼は当初、ロスIRAに貸出クラブを5,000ドル入金し、自分のデポジットに14％のクレイジーな金利を獲得していることを発見しました。
Lending ClubまたはProsperはあなたの唯一の投資ではないはずですが、いずれかまたは両方があなたのポートフォリオに強固で多様化する可能性があります。
ほとんどの投資と同様に、長期的な富の構築の考え方を持つP2P融資分野に参入する必要があります。株式を頻繁に売買するデイトレーダー型戦略を採用している場合、貸出クラブやプロスペルのようなサービスはあなたのためではないかもしれません。
彼らの融資をデフォルトしている借り手について心配ですか？ 各企業は、借り手の与信スコアを評価し、それらに評価を割り当てます。債務不履行を避けるために、最高格付の、最もリスクの低いローンのみを選んでください。
多様化、多様化、多様化。 両社は投資の多様化を容易にします。 1人の借り手に同じ1,250ドルを借りるのではなく、25〜50人の異なる借り手を貸し出すことで、貸し手のデフォルトのリスクが広がります。
自動化された投資： どちらのウェブサイトでも、ローンの幅広いセクションを必要とする投資家は、わずか数回のクリックで自分の卵の周りに広がることができます。
投資家向け：P2Pオプションの違い
Simon Cunninghamは、P2P融資業界に焦点を当てた金融アドバイスウェブサイトLendingMemoの創設者です。彼は何年もこの業界を見てきました。
彼のアドバイスは次のとおりです。「最初から言わせてください。ほとんどの新しい投資家は、 貸出クラブ。しかし、誰かが選ぶかもしれない正直な理由があります プロスパー 代わりに。
投資家にとって、両社の最大の違いは次のとおりです。
彼らのウェブサイト。 両方のウェブサイトは何年にもわたって進化してきましたが、初心者の中にはレンディングクラブのウェブサイトを簡単にナビゲートすることができます。
貸出クラブにはより多くのローンがあります。 それは一般に、プロスパーよりもはるかに多くのローンを選択することができます。貸出クラブでは、投資家は一度に数十のローンに投資することで、自分のお金の周りに普及させる方が簡単かつ迅速になると主張しています。
プロスペルはハイリスクローンの割合が高い。 Prosperは、貸し出しクラブが660でそれを切り捨てている間、低い640で信用スコアで借り手に融資するので、Prosperはよりリスクが高い、高金利のローンを持っています。それらのローンは、有益な投資になる可能性があります。
Prosperはより良いリターンを提供します。 財務アドバイスウェブサイトInvestor Junkieの創設者Larry Ludwigは、両社の2009年から2014年の投資収益率を分析しました。 彼は、プロスペルの年間収益率は6.6％から9.9％であり、貸出クラブは4.9％から8.8％の範囲であることがわかった。
「プロスパーは、貸与クラブを5年6ヶ月間控えて、もう1年に結んでいます」とルードヴィヒ氏は言います。
最小投資の柔軟性： 両方のサイトで最低25ドルからの特定のローンに投資することができます。
違いは次のとおりです。 貸出クラブでは、$ 50、$ 75、$ 100などのように$ 25の倍数で投資する必要があります。しかしProsperでは、少なくとも$ 25以上の合計を投資することができます。あなたがしたい場合は、ローンに26ドルか30ドルか40ドルを投資することができます。
あなたのために見る
カニンガムは以下のアドバイスを提供しています：
「ウェブサイトが簡単で利用可能なローンのリストが長いため、ほとんどの投資家は貸出クラブで最初の口座を開設したいと思うだろう。シンプルでパワフルな自動投資ツールのようなサイトの要素は、ピアツーピア融資を、誰もが望んでいるほとんどの人にとって、簡単で価値のあるものにしています。
対照的に、Prosperは、正確にフィルタリングされたローンを望んでいる人や、より高い潜在的なリターン/リスクを望む人々にアピールします。
どのような方向に行っても、多くの市場アナリストはあなたがうまくいくと言います。
金融ニュース・ウェブサイト「Learn Bonds」の創設者であるMarc Prosserは、Forbes.comに次のように書いています。「私は、Lending Club、Prosper、およびその他のピアツーピア・レンダーのビジネス・ファンダメンタルズが強いと信じています。
ただし、LudwigはLending ClubまたはProsperの間で勧告を行いません。
代わりに、彼のアドバイスは簡単です。「各ピアツーピア投資家に各企業を調査し、プラットフォームを見てもらうことを奨励します。 あなたが好きなものを感じる.”
開示：この投稿にはアフィリエイトリンクが含まれています。今日私たちは皆もっと少し豊かになるかもしれません。
免責事項： この記事では、一般的な情報とオプションについて説明しますが、投資に関するアドバイスや個人的なご提案ではありません。私たちは読者のために記事をパーソナライズすることはできないので、あなたの状況はここで説明したものと異なる場合があります。税務アドバイス、法律アドバイス、財務計画アドバイス、投資アドバイスについては、ライセンスを受けた専門家にお尋ねください。
マイク・ブラスフィールド（マイク・ブラスフィールド[電子メールで保護された]）はThe Penny Hoarderのシニアライターです。彼は信用格付けの向上に取り組んでいます。
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