私は最近、人生の目標を完了し、最終的に私の学士号を終了しました。高校の後、私は大学に進学しましたが、人生と家族が起こったので、最近まで学校に通わなければなりませんでした。私は今、自分の分野で学位を持ち、偉大な仕事をしていることを嬉しく思っています。
ほとんどの学生と同様に、私は学生ローン債務の山を残しました。私は調査し、連邦の代替支払い計画の1つを申し込むことになった。私が収入ベースの返済計画を受け取ったとき、毎月の支払額は驚くほど低く、ローンの利息をカバーするには十分ではありませんでした。
もっと衝撃的だったのは終了日だった。私は大学での初回の実行以来、何らかの形で学生ローンを払っていたので、私のローンはわずか10年で許される予定だった。
私は数学を行い、毎月の支払いに加えて、許されたローン（プラス金利）の税金を払うために節約する必要がある毎月の金額には、その期間の負債を返済するために支払う必要があるものよりも低かった。
私は自分の仕事で合理的な賃金を支払っており、ある時点で昇進することを期待していますが、2つの計画の違いを乗り越えるには十分ではありません。彼らは私に支払うべきものと私が融資を払うものとの間のギャップを閉ざすのを想像することはできません。
私は毎月の余剰を使って、IBRの計画ではなく、CDで期待される税金を捨て去るために、いくつかのクレジットカードやローンを払い戻してきました。
この抜け道を悪用したことに対する私の罪悪感を除いて、私の計画に何か間違いがありますか？私は実際に後で私を壊すだろういくつかの落とし穴が不足していますか？
助けてくれてありがとう。
幸運の抜け穴
幸運な、
あなたの学位をおめでとうございます！どのような成果。
しかし、ああ、学生ローンの罪悪感。あなたの新しい卒業証書から一瞬で輝きを放ちます。
たとえあなたが返済計画を立てていても、あなたが 知っている この借金はあなたの死の生活の残りの部分の大部分に抱かれますが、それでも罪悪感の要因があります。あなたがもっとやっていなければならない気持ち。
あなたは数値を使ってフィギュアを計算し、あなたの学生ローン債務をより早く返済することを望んでいるかどうかを見たことがありますか？私はそれをやった。それは通常、ソファーの胎児の位置で終わる。あなたが宝くじや長持ちしていない叔母の現金などの現金にならない限り、残高が高いと難しくなります。それ以外の場合は、請求書が期限切れになる毎月、あなたはどれくらいの時間を要するかを思い出させます。
しかし、あなたの所得に基づいた返済（IBR）の金額が些細なものであっても、それは正しいことです。連邦学生ローンの金利は、クレジットカードのような他の消費者債務よりも低い。長期の学生ローンは総額ですが、彼らはあなたのお金とのあなたの関係の三輪です。誰もが三番車を持っています。
その罪悪感のいくつかをノックアウトするには、あなたの学生ローン残高を借金と考えずに、別の請求書として考え始める。総収支に焦点を当てるのではなく、毎月それを取って、何が期日に集中するか 今。その後、あなたのクレジットカード債務の払い戻しや退職金の節約など、あなたの他の財務目標について考えるために精神的なスペースを解放してください。
抜け道を悪く感じないでください - 真剣に。私からあなたの米国まで、私たちは総額1兆ドル以上の学生ローン債務を持っています。脱出してください。
さて、その道を慎重にしておきましょう。
私はあなたの状況について2人の専門家に尋ねました。弁護士のアダム・ミンスキー（ボストン在住の法律事務所が学生ローンを専門とする）と学生ローンコンサルタントのヘザー・ジャービスです。
あなたがまだ書面であなたの許しの日の証明を持っていないなら、それを得てそれを三重にチェックしてください。ミンスキー氏は、IBRは2008年までに作成されていないため、25年の支払い計画で借りられた最も早い者は2033年から15年後になると説明した。 IBRが始まる前に所得払い戻しがあった場合、あなたの状況は異なる場合があります。あなたの状況を確認し、証明を求めるために、連邦学生ローンサポートセンターとの会話をするのがあなたの行動です。特に、遊びに抜け穴があると思うときは、必ず証拠を得てください。
あなたの収入については、 所得ベースの 返済。 「あなたの現在の低い支払いは、昨年の低所得に基づいている可能性が高いので、[彼らは]続かないだろう」と、Jarvisは警告した。
あなたはまた、許されたローン残高のための税金義務について考えていることは賢明です。
Jarvisは、政府や非営利団体で働く人々のための公共サービス融資の寛容は所得として課税されないと説明した。しかし、計画に応じて、20年または25年の所得主導の返済計画は、許諾には所得として課税される必要があります。
ミンスキーは、まだ税務アドバイザーまたは会計士と仕事をしていない場合は、それを提案します。 "彼らは、ローンの許しの可能性がある税制上の結果をより良く扱うだろう"と彼は電子メールで語った。 「債務の取消しによる税金は、一度にすべて支払われなければならず、金利や罰金が加えられた比較的短期間で支払われなければならず、借り手が支払うことができなければIRSは強力な回収ツールを持っている。
ミンスキー氏によれば、連邦法への変更はあなたの状況にも影響を与える可能性があります。 "税法の法的景観が今から10年から15年のように見えるかどうかわからない"と彼は言った。
受信トレイが開いています。あなたの心配を[電子メールで保護された]に送ってください。私は何ができるのかを見ていきます。
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Lisa RowanはThe Penny Hoarderのシニアライターです。
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