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あなたがその所得ベースの返済計画について2回考えなければならない理由はここにあります

あなたがその所得ベースの返済計画について2回考えなければならない理由はここにあります

AmberとDanny Mastersがロースクールと歯科学校を修了したとき、彼らは2人の学生の間に学生ローン債務を600,000ドル近くも持っていました。

夫より1年早く学校を修めたアンバーマスターズは、巨額のマネーメーカーではない司法法律事務員として就職した。ダニー・マスターズは2016年に歯科学校を卒業し、最近歯科医として初めての仕事を始めました。

彼らはいつかはるかに多くの金を稼ぐことを期待していますが、今のところ彼らは自分のキャリアで始めて、できるだけ多くのサイドギグを利用しています。

コンサルタントの助けを借りて、彼らはその負債を払い戻すためのすべてのオプションを計算しました。彼らは、返済期間を延長し、所得に基づいて毎月の支払いを引き下げる、連邦学生ローン返済計画である所得に基づくいくつかの返済計画を研究しました。

毎月の支払いが少なくなると、毎月もっと多くの支出を行うことになります。そして、25年間の支払い後に残っている残高が許されるという事実は、確かに魅力的でした。

しかし、学生ローンプランナーのTravis Hornsbyが彼らの数字を突き止めた後、Mastersesは彼らが支払うことに気づいた その免除された負債の税金119,000ドル。利息のおかげで、彼らは借金で600,000ドル以上130万ドルを支払ったでしょう。

収入に基づく学生ローン返済計画に最初に着手する前に、自分のブログ「Red Two Green」で学生ローン返済の話を分かち合っているこの夫婦チームからレッスンを受けましょう。あなたが大学の外から借金の山を見つめている時、 これらの計画は神のように聞こえるかもしれません。しかし、現実には物事はそれほど白黒ではありません。

所得ベースの返済計画の素早い教訓

大まかに言えば、これらの制度は、あなたの裁量的収入、家族の大きさおよびその他の要因を調べることによって、毎月の支払いを決定します。彼らは通常あなたの裁量的収入の10%から20%で毎月の支払いを上限にします。オバマホワイトハウスによると、彼らは 彼らの収入と比較して大量の借金.

「原則として、10年以上にわたって学生の借金を返済するために米と豆を食べなければならない人は、所得主導の返済オプションを使用する必要があります。

これらのプランは、あなたのローンを返済するのにあなたの時間も長くします。標準的な返済計画の下では、あなたは10年間であなたのローンを返済します。所得に基づく返済計画では、20年から25年の支払いを行い、貸し手は残りの残高を許します。

そのより長い返済期間 あなたはもっと興味をそそられるでしょう より早くあなたの借金を返済すれば、あなたがするよりも。しかし、実際のジンジャーはあなたの残りのバランスが20年または25年で許されるときに来ます。

現在の税コードの下で、 あなたは貸し手がそれを許した年に許された借金の金額に税金を払うつもりです、IRSによると。それはあなたがその年に支払った他の税金の上にあります。 IRSは、他の所得と同様に赦免された借金を処理するため、同じ税率の対象となります。

「収入ベースの制度は手頃な選択肢だが、最も長期的には理想的ではないかもしれない」と非営利団体であるクレジット・カウンセリング機関のTake Charge Americaの学生ローンカウンセリング担当責任者、Sarah Hamilton氏は語る。

あなたは許された借金で税金を払うことを避けることができましたか?

IRSによると、このルールには例外が1つあります。特定の期間、または特定のタイプの雇用者のために働くことを要求するプログラムの一環として、あなたの借金が許されたり取り消された場合は、それを所得として報告する必要はありません。

これらのプログラムは、低所得の学校で働く教師、特定の地域または特定の分野で働く医師、特定の施設で働く看護師などのために存在します。

また、連邦公共サービス融資許諾プログラムの下で非営利団体または政府機関に10年間働いて、許された債務に所得税を支払うことを避けることもできます。

今から20〜25年後のあなたの赦免された学生ローン債務に所得税を払うことを避けるために他に何ができますか?税務コードを変更し、所得に基づいた返済計画の下で免除された債務の例外を作成するためにあなたの選出された役人にロビー。

その間、あなたはおそらくあなたの念頭に置いて税金を念頭に置いて、できるだけ早く貯蓄を開始する必要がありますRyan Frailich、金融コーチとプランナーは、故意の財政を実行する。

「私は、クライアントがそれについて心配しないで、それを計画していないと言った場合、そして法律が同じままであるか法律が借り手に優しくなくなり、巨大な彼らが計画していない税務申告書を提出する」と述べた。 「もし彼らがそれを計画し、それを支払う必要がないならば、大丈夫です。今、あなたはそれをどうするのか把握するために貯蓄を積み重ねてきました。

どんなことをしても、デフォルトにしないでください

もちろん、あなたはいつでもより少ない利子を支払うことができ、どんな赦免債務に対しても所得税を回避するために、あなたの借金をより早く支払うことができます。それが、アンバーとダニー・マスターズがやることにしたものです。

彼らは収入ベースの返済計画に加入しており、毎月の最低支払額を月額約7,000ドルから月に0ドルに引き下げました。これは若いカップルからの圧力の一部を奪ったが、彼らは巨額の標準的な支払いをすることができなかったので、彼らの融資で不履行を心配する必要はなかった。

Mastersesは大学院ローンを持っていたためREPAYEプログラムに登録し、毎月支払った金額がその月に発生した利息をカバーしなかった場合に50%の金利補助金を得ることができました。ダニー・マスターズは最近、収入を増やした歯科医として最初の仕事をしたため、今年REPAYEに財務情報を再提出すると、毎月の支払いが増えると予想しています。

Danny Mastersが働き始めると、夫婦は積極的な支払いを始めました。彼らは結局、民間の貸し手を通じて借り換えを計画しています。

今日、この夫婦は、月に約8,000ドルを支払いに出し、将来はそれを月に12,000ドルに増やすことを目標としています。アンバーマスターズは最近、夫婦が最近動いたオクラホマ州のバー検定に合格するため、すぐに給料が増加すると予想しています。彼らはまた、さまざまなサイドギグから彼らの収入を増やすことを望む。

あなたのローンの不履行と所得に基づく返済計画のサインアップのどちらかを選択する必要がある場合、専門家は後者を選ぶべきだと言います。計画の下で毎月の小額の支払いを行っていても、それらの支払いはあなたのクレジットスコアを引き上げています。

「納税義務を心配する人にとっては、彼らは本当に彼らの見方を変えなければならない」と学生ローンを専門とする東海岸に拠点を置く弁護士のジョシュア・コーエン氏は述べた。 「現実の問題が今ではデフォルトから外れている今、20〜25年後に何が起こるか心配しないでください。唯一の手頃な価格の支払いプラン(所得に基づく返済)の場合は、それを取る。赦しに近づくときに税の問題について心配します。今のところ、生き残る。

Amber Mastersによると、何があっても、忍耐強く、大学の借金を返済することが重要だという声がありました。時間と少しの研究で、どの返済計画を選択しても、それを実現することができます。

「あなたの学生ローン債務はあなたをコントロールしません。あなたはそれをコントロールします」とAmber Mastersは言います。 "学生ローンは返済に少し時間がかかることがあります。あなたのローンを返済しなければならないという仕事に圧倒されるのは簡単ですが、支払いを続けて、余分な支払いをするために最善を尽くし、目指す最終目標を維持しなければなりません。

あなたのターン:どのように学生ローンを払っていますか?

Sarah Kutaは、コロラド州ボルダーの教育記者で、週末の疲労、家具の改装、お得な情報を求めています。 Twitterで彼女を見つける:@ sarahkuta。


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