大学が十分にストレスを感じていないかのように、最初の学生ローンの支払いが卒業後6ヶ月間で済むと、圧迫されます。
あなたが負っている負債の量に応じて、その法案は数百ドルから月に1000ドル以上に及ぶ可能性があります。そして、あなたが大学の外で6桁の仕事を遂行するのに十分な運がなかったら、それらの支払いを他のすべての法案の上に置くことは苦労かもしれません。
所得に基づく返済計画が役立ちます。あなたが連邦学生ローンを持っている場合、これらの計画はあなたの収入に基づいて毎月の支払いを大幅に減らすことによって、あなたのストレスの一部を和らげるのに役立ちます。
彼がSouthern Illinois University-Carbondaleから政治学の学位を取得したとき、Derek Lawrenceは学生ローン債務で23,788ドルを持っていました。彼は1年に22000ドルから24000ドルの間を作ります。これは、標準的な返済計画の下で、月245ドルの支払いを少し難しくしました。
彼は収入ベースの返済計画を申請した後、 彼の毎月の支払いは38ドルに下がった。 彼の予算内に少し余分な呼吸室が作られました。一方、彼は、学生ローンよりも高い金利で自動車ローンを払うことに集中しており、予期せぬ費用のために貯蓄を積み立てている。
「（これらの計画の）美しさは、それ以上にお金を払うことができないということではない」とローレンス氏は語った。 「もしあなたがそれを受ける資格があれば、何かが起きた場合に1ヶ月間の休みを取るオプションがある間にできるだけ多くの料金を支払うことができます。私の支払い額は1ヶ月に245ドルから38ドルに下がったが、私はまだその2倍以上の支払いをしており、劇的なことが起こらない限り最低限の料金を支払う予定はない」
留意してください：これらの計画は誰にとっても最良の選択ではないかもしれませんが、終わりを満たすことができないことを知っているかどうかを確かめるオプションです。
所得ベースの返済計画、説明
要するに、これらの制度は、あなたの裁量的収入の10％から20％の割合で毎月の支払いを上限にします。これらの制度は、連邦学生ローンのみで利用可能です 私的融資があれば、これらの計画はあなたを助けることができません。 あなたが不履行に陥っていれば、あなたはまた不運です。一定の期間、典型的には20〜25年間、毎月の支払いをした後、残りの債務は免除されます（詳細については、後で詳しく説明します）。
プランの種類
収入に基づく学生ローン返済計画には4つのタイプがあります。彼らは資格を取得する人、借り手が毎月支払う金額、返済期間の長さ、適格なローンのタイプによって異なります。特定の種類の連邦融資は、単独で資格を得ることはできませんが、統合すれば資格を得ることができます。
ここにそれぞれの簡単な説明があります。これが混乱するようになるので、私たちと一緒に滞在してください。各タイプのプランの詳細については、連邦扶助庁のウェブサイトをご覧になるか、財務プランナーに相談してください。
学生ローンを専門とする東海岸に拠点を置く弁護士のジョシュアコーエン氏によると、「それぞれの計画は、それ以前の計画よりも（主に）改善されている」と述べている。 「現場の私たちにとっても、それは非常に混乱しています。」
REPAYEプラン（あなたが獲得した改定給与の略）
- 毎月の支払い：裁量的収入の10％
- 返済期間：学部借金20年、大学卒業25年
- 適格者：適格な連邦融資を受けている借り手。
所得ベースの返済計画
- 毎月の支払い：2014年7月1日以降に最初のローンを取った場合、任意の収入の10％、2014年7月1日より前に最初のローンを取り出せた場合は15％。
- 返済期間：2014年7月1日以降に最初のローンを取った場合は20年、2014年7月1日より前に最初のローンを取った場合は25年です。
- 適格性：あなたの毎月の支払いは、10年間の標準的な返済計画で支払うものよりも少なくなければなりません。
PAYEプラン（Pay As You Earnの略）
- 毎月の支払い：裁量的収入の10％
- 返済期間：20年
- 資格：2007年9月30日以降に最初の融資を受けた借り手と2011年10月1日以降に少なくとも1回の融資があります。月額支払い額は、10年以上にわたって標準返済計画で支払う額よりも少なくなければなりません。年間期間。
所得償還返済計画
- 月額支払い：裁量所得の20％、またはあなたの所得に応じて調整された12年間の標準返済計画のいずれか低い額で支払うもの。
- 返済期間：25年
- 適格性：統合後に両親に貸与されたものを含む、対象となる連邦融資を受けている借り手。
私にとってどの計画が正しいかはどのように分かりますか？
良い質問。非常に多くの計画、ローンの種類、資格の日付があるので、あなたのローン・サービサーまたは学生ローンを維持する会社に連絡するのが最善です。連邦扶助援助オフィスによれば、あなたのローン・サービサーは、どのプランが適格で、どのプランが最低の月額支払い額を提供するのかを判断することができます。
あなたが出した連邦融資の種類について混乱している場合は、米国教育省の学生支援情報の中央データベースであるNational Student Loan Data Systemをご覧ください。
これらの計画は誰のために設計されていますか？
所得に基づく返済計画 d彼らの収入に比べて借金が多い借り手のために設計されています、ホワイトハウスによると。借入人は、あなたの裁量的収入と家族の規模を考慮して、毎月の支払い額を決定する、米国教育省を通じて申請することができます。毎月の支払いは全くありません。
米国教育省は、連邦貧困指針を用いて裁量的収入を計算しています。選択したプランに応じて、あなたの裁量所得は、あなたの所得からあなたの世帯規模の貧困ガイドラインの150％（IBRとPAYE）または100％（ICR）を引いて計算します。
あなたの毎月の支払いはあなたの所得と家族の大きさに基づいているので、あなたの支払いは時間とともに変化します。結論：毎年、変化がない場合でも、状況に関する最新の情報を送信する必要があります。
GradFinの戦略アドバイザー、Greg Stallkampは次のように述べています。「収益のバンプを経験した借り手にとっては、あなたの所得に基づいた毎月の支払いの変更に備えています。
再認定を忘れた場合（20〜25年毎にこれを行うことを覚えておいてください）、あなたは余裕のない標準的な返済計画に移行します。 TheCollegeInvestor.comの設立者であるRobert Farringtonは、これは学生が学生ローンにデフォルトする理由の1つです。
私が結婚したらどうなる？
連邦扶助庁（Federal Student Aid）によれば、どのプランを選択するかによって異なります。 PAYE、IBR、およびICR計画の下で、配偶者と別に税申告書を提出すれば、所得と借金だけが考慮されます。 REPAYE計画の下では、別途または共同でファイルするかどうかは関係ありません。支払いは依然としてあなたの複合収入とローン債務に基づいて行われます。
所得ベースの返済計画の欠点
彼らは魅力的な前音を鳴らしますが、 これらの返済計画は、長期的には標準的な返済計画よりも高価になる可能性があります。
「所得に基づく返済計画は、実際にはかなり特殊な状況の借り手にのみ適している」と、米国消費者信用カウンセリングの教育開発マネージャー、ケイティ・ロス氏は語った。 「最近の卒業生は、お金を稼ぐために始めたばかりなので、できるだけ払いたくないという魅力的なアイディアです。少し楽しんでみたいと思っています。彼らはまた、彼らが収入しているものに基づいて支払うことは公正だと思います。残念ながら、これはローンをより高価にし、返済スケジュールを増やすトラップです。
所得に基づく返済計画には、主に2つの欠点があります。
- あなたはもっと興味をそそられます。標準的な返済計画では、10年間固定月払いを行います。しかし、所得に基づく返済計画の下では、支払い期間を20年または25年に延長しているため、より多くの利子を支払うことになります。
- あなたは許されているどんな債務に対しても税金を払うでしょう。これは巨大なバマーです。 IRSは、あなたの通常の収入の上に収入として赦免された任意の金額を見ます。つまり、あなたの残高が免除された年に、莫大な所得税申告書を見ることができます。連邦扶助援助局とIRSによると、政府、非営利組織、またはAmeriCorpsのようなプログラムのために働く借り手のための計画である公的サービス融資許可プログラムを含むこの規則に対するいくつかの例外があります。平和隊。
あなたの状況によっては、所得に基づいた返済計画の賛否両論は、依然として短所を上回るかもしれません。そして、許された学生ローン債務に対する所得税負担を取り除く努力が長年にわたって行われてきた。誰が知っている、おそらくいつかその努力のうちの1つが成功するだろう。
「この法律は、所得がどのように資格を得るために計算されたか、この状況で債務免除を放棄するために後に導入される税制優遇措置が変わる可能性がある」と、第1税の社長クリスタル・ストレンジャーは述べた。 "私はそれに賭けることはないが、同時にそれは私を驚かせないだろう。 要するに、資格のある人は、可能な限り多くのメリットを得ることができる間に、プログラムを活用することができます。 そして、赦免の支払いが最終的に来るときに議会があなたに親切であることを望み、祈ってください。
あなたが見ることができるように、学生ローンを払う最も良い方法を決める前に考慮すべきいくつかの要素があります。所得に基づく返済計画に加入している場合は、いつでも余分な支払いや標準プランに切り替えることができます。何も設定されていません。重要なことは、何らかの形や形で支払いを続けることで、デフォルトから離れることです。
あなたのターン：どのように学生ローンを払っていますか？
Sarah Kutaは、コロラド州ボルダーの教育記者で、週末の疲労、家具の改装、お得な情報を求めています。 Twitterで彼女を見つける：@ sarahkuta。
コメントの投稿