ローンの借り換えと借金整理は、借金を返済する場合にはしばしば交換可能に使用される2つの用語です。
確かに、両方のオプションは、より低い金利と低い手数料でより良い債務管理を手助けすることができます。実際、クレディ・カウンセリングのNational Foundationのコミュニケーション担当副社長であるBruce McClary氏は、これらの戦略は消費者が財政面で新鮮なスタートを得るのを助けることができると述べています。
「潜在的に多くの経費を節約することができます」とMcClary氏は言います。 "それはあなたがより速く借金を返済するのに役立ちます。それはあなたがよりうまく債務を管理するのに役立ちます。借り換えや統合の際に出てくる良いものがたくさんあります。
どちらも借金を処理する強固な方法ですが、それは異なっています。消費者は大きなマネーを動かす前に相違点を認識する必要があります。
リファイナンスと借金の統合に対する個人金融101のレッスンは次のとおりです。
ローンリファイナンスとは何ですか?
私は正直に言うつもりです:私はそれをMcClaryよりもうまく説明できません:
ローンをリファイナンスするときは、「既存のローンを利用しており、新しい利用規約でリパッケージしています。
あなたは元の貸し手に戻ったり、新しい店を探すために買い物をすることができます。あなたがリファイナンスすると、元のローンを完全に払い戻し、それを新しいものに交換します。これは、理想的には、より良い料金、条件、および料金があります。
住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードなど、多くの種類のローンをリファイナンスすることができます。
今...借金整理とは何ですか?
借り換えと同様に、借入の統合は理想的にはより有利な条件、より低い支払いおよび低い手数料をもたらすはずである。
しかし、債務整理は、複数のローンを1つにまとめる行為です。 あなたは1つの新しいローンですべてのローンを返済します。その後、管理するアカウントが1つ残っています。
「新しいローンで複数のローンや与信枠を払っている」と、マククロリー氏は言う。 「統合していると、アカウント全体で統合された債務総額が1回支払われることになります」
組織のマネーメーターによれば、住宅ローンや自動車ローンを統合することはできません。これは、借り換えと連結の重要な違いです。しかし、あなたのクレジットカード、連邦学生ローン、ペイデイローン、病院法案をまとめることができます。
借り換えや連結に最適な時期はいつですか?
この1つの答えは誰にとっても異なるはずですが、McClaryはいくつかのアドバイスを提供しました。
最も重要なのは、借り換えを確実にすることです または あなたの借金を整理することは実際にあなたを助けるつもりです。それはより低い支払いをもたらすでしょうか?より低い金利?少数の料金ですか? 全体として、あなたはあなたの負債に取り組むのに役立つより好ましい条件を探しています。
市場が好調になると、より良いレートを見つけることができると、McClary氏は説明しています。
さらに、最初にローンを引き出してからクレジットスコアを上げていけば、それはあなたの好意をもたらします。
統合にあたっては、数学を行い、支払いを計画することが本当に重要です。新しい金利と一緒にあなたのローンの長さの要因(あなたの既存の金利 料金 および支払いと手数料)。
McClary氏は、「慎重ではないと、前回と同じくらい有利ではない借金整理統合に終わる可能性がある」と語る。 「これは、最良の取引条件で競争するために買い物をすることの重要性を示し、金利や条件や手数料についてよく理解していることを強調している」
既存のローン(またはローン)の利用規約を認識することも重要です。ローンを十分に取っておかないと、借り換えや統合によって早すぎて払い戻されないと罰せられます。
重要な考慮事項
McClaryは、借り換えやオプションの統合のためのショッピングの重要性を強調しています。
確かに、あなたはあなたの既存の貸し手に近づき、彼らがあなたを助けることができるかどうかを見ることができますが、オンライン市場をチェックアウトすることもできます。あなたは交渉チップとして貸し手により良い提案をもたらすことができます。あるいは、単に新しい貸し手を選ぶこともできます。
借り換えや融資を申請するときに覚えておくことも重要です。 堅い質問 あなたのクレジットレポートには、 あなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性"融資申請ではマイナーなものだが、"とMcClary氏は言う。
あなたが時間をかけてより多くの支払いをしているならば、マイナーな落としは功を奏することができ、時間の経過とともにクレジットスコアが高くなります。
いくつかのクレジットカードの払い戻しに苦労している場合、それらを統合することは良い選択肢になります。しかし、McClaryは、いくつかのクレジットカード口座を統合している人たちに、注意して前進することを奨励しています。
たとえば、1つのアカウントで4つのアカウントを支払ってしまった場合、必ずしもそのクレジットカードに再度頼る必要はありません。借金を返済しても、それを再び棚上げすることはできません。また、すべてのアカウントを一度に停止する必要はありません。それはあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
借り換えや統合に進む前に...
あなたはローンの借り換えや借金整理があなたのためのスマートなお金の動きになると思うなら、素晴らしい。
あなたが前進する前に、自分の信用レポートをチェックして、どこに立っているのかを見たいと思うでしょう。
「可能な限り完全な画像を表示する機会を提供します」とMcClary氏は言います。 「これは、あなたのクレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性のある問題を解決する機会を与えます」
その後、借り換えや統合など、クレジットを修復するための手順を開始することができます。
その時点で、あなたが資格があるローンを見つけられず、負債から手頃な方法を見つけることができない場合、McClaryは消費者に非営利の信用カウンセリング機関に手を差し伸べるよう勧めます。これらの組織は、より良い選択肢の資格を得るまで、追求するための選択肢を提供することができます。
リファイナンスや債務の整理の恩恵を受けている人々の例をお探しですか?これらの物語をチェックしてください:
- 私たちは最近ニックとおしゃべりをしました。彼は2万6000ドル相当のクレジットカード債務に座っていた。彼は借金整理融資を受け取り、債務をまとめて利子を払い、元本に向かって金利を引き下げました。
- 私たちはまた、学生ローン債務に埋葬された2人の大学院生と話しました。彼らはローンをリファイナンスすることに決めました。そして、1人は毎月の支払いを半分(850ドルから400ドルまで)削減し、別のものは7000ドルまで削減しました。
Carson Kohler(@CarsonKohler)はThe Penny Hoarderのスタッフライターです。
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