あなたはおそらく401（k）について聞いたことがあります。多分あなたはIRAについて聞いたことがあります。
しかし、そのアルファベットスープで泳ぐことは、もう一つの退職貯蓄プラン、つまり403（b）です。
非常に多くの手紙。非常に多くの数字。非常に多くの括弧。
403（b）計画が職場の利益として宣伝されている可能性があります。新しい退職の可能性がある場合、またはこの退職貯蓄ビークルが注意を払うべきものかどうか不思議です。いずれにせよ、私たちはこれらの計画を裏付けています。
他の計画と同様に、403（b）は退職のための節約のための素晴らしい方法ですが、読むことが非常に重要です すべて あなたが選択した特定の投資商品に関連する細かい印刷物のうち、いくつかの急な料金を支払うことになります。
403（b）の資格はありますか？
A 403（b）は任意の退職制度です IRSによれば、特定の雇用主、主に公立学校、大学、病院、非営利団体のみが提供しています。 また、一部の大臣にも利用可能です。結論：特定のタイプの雇用者で働かない場合や、まったく働いていない場合、403（b）を使って退職することはできません。
1958年に議会が作成したこれらの計画は、従業員の退職を奨励するために設立されました。多くの教師、看護師、教授、図書館員が年金の対象となりますが、払い戻しは退職には十分ではないかもしれません。議会がこれらの年金を補うことを意図した403（b）を入力してください。
これらのプランは、税コードのセクションに名前が付けられており、401（k）アカウントに似ています。 401（k）のように、403（b）の計画は自発的なもので、誰もあなたに貢献することを強制しません。
彼らはまた課税延期です。 あなたの寄付金や投資収益に税金を払う必要はありません あなたが退職時に退職するまで。 あなたの403（b）口座に寄付をすることはあなたの課税所得を下げるでしょう。つまり、税収が回ったときにいくらかの貯蓄を見ることができます。
2017年には、IRSによると、403（b）プランに税引き前の収入で最高$ 18,000を拠出することができます。あなたが401（k）のような他の計画にも貢献している場合、403（b）に貢献できる金額は低くなります。税引き前の拠出額 あなたのすべてのアカウントに $ 18,000を超えることはできません。
IRSによって定められた特定の要件を満たしている場合は、追加の寄付をすることができます。あなたが15年間以上組織のために働いていれば、年間$ 3,000を5年間追加で拠出することができます。あなたが50歳以上であれば、年間6,000ドルの「追いつき」貢献を追加することができます。
一部の雇用者は、雇用主の試合であなたの口座に貢献することもあります。ザ 年間総拠出限度額 あなたの403（b）は54,000ドル、またはあなたの「含める補償」の100％のいずれか低い方です。含めることができる報酬は、IRSによると、あなたが直近の1年間の仕事で得た課税対象賃金と給付の額です。
一部のプランでは税引き後拠出も可能です。
「私は、特にマッチがある場合、従業員が組織の退職計画を最初に活用するよう奨励します。グリーン・リタイヤメント・インクの社長、ティモシー・イー（Timothy Yee）氏は次のように述べています。
401（k）の場合と同様に、あなたは59½になるまであなたの403（b）からお金を引き出すべきではありません。政府は、もしあなたが解雇、死亡、身体障害者になったり、財政的苦難に遭ったり、積極的な軍事的義務に訴えられれば、この規則にはある例外を設けます。これらの例外の1つに該当しない場合は、連邦早期撤退罰金（10％の州税も含む）を10％支払うことになります。
あなたが点線にサインする前に、あなたの宿題をする
年金やミューチュアルファンドへの投資は403（b）口座を通じて行うことができます。雇用主は、複数の提供者と投資商品の中から選択させることができます。カリフォルニア州では、最近のニューヨーク・タイムズ紙の調査によると、公立学校の労働者は、驚異的な59のプロバイダと220以上の投資商品から選択することができます。
いくつかの専門家は、従業員が数十のプロバイダーや製品から選択できるため、403（b）は混乱していると主張しています。最近Aon Hewitt Investment Consultingの403（b）口座を分析したDaniel PawlischとWilliam Ryanは、これらの計画は「参加者の退職成果を損なう環境を作り出した」と述べた。
これらの製品の一部には、急な手数料と降伏手数料が付いています。これは、お金を別の商品に移すと直面します。ニュージャージー州の中学校の教師であるMargaret Jusinskiは403（b）アカウントで87,000ドルの手数料と手数料を1万5000ドル以上支払ったというニューヨーク・タイムズの調査が見つかりました。
403（b）の保険会社によって販売されている数学教師でさえ混乱している年金は、それを理解するのに苦労しますが、高い手数料がかかる傾向があります。
PlanVisionの創設者であるMark Zoril氏によると、「403（b）プランは通常、多くの保険会社のドメインであり、その投資商品は通常、保険以外のプランに比べて手数料が高くなっています。403（b）計画は、401（k）計画より投資の観点から、より高価であるという評判を持っています。従業員（参加者）は、同様の401（k）プランを使用した場合よりも多くの料金を支払う」
しかし、高額になる可能性のある年金だけではありません。財務プランナーであるメリディアンウェルスマネジメントのオーナーであるScott Dauenhauer氏によると、403（b）で利用可能ないくつかのミューチュアルファンド商品には手数料がかかります。
「あなたが探している製品は実際問題ではありません。あなたが購入しているもの、手数料、料金がある場合、引き渡し料金は何か、顧問やセールス担当者はどのように補償されているのかを認識しておく必要があります」とDauenhauerは言います。
結論：投資商品を選択する前に、関連する手数料、手数料およびその他の費用を注意深く点検してください。決定を下す前に、独立した金融専門家と相談することは貴重な時間かもしれません - あなたが選んだ製品から手数料を得ていない人。
「401（k）の世界には、ただ一つの選択肢しかありません。 "あなたの雇用主によって提供される1つの401（k）があり、あなたがしなければならない唯一の研究はあなたの投資オプションです。それは403（b）よりずっと簡単です。あまりにも多くの選択肢があります。それは本当に人々を麻痺させる。
Dauenhauerは403bwise.comのフォーラムに403（b）で提供されているベンダーと製品のリストを投稿することを提案しています。何千ものスレッドを持つオンラインチャットボードは、全米の教師、看護師、図書館員、その他の403（b）ユーザーの知識を活用しています。
「文字通り数時間か1日以内に、その掲示板の誰かから、「これを避けてください」という返事が出るでしょう。避けてください。ああ、このオプションは通常は悪い選択肢ですが、XYZをすれば、まともな選択肢に入ることができます」と彼は言った。
403（b）またはIRA？
あなたが選択したものが403（b）とIRA（伝統的またはロス）の間にある場合でも、考慮すべき事項がいくつかありますが、それぞれのタイプの拠出限度額には退職制度の種類があります。
18,000ドルの税引後拠出限度額で、403（b）制度は、IRA年間拠出限度額5,500ドル以上を救うことができると考えている方にとって、より良い選択となるかもしれません。 403（b）プランが付いた雇用主の試合もあります。あなたはIRAで無料のチャンスを得る機会はありません。
Dauenhauer氏によると、これらのオプションのすべてがタオルを投げ込むのが最善であることを納得させるものではありません。あなたが何をしても、早く保存し、頻繁に保存してください。
あなたのターン：職場の退職貯蓄オプションについてどう思いますか？
Sarah Kutaは、コロラド州ボルダーの教育記者で、週末の疲労、家具の改装、お得な情報を求めています。 Twitterで彼女を見つける：@ sarahkuta。
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