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GFC 023にお尋ねください - 予算にHSAを当てはめる

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健康保険料が屋根を通り過ぎているときに、医療費がカバーするようになっているように見えるときに、人々はますます医療保険を扱う代替的な方法について学びたいと思っています。

利用可能な最善の方法の1つは、 HSAとして一般に知られている健康貯蓄口座。 これらの計画は、すべての人が参加するわけではありませんが、しばしば雇用者から入手できます。

この理由の一部は、HSAが追加の費用を表していることです。健康保険に加入するだけでなく、HSAにも資金を提供する必要があります。多くの家庭では、それは予算の圧迫を作ります。

私たちは GFCに尋ねる この非常にトピックに関する質問:

ジェフは、高額控除可能な健康保険のHSAを考慮しながらバランスの取れた予算を作りたいと思っているときに、あなたのクライアントに何を勧めますか?お知らせ下さい。"

私はHSAの予算面に入るでしょうが、まず彼らが何をすべきかを知らない人の利益のための基本を見てみましょう。

HSAとは何ですか?

HSAは2003年に最初に作成されました。実際には、医療費の支払い専用に設計された、雇用者主催の貯蓄口座です。彼らは通常、雇用者主催のカフェテリアプランの下で設定されます。このプランでは、貴重であると考えられる従業員オプションのメニューから選択して、募金します。

彼らはほとんどの場合、雇用者によって提供されますが、あなたはまた、計画を提供する銀行または証券会社を通じて個々のHSAを設定することもできます。

あなたがHSAに行った貢献は、IRAと401(k)の寄付と同様、税額控除が可能です。そのお金はさらに多くのお金を稼ぐために投資することができ、その収益は課税繰延基準で累積されます。認定された医療費および歯科費用のみを払い戻すことができます。これは、お金の成長を許さず、無関係の目的でそれを引き出すことができないことを意味します。

HSAは、特に高額控除可能な健康保険制度と連携して機能するように設計されています。 HSAに拠出された資金は、払い戻され、負担金、健康保険控除額、さらには特定の健康保険料などの費用として使用することができます。

あなたがメディケアにいるか、他人の納税申告書に依存して申告することができる場合、HSAの資格がないという制限があります。

HSAには寄付の制限があります。 2016年には、自己申告のみの場合は3,350ドル、家族の場合は6,750ドルとなります。

寄付は、あなたが計画参加者、あなたの雇用主、または両方の組み合わせで行うことができます。したがって、あなたが家族の対象となっている個人で、雇用者がプランに対して3,000ドルを支払う場合、最大貢献額は3,750ドル、最大合計で6,750ドルになります。

前年度の納税期限までHSAに寄付することができます。たとえば、2017年4月15日の時点で2016年分を拠出することができます。

以前は、HSAは、高い控除額を持つ健康保険プランと一緒に使用するように設計されていると述べました。そのような控除可能なレベルが2つあります.1つは個々のカバレッジ用で、もう1つは家族カバレッジ用です。これらの控除額は以下のとおりです。

  • 個人/自己のみの健康保険 - 最小控除額は1,300ドルから最大6,550ドルです。
  • 家族のカバレッジ - 最低控除額は$ 2,600で、上限額は$ 13,100です。

HSAの背後にある基本的な考え方は、計画へのあなたの貢献がより高い控除額をカバーすることになり、健康保険の保険料を低くすることができるということです。

HSAのメリットは何ですか?

HSAには、プランへのあなたの貢献が完全に税金控除可能であることを除けば、いくつかの利点があり、課税繰延ベースで投資収益を得ることができます。

計画からの引き出しは免税です。 しかし、それらが適格な医療目的のために使用される場合に限ります。これは、彼らが納税申告書の控除を箇条書きすることができないか、または医療費を控除する資格がないという事実のために、医療費を差し引くことができない人にとって大きな利点となり得る。

その2番目の点は説明が必要です。納税申告書に項目を記入しても、医療費は調整後の総所得の10%を超える限度でしか差し引かれません。つまり、年間10万ドルを稼ぐと、医療費は1万ドルを超える限度でのみ控除されます。医学的災害を経験していない限り、彼らがこのレベルに達する可能性は低いです。

しかし、あなたがHSAを持っているならば、あなたはそのプレースの寄付金でその費用を支払うことができます。そうすれば、たとえあなたが項目化できない、あるいは項目化できないとしても、税額控除の全面的な利益を得ることができます。

1つの他の重要な制限: 非医療費の支払いに使用されるHSAから引き出された資金は、通常の所得税と20%のペナルティの両方を受けます。 だから、あなたが何か他の目的のためにお金を使うことについて考えがあるなら、それについて忘れてください - 税金は高すぎます。

HSA資金は計画に累積する可能性があります。 医療費が高いため、あなたの自費(out-of-pocket)医療費は、あなたが特定の年にHSAに行うことができる貢献額を超える可能性があります。

ただし、未使用の拠出金は毎年転記することができます。これは、例えば、あなたが3年間にわたって計画に2万ドルを累積する可能性があることを意味します。それはあなたの医療費が特に高い1年間の寛大な資源を与えるでしょう。

HSAは移植可能です。 HSAに雇用主とのバランスを構築していれば、その会社を退職してもプランがあなたに提供されます。

HSAを使用して「バックドアメディカルIRA」を作成する

あなたは退職勘定を構築することができるようにHSAバランスを構築することができるので、HSAは医療IRAの何かになる可能性があります。これは、あなたが非常に若くて健康で、計画から多くの引き出しをすることがないときに、あなたの計画への参加が始まった場合に特に当てはまります。勘定残高は、拠出額と投資収益の組み合わせから着実に増加し続けます。

これがどのように機能する可能性の一例として、従業員給付研究機関(EBRI)は次のように報告しました。

「HSAに40年間貢献した人は、収益率が2.5%ならば最大360,000ドル、収益率が5%なら600,000ドル、収益率が7.5%ならばほぼ110万ドルを節約することができます。引き出しはなかった。

今これは信じられないほど楽観的な予測です。

しかし、 できた あなたがHSAに40年間投資した場合、健全な収益率で、引き出しを行うことはありません。それでも、分析は興味深い可能性を生み出します。

退職時の最大かつ確かに予測不能な費用の1つは、医療です。それは、医療費が絶え間なく上昇しており、年齢とともにサービスの必要性が増しているからです。退職計画に医療費を組み込むことは非常に困難です。

しかし、それは医療IRAとしてのHSAが興味深い可能性になる場所です。たとえあなたがEBRIによって引用された高額勘定残高に達することはできませんが、HSAに10万ドル以上を累積することができれば、明らかにされた医療費の支払いには十分なお金があります。

これには、処方薬(インスリンを含む)、特定の健康保険料の費用、長期ケアの支払い、健康保険プランの下での共同支払いと控除などの費用が含まれます。

このように、長期的にお金を蓄積するHSAは、退職年の主要な費用の1つを相殺することができます。一般的な生活費を支払うことができなくても、医療費の支払い能力は重要です。

あなたの予算にHSAを組み込む

最後に、読者の主な質問に行きましょう。 高い控除可能な保健計画のHSAを考慮しながら、バランスのとれた予算を創出します。

最大3,350ドルまたは6,750ドルに寄付する資格があるかどうかにかかわらず、それはあなたの予算の追加費用を表します。 HSAの拠出額は、基本的な健康保険料を上回るものであることを覚えておいてください。これは、多くの予算で問題を引き起こす可能性があります。結局のところ、あなたがHSAに貢献するお金は、貯蓄や投資を含む他の目的には向かないお金です。

しかし、賛成するいくつかの要因があります:

  • HSA寄付は税額控除可能です。 あなたが30%の連邦および州所得税のブラケットを組み合わせている場合、自分のポケットからあなたの拠出額の70%のみを効果的に拠出することになります。政府は残りをカバーする。
  • あなたの雇用主は、貢献の一部または全部を行うことができます。 彼らが支払うものは、あなたが貢献しなければならないものはずっと少なくなります。
  • HSAにより、あなたはより高い控除額を取ることができます。 つまり、基本的な健康保険料は低くなります。プレミアムの節約は、あなたのHSAへの資金調達コストのかなりの部分をカバーするはずです。
  • あなたは最大の貢献をする必要はありません。 あなたが最大限にすることができない場合は、あなたが快適にやり遂げることができるあらゆる金額を寄付してください。
  • HSAは累積的です。 あなたが健康でクレームを提出していないときに、アカウントは静かに蓄積されます。たとえあなたの貢献度が毎年比較的小さくても、それは真剣に数年にわたって加算されます。
  • 大きな給与増加後にHSAに参加してください。 おそらく最も良い時期は、大幅に高い給与で大規模な昇給、昇進、または新しい仕事を得た後です。追加収入はHSAに捧げることができます。
  • 少額の賃上げでHSAに資金を提供する。 あなたが$ 50,000を稼いで、あなたが$ 1,000に相当する2%の増額を得たとしよう。その12ヶ月間のHSAへの寄付を行います。次回の給与増加と同様に行い、最大HSA拠出限度に達するまで毎年行います。

あなたがそれを正しく設定すれば、あなたはHSAに貢献していることさえほとんど気付かないでしょう。そして、利益の大部分は、おそらく私たちの大部分が直面する最大の不測の事態費用をカバーすることであり、それは大きな医療行為です。

あなたがそのような利益から得られる心の安らぎは、確かにあなたの予算の余分なスペースを彫ることの不便さに価値があるでしょう。

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