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何を求めている？今質問する！
これは頻繁に出てくる質問ですので、私はそれに取り組んでいきたいと思います。ブライアンは尋ねる：
「最初に最大限にしようとするべきですか？ Roth IRA、401k、またはHSA（基本的に税引き前ドルで30％の瞬時収益を節約できます） Roth IRAとHSAの両方が限界に達するのは簡単です。 401kには上限があります。少なくとも、あなたの会社のマッチまではいつも入れておくのが普通です。しかし、3つの口座間で余分なドルをどのように分割するかはわかりません」 - ブライアン
私はブライアンの状況に基づいて一般的な意味でこの問題に取り組んでいます。あなたが持っている計画の種類や、雇用主が提供する特典があれば、それは何人ごとに若干異なるかもしれません。
私がお勧めする一般的な資金調達の順序は次のとおりです。
1.あなたが他のことをする前に緊急資金を調達する
ブライアンはこれを彼の選択肢の1つとして挙げていませんでしたが、それはほとんどの状況で必要とされるためです。
人々はしばしば、緊急資金を持っていなくて、十分な投資資産を持っていれば、緊急資金が不要であると仮定している。彼らはまた、超安全資産の収益率が非常に低いため、緊急資金が悪い投資であると感じる可能性があります。
緊急資金は投資ではなく、同じ基準で判断すべきではありません。それは一般的にお金があることについてです 念のため。 結局のところ、私たちは人生が何を店に持っているか決して分かりませんし、余分な現金を手に入れておくことは、小さな問題が大きなものに変わるのを防ぐ方法です。
また、緊急資金は投資ではありませんが、依然として投資ポートフォリオの重要な部分を占めています。それは本当に一種の 保険 緊急事態が発生したときに投資を活用する必要がないよう保護します。
ほとんどの人にとって、緊急資金には3ヶ月間の生活費がかかることが推奨されています。このファンドを開始することが優先されます。特に、新規または小規模の投資家の場合は、これが重要です。
2. 401（k）に資金を供給する - 最低限、雇用主のマッチを最大限にする
ブライアンは彼の質問でこの非常に一歩を言いますが、私はコンセプトに慣れていない人のためにそれを繰り返しています。
あなたの雇用主が401（k）の寄付金を提供している場合は、最大の雇用主のマッチを得るために必要な最低限の寄付をする予定です。結局のところ、雇用主の試合はほぼ発見されたお金です！あなたの計画にあなた自身の貢献をする以外に、それを得るために特別なことをする必要はありません。
したがって、雇用主があなたの拠出金の50％、最大10％に合致すれば、10％があなたの資金調達目標になるはずです。それはあなたの401（k）プランにあなたの収入の合計15％を効果的に寄付することを意味します。
この寛大なオファーを利用しないことは、「お金をテーブルに残す」のようなものです！
3.ロスIRA
私はRoth IRAプログラムが大好きで、誰もが1つ持っているべきだと真剣に考えているので、このリストでRoth IRAの貢献＃3を作るのは本当に申し訳ありません。退職後の非課税所得の見通しだけでなく、一般的な雇用主が後援する退職金制度よりも確かに無制限の投資オプションがあります。
最低限、Roth IRAは、所得税と投資選択の両方に関して、退職投資の多様化の一形態とみなされるべきである。
あなたの緊急資金が全額出資され、あなたの401（k）で最大の雇用主のマッチを得るために必要な最低額まで寄付した場合、あなたは自分のRoth IRAを最大限に活用する必要があります。
最大$ 5,500（50歳以上の場合は6,500ドル）を寄付することができます。目標は、毎年、寄付を最大限に活用して、その資金を利用できるようにすることです。
さらに、Roth IRAへの寄付は、事実上あらゆる目的のために税金や罰金を免除されることができるため、私はHSAの資金調達に先んじてそれを置いています。 HSAの制限は、資格のある医療費のためだけにお金を計画から引き出すことができるということです。あなたはRoth IRAから医療費のために資金を引き出すことができます。これにより、Roth IRAは2つの口座の柔軟性を高め、資金調達の優先順位を高めます。
4.健康節約口座（HSA）は、
2016年には、独身の場合はHSAに最高3,350ドル、家族の場合は最高$ 6,750まで拠出することができます。あなたが50歳以上の場合は、どちらか一方に1,000ドルを追加することができます。拠出額は、税額控除の対象となります。つまり、所得税申告書に項目を記入していなくても、医療費を差し引くことができます。
しかし、拠出金は税額控除可能であるという事実にもかかわらず、必ずしも高くする必要はありません。一般的に、寄付はあなたの健康保険プランの現状の最大額をカバーするのに十分でなければなりません。例えば、あなたの本人口座の最大額が1人2,500ドル、家族1名につき5,000ドルの場合、それらのレベルであなたの寄付を上限にすることができます。
あなたの上限額に基づいて限度額を設定する理由は、上記のとおり、HSA資金は適格医療費のためにのみ引き出すことができるからです。あなたが特定の年にそれらを使用しない場合、あなたはそれらを前に巻くことができますが、最終的な目的は医療関連でなければなりません。
5.カーブボール：非課税シェルター勘定に資金を提供
これはブライアンの質問には言及していないもう一つの資金調達優先事項ですが、慎重に検討することをお勧めします。
税金を控えた投資計画に加えて、非課税の保護投資を追加することで、中期的な目標を救い、投資するのに役立ちます。将来の目標は5年以上ですが、退職計画には至りません。これには、子供の大学教育などの特定の目的のために、またはお住まいの車と屋根の交換など、一般的な大規模な支出に投資することが含まれます。
また、ここでは重要な税率を設定することができます。あなたが10％または15％の所得税を納めている場合は、0％のキャピタルゲイン税が課されることがあります。つまり、利益に税金を払うことなく資産を鑑賞するために投資することができます。税金の影響を受けることなく、いつでもお金を引き出すことができます。
6.最後：あなたの401（k）
上記の優先順位がすべて満たされたら、あなたの401（k）の貢献度を最大限に考慮する必要があります。これは、あなたが退職するために利用できる金額を最大にするだけでなく、大きな税額控除を与えることになります。
その他の考え方
私は、このアドバイスは一般的であり、状況に応じて各人のために少しずつ変更されることを冒頭に述べました。
優先順位の変更を検討する可能性のある状況には、次のものがあります。
- あなたは退職に近いので、税金を払わない非公開投資の資金調達に先立って、401（k）の拠出金を最大限に引き出せなければなりません。
- あなたは、非課税で保護された投資に対して資金を提供し、401（k）を同時に優先させることを決定することができます。例えば、あなたは50/50ベースでそれぞれに貢献を分割するか、あなたが決定した分割を決定することができます。
- 慢性的な病状や病気のために医療費が高い場合は、HSAの資金をRoth IRAに先立って移転することをお勧めします。
- あなたの資産のほとんどが退職計画にある場合、非課税の保護投資、またはRoth IRAのいずれかに優先権を与えることができます。
これらは資金調達の優先順位のバリエーションのほんの一例です。使用する優先順位がわからない場合は、財務アドバイザーに相談してください。
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