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プレミアムターム生命保険でリターン(ROP)を購入すべきですか?

プレミアムターム生命保険でリターン(ROP)を購入すべきですか?

最近、私の若いビジネスオーナーの顧客が定期生命保険契約の購入について質問していました。

タームライフポリシーは彼の状況に完全に合っていますが、彼が望んでいたことはそれを歪めました。 30年生の生活方針に加えて、彼は プレミアムライダーの帰還.

慣れていない人には、プレミアムライダーの帰還により、保険契約者は契約終了時に支払ったすべての保険料を全額払い戻すことができます。

まず、それはかなり良い取引のように聞こえる。消費者が生命保険に持っている最も一般的な苦情は、死ななければすべての金が生命保険会社に直接行くということです。このような場合は、プレミアムライダーの返品を購入することは、その価値があるようです。

プレミアムライダーの返品費用

一見すると、プレミアムライダーの帰還は思えないようです。あなたが知る必要がある情報の1つは、ライダーに価格が付いているということです。 ROPライダーは平均して20%-40%上回り、ポリシーなしで購入する。さらに、保険料の全額払い戻しを受けるには、契約期間全体のポリシーを守らなければなりません。だから問題は残っています。あなたはあなたの保険料をすべて返済していることを知っているので、ライダーにもっと支払うことは意味がありますか?もっと見てみましょう...。

ROPライダー対正規の保険

定期保険の購入とROPの乗車とのコスト差を説明するために、ここにはいくつかの生命保険の見積もりが掲載されています。私たちのシナリオでは、彼は優れた健康状態にあると仮定して、30歳の男性を使用しています。私たちは、額面1,000,000ドルの30年生の生活方針を引用します。 ROPライダーがいなければ、年間プレミアムはおよその費用になりますが、 年間720ドル 合計で 支払われた$ 21,6000の保険料 30年の期間にわたって。 ROPライダーを追加することによって、プレミアムは $ 1,180 /年、総支出は $35,400。それは 支払われた$ 13,800の保険料 ($ 460 /年)または 63.88% 増加する。

差を投資する

私が長期投資をしっかり信じているので、私の最初の議論は、ROPライダーなしで行って差を投資するということです。私の理論がどうなっているのか見てみましょう。 1年に460ドルの差額をとり、それを投資して30年間に平均6%の投資をすると、次のようになります。

6%のリターンを平均することにより、30年間に36,366ドルを積算します。その期間に保険料を支払った$ 21,600を差し引くと、純額は $14,766。この例のように、ROPライダーを購入することは理にかなっているようです。うーん... ..あなたは思っているよね?さて、平均8%のリターンを見てみましょう:

同じ期間に平均8%の収益が得られれば、合計52,110ドルを累計し、保険料を差し引いた後に $30,500。それをROPライダーと戻ってくる$ 35,400と比較すると、まだ赤いです。平均10%のリターンを平均することができれば、通常の方針が経済的に実行可能になる可能性が高くなります。

考慮すべき主要なもの ROPであなたに返されたお金はインフレのために膨らまされていないということです。あなたが想像することができるように、今日35,400ドルは、今から30年後にあなたを得ることはありません。

いくつかの考慮事項

私は、実行したシナリオの結果が予測したものとは異なることを認めなければなりません。私が心に留めておかなければならないのは、私がコスト差を分析したとき、我々はいくつかの大きな前提に頼っているということです。

  1. その人はより高い保険料を支払うことができるということです。
  2. その人は30年の期間全体にわたってポリシーを保持します。
  3. 保険のコストは減少しません。

この変数と他の変数は、このシナリオの長期的な結果に劇的な影響を与えます。

ROPライダーを購入するのはいつですか?

通常、このような長期的なポリシーでROPを購入することはありません。より一般的なところでは、長さが10年から15年の用語政策です。通常、これは、各パートナが他の人生で保険を購入するビジネスパートナ間のバイ/セール契約で使用されています。このような短期間で、ROPはより経済的になります。

免責事項: 私は3つのタームライフポリシーを購入しており、プレミアライダーの帰還を選んだことはありません。

あなたはどうですか?あなたはROPライダーとタームライフポリシーを購入しましたか?

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