ある時点では、誰もが専門的な財務アドバイスの必要性を考慮しています。彼らは彼らがより良くできるかどうかを知りたがっているので、彼らはそれを考えます。他の人にとっては、彼らはプロのピッチや他のタイプのマーケティングツールに魅了されます。あなたがどのようにして専門的な財務アドバイスを受けるように誘惑されたのかにかかわらず、ダイビングをする前に知っておくべき真理がいくつかあります。
我々は最近、倫理と透明性に基づく金融会社を築いているElle Kaplanにインタビューしました。彼女は、ウォールストリートとメインストリートの金融会社にこのような場合には格差があり、クライアントに最高のアドバイスを提供するためには、透明で倫理的である必要があると考えています。
同意する！ 私はクライアントに毎日財政的助言を与えた独立した証券会社で働きました。そして、アドバイスがいかに汚れていたかについて私はショックを受けました。私は金融サービスの分野から離れた主な要因の1つです。
今ではこれまで以上に多くの財務的ツールやリソースを使って、財務アドバイザーが必要ですか？
その質問に飛び込み、専門的な財務アドバイスを支払う前に考慮する必要があるいくつかの衝撃的な真実を見てみましょう：
真実＃1：金融アドバイスのために支払っているすべての方法を実現する
専門的な財務アドバイスを受けるときは、そのアドバイスのために支払っているすべての方法を完全に理解する必要があります。最高のプロフェッショナル・アドバイザーは、彼らがどのように報酬を受け取っているかについては透明ですが、悪意のある顧問は受け取りません。他の人はあなたに話の半分しか伝えません。
アドバイザーに支払う一般的な方法には、次のものがあります。
- 前払い料金： これは相談のために前払いする基本手数料です
- 管理手数料： これは、あなたがお金を管理するためにアドバイザーに支払う手数料（通常は資産の割合）です。
- ブローカー手数料： これは、顧問があなたが購入している投資によってどのくらい支払われるかです
- 年会費： これは、投資を保留するために投資が請求するものです。あなたは、FeeXのような無料サービスを利用して、隠れた年会費を知ることができます。
それで、あなたは真実を知っていますか？
私が大学の金融サービス会社で働いていた時、投資顧問によって手数料がどのくらい払われているのかを明らかにしないのが一般的な習慣でした。代わりに顧問弁護士は、顧客が疑わしい顧客からどのくらい離れていたかについて話し合った後、冗談を言うだろう。例えば、債券ファンドの代わりに顧問は、クライアントに「安全な賭け」として年金への助言を与えることになるでしょう。しかし、100万ドルの年金はブローカーに10万ドルの手数料を与えるだろう。無邪気な！
私は仕事がうまくいくために誰かに払うことがとても快適ですが、私に助言を与える人が透明でないと大きな問題があります。
手数料に関しては、ほとんどのファイナンシャル・アドバイザーは3つのカテゴリーに分類されます。
- 手数料ベース：これは、投資または保険の購入または売却に対して補償される財務アドバイザーです。手数料は、通常、購入した金融会社によって支払われます。
- 料金のみ：これは、レンダリングされたサービスに対して料金を請求するだけの財務アドバイザーです。さて、これは1回限りの会議やアレンジメント、あるいは進行中のイベント（年次財務チェックなど）になる可能性があります。また、手数料は、1契約につき定額手数料、時間別、または管理下の資産の割合とすることもできます。ただし、報酬のみのアドバイザーは、推奨する投資や商品に基づいて報酬を受け取ることはありません。
- 手数料ベース：これは、財務計画をまとめるための手数料を請求する財務アドバイザーです。しかし、そのプランには通常、手数料ベースの製品やサービスがあります。そのプランを選択すると、顧問も同様に手数料がかかります。これはハイブリッドモデルなので、利益相反が存在します。
ただし、これらの料金のすべてをお互いに追加することができます。あなたが財務計画を立てるために有料プランナーに行っても、あなたが持っている投資にはまだ年会費がかかります。あなたはあなたが支払っているものを知る必要があります - 良い財務アドバイザーがあなたに伝えます。
真実＃2：あなたがあなたのオプションを理解していることを確認する
専門的な財務アドバイスを受けている場合、より良いオプションやオプションを探している可能性があります。しかし、多くのファイナンシャル・アドバイザーは、単に一つの選択肢を提示し、それがあなたの状況に対する最良の答えだと言います。どうして？上記の真実1に起因する可能性があります。そうでないと、「承認された企業の資金」にしか誘導できない可能性があります。理由が何であれ、私は決断を下す前にオプションを理解する必要があると確信しています。
最高の専門的な財務アドバイスは毎回この簡単な質問に答えます：なぜこのファンドをそのファンドよりも選ぶのですか？ かなり基本的ですが、多くはしません。最高のアドバイザーは、あなたに合ったと思う種類の投資、例えば小口資金を提供します。そして、彼らは最良のスモールキャップファンドのリストを提供し、すべてが良いものであってもリストから1つを推薦することさえできます。それは物事の仕方ではありますが、一般的にそうではありません。
投資判断を下す際には、良いプロフェッショナル・アドバイザーが同じポートフォリオ配分を検討します。専門の財務アドバイザーが1つの口座だけを見て、401ksやIRAsのような他の口座を省略しても、クライアントには正義はありません。
私の会社の401kプロバイダが良い例です。 従業員の「アップセル」として、401k管理会社は401kを見て最適化するFinancial Enginesというサービスを提供しています。あなたはこのサービスの年会費を支払うだけで、あなたのためにあなたの401kを再調整します。しかし、あなたの他の投資に関する情報はなく、401kがどのようにあなたの全体のポートフォリオに適合しているかは分かりません。要するに、このサービスはお金の無駄ですが、多くの人々はその財政的な助言のために落ち、毎年食べて戻ってくることを見ます。
Roboadvisorsのスタックアップ方法
Roboadvisors - Betterment、WealthFront、FutureAdvisorなどのような、あなたのアカウントを結びつけ、ターゲット資産の配分と推奨を作成する企業は、正しい方向へのステップです。しかし、彼らはまだいくつかの欠陥があります：
- 彼らは「なぜこのファンドに対するファンド」という質問に答えることはできません。
- 彼らは通常、あなたのすべての口座（あなたの雇用者401kなど、あなたの最大の投資になるかもしれない）の周りに資産配分を構築することはできません
- 彼らは投資選択肢の上にも手数料を持っています
あなたの選択にかかわらず、あなたのオプションを理解していることを確認してください！
真実＃3：Hyped Returnsのために落ちない
最後に、財務上のアドバイスについては、あまりにも多くの人々が過度の報酬のために落ちる。それはマーケティング101です - 人々は結果を見ることが大好きで、精通した（そして恐らく悪意のある）財務アドバイザーがそれを果たします。だからあなたが次のようなフレーズを聞いたら：
- プロのポートフォリオアドバイスはお金を必要としますが、それは価値があります
- それは費用がかかりますが、収益は単独で行うよりも高くなります
- あなたは一貫して市場を打ち負かすリターンを得るでしょう
- これらのクライアントのために得たX％の収益率を見てください
要するに、長期的には、最も積極的に管理されているポートフォリオとリターンが実際に市場を下回っているということです。さらに、ファイナンシャル・アドバイザーは顧客に対して何らかのリターンを保証することはできません。
最高のアドバイザーは、シナリオを提示し、資金とポートフォリオが歴史的にどのように実行されたかを強調します。彼らはあなたがもっと気になるものを見るでしょう。収入、成長、原則保護。もしあなたが〜なら ない これらのことについての議論を持ち、代わりに顧問が資金を集めたり、リターンだけに基づいてポートフォリオに入れたりしています。それは大きな赤旗です！
過激なリターンのために落ちないでください...時間の経過とともに様々な市場リターンを示す堅実な歴史とシナリオを探してください。
だから、専門的な財政的アドバイスが必要ですか？
私は、ほとんどの人が専門的な財務アドバイスを必要としないと信じています。多くの、特に大学生や若い投資家のために、ミューチュアルファンドの幅広いマーケットETFに焦点を当てた基本的な投資口座は、多くの意味をなさないでしょう。そして、はい、WealthFrontのようなサービスを使うことは賢明な選択です。
多くの投資家にとって、投資の大半は401kまたはIRAにあります。その後、彼らは標準的な仲介アカウントを持っているかもしれません。いずれにしても、そのポートフォリオはかなりシンプルで維持しやすいです。彼らは税金のアドバイスを必要とせず、インデックスファンドにこだわるのが大変です。
彼らが多少の多様性を望むなら、彼らは目標期日の資金に関する最大の問題を認識している限り、目標期限の資金を常に使うことができます。
専門的な財務アドバイスが実用的であることがわかる唯一の現実的なシナリオは、誰かが暴君を受け、前もって多額の資金を投資する必要がない状況です。そして、このシナリオでさえ、私は非常に彼らがお金を稼ぐ方法について非常に透明な料金だけのプランナーをお勧めしたいと思います。
金融アドバイスに関するこれらの衝撃的な真実は、金融サービス業界を横断しています。それは悲しいが、真実だ。投資家ができる最善のことは、知識を身に付けて、こうした状況に遭遇したときに何をすべきかを知ることです。
専門的な財務アドバイスについてのあなたの考えは何ですか？
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