ロスIRAは退職者の投資家のスーパーヒーローのようなものです。彼らは401(k)と403(b)のような他の投資ビークルよりも多くの利点を提供します。
しかし、授業料の支払いに関しては、彼らが持ついくつかの特別な利点があります。
Roth IRAの利点についての一般的な情報を得るには、T. Rowe Priceが伝統的なIRAよりもはるかに多くの支出収入をRoth IRAに提供していることを示すこの論文をチェックしてください。
Roth IRAの上記の利点のほかに、この記事では、Roth IRAを大学の授業料の支払いに最適なものに焦点を当てます。
ロスIRAであなたのお金をよりコントロール
大学の授業料の節約については、さまざまな選択肢があります。ここにはいくつかの例があります:
- 401(k)からの引き出しをチェックする。
- 529計画をチェック
- チェックCoverdell
- 小切手普通預金口座
- チェックCD
- 株式市場のポートフォリオをチェック
最初の3つの問題は、お金と罰則の支配権を失うことです。政府は、基本的に、税制優遇措置をとった口座に入れると、あなたのお金をロックアウトします。
あなたはそれにアクセスすることができますが、通常急な罰則が伴います。あなたはこれらの口座で流動性を失います。あなたが資金にアクセスする必要があるときはいつでも、それを支払う必要があります。
最後の3つの選択肢は柔軟性を提供しますが、税制上の利点はありません。
代わりに、税金優位性を持つ貯蓄口座の柔軟性を持てるとしたらどうでしょうか?それがRoth IRAの登場です。
柔軟性に加えて、Roth IRAsは、他の税務優遇勘定よりもはるかに多くの投資選択肢を提供します。 401(k)はERISAによって制限されており、529およびCoverdell計画には投資制限もある。
Roth IRAが授業料を支払うことと何が関係しているのか疑問に思うかもしれません。
細部に入ってみましょう。
ロスIRAで授業料を支払う
Roth IRAの仕組みは、税金をRoth IRA口座に追加することです。あなたが50歳を超える場合、年間貢献できる最大額は$ 5500または$ 6500です。
Roth IRAの税制優遇措置は流通面にあります。 Roth IRAからお金が取り出されると、免税となります。 Roth IRAから59 1/2歳までにお金を取り除くこともできます。
CFP、ファイナンシャル・アドバイザリー会社、ジェン・Y・プランニングの創業者であるソフィア・ベラ氏は、ロスIRAから資金を引き出すことについて、「緊急事態が発生した場合、実際にロスIRAから資金を引き出し、目的。"
これはもちろん、口座が少なくとも5年間開かれている場合、または59歳以上の場合です。
適格教育費の引き出しには、59 1/2歳までに2つの方法があります。
1.)少なくとも5年間オープンしているRoth IRA。このオプションでは、引き出し税とペナルティを無料で受けることができます。
2.)少なくとも5年間は開かれていないRoth IRA。この場合、払い戻しはペナルティー・フリーとなりますが、収入に対しては税金を支払わなければなりません。
Roth IRAを毎年控除することで、退職時に退職するだけでなく、授業料を支払うオプションも開いたままにしておきます。
あなたのFAFSAに影響を及ぼすロスIRAの取消し
FAFSAは学生援助のための無料申請です。これは、学生の学生支援の適格性を判断するために使用されます。
Roth IRAは教育費を払う際に大きな利点をもたらしますが、その利点を最大限に引き出すために留意したいことがいくつかあります。
ロスIRAからの引き出しはFAFSAに影響を与え、受け取った財政援助の額を減らすことができます。
フロリダ大学の学生財務担当ディレクター、リック・ワイルダーは、「ニーズに基づく財政援助を申請する学生は、収入と資産情報をFAFSAに報告する必要がある」と述べています。
退職勘定は、FAFSAの資産としてカウントされません。ただし、ロスIRAなどの退職勘定からの引き出しは、FAFSAに対してカウントされます。
離脱が拠出のみであり、収入ではない場合、学生のFAFSAへの影響はより小さくなります。
少し前に計画し、おそらくアカウントで話すこともFAFSAとRoth IRAの教育費を最大限に活用するのに役立ちます。
大きな欠点
FAFSAの意味を超えて、Roth IRAを大学の授業料に使うことの大きな欠点は、あなたが退職者の「中途半端な人生」から撤退していることです。貢献できる額には限りがあるので、時間の経過とともに損失を補うと思いますか?それは言うのは難しいです。
たとえば、現在最大額を年間5,500ドルで保存し、18年間継続するとします。たぶんそれは合計$ 150,000に成長しました。それは素晴らしいです。しかし、あなたが年間2万5千ドルを4年間引き出し始めると、あなたは今戻って5万ドルになります。
私を間違えないでください、22歳の50,000ドルは素晴らしいですが、その余分な10万ドルの失われた機会費用はいくらですか?
40年間で、その10万ドルは2,172,000ドル(税抜き)になりました。それは追加の貢献なしです!元のIRAを受け取った場合は、年間5,500ドルの追加を続け、62歳で$ 4,682,000を得る!
あなたが$ 50,000以上の残額で始まり、年間$ 5,500を拠出すれば、今は$ 2,500,000にしか成長しません。悪いリターンではありませんが、潜在的にあなたの価値の50%を失うことになります。
それは大きな欠点です。Roth IRAのような税金で保護された口座からお金を引っ張って、 "中世"や "初期の生活"は本当にそのお金の将来のリターンを妨げます。それは免税のお金になります。
(529計画のように)大学のために保存するための他の選択肢があることを考えると、これはあなたが本当に強く考える必要があるものです。
最終的な考え
ロスIRAは、資格のある教育費のための大きな資金源です。それらを最大限に活用するには、少しの計画が必要です。
Roth IRAを主に授業料に使用する予定の場合は、大学に入学する前に少なくとも5年間口座を開設することで税制上の優位性を最大限に引き出すことができます。このようにすれば、税金や罰金だけでなく、拠出金の撤回だけでなく収益も得られます。
さらに、拠出金のみを撤回し、収入を控除することで、FAFSAの学生援助の可能性への影響を最小限に抑えます。
高等教育費のためにロスIRA資金を使用することを検討するのに使用しますか?なぜ、なぜそうではないのですか?
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