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ロスIRA変換の予期しない結果

ロスIRA変換の予期しない結果

これはJoeTaxpayerの別のゲストポストです。私のブログでは、2010年のRoth IRAコンバージョンイベントについて長きにわたり詳細に議論した記事をいくつか紹介しました。これは多くの人にとって大きなチャンスになるかもしれませんが、変換にはない例がいくつかあります。私はJoeTaxpayerに、Roth IRA変換の賛否両論と、予期せぬ結果が出る可能性があることを分かち合いました。


彼らの収入にかかわらず、誰も彼らの退職金をロスに転換する能力に関して、多くの誇大宣伝がありました。金融ブログのプロのプランナーや作家の多くは、改革すべき理由を説いています。今日、私はあなたがその決定を後悔するかもしれないいくつかのシナリオを共有したいと思います。

あなたはクリスタルボールを持っていません

すべての兆候はより高い限界税率を指していますが、これは変換する助言を促す要因の1つですが、その影響は正確にどのくらいですか?後悔の最初のリスクを見てみましょう。あなたは一人で、平均賃金以上の人です。28%の括弧内にはほとんどありません。 (これはあなたの課税所得が82,400ドル以上171,850ドル以下のかなりの範囲であることを意味します)。あなたが現在行っている変換には、28%の税率で課税されます。あなたは結婚し、すぐに家族を始め、あなたの配偶者は家に留まります。同じ所得であれば、今度は3つの免除があるので、15%の括弧であなたを簡単に落とすことができます。標準控除の代わりに、住宅ローン、固定資産税、州税があり、スケジュールAの区域と所得税$ 68,000より。あなたの配偶者が仕事に戻り、25または28%の括弧であなた自身を再度見つける前に、変換またはRoth預金を使用してその15%の括弧を利用する必要があるときです。それで、あなたはあなたの現在の括弧を「上に」外すために十分なものを変換する(または伝統的なIRAの代わりにRothを使う)べきです。

人生は線形ではありません

次の年が過去の数年と非常に似ていることを期待するのは人間の本質です。しかし、人生はまったくそのようには機能しません。彼らの最初の仕事から退職まで、毎年より多くのお金を稼ぐ人は例外です。より多くの人には、レイオフ、会社閉鎖、家族の地位の大幅な変更、障害、さらには死亡があります。恒久的な障害または死を除いて、他の状況は、完全または部分的なロス変換を利用する機会と考えることができます。障害者になった場合、最低税率で税金を引き出す能力は、あなたの限界税率ですべて税金を支払うよりも、確かに望ましいことです。

401(k)を転送する

Rothの変換は、401(k)(およびその他の)退職勘定の保有者および従来のIRA勘定の保有者に利用可能です。 2007年10月には、401(k)からIRAへの移行を検討する際に気をつける必要がある、やや不明瞭なトピックについて読者に警告し、Rothへの変換にも同じ注意が必要です。正味未実現償却とは、401(k)内に保有されている株式の利益を指します。これを取り巻くルールにより、401(k)から株式を取得し、それを通常の仲介アカウントに移すことができます。税金は現在の市場価値ではなく、その株式のコストにのみ起因します。売却時の市場価値(したがって、未実現評価額)の差額は、長期的なキャピタルゲインとして扱われます。現在の税法では、LTキャップ利益率は15%と高くなっています。あなたが25%以上のブラケット以上で、その会社の在庫をロスに変換した場合、10%以上の損失。

退職時にお金を稼ぐ

過去数十年の貯蓄率が低いことを考えると、すべての予測では、退職者の上位10%が「高齢者の退職」に近づいています。15%夫婦の場合、課税所得は68,000ドルを超える必要があります。この2つの免除に3,650米ドル、および11,400米ドルの標準控除を加えます。これは合計$ 86,700です。 4%の引き出し率を使用すると、この年次撤回を生成するために、税引前の金額で2,167,500ドルがかかります。税金を25%にして税金を払って、あなたをその税金の前払いと税金の後払いで混乱させるようにすることは、残念です。誰の限界税率が上昇すると思いますか?カップルは$ 70,000以下を作っていますか?疑わしい。リスクは何ですか?あなたは退職時に25%の括弧内にいるはずですか?それは最悪のシナリオでもなお壊れている。

あなたの受益者について

非課税の継承は子供にとって素晴らしいかもしれませんが、適切に継承され、適切に名称が付けられた受益者IRAは、彼らに一生の収入を与えることができます。あなたが13歳の孫に伝統的なIRAの一部を残しておけば、彼の最初の年のRMD(最低限必要とされる)は勘定残高の約1.43%にすぎません。彼に残された$ 100,000の口座に対して、このRMDは現在の$ 1900 /年限度額に収まり、児童税の対象となります。 18または21日に残額を完全に引き落とさないようにするには、信託弁護士に相談して、この目的のために適切な口座を設定してください。あなたの大人の子供に残しておけば、収入と貯蓄水準に応じてどちらの方向にも有利に行くことができます。

あなたは慈善家ですか?

資産を残したい個人相続人がいない場合、アンクルサムの究極の突っ込みはあなたのお金を慈善事業に残すことです。税金はまったく支払われません。Rothのお金を慈善事業に任せておけば、政府は既にそのパイを手に入れたことになります。

ロスIRA変換の後悔を避ける

今日は、コンバージョンを後悔させてしまうシナリオをいくつかご紹介しました。私はいつも私の読者に注意を促しているので、私がここで取り上げたこととあなたの状況は異なるかもしれません。あなたのユニークなニーズはすべて重要です。コンバージョンがいつあなたに合っているかについてご質問がある場合は、コメントをお送りください。お寄せいただければ幸いです。

この資料に記載されている意見は、一般的な情報のみであり、特定のアドバイスや勧告を個人に提供することを意図したものではありません。 IRAコンバージョンを実施する前に、税務専門家にご相談ください。 Joe TaxPayerは、LPL Financialの関連会社でもありません。

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