読者の質問：私たちのキッズカレッジに支払うロスIRAを使うべきですか？ 💲💲💲

Roth IRAは退職のためのものですよね？一般的に言えば、はい。

しかし、彼らの一般的な柔軟性のために、彼らはまた、大学への支払いがますます重要な方法になってきました。

最近のGF¢読者の質問は、私にこの記事を書いて、Roth IRAを使って大学に払うことのイン・アウトを説明しました。

ここに質問があった...。

"ジェフ、私たちは8歳と6歳で、大学の教育のために貯蓄が少し遅れています。しかし、キッカーは、私たち自身の退職のために貯蓄にも少し遅れているということです。私たちはあなたがロスIRAをどれだけ愛しているかを知っていますので、私たちは非常に興味を持っています。私たちの友人は、ロスIRAを使って大学に払うこともできると述べましたか？あなたの考えを知りたいと思っています。ブログを愛しています!!

さて、Roth IRAを使って大学に入学する際の読者の質問に答えてみましょう。しかし、私の好きな引退についての最初の素早いプライマー、Roth IRA ...

Roth IRAの基本

ロスIRAは伝統的なIRAのようなものですが、いくつかの紆余曲折があります。一つは、あなたが計画に行った貢献は、作られたときに税額控除ができないということです。もう1つは、59歳以上で、少なくとも5年間ロス計画に参加していれば、無償で資金を引き出すことができるということです。

伝統的なIRAのように、2015年と2016年の両方で、あなたが50歳以上の場合、Roth IRAに寄付できるのは5,500ドル、または6,500ドルです。

このプランに参加するには、所得制限があります。共同リターンを申請する結婚納税者のRoth IRA所得制限は、2015年には183,000ドル、2016年には184,000ドルです。他のすべてのもの（別個の結婚申請書以外）については、2015年には116,000ドル、2016年には117,000ドルです。

拠出金には税額控除はありませんが、これは免税を基本とした撤回が可能であるという事実によって相殺されます。これが計画の最大の利点です。

Roth IRAは第一に退職計画なので、なぜあなたは大学教育に資金を提供するために考慮すべきですか？

ロスIRAを使って大学に支払いをする利点

Roth IRAは大学教育に資金を提供することは決して意図されていませんでしたが、徐々に重要な副次目的に発展しました。そして、これが起こっている賢明な理由がたくさんあります。

ここにいくつかあります：

ロスIRAは、課税可能な口座よりも早く成長します。 投資収益は、ロスIRAの税繰延ベースで積算されます。つまり、投資収益はロスではるかに急速に伸び、その後は仲介アカウントやミューチュアルファンドなどの課税勘定に入れられます。

ロスIRAは自己指向の口座です。 つまり、好きな場所に、好きな投資をして、アカウントを投資することができます。

いつでもお金を引き出すことができます。これはもちろん混在した袋です。あなたの拠出金は、税金控除が行われたときに控除されなかったので、税金を払わずにいつでも取り消すことができます。あなたの拠出額と投資収益の間で分配金が按分されます。つまり、あなたが59 1/2を回す前にお金が引き出され、少なくとも5年間計画に投資されていれば、配分の少なくとも一部は課税対象となります。

お金の使い方に制限はありません。 専用の大学貯蓄プラン（529プランなど）は、配布を教育目的のみに限定します。 Roth IRAからの配布にはそのような制限はありません。あなたは大学に払うためにお金を使うことができます - またはあなたは退職のためにそれを使うことができます - それはあなたの選択です。

教育関連の引き出しには課税されません。 59才半に達する前にお金を引き出す場合は、通常10％のペナルティ税を支払わなければなりません。ただし、資金が教育に使用される場合は、罰金税は免除されます。

ここまでは順調ですね。

Roth IRAを使って大学に入学する際の短所

残高のために、私は、Roth IRAを使って大学に払うことには、いくつかの欠点があるわけではないことを明らかにする必要があります。

早期に服用された場合、配分は部分的に課税対象となります。 良いニュースと悪いニュースがここにあります - 良いニュースから始めましょう。 Roth IRAへの拠出を行うための税金控除はないので、拠出額を表す撤回分は所得税の対象にはなりません。

また、早期引出しのための10％のペナルティ税は、大学教育の資金に使われていれば放棄することができます。あなたが少なくとも59歳以上で、あなたのプランに少なくとも5年間参加していれば、あなたの寄付金の投資収益を含めた全流通は税金を払わなくて済むでしょう。欠点は、あなたが59 1/2ではない、および/または少なくとも5年間プランに参加していない場合です。その場合、10％のペナルティが免除されても、収入は完全に課税されます。

ロスの分布は収入を膨らませます。 分配について言えば、退会金額はあなたの正規所得に加算され、あなたのFAFSA申請書に報告されなければなりません。それはあなたの収入を増加させ、財政援助と他の利益を得るあなたの能力を傷つける可能性があります。

あなたはRoth IRAを開始する資格がないかもしれません。 この記事の前半で説明した所得制限について述べたように、誰もがRoth IRAに参加する資格はありません。あなたが現在適格である場合であっても、あなたが非常に若いときにあなたの子供の教育に資金を提供する目的でロスIRAを開始すると、将来何らかの時点で所得閾値を超える可能性があります。貢献を止めるように強制されます。

貢献度が低い。 この投稿の冒頭で述べたように、あなたの貢献度は年間$ 5,500または$ 6,500に制限されています。それは、複数の子供のために大学に資金を提供しようとしている場合、特に大学が始まる前に数年しか残っていない場合、おそらく不十分です。

あなたはあなた自身の退職を妥協するかもしれません。 Roth IRAの主な目的はもちろん、大学の資金ではなく、退職です。あなたのRoth IRAがあなたの退職計画の主要な要素である場合は、教育にお金を転用したいのか、退職しないのかを真剣に検討したいことがあります。結局のところ、大学教育に資金を提供する他の方法があります。

それについて言えば、

代わりに529計画を使用する

529計画は、特に大学教育の資金提供のために設計されており、一般的にRoth IRAよりもその目的のために効果的です。 529プランは実際には州政府がスポンサーとなっており、州によって異なるため、アカウントの保管方法と場所にはいくつかの制限があります。

529計画は、退職計画とよく似ており、Roth IRAのすぐ近くにあります。 Rothの場合と同様に、あなたが計画に行った貢献は税額控除ではありませんが、アカウント内のお金は連邦所得税目的のために免税の投資収入を得ます。

後で引き出される資金 適格高等教育費 対象となる所得税なしで服用することができます。しかし、資金が撤回され、資格のある高等教育費以外の目的で使用される場合、その配分は連邦所得税と10％のペナルティ税の両方を受けます。税金とペナルティは、実際の拠出金ではなく、アカウントの投資所得にのみ適用されます。

Roth IRAと比較した529プランの最大の利点の1つは、プログラムへの参加を制限する収入制限がないことです。

寄付ももっと寛大です。現在、納税者1人当たり、受益者1人当たり年間最大14,000ドルの拠出が可能です。つまり、あなたとあなたの配偶者は、あなた一人一人につき確立された529プランに最大$ 28,000を寄付することができます。

あなたは実際にこれ以上寄付することができますが、$ 14,000は連邦贈与税を引き起こす基準です。閾値を超える場合は、税務顧問に相談する必要があります。税務アドバイザーには、最善の方法と、申告する必要がある特定のリターンが記載されていなければなりません。