学生ローン債務で住宅ローンをリファイナンスする 💲💲💲

実効連邦基金の利率は、2015年11月の0.12％から2017年12月の1.3％に上昇しました。これは、住宅ローンや学生ローンからクレジットカードの負債に至るまでのすべての金利を引き上げる可能性があります。

住宅ローンの借り換えを検討している場合は、2018年前半があなたの行動を起こすのに適しているかもしれません。

しかし、未払いの学生ローン債務をまだ持っている住宅所有者は、借り換えられる資格を得るために慎重な注意を払う必要があります。特に、所得主導の返済計画を利用している場合は、追加の考慮事項があります。

ここにあなたが知る必要があるものがあります。

あなたのDTIを知る

あなたの負債 - 所得（DTI）の比率は、あなたの最低月額借入金の平均月収に対する割合です。あなたの家をリファイナンスするとき、ほとんどの場合、45％以下のDTIが必要になります。

あなたはあなたの収入に基づいてローンの借り換えの資格を得ることに問題はないと思うかもしれませんが、誰もがそれほど確実ではないでしょう。

たとえば、自営業から収入のほとんどまたはすべてを稼ぐ人は、安定した月収を確認するのに苦労することがよくあります。

収入を確認するのが困難で、毎月の学生ローンの支払いが多いため、銀行があなたの引受を望まない理由が分かります。

さらに、あなたとあなたの配偶者が残っている学生ローン債務を持っているが、あなたのうちの1人が労働力から脱落した場合、借り換えは問題になる可能性があります。学生ローン債務と組み合わせた低所得は、場合によってはDTIを必要な閾値以上に押し上げる可能性があります。

学生ローン債務が連邦債務の場合、DTIを引き下げる選択肢があります。所得主導の返済計画にあなたのローンを入れることが理にかなっているかどうかを検討してください。多くの場合、所得主導の返済計画は、あなたの毎月の義務を引き下げます（0ドルの低い額）。

ローンの引き受けの目的で、所得主導の返済計画のもとでのあなたの義務がカウントされます（あなたの標準的な月額支払いではありません）。これは数年前からの変更であり、学生ローン債務による借り換えをよりアクセスしやすくします。しかし、一部の貸し手は、独自の（より厳しい）社内ポリシーに従っています。 IBRまたはPAYEの学生ローンのリファイナンスについてはこちらをご覧ください。

所得に基づいた返済計画の対象とならない場合は、借り換えを申請する前に、あなたのローンの1つを払う努力をすることを検討することをお勧めします。

これにより、毎月の財政義務が軽減され、DTIが削減されます。あるいは、既存の学生ローンをより低い金利とより低い月額支払いで借り換えたいと思うかもしれません。

デフォルトでの学生ローンは借り換え災害を綴ることができました

学生ローン債務を延滞または忍耐強く保有する住宅所有者は、債務が借り換えを防止することを心配する必要はありませんが、デフォルトで学生ローンを持つことは災害をもたらす可能性があります。

あなたの家で持たれている資本の量に応じて、あなたのローンをリファイナンスするには、620-700の間で最低のクレジットスコアが必要です。デフォルトで学生ローンを持っているほとんどの人は、住宅ローンを借り換えするのに十分高いクレジットスコアを持っていません。

可能であれば、連邦借金整理やプライベートローンの新しい支払い計画に同意して、学生ローンをリハビリしてください。

学生ローンを払うための借り換えを廃止することで、もはや税金の意味がなくなる

過去には、学生ローンを払い戻すためにキャッシュアウト・ローンの借り換えを使用していた人もいました。これにより、彼らは金利を引き下げ、税金控除可能金利を維持することができました。

新しい税制改革法案が可決されれば、その戦略はあまり意味をなさない。学生ローンの利息は引き続き控除可能ですが、ホーム・エクイティ・リファイナンス（すなわち、キャッシュアウト・ローンの借り換え）はもはや税額控除の対象となりません。

借り手は、キャッシュアウトリファイナンスに関連して大きな動きをする前に税務専門家に相談したいことがあります。

しかし、潜在的にあなたの家の株式を売るためにPointのようなサービスを使用することは意味をなさないかもしれません。

ピーターを強奪してポールを払う？

住宅ローンの借り換えの主な要因の1つは、毎月の住宅ローンの支払いを引き下げることです。フリーキャッシュフローは素晴らしい利益ですが、それは常にお金に精通した移動ではありません。キャッシュフローの影響を感じた場合は、住宅ローンをリファイナンスすることは現金を解放するための高価な方法です。

30年住宅ローンでは、平均オリジネーション料金と割引ポイントは0.6％です。つまり、元払い金だけで230,000ドルの借り換え費用1380ドルを払うということです。その鑑定評価額やその他の雑費を加えれば、借り換えに数千ドルを支払うことができます。

あなたの住宅ローンを借り換えて、あなたの学生ローンを支払うことができるので、別のタイプの借金を支払うためにあなたのホーム・エクイティを奪うことを意味します。現金が本当に必要な場合は、学生ローンの借り換えを検討し、所得に基づいた返済計画を立てるか、それ以上にあなたの収入を増やすことを検討してください。