あなたは、住宅ローンがどのように "ポイント" - のための丁寧な同義語 手数料 または プレミアム あなたの貸し手は、ローンのオリジネーションまたはリファイナンスを請求します。
おなじみの音ですか？
なぜあなたはポイントをしたいですか？あなたの住宅ローンと一緒にポイントまたは2を購入すると、より低い金利が得られ、毎月の支払いが少なくなります。
今ポイントを3,000ドル支払うと、ローンの途中でそれを保存することができます。
だから、それは簡単ですか？さて、それについて話しましょう。
モーゲージポイントは無意味ですか？
ポイントの数学は簡単です： 1つのポイントはあなたが取るローンの金額の1％に等しい2点は2％に等しくなります。
数学は簡単ですが、点の実際の価値は必ずしも単純に計算されるわけではありません。
しかし、それは見えるかもしれません 無意味な.
問題は、あなたがするときにポイントが動かないということです。
最近誰かが30年間家にいますか？
あなたが30年のローンを持っていて、あなたの家を売って、今から5年後に行くなら、あなたは ポイントを失う それらのメリットあなたがリファイナンスするときも同様です。
金利面もあります。
あなたが住宅ローンを受け取ったときに6％の利子で2ポイントを購入したとしよう。 2年後に金利が4％に下がるとどうなりますか？あなたはあなたの購入を後悔します。
取得できるポイントの種類
あなたが遭遇するかもしれない抵当ポイントの3つのタイプがあります：
- ディスカウント ポイント（我々は何を重視するか）
- 起源 ポイント
- 負 ポイント
ディスカッション・ポイントのメリットとデメリットを見ていきます。これらはあなたの金利を下げるポイントです。
ディスカウントポイントを掘り下げる前に、その違いを理解するのに役立つ発信ポイントについて簡単に説明します。
彼らは基本的にあなたが支払う必要がある手数料です 前 保険会社はあなたにモーゲージを提供します。彼らは本質的に「料金」と言っていい方法です。
あなたはポイントを購入する必要がありますか（または彼らは詐欺ですか？）
住宅ローン申請手続きを進める際には、考慮すべき多くの要素があります。それは混乱するプロセスになる可能性があります。
あなたが住宅ローンポイントを購入する必要があるかどうかを判断しようとするとき、あなたがすべき簡単な式があります。どのくらいの時間をかけて休憩するかを計算する必要があります。
心配しないで、数学は簡単です。
ポイントのコストを取って、毎月保存する金額を分けてください。あなたが得る数はどれくらいですか 数ヶ月 それはあなたのために壊れることになるでしょう。
それに見合ったポイントを作りたいなら、あなたは自宅にいる必要があります 損益分岐点を過ぎて。あなたが長い間あなたの家にいることを計画していないなら、ポイントを買うことは お金の無駄.
平均的な住宅所有者は、自宅に9年間滞在しています。 2008年と比較して、それは6年以上です。
これが私に語ることは、ほとんどの人々のためであり、ポイントはおそらく先行コストに値するものではありませんが、すべての状況が異なります。それらの迅速な計算を行い、ポイントを購入する価値があるかどうかを判断できます。
住宅ローンのポイントは税金控除可能ですか？
時々。
通常、ポイントはあなたの住宅ローンの期間にわたって償却されます。つまり、ローンの存続期間にわたり分割払いで支払われます。しかし、税務当局はこれらのポイントの費用を差し引くことができるかもしれません。
あなたの住宅を購入または借り換えするために住宅ローンを取り出した場合、あなたのローンが特定の条件を満たしている場合は、ローンを取った税年度の控除対象になることができます。
IRSには9ポイントのテストがあり、重要なポイントは次のとおりです。
- ポイントは 元本の割合 決済書に明確に定義されている
- ポイント 別途記載された金額の代わりに支払うことはできません 和解声明の他の部分
- 買い手が提供する資金+売り手が支払うポイントは、 充電されたポイント以上
- 請求されたポイントは 過度の、および
- ポイントの課金は、確立されたビジネスプラクティス"そのような住宅ローンのために。あなたが家を購入し、売り手がポイントを支払った場合、あなたはそれらのポイントを差し引くことができます。
リファイナンスをしている場合、迅速な税金控除はありません。
住宅改善のためにローンの一部を使用していない限り、ポイントを償却する必要があります。それで部分的な控除が許される。
最後に、ネガティブポイント
あまり知られていない点は負の点です。これらの点は、貸し手のクレジット彼らは実際にあなたの金利を上昇させます。奇妙な選択のように思えますよね？
マイナスポイントを使用する場合は、ポケットの外での閉鎖費用を支払う必要はありません。あなたのクローズド・コストを支払う代わりに、より高い金利を受け取ります。クローズ・コストは、より高い月々の支払いによって支払われます。
住宅ローンのポイントのように、家にどれくらい長く住んでいるのかを決める必要があります。あなたが20年間執着し続けると、これらの点はお金の無駄になるでしょう。
彼らは逆として働く。
住宅ローンやそれに関連する金銭的な質問についてもっと詳しく知りたい場合は、今日適格住宅ローンの専門家に相談してください。
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