ほとんどの人は、住宅所有者、健康、人生、自動車など、ほとんどの保険の支払いに反対しません。
ほとんどの人は長期介護保険の必要性を認識していますが、見積もりを受け取って実際にそれがどれくらいの金額になったかを見ると、すぐに取り消されます。
しかし、長期ケア保険の率はそのような抑止力であるべきですか？
怖い現実は、あなたと私が生涯に何らかの長期ケアを必要とするという圧倒的な可能性があるということです。
どのくらいチャンス？米国の高齢化管理によると、 70％の確率で.
それは、シャキール・オニャールがフリースローを行うよりも、長期ケアを必要とする可能性が高いことを意味します。それはどれくらい怖いですか？
この投稿の目的は2つです。まず、長期的なケアが将来どのくらいの費用を要するかを理解する。第二に、あなたにどれだけの費用がかかるかを説明するのに役立つ長期的な保険見積もりを実際に生み出すこと。
しかし、コストと見積もりに入る前に、まず「知る必要がある」情報を見てみましょう。
なぜ介護保険が重要になったのか
1世代前または2年前の長期ケアは、ほとんどの人々のレーダー画面でさえもなかった。しかし、コストと寿命の両方の増加がそのすべてを変えました。
たとえば、費用面では、1950年に老人ホームに滞在するためには、1人あたり年間わずか700ドルの費用がかかりました。1969年までに、費用は5,300ドルに上昇しました。それは養護老人ホームケア費用の7倍以上の増加でしたが、当時の所得レベルに基づいて依然として非常に手頃でした。今日、1年間養護施設に誰かを保つための費用は、1969年の約15倍です（以下の現在の費用を参照）。
もう一つの要因は長寿です。 1969年に平均的な男性はわずか66.8歳であった。平均的な女性74.3。しかし、2015年の時点で男性の平均年齢は76.3歳、女性の平均年齢は81.2歳です。これは男性の場合は9½年、女性の場合はほぼ7年間で、わずか50歳未満の領域で増加します。しかし、長寿の増加はまた、養護老人ホームであなたの人生の少なくとも一部を費やす機会を増やしています。上記の数値はメジアンであることを覚えておいてください。つまり、人口の半分は長く生きるでしょう。看護ホームステイを経験する可能性の高いグループです。
しかし、平均的な寿命は全話を伝えるわけではありません。社会保障庁によると、平均65歳の男性は84.3歳になると予想されます。平均65歳の女性は86.6歳まで生きることができる。これは、近年、老人ホームの滞在がもっと一般的になっている理由をさらによく理解しています。
財務資産の保護
これは、長期介護保険の問題です。その事実は、長期ケアがメディケア（100日以上）または民間医療保険によってカバーされていないため、費用をカバーする唯一の方法は個人的な財源から払うことです。つまり、あなたが介護保険を持っていない場合です。
今あなたが退職する前に複数の億万長者、またはあなたが1つになることを期待している場合、養護老人ホームケアのために6人の人物に十分にお金を払うという見込みは、あなたをあまり心配しないかもしれません。しかし、あなたがもっと控えめなポートフォリオを持っているとすれば、200万ドル以下と言うと、数十万ドルはそのバランスを大きく損なう可能性があります。
典型的な長期ケア滞在は5年未満であると予想されますが、それでも合計で50万ドルを超える場合がありますが、より多くの時間が必要な人もいます。 10年間の滞在は100万ドル以上を稼ぐことができます特に高額な地域に住んでいる場合は、
それは2つの重要な質問を開きます：
- 他の人が養護施設にいる間、非制度化された配偶者はどのように生き残りますか？そして…
- あなたの資産のどれをあなたの相続人に残す予定ですか？
ポイントは、人が養護老人ホームケアに入ると、あなたの財政状況は完全に無期限になります。あなたが知っていることは、年間の生活費が突然爆発するということだけです。そこからの唯一の質問は、 どれくらい長く続くのでしょうか？
老人ホーム施設に複数年滞在すると、実質的な退職金資産を持つ人でも破産する可能性があります。介護保険は、その結果に対する最善の保護です。
介護が必要と考えられる場合
家族によって提供される世話をすることによって養護施設を避けることができると信じている人もいます。しかし、ほとんどの場合、これは希望的な考え方です。ケアのレベルでは、家族がフルタイムの職業になることを要求することがあります。
人が養護施設にいる必要がある時点に達するとき、彼らは、 日常生活の行動、 またはADLs。 ADLの例としては、
- 入浴 - 自分をきれいにし、シェービングや歯磨きのようなグルーミング活動を行う能力。
- ドレッシング - ボタンとジッパーで苦労せずに自分自身で服を着る能力。
- 食べる - 自分自身を養う能力。
- 移転 - ベッドから車いすに歩いたり自分自身を動かしたりすることができます。
- トイレ - トイレに乗り降りする能力。
- 続ける - 膀胱機能と腸機能を制御する能力。
看護ホームケアは、一般に、6人のADLのうち少なくとも2人がADLを実行できないという点に到達すると、必要と判断される。しかし、ある人が1つだけを実行する能力を失った場合、他の人も同じように実行することができない、あるいは6つすべてを実行することができないことは、通常は真実です。
第2のグループの活動があります。 日常生活の器械的な活動、 一般的な個人や家庭の仕事を行うことができないことを含むIADLs：
- 電話を使用する
- 薬の管理
- 食事の準備
- ハウスキーピング
- 個人財務の管理
- 食料品や衣類の買い物
- 交通機関へのアクセス
- ペットのケア
老人ホームの多くの人々が日々の活動に助けを必要としているという事実に加えて、多くはまた、継続的な医療処置を必要としています。それは、家族がそのようなサービスを提供することはできないので、熟練した介護施設で最も効果的です。
家族は、IADLサービスの援助を提供することができ、場合によってはパートタイムで支援することもできます。しかし、その人がADLを気遣う必要がある場合、その作業ははるかに大きくなります。通常、フルタイムのケアだけでなく、生きている状況も必要となります。これは、ADLは1日24時間、1週間に7日間行われる種類の活動であるからです。
あなたは在宅介護のために人を雇うことができるかもしれませんが、費用は一般に養護老人ホームの実際の滞在のためのものに匹敵します。それは毎日3回の8時間のシフト、そして事実上毎週の曜日をカバーするためにケアを提供する必要があるからです。
メディケイドとメディケアは養護施設の費用を助けませんか？
メディケイドから始めましょう。 メディケイドは介護ホームケアをカバーすることができますが、それはその制限がないわけではありません。欠点のいくつかは次のとおりです。
- あなたは壊れていなければなりません - それは、あなたがメディケイドに頼る前に資産を引き落とさなければならないことを意味します。
- すべての介護施設がメディケイド患者を受け入れるわけではありません - 医療従事者へのメディケイド払い戻しは、非常に低いと言われています。その結果、多くの施設はメディケイド患者を受け入れない。これは利用可能な看護ケアオプションの数を制限します。
- メディケイドに移行するとケアはダウングレードできます - メディケイドの下で養護老人ホームの契約が悪化したという報告がありました。例えば、それらは私的な部屋から半分の部屋へ、または病室へと移動することができる。
- メディケイドの申請プロセスは長い間知られています - 申請が承認されるまで数ヶ月間施設内にいることができます。それが否定されれば、あなたはもっと大きな問題を抱えています。
- 限られた医療 - メディケイドは、実験的治療や治療が完全に必要でないと判断された場合など、医療保険の対象となるすべての手続きをカバーしていないため、医療レベルが低下する可能性があります。
あなたがほとんどまたはまったくお金がない場合、メディケイドは確かに選択肢です。しかし、高い介護費用に直面して保護しようとしている投資やその他の資産がある場合、メディケイドはあなたの選択肢にはなりません。
老人ホームの医療費
メディケアは、老人ホームの費用の範囲を提供していますが、ごく限られた基準でのみ提供しています。
例えば、メディケアは、養護施設での最初の100日間の滞在日数の80日分を支払うだけで、1日あたり$ 164.50を超える額になります（最初の20日間の全額を支払う必要があります）。 100日後、メディケアは保険金を支払うことがなくなりました。彼らはまた、厳しい要件を持っています。あなたはもはやあなた自身を世話することができなくなったので、老人ホームにチェックインすることはできません。あなたの養護施設滞在は、救急室で最低3日間の滞在が先行しなければならず、看護施設への移動は医学的に必要であるとみなす必要があります。
長期ケアはどれくらいですか？
それは百万ドルの質問です。 MetLifeは、2009年に、推定された長期ケア費用を調査しました。彼らの発見に基づいて、介護老人ホームケアの平均年間費用は現在 $ 79,935または1日あたり$ 219。これは2008年から3.3％増加しています。平均養護老人ホームの滞在は約2.5年です。つまり、これらの法案を支払うのにおよそ20万ドルが必要になります。それはあなたのディレクTVの法案よりも少しですね？
あなたがポケットの長期ケア費用全額を支払わなければならない場合はどうなりますか？あなたの退職の巣の卵はこのような大きな打撃に耐えますか？メディケイドが助けてくれるかもしれませんが、それはすべてが枯渇したときだけです。明確な解決策は、長期ケア保険です。
長期介護保険はどれくらいの費用がかかりますか？
毎年、一般的に安い中古車と同程度の費用がかかります。 MetLifeの調査によると、2009年には、52歳の連邦従業員が、 LTCポリシーの年間料金は年間$ 1,524で、3年間200ドルの給付を、約200,000ドルの最大生涯給付を提供します。
毎年1,500ドルか1,800ドルか2,100ドルか（いくつかの数字を投げ捨てるだけです）は高価ですか？これらの保険料は、あなたの人生にLTCの必要性がある場合に直面するかもしれない驚異的な法案に比べて、確かに安価です。はい、あなたはLTCのカバレッジを必要としない可能性があります。しかし、医療と医療の進歩により、私たちはこの世を去る前に予想以上に長く生きることができます。
あなたが愛する人が長期ケアを必要とする経験をしたことがあるならば、コストは問題ではありません。私のクライアントは、長期介護保険が家族を財政的および感情的心苦から救ったという彼の話を共有しました。
高齢者弁護士の見解
どのくらいの長期ケア保険が必要かもしれないかを提案することは、ここで仕事に多くの要因があるので難しいです。 多くはあなたが住んでいる州によって異なります。その他の要因には、現在の健康状態、家族の病歴、投資可能な資産の量などがあります。それに加えて、考慮すべき他の変数があります。介護保険制度を構築する際に考慮しなければならない4つの主な変数は次のとおりです。
- 毎日の給付額
- 給付期間
- 排除期間
- インフレ防止
私は、高齢の問題について彼女の顧客に助言するS.I. Elder LawのTiffanny Sieversの弁護士を求めることにしました。ティファニーは何を言わなければならなかったのですか？
私は典型的に、移転のためのルックバック期間が5年間に移行しているため、人々は少なくとも5年間の払い戻しを受けるよう勧めます。今は3年ですが、すぐにイリノイ州で5年に移行する予定です。
あなたは毎日の利点のどれくらいあなたは長期ケア保険ポリシーのためにお勧めですか？
南イリノイ州では、養護施設の費用は1日90ドルから1日180ドルです。したがって、毎日の給付は1日100ドル以上で、1日あたり120ドル前後のどこかであるべきです。
排除期間はどのくらいですか？
私は90-100日の排除期間を言うだろう。理由は、メディケアは通常最初の100日間を支払うため、メディケアがなくなった直後にあなたの長期ケア保険に加入したいからです。
介護保険を購入する際にはどれだけの配当を考慮すべきでしょうか？
もちろん、最高のプランには制限はありませんが、合理的なものは最大の支払い額が$ 200,000〜$ 250,000になります。ある種の年金のように、あなたの計画が5年間、毎月最大の給付を支払うことを確認することをお勧めします。
ほとんどの場合、適切な長期介護保険契約を持っている場合、援助生活や養護施設にあなたの資産のすべてを失う心配する必要はありません。私は、70歳未満のすべてのクライアントに、最低限、何らかのカバレッジを得るよう勧めています。あなたは実際に死に至るよりも、障害になる大きなチャンスを持っています。
ご覧のとおり、長期ケア保険の購入には多くの考慮事項があります。彼女の専門知識を共有してくれたTiffannyに感謝します！
長期保険の見積もり
長期ケア保険は、生命保険を提供する最も優れた保険会社のほとんどを通じて利用可能です。だから私はよく知られているプロバイダの中で最も人気のあるものから始めました。
MetLifeの調査では、介護保険の実際の費用に関する一般的な情報がいくつか提供されましたが、私は主要プロバイダーの1つに連絡し、長期介護保険に関する実際の見積りを依頼しました。私が要求した長期保険の見積もりは、それぞれ50歳、55歳、60歳であり、配偶者の利益のために優れた健康状態にあると仮定しています。下表から分かるように、3つの定数は、1日の便益額、給付期間、除外期間、およびポリシーの制限です。結果を見てみましょう：
| 年齢 | 50歳 | 55歳 | 60歳 |
|---|---|---|---|
| リスククラス | 選択 | 選択 | 選択 |
| LTCベネフィット額 | 毎日$ 100 | 毎日$ 100 | 毎日$ 100 |
| 給付期間 | 3年 | 3年 | 3年 |
| ポリシーの制限 | $109,500 | $109,500 | $109,500 |
| 消去期間 | 90日 | 90日 | 90日 |
| インフレ・オプション | 5％の化合物 | 5％の化合物 | 5％の化合物 |
| 滞在中のメリット | $3,000 | $3,000 | $3,000 |
| 総年間プレミアム | $1,078.65 | $1,198.50 | $1,462.17 |
長期保険見積もり結果
この発見に基づいて、我々はいくつかの興味深い情報を得ることができる。まず、年間保険料の総額は、50歳から55歳になるまで待つことで11％増加します。第2に、55％から60％への増加率は22％です。第三に、50歳から60歳に延期することにより、保険料に35.6％があります。多くのベビーブーマーは、プレミアムの潜在的な増加が待っている可能性があることを常に疑問に思っています。
免責事項： これらの数字は、長期介護保険料の真の表記であるべきではありません。これは例として使用されるだけで、認定された認定プロフェッショナルに相談して、あなたの状況に基づいて正確な見積もりを提供する必要があります。
コメントの投稿