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HSA:秘密のIRA誰も話していない

HSA:秘密のIRA誰も話していない

今年の私の目標の1つは、できるだけ多くの退職車両を最大限に活用することでした。伝統的な退職勘定を最大限に活用する戦略について話しましたが、健康節約勘定またはHSAについて聞いたことがありますか? HSAは現在、退職貯蓄のための私の一番の戦略の1つであり、あなたにとっても最優先事項であるべきです。

HSAは、医療費の節約に役立つように設計された保管勘定です。しかし、「秘密の」IRAとしても働くことができ、免除のためにさらに免税を免除することができます。 HSAは技術的にIRAのような退職勘定ではありませんが、アカウントに関連付けられたルールは、その資格を持つ保護者にとって素晴らしいツールになることを覚えておくことが重要です。

なぜ私はHSAがあなたの秘密の退職兵器だと思っているのか、私はそれを「秘密の」IRAとしてどのように使っているのかを教えてください。

HSAの仕組み

医療費貯蓄口座は、ブッシュ大統領がメディケアを拡大した2000年代初頭に、今日の形で存在しました。 HSAの大きな前提は、彼らが高い控除可能なヘルスケアプランを持つことに結びついていることですが、フレキシブル支出口座にはなかった多くの利点があります。

HSAに貢献できるようにするには、あなたの医療計画は特定の高控除健康計画(HDHP)の控除限度額を満たさなければなりません。 2016年には、

最小額 - 最大控除額:

個人:1,300〜6,550ドル
家族:$ 2,600〜$ 13,100

あなたの計画が(あなたの雇用者が開かれた登録の間にあなたと確認する)これらの控除限度額を満たしていれば、HSAに税引前のお金を拠出することができます。

2017年のHSAの拠出限度額は、

個人:3,350ドル

家族:$ 6,750

来年のHSAの拠出限度額をここでチェックすることができます。

この寄付限度額には以下が含まれています。雇用主と従業員の両方の拠出。 したがって、あなたの雇用主があなたのために拠出する予定の場合は、給与の源泉徴収を適切に調整する必要があります。

だから、今あなたのお金はこの口座に入っています。今は何ですか?本当の楽しみが始まる場所はここにあります。柔軟な支出口座のように、医療費のためにいつでも資金を引き出すことができます。あなたのHSAのお金は毎年持ち越されます。あなたが雇用主を離れると、あなたはあなたとお金を取ることができます。覚えておいてください、これはあなたのHSAです。ちょうどIRAや401kがあなたのお金かもしれません。

HSAのすばらしい利点は、あなたがアカウント内にお金を投資できることです。ただし、プラン管理者に確認することが重要です。各プランは大きくばらつきますが、一般的にHSAの401kに似た資金を選択することができます。 HSAの中には、投資する前に現金の最低額($ 2,000など)を常に維持する必要がありますが、その限度に達すると、提供された資金に投資することができます。

HSAのトリプル税制(その他)

HSAをすばらしい「秘密の」IRAにする理由は、HSAに貯蓄することによって3倍の税制優遇を受けることです。待って、何?はい、HSAは、他の退職勘定では知られていない3倍の税金優遇措置を提供しています。 HSAを最高の退職車両にするのはこれらの利点です(真剣に、私はそれを言った)。

だから、これらの素晴らしい利点は何ですか?

1.寄付は税前です

HSAへのあなたの貢献はすべて税引前です。これは給与控除によって行われますが、自営業の場合は手動で行うこともできます(ちょっと退屈です)。つまり、伝統的な401kのように寄付するだけで税金を節約できます。

たとえば、あなたが25%の税金控除を受けていて、家族のために最大6,750ドルを拠出している場合、1年で約1,687ドルの税金節減が見込まれる可能性があります。給与控除で拠出を行うことができれば、FICAの税金(社会保障とメディケア)を控除することもできます。そうすれば年間506ドルも節約できます。

したがって、最大額に貢献することで、直ちに2,193ドルの節税を実現します。

2.成長は免税である

IRAのように、あなたのHSA内のすべてのお金は免税になります。あなたが投資して膨大な利益を見れば、それは免税です。あなたが配当金の束を持っている場合、配当は免税です。座って時間をかけてあなたのお金が成長するのを見てください。

3.認可された医療費のために免税税が免除される

HSAでは、いつでも有資格医療費を免税で払うことができます。私たちはこれについてもう少し詳しく話しますが、私はあなたがその言葉を覚えておいて欲しいです: いつでも撤回する。払い戻しの予定表がある柔軟な支出口座とは異なり、HSA口座には適用されません。参考までに、IRSには適格医療費の包括的なリストがあります。

これらの3つを超えて、さらに2つのメリットがあります。

4. 65歳以降、撤退はIRAのように課税される(罰則なし)

65歳でHSAにお金が残っていて、資格のある医療費で払い戻すことができなかった場合(あなたがロックスターで、何百万人ものあなたのHSAに救済されているため)、心配しないでください! 65歳以降、HSAは伝統的なIRAのように機能します。あなたの口座にお金を引き出すための罰金はありません。あなたはお金で普通の所得税を払うだけです。そのため、HSAを他の退職勘定とともに活用して、退職時の税制の多様化を達成することができます。

5.メディケア・プレミアムのHSAマネーを使用することができます。

最後に、HSAのもう一つの暗黙のメリットは、あなたのメディケア・プレミアム(65歳以降)でHSAのお金を無税で使用できることです。メディケアや保険料のために使用される税金のないお金の使用を他のどの医療貯蓄口座も許可していないので、これは巨大です。あなたはそれを理解していないかもしれませんが、メディケアの保険料に月額$ 400を費やしている可能性があります。 HSAをお持ちの場合は、他の口座や社会保障の代わりに税金を使用することができます。

シークレットIRAのようにあなたのHSAを活用する方法

したがって、これらの税制優遇措置はすべて魅力的ですが、真剣に、どのようにHSAを実際に「秘密」なIRAのように活用することができますか?さて、本当にHSAを上に置く秘密のHSAハックを教えてください。

以前のフレーズ:いつでもHSAからお金を引き出すことができますか?それがHSAを非常に強力にする理由と、HSAを第一の退職貯蓄手段として使用することをお勧めする理由です。

基本的に、今日の医療費を支払う余裕があれば、お金と雇用主の間のHSAへの貢献を最大限にすべきです。 HSAを提供しているほとんどの雇用主は、通常、あなたのアカウントに500ドルから1,000ドルのいずれかを寄付しています。それは401kのようにフリーマッチだし、決してテーブルの上にお金を残したくない。だから、それを最大限に貢献するために別のものを作ることがあなたにあります。

あなたが医療提供者から請求されると、単に請求書をポケットから出してください。領収書を保存してください。 私は単に「医療費 - 償還する」というファイルを作成しました。以下はその様子です:

次に、可能な限り長く成長させるためにあなたのHSAにお金を残す。毎年あなたのHSAに最高額を寄付してください。すすぎ、繰り返します。時間の経過とともに、追加された寄付と資金の調達により、HSAは成長し、成長し、成長することができます!新しい医療領収書を受け取ったら、単にファイルに追加してください。

私の個人的な目標は、このお金が何年も成長するようにすることです。おそらく65歳だが、おそらくもっと早い。私は締め切り期限がありませんが、私は複利の力が引き継ぎ、免税利益を最大限に最大限に引き出せるよう望んでいます。

最後に、撤退の準備ができたら、「医療費請求書」の大きなファイルを提出するだけで、大きな税金を払うことができます。あなたは一度に少しでもすることができます。一度にすべてを取る必要はありません。

それがあなたのHSAを「秘密の」IRAとして活用する方法です。

高額控除可能健康計画(HDHP)に関する懸念

HSAの最大の問題の1つは、高い控除可能な健康計画(HDHP)を有することです。これは伝統的なHMOの健康計画から恐ろしい変化になる可能性があります。正直言って、ほとんどの雇用主が開いている登録パッケージの言語の多くは、あなたが実際に支払うものを理解することを非常に困難にしています。

しばらくの間HDHPを受けて、それに伴っていくつかの医療法案が提出された後、私はHDHPを持っていることに対するいくつかの懸念を和らげたいと思っていました。私の同じ従業員の私の古い保険範囲よりも安いです。

HDHPはまだ保険であることを覚えておくことが重要です。そして保険では、あなたはすでに多くの報道を受けています。たとえば、ほとんどのHDHPには、ウェルネス訪問、予防接種などのための100%カバレッジが含まれています。また、80%の病気、X線、手術などで多くのサービスがカバーされています。

HSAを含むオプションを比較したい場合は、迅速かつ簡単な見積もりの​​ためにPolicy Geniusをチェックしてください。

私の物語

保険料の80%は怖いと思うかもしれませんが、保険料の80%を病院に支払うことに気づく必要があります。これは通常安価です。たとえば、私は最近CTスキャンを受ける必要がありました。病院は私の保険に2,100ドルを請求した。しかし、私は370.16ドル(17%)を支払うだけでした。そして、その時が来たら、私はHSAから返済するためにその370ドルの請求書を提出することができます。

私の古いPPO計画のもとでは、予防接種とウェルネス訪問はカバーされていなかったことに私は驚きました。赤ちゃんは、それは医療費の多くを追加しました。今、HDHPを服用しているHSAでは、ウェルネス訪問と予防接種が100%カバーされているので、すぐに医療費を節約できます。

もちろん、すべての計画が異なっており、潜在的な健康保険プランの細かい部分をお読みください。でも覚えておいて:

  • HDHPはまだ保険ですので、自動的に多くのカバレッジを取得します
  • あなたは請求書の一部を支払うだけで、それは保険会社の交渉された金額です
  • 毎年支払う額の最大額は、ポケットの最大額

結論

健康節約勘定またはHSAの資格がある場合は、毎年それを最大限に活用し、個人退職勘定のように活用する必要があります。 HSAは、退職時の退職手続きの重要な役割を担っています。

HSAの主な利点とHSAをIRAとして使用する理由は次のとおりです。

  • 3倍の税金削減
  • 雇用者から毎年繰り越してロールオーバする
  • いつでも費用を払い戻す能力
  • 伝統的なIRAのような行為は65歳後に

それがあなたを興奮させず、HSAがこれまで最高の退職勘定だと思うようにしたら、私はあなたに何を伝えるべきか分からない。私は、HSAが技術的には退職勘定ではないにもかかわらず、最高の退職勘定であることをここに明記しています。今すぐこの設定を行ってください。

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