退職

あなたの社会保障収入を最大限にする方法(そしてこれらの6つの高価な間違いを避ける)

あなたの社会保障収入を最大限にする方法(そしてこれらの6つの高価な間違いを避ける)

私たちはすべて退職計画に関するものであり、私たちはしばしばロスIRAやその他の退職勘定や戦略について話します。

しかし、社会保障はどうですか?退職後の計画の中で、非常に重要な要素ですが、見過ごされがちです。

あなたの社会保障収入を最大限にする方法がありますが、実際に利益を得る前に最も効果的な戦略を立てる必要があります。

あなたが社会保障を受けることができる時とは異なるいくつかの選択肢があるので、これは混乱することがあります。たとえば、62歳、67歳、70歳、または任意の年齢から給付を受けることができます。

しかし、退職時の年齢は、あなたの人生の残りの部分で受ける利益と同様に、あなたの利益の金額に影響を与えることを知っています。

いつ利益を享受するべきか

あなたが受給資格を得るとすぐに(62歳)、給付を早く得ることができますが、それは将来受け取る給付を減らしますが、少しではありません。

あなたの完全な退職年齢

これは理解する重要な時代です。全面的に退職した年齢が全員で65歳だった場合、1943年以降に生まれた人は年齢が上がっています。1960年以降に生まれた人は67歳になります。あなたが1943年から1954年の間に生まれた場合、その年齢は66歳です。(あなたが生まれた正確な年に基づいて、実際に完全な退職年齢を66歳と3ヶ月のように奇数にする年齢に基づいて実際に卒業しています。)

完全な退職年齢は、社会保障に関連するすべてのベースラインとみなされます。あなたが基本的な社会保障給付金の100%を受け取る年齢です。あなたがその年齢より前に引退すれば、あなたの恩恵は軽減されます。

退職年齢を過ぎた恩恵を遅らせる

退職年齢を過ぎるまで給付の回収を延期する場合は、限度内で毎月の給付を増やすことができます。

現行の法律では、毎年、退職年齢を延ばすために年に8%ずつ年収を引き上げることができます。例えば、あなたの完全な定年が66歳の場合、70歳までの給付を遅らせることによって給付を32%増額することができます(4年間×8%)。退職年齢が67歳の場合は、70歳まで(3年8%)まで給付を遅らせることで24%増額することができます。

70歳以上の給付の回収を延期する追加のインセンティブはありません。そのため、社会保障給付の回収を開始する年齢を70歳にする必要があります。

退職年齢の前に恩恵を受ける

上記のように、早ければ62歳までに給付を受けることができますが、給付は減ります。一般的に言えば、毎月の給付は、退職年齢に先立って給付を受ける毎年5%から7%の間で減額されます。

たとえば、完全定年が66歳で、62歳で給付を開始すると、月給は約25%減少します。フル退職時の給付が月額1,600ドルであれば、62歳で給付を開始すると1,200ドル(75%)になります。

給付を早めに取ると、月収が減るため、収入の何らかの形で所得を補う必要があります。しかし、もしあなたがそうした場合は、一定以上の収入を得ると、社会保障給付は減額されることを覚えておいてください。

社会保障給付を減額することなく最大$ 15,480(2014)を稼ぐことができます。その限界を超えて、利益2ドルごとに1ドルの利益をあきらめます。 62歳で給付を徴収している間に35,480ドルを稼ぐと、社会保障給付($ 35,480 - $ 15,480 = $ 20,000を2で割ったもの)が10,000ドルも失われます。あなたが十分なお金を稼いでいるなら、あなたの社会保障の利益を完全に排除することは可能です。

ああ。

しかし、これはまったく悪いことではありません。なぜなら、給付の削減は、後で給付を増やすことができるからです. ソーシャルセキュリティは、毎年あなたの利益を自動的に計算し直します。つまり、あなたの給付を計算するために使用された35年の多くの期間よりも多くのお金を稼いでいる場合、彼らは退職時に稼いでいる所得が高くなり、社会保障が増加します将来の利益。

あなたが権利を与えられている社会保障給付

法律の下で、あなたは40を稼ぐ必要があります クレジット 社会保障給付の対象となります。 1つのクレジットは、あなたが社会保障所得税の対象となった所得を持っていた1カレンダーの四半期に相当します。 1年に4分の4があるので、40クレジットは10年になる。それはあなたが資格を得るためにシステムに支払うまでにどれくらいの時間がかかります。

あなたの配偶者は同じ要件を満たし、自分の名前で福利厚生を提出することができます。あなたの配偶者は、 高い またはあなたが賃金の高い雇用者である場合は、給付の50%を支払うことができます。

重要な注意点: あなたが高所得の配偶者で、62歳で給付を開始すると、配偶者は自分の所得に基づいて給付額を上回りますが、 半分ではなく、あなたの利益の約3分の1にすぎません。

社会保障給付の回収に関するタイミング要因

出発点として、退職年齢の正確な時期を知る必要があります。結婚していれば配偶者も同じことをしなければなりません。

次に、あなたの平均余命の合理的な見積もりをする必要があります。あなたは、社会保障管理(SSA)の寿命予測計算機に行くことでこれを行うことができます。

  • 健康状態も別の要因です。 あなたが全体的に優れた健康状態にあり、家族の歴史によって老齢でさえもそうであることが確認された場合、それに応じて社会保障の期待寿命を調整するかもしれません。逆に、あなたの人生を短くすることが予想される状態にある場合は、早期に給付を集めることが理にかなっています。
  • 次に、 あなたの全体的な財源。 あなたが今では収入が絶対に必要な状況にあり、利用可能な他のリソースがない場合は、できるだけ早く利益を得ることができます。しかし、あなたが数年間あなたの生活費をカバーすることができる財源がある場合、社会保障給付の受領を遅らせることは、後に毎月の給付に大きな違いを生むことがあります。
  • 将来の雇用計画。 誰もが60歳になると仕事を止める予定はありません。あなたがしている仕事を楽しんで、70歳以上までできることがあれば、利益を遅らせることは明白で有益な選択肢です。
  • 最後に、個人的な好み あなたの決定に場所があります。あなたがまだ比較的若く健康である間に、海岸に移動して余暇の生活を楽しむことがあなたの意図なら、あなたの状況のた​​めに早期に給付を取る方が良いでしょう。

毎月の社会保障給付の計算

あなたは合理的に正確な数字を得るために社会保障退職見積もりに行くことができます。

給付は、59歳までのインフレを指標とした最高35年間の収入を含む公式に基づいて計算されます。人々が課税所得(特に自営業者)を最小化しようとするのはファッショナブルですが、毎月の給付を増やす最善の方法は、あなたの勤続年数の間あなたの収入を増やすことです。

これはまた、収入のピーク時に60歳以上の仕事を続ける素晴らしい理由です。あなたが高収入を得る毎年、収入の低い年をノックアウトし、毎月の社会保障給付を増やします。

社会保障に関わる6つの一般的な間違い

これらは、人々が社会保障に関して日常的に行う間違いです。

1.正しいアドバイスを提供するためにSSAの良い人に頼ってください。 SSAスタッフは財務アドバイザーではなく、あなたの個人的な財務状況を知らない。彼らはあなたの選択肢を説明することができますが、どの方法で行くべきかはお勧めしません。

2.財務アドバイザーが適切な社会保障アドバイスを提供できると考える。 ソーシャル・セキュリティーは、専門家がサービスを提供することが増えており、財務顧問の範囲を超えてますます分離されています。

3.収益履歴が正確であることを確認する。 確かに、SSA記録が正確であると仮定することは容易ですが、そうでない場合は、支払った給付を失う可能性があります。

4. 62歳で給付を申請することができます。 大部分の人々は、62才に給付を集め始める。通常、長期的な影響はほとんど考えられていない。

あなたの配偶者が62歳で給付を集めるべきだと考えている。 これは、遅延退職に基づいて給付が増加する可能性があるという誤った考え方と引き合いに出ます。しかしSSAはそれを許さないでしょう。

あなたが非常に長く生きることはないと仮定します。 65歳の平均的な人がさらに20年生きることを考えれば、プロセスの早い段階で利益を集めることが戦略的な重大なミスであることが判明する可能性があります。

社会保障給付を最大化するための戦略

あなたが50代にいるとき、これについて真剣に考え始めるべきです。それは、あなたが知的な決定をするのに利用可能な時間と最新の情報を持っているときです。あなたが実際に社会保障給付に行くと、あなたはあなたが選んだどのようなオプションにもロックされます。

しかし…

そのロックインからあなたを救うかもしれないいくつかの戦略があります:

ファイルを作成し、中断する。 これは、現金準備金を積み上げるのに役立つ戦略です。給付金請求を提出し、それを中止します。給付を徴収していない限り、月額給付額は引き続き増加します。しかし、急いで現金が必要と判断した場合は、請求を停止解除することができます.SSAは、未払いの月額給付の小切手をあなたに送付します(ただし、小切手が到着するまでに3ヶ月かかることがあります)。

休業期間中に大きな健康問題がある場合は、これもうまくいきます。将来の給付を積み上げるために一時停止していて、もともと思っていたほど生きていないと信じさせる健康イベントがある場合は、一時停止した年齢に戻ることができますあなたの恩恵を払い、今すぐあなたに一括して支払わせてください。

配偶者の利益のために提出し、一時停止する。 これは実際にはかなり一般的な戦略です。給付金を申請し、給付金が支払われる前にただちに一時停止を要求します。これはあなたの配偶者の能力を引き出す あなたの記録に配偶者の利益を申請してください。 SSAは、あなたが既に利益を申請していない限り、許可しません。これにより、ある配偶者は利益を享受することができ、一方他の配偶者はさらに大きな利益を築き続けます。

67歳で社会保障給付を申請したとしましょう。これにより、あなたの配偶者は従属配偶者の利益を得ることができます。給付金の支払いを直ちに中断した場合は、70歳で有効にすることができます。これにより、給料の最大の給付を受けることができます。

少なくとも定年を迎えていなければならないことを理解することが重要です。また、夫婦の一人のメンバーだけが同時に福利厚生を提出し停止することができます。

今すぐ申し立て、後で申し立ててください。 あなたは元配偶者の収入記録を使ってこれを行い、あなたが現在結婚している人とまったく同じように働きます。あなたは、元配偶者のものに加えてあなた自身の収入の下で適格でなければなりません。しかし、退職年齢に達すると、離婚した配偶者給付の申請書を提出することができます。あなたは元配偶者の利益を優先して自分の利益を延期します。

もしあなたの元配偶者が死亡した場合は、生存者給付を申請することでこれを行うこともできます。その間に、あなた自身の収入クレジットが増加し、70歳になったときにそれを切り替えると、より高い利益を得ることができます。

保護申告書を提出してください。 ファイルをいつ作成するかわからない場合は、これは良い選択です。これは正式な申請ではありませんが、6か月間の一定の出願日を保持します。 6ヶ月の終わりに近づくにつれて、もう一度ファイルを作成することができます。これは、退職年齢に達していて、未来のことがまだ分からない場合に、あなたの利益をヘッジする優れた方法です。

たとえば、社会保障給付金の徴収を不要にするような、ある程度の財政的機会があります。しかし、実際にどのように起こるかわからず、一定の年齢で給付を積み重ねたいのであれば、保護申告書によりオプションを開いたままにすることができます。あなたは社会保障事務所に直接または書面で連絡することでこれを行うことができます。

ちょうどあなたのファイリングチョイスが間違いであることが判明した場合

あなたが早期に給付を申告し、間違いを認識した場合は、変更を提出した日から最大12ヶ月間かかることがあります。これは、 申請の取り下げ、 聞こえるほど簡単ではありません。

退会する場合は、12ヶ月間に収集したすべての給付に対して返済する必要があります。しかし、一度すると、元のファイルを取り消す効果があります。それは貴重な選択肢ですが、それはあなたが一生の中で一度だけ選ぶことができるものです。

既に受け取った給付を返済できない場合、または12ヶ月の期間が満了した場合でも、依頼を停止することができます。あなたが完全な定年に達した後でこれを行うと、退職年金を年に8%の割合でもう一度積み上げることができます(給付の回収の遅れに似ています)。その年齢を超えてあなたの利益が増加することはないので、70歳に達すると戦略はもはや有効になりません。

注:議会はこの抜け穴を排除することを検討しているので、あなたが戦略を実行する準備が整うまでには適用されない可能性があります。明らかに、これはかなりトリッキーな話題です。あなたがすぐに引退することを考えている場合、またはご質問がある場合は、あなたの金融専門家を確認してください。

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