私たち全員が直面している最大の財政上の課題の1つは、退職時に必要とする限り、十分な資金を蓄積する方法です。引き金を引いて、働く世界に別れを伝えると、それは明日がないように私たちが支出を始めることを意味するわけではありません。累積段階から退職計画の支出段階に移行するのは本当に面白いですが、あなたの巣の卵を生き残らないように注意深く管理する必要があります。
退職時にどれくらい費やすべきですか？
だから、退職時に毎年あなたのポートフォリオからどれだけ撤退して財政を枯渇させないかをどのように知っていますか？答えはあなたが年金を保証されているかどうか、相続人にどのくらい残したいか、あなたの健康状態、経済の将来の状態、金融市場のパフォーマンスによって決まります。
完全な退職という考えが死んだ日に正確にゼロを保つこと、またはあなたの金融資産がなくなればあなたの世話を家族に残すことであれば、退職後の早い時期にもっと支出することができます。しかし、あなたがあなたの家族に遺産を残すことを可能にする持続可能な収入を望むなら、あなたはそれらの目標を達成するための支出戦略を作りたいと思うでしょう。
4％の引き出しルールとは何ですか？
しかし、どのような支出戦略を使用するのが適切ですか？ W.Pによる有名な研究があります。 Bengen（1994）は、退職者の最適撤退率が約4％であると判断した。彼は、退職者のポートフォリオに株式と債券の50/50の組み合わせがある場合、このインフレ調整後の支出率は30年間持続可能であると判断した。言い換えれば、もしあなたが100万ドル相当の資産配分の卵を持っているならば、毎年4万ドルを撤収すべきです。
しかし、あなたの退職金が30年よりも短くても長くても、50％の株式と50％の債券を持ったポートフォリオを持っていないのでしょうか？ 10年しか住んでいなかったことや株式の価値が急上昇することを知っていたら、おそらく別の方法で費やすでしょうか？
長寿による最適な退職支出
いくつかの異なる変数を検討するために、私は個人投資家のアメリカ協会（メンバーシップが必要）からのMoshe A. MilevskyとHuaxiong Huangによる研究を強調したいと思います。彼らは、最近の惑星バルカンの退職支出：長寿リスクと撤退率という記事で研究結果を発表しました。
この調査では、退職時の最適な支出が、市場リスクと、寿命の不確実性に焦点を当てたものに焦点を当てました。彼らは、あなたの退職ポートフォリオがTreasury Inflation-Protected Securities（TIPS）のようなリスクフリーの債券のみで構成されていると仮定することによって、投資リスクを完全に回避しました。確かに、これはPlanet Vulcanという架空の場所で行われますが、市場リスクがない場合に最適な回収率を検討することがポイントでした。
MilevskyとHuangが見つけたのは、退職者が心配する投資リスクを持たない場合、退職卵を払うことについて熟考する唯一の疑問は、 どれくらい私は生きるでしょうか？ 私たちの誰もその質問に対する答えを知っているわけではありませんが、理論的には、生涯にわたって一定の割合を撤回するのではなく、性別、年齢、および健康の生存確率に従って様々な退職金を使うことができます。
この調査では、過去10年間のTIPSの実質利回りを調べ、2.5％のリターンを想定しています。退職者が退職する年金がなく、相続人にお金を残したくないと仮定したとき、ここに彼らが見つけたものがあります：
- 65歳で、あなたは4.6％
- 70歳の時には、あなたは4.54％
- 75歳であなたは4.44％
- 90歳であなたは3.59％
- 100歳の時には、あなたは2.27％
これらの撤退率は退職開始時の4％ベンゲン規則より高いが、時間が経つにつれて低下する。退職者の年齢に応じて、医療費などの費用が増加しない限り、このような支出は自然に収縮する可能性があります。
退職支出戦略の作成
退職後のポートフォリオから一定の4％を引き出したい場合や、毎年変動する場合は、財務状況が迅速かつ予期せず変更される可能性があることを覚えておいてください。金融市場はあなたが期待していたより少ない収入を返すことができます。介護保険、年金、または社会保障からの恩恵をほとんど受けないと思われる場合は、残念ながら安全で、控えめな撤退計画を採用する方が良いでしょう。
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