警告！退職するには80％のルールでは十分ではないかもしれない 💲💲💲

どれくらい退職する必要がありますか？

どれくらい退職する必要がありますか？財務プランナーとリタイアメント電卓が提供する通常の提案は、退職前の収入の75％〜85％（約80％）です。しかし、それは本当にセキュリティで引退するには十分なお金ですか？ 80％の経験則はあらゆる状況下で機能しますか、それとも単に退職計画プロセスを単純化するための大まかな近似ですか？これらの問題をもっと詳しく調べてみましょう...

退職後の80％が現実的な予算を費やしていますか？

80％の支出ルールの基礎は、あなたの生活費を下げることを期待しています。たとえば、高価なプロの衣類を購入する必要がなくなり、毎日通勤することなく輸送コストが下がります。さらに、あなたの子供はおそらく栽培されて家の外に出て、あなたはもはや退職貯蓄の資金を調達する必要はありません。あなたはあなたの家を完全に支払うことさえできますので、あなたの住宅ローンの支払いをなくし、あなたはより低い税金控除になるかもしれません。これらのすべての要素は、あなたの支出が退職中に低下するはずであることを示しています。

残念ながら、その問題は表面上に現れるほど明確ではありません。上記の分析では、特定のタイプの支出が減少し、他の支出はすべて同じであると仮定しています。それは現実的ではありません。たとえば、多くの新しい退職者は、開かれた道路にぶつかり、世界を見て旅行予算を増やすのが好きです。同様に、医療費の上昇に直面しない稀な退職者です。

要するに、80％の経験則は、正確さを犠牲にして退職計画プロセスを単純化するように設計された一般化です。あなたの未来について多くの前提がありますが、これはあなたには当てはまらないかもしれません。退職のための実際の計画に基づいて実際の予算を作ることを代用するものではなく、実際に財政の安全を危うくする可能性があります。この点を明確にするために、減額する代わりに退職時に実際に支出が増加する5つの理由を検討します。

長く活発な退職

人々はこれまで以上に長くて活発な退職生活を送っています。長寿を増やして新しい40を作った40.もしあなたが早く退職して世界中を回ったり、フランスやイタリアに頻繁にワイン試飲をしたりすることができれば、レジャー活動や旅行の費用は、関連費用。また、早期退職を計画している場合は、余暇の長い生活をサポートするために、より多くのお金が必要になることを意味します。長年の退職は、毎月多くの投資の元本を使うことができないことを意味し、より積極的な退職は、より高価なライフスタイルをサポートするために、より多くの貯蓄と収入が必要であることを意味します。

退職時のヘルスケア

医療費は着実に上昇しており、その傾向が続くと考えられるあらゆる理由があります。さらに、重度の病気や高価な薬物療法の必要性は、年齢とともに増加します。あなたが準備ができていない場合、単一の医療イベントが退職貯蓄に壊滅的になることがあります。また、長期介護保険を持たない場合は、援助された生活費または養護施設の費用が退職貯蓄を枯渇させる可能性があります。

経費が上昇する可能性のあるその他の方法

たぶんあなたはあなたの家を払っていないかもしれません、またはおそらくあなたはリフォームのために住宅ローンを取りました。 80％の経験則はあなたがもはや扶養家族をサポートしていないと仮定していますが、あなたはまだ子供の大学経費を払っているかもしれません。また、あなたの家に住んでいる高齢の保護者を気遣っているかもしれません。これらの経費は、あなたが引退したばかりなので、確かに遠ざかりません。

低い税金が間違っているかもしれない

退職時にあなたの税金が下がるという前提は完全に間違っている可能性があります。結局のところ、あなたの退職所得レベルが退職前の収入と類似している場合、租税救済はどこから来ますか？さらに、政府のすべてのレベルでの財政赤字の拡大と資格プログラムの問題の組み合わせは、税率引き下げよりも高い税率上昇の可能性を示しています。要するに、あなたの税率が退職時に減少するという考え方は、ちょうど反対であることが分かります。

財政統計は実際の支出を誤っている

高齢者の支出パターンに関する研究が数多く行われている。より有名な研究の1つは、財政計画ジャーナルのTy Bernickeから来ており、米国労働省の消費者支出調査の数字から、退職者の年齢が減少したことを示しています。典型的な75歳の女性は平均45〜54歳の半分を費やしています。全体的に、支出は55歳から75歳までの10年ごとに約25％減少する。

これは、退職時に年齢とともに支出が減少するという決定的な証拠である。しかし、この研究にはいくつかの大きな欠陥があります。第1の問題は、これらの数字が長期ケア費用を含まないことに起因する。あなたは保険でその問題を解決することができますが、次の問題に対する解決策はありません...

Bernickeの分析はスナップショットに基づいて行われたもので、名目的なドル支出を比較するだけで、インフレには調整されません。つまり、今日の75歳の支出習慣と、同じ日の45歳の支出習慣とを比較します。 30歳以上の45歳を追跡調査しておらず、調査が示唆するように時間が経つにつれて支出が減少するかどうかを判断しません。代わりに、1つの時点で2つの異なるグループを比較します。

このアプローチの問題は、インフレに対する支出を調整できないことです。単なる3％のインフレはわずか25年で二倍の支出になり、Bernickeの研究によって要求された減少を相殺する以上のものになるでしょう。実際には、彼の研究が示唆していることに反して、支出の増加を潜在的に引き起こす可能性がある。

退職する必要がある金額を決定するためのより正確なアプローチ

要約すると、どれだけのお金が引退するかを把握しようとすると、単純すぎるルールを忘れることは賢明でしょう。あなたの財政の安全保障は危機に瀕しており、あなたはより良いことに値する代わりに、あなたの実際の退職計画に基づいてあなたの退職支出のための現実的な予算を開発することははるかに慎重です。誰も将来を予測することはできないので、完璧にする必要はありませんが、できるだけ正確にしたいと考えています。

あなたの人生状況は一意であるため、退職のための個人的な予算が必要です。あなたの成熟した子供や老齢の親があなたの予算に影響を与えるかもしれない財政状況を知っているだけです。減速する前に世界を10年または2年間旅行するというあなたの地球規模の計画については、あなただけが知っています。つまり、それを削除する前に、その費用を10年または2年間予算に追加する必要があります。あなたは長期ケア保険を持っている場合は、あなたの予算に費用として保険料を追加し、あなたは自己保険のための貯蓄にクッションを構築していない場合。要するに、退職のための計画を作成し、あなたの計画を反映するための予算を作成する。

あなたが予算編成プロセスを完了すると、退職前収入の60％だけが期待よりも良くなることを覚えていることを喜んで喜んでいるかもしれません。あるいはあなたの夢は退職前収入の140％に挑戦する必要があります。この2つの数字の違いは、退職貯蓄の後ろを壊すか、または貧しい巣の卵を豊富に見せるためです。成果の幅が広く、賭け金が非常に高いため、唯一の現実的な解決策は、あなたが本当に退職に必要な金額を把握するための独自のニーズに基づいて、慎重に開発された退職金で大まかなルールを置き換えることです。

それは賢明なことです。

_______________________________________

著者について=

Todd R. Tresidderは、退職計画、富の構築、投資戦略についてブログを書く財務コーチです。彼はあなたの財政の安全保障を脅かす退職電卓の隠れた問題を克服する方法を教えて、退職する必要があるどのくらいの金額の本を書いた。