あなたはそれがあなたが思うものではないことを認識するために何かに興奮したことがありますか？
時間と時間、この種のシナリオは私たちの生活の中で起こります。私が妻と一緒に行った最近の旅行は、夢がいかに現実にいかないかの完全な例です。
私は長期的なプロジェクトに取り組むためにニューヨークに旅行していましたが、物事を変えることに決めました。この旅を仕事だけから何かに変えるために、私は妻を連れて行くことにしました。
この旅行はクライアントによって予約されていたので、私が滞在した場所では多くの選択肢がありませんでした。それでも、私はその旅行について拍車をかけられ、どのように飛び出すのかについて楽観的だった。私の妻と私は出発する前にホテルのパンフレットを見て、私たちが見たことにとても興奮していました。タイムズスクエアの真ん中にある当ホテルだけでなく、それはかなり上品で、間違いなく高いところにありました。
私たちが到着したとき、幸せで高級な滞在の希望はすぐに破れた。派手なホテルのロビーの外に、ホテルはそれが見えたものではありませんでした。私たちの部屋はとても小さく、素敵ではありませんでした。私の妻と私は同時に浴室に入ることさえできませんでした。私たちはタイムズスクエアにいましたが、私たちの見解では屋根、チェーンリンクフェンス、いくつかのハトが見落とされました。
私は明らかに妻の失望感を覚えています。 "これはなんですか？"と彼女は尋ねた。 "ここはどこ？"
それは世界で最悪のことではありませんでした。私たちはこれまでにあらゆる種類のホテルやモーテルに宿泊してきました。
大きな違いは、 売った まったく異なる経験。私たちは実際に受け取ったものがかなり反対であった時に、豪華で豊かなニューヨーク市の生活を売りました。
アニュアルイラスト・イリュージョン
おそらくこれは投資と何が関係しているのだろうと思っています。あなたは疑問に思うかもしれません。どのように見えるかにも近くないことを覚えていますか？
残念ながら、多くの投資シナリオは同様に、特に私たちが年金について話しているときに同様になります。あなたが財務アドバイザーと一緒に座って年金を買うことについて話すとき、あなたはしばしば 売った それはまさにそうではないシナリオです。
私は新しいクライアントと仕事をしているとき、この状況を何回も経験しました。いずれのケースでも、クライアントは野生の前提に基づいて年金を売却されていましたが、まもなく私の玄関口に到達しました。
それは通常このように始まります。新しい顧客は、元本保証と収入保証を求めています。彼らが古い財務アドバイザーと話し始めると、彼らは年金の考え方が提示され、おそらく最良の場合のシナリオを強調した年金のイラストが与えられました。あなたが気づいていない場合、「年金のイラスト」とは、どのような種類の報酬が年金であるかを示す情報のパケットです できた 潜在的にもたらす。
ここでのキーワードは「可能」です。年金のイラストを見ると、基本的に年金の基礎となる投資の予測があります。予測 - 保証ではありません。
このパズルのもう一つの重要な部分は、年金の仕組みを理解することです。基本的に、年金は、あなたと保険会社との間の契約で、将来ある時点で一定の収入をあなたに提供すると言います。年金は3つの主要な変種 - 固定、索引および可変で来る。固定年金は一定の収益率を提供しますが、インデックス付き年金は、基礎投資のパフォーマンスに基づいて保証された最小限の利益と変動給付を提供します。
変わった年金は人々を一番守ってくれるし、話をする準備ができている「年金年鑑イリュージョン」を作ります。変額年金の場合は、あなたのサブアカウントの基礎となる投資の成果に基づいて返済額が決定されます。これは、より多くのリスクを意味しますが、それはまた、あなたが戻ってくる可能性がさらに高いことを意味します。
これは光の錯覚が作用する場所です。財務アドバイザーが変額年金を売却しようとすると、 図 潜在的なリターンを示しています。これらのイラストを入手するたびに、彼らは少なくとも12ページまたは14ページの長さです。つまり、誰も読まないほどの細かい印刷物とともに、非常に多くの開示と免責があります。
可変年金のサブ口座で提供されているミューチュアルファンドは、多くの場合、それほど大きなものではありません。常に例外はありますが、過去数年間に私たちが遭遇したものは恒星ではありませんでした。そして、私たちは変額年金の費用にも慣れていません。ほとんどの場合、変額年金は2〜3.5％、時にはそれ以上のコストがかかります。
これらのイラストレーションは心配しています。なぜなら、現実のものではなく、提示された数字に集中する傾向があるからです。年金のイラストはかもしれない プロジェクト あなたはあなたのお金で8％の収益を得て、あなたの人生の残りの部分について特定のリターンを得るでしょう。多くの場合、この予測は、太陽の下のすべてのものが正しい方向に進み、何も悪くないことに基づいています。言い換えれば、最高のケースのシナリオのみを提供します。
残念なことに、ほとんどの年金イラストは、継続的な手数料を適切に説明していません。だから、途中でどれくらい支払っていくのか分からなくても、あなたは想像されたリターンを固定するかもしれません。
2017年の高額年金料金をA +の格付け会社から取得し、比較する！
2018年の最高年金に関する無料レポート
名前*電子メール電話番号*郵便番号*メッセージ比較レート年金受給者のお客様は、「潜在的」という言葉も理解できない場合があります。 潜在的な利益 プロジェクションに基づいて現実には、あなたのリターンは、それに近いところに終わらないかもしれません - 特に、私たちが話した不当な料金を差し引いた後。
5共通年金ミス
「Annuity Illustration Optical Illusion」は、あなたがそれに陥るとコストがかかることがあります。では、どうやって被害者になるのを避けることができますか？そして、あなたは、保証された収入と元本保護の両方を提供する投資を探しているときに、何を注意してください。
私は彼らの年金を取るためにいくつかの他の財務顧問に連絡を取りました。彼らのアドバイスに基づいて、これらは、年金を見るときに人々が作るよくある間違いのいくつかです：
＃1：不可能なシナリオに基づいてイラストを信じてはいけません。
多くの場合、年金イラストは過去の成果を使用して将来の成果を予測します。過去の業績は、将来の投資の見通しを示す良い指標ではないので、これは間違いです。
一例として、「歴史的な債券パフォーマンスを使用する年金のイラストレーションには欠けていない」とLifeInsuranceToolkit.comの財務担当者Jose V. Sanchez氏は述べています。
「今日は数学的に不可能なので、これは誤解を招きます。イラストが示唆しているように金利が下がる可能性はほとんどありません。これらの債券ベースのポートフォリオのイラストレーションが魅力的なリターンを達成した金利低下の環境にはもはやいません。
＃2：あなたが理解していないものは買わないでください。
“Variable Annuityを購入するときに投資家が行う最大の間違いのいくつかは、本当にその製品を理解するものではありません」とニューヨークのBayportにあるFocus Planning Groupの創設者および富裕層顧問Joseph A Carboneは述べています。
「多くの場合、他の機関の年金を購入したクライアントまたは見込み顧客と話すとき、彼らは実際にその製品を理解しておらず、契約の機能で販売されています。
一例として、GMIBまたはGMWBと呼ばれる保証付き収入ライダーは驚くほど素晴らしいと思います。彼らは毎年福利厚生基盤の特定の成長を保証し、その後、彼らの人生の思い出のための収入の流れを保証するでしょう。
「しかし、ほとんどの顧客は、その保証がなくなる所得の給付スケジュール以上のものを取り出そうとしているかどうかを理解していません」とCarbone氏は言います。 "あるいは、彼らはこの保証を得るために年間約4％の費用を支払っている。"
＃3：報酬をほんの少ししか言及していない、不合理なリターンを予測するイラストレーションに注意してください。
“ミネソタ・ファイナンシャル・アドバイザーのジェイミー・ポメロイは次のように述べています。
変額年金を「勘定価値」と別個の「ベネフィットベース」で売っているブローカーは、平均的な市場実績が高いことに基づいて契約の成功を示し、強調していることで有名です。
「彼らは、あなたの福利厚生基金、またはあなたの将来の収入金額を、最悪のケースではなく、市場の実績に基づいて劇的に、あるいは平均的なシナリオにしても、しかし、すべての手数料を調べるには、具体的に掘り下げたり質問したりする必要があります。
＃4：あなたのコミットメントの長さを考慮することを忘れないでください。
女性のためのウェルス・ケアの創設者であるRuss Thornton氏は、年金費用はしばしば細かいところに隠されていますが、特に1つの手数料が特に重要な考慮事項です。
「あなたがそれを探してもかなり明白な1つの手数料は、あなたのお金を取り戻すために多額の手数料を払うつもりがなければ、あなたのお金はこの年金で6〜8年（またはそれ以上） Thorntonは言います。 「これらの製品を製造する企業は、この製品を販売した保険代理店に手数料を払い戻すことができるように、これを行います」
＃5：嗅覚テストを忘れないでください。
ノースダコタのファイナンシャルアドバイザー、および退任開始の今日のラジオのBenjamin Brandtによると、多くの変額年金のパンフレットは、論理的な意味をなさない絵を描く。
"たとえば、5％の保証された所得払いを受けましょう。契約は、毎年あなたの累積給付の5％を退職所得として送ります。十分に単純だと思われますが、一度2〜3％を隠された料金で追加すると、物事はあまり明確に見えません。 M＆E費用、ライダー手数料、サブ口座経費率、管理手数料、すべてが加算され始めます。あなたの保証された支払いに隠された料金を加えて、あなたの契約は赤で年8％を開始することができます！
これは「臭いテスト」が役立つところです。 60％の株式40％の債券ポートフォリオ（通常は強制的な投資ミックス）が8％の収益を一貫して生み出す可能性はありますか？可能ですが、可能性はありません。
Brandt氏は、「景気後退の中で投げ捨てれば、人生の平等な支払いを受けることができます。あなたの代理店が見せた光沢のある販売パンフレットに描かれているような収入は増えません。
最終的な考え
これは、すべての年金は悪いとは言えません。現実の世界では、ある種の年金を購入するのが最も賢明なシナリオがたくさんあります。
サンディエゴ・ファイナンシャル・プランナー（San Diego Financial Planner）は、次のように述べています。「税務優遇された退職勘定に最大額を拠出しても、退職を希望する金額があれば、低額の繰延変動年金を利用することを検討することができます。財務テイラー・シュルテを定義する。 「これは、あなたの長期的な目標のためのもう一つの税金繰り延べ貯蓄手段として役立つことができます。
もちろん、年金がスマートな買い物でもある場合もあります。他のタイプの投資と同様に、投資の最良の方法を考え出す際には、さまざまな要因や個々のクライアントの詳細が影響します。
それでも、購入する前に年金を調べることは重要です。最も重要なことは、生涯にわたって保証された収入の流れを確保するために支払っている手数料の配列を理解することです。次に、私たちが話した「匂いのテスト」に合格したかどうかを確認するために提示されているイラストを詳しく見てください。
また、年金やイラストについては、この宇宙の頻繁に繰り返される規則を覚えておいてください。
もし何かが本当に良いと思えば、おそらくそうです。
コメントの投稿