繰延所得年金はあなたの401kを救うでしょうか？ 💲💲💲

あなたは、遅延給付年金のことを聞いたことがない場合は、近い将来に彼らについて多くのことを聞いているので、準備してください。そして、正直言って、あなたはしたいはずです！

繰延収入年金は、401（k）sのような現行の繰延退職制度の一部である大きな弱点に対処します。 実際に 引退する。

それは、繰延所得年金が入っている場所です。投資資本を維持し、残りの人生で安定した収入を得るためには、あなたがどれほど長く住んでいても使用できる貴重なツールです。

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彼らはあなたの確定拠出金401（k）を昨年の伝統的確定給付制度に似たものにすることさえできます。退職を予定している人や誰にも関心があるはずです。

繰延収益の年金とは何ですか？

繰延収入年金は、繰延変数年金 - 保険給付が付いている - 即時年金。

変額年金を使用すると、計画を何年も成長させることができ、特定の所定の日にのみ資金を引き出すことができます。即時の年金で、あなたの毎月の支払いはあなたの人生の残りの間固定されます。また、即時年金の下では、毎月の支払いは変額年金で可能な限り増加しません。しかし、ちょうど名前が言うように、あなたはほとんどすぐに支払いを得ることができます。

繰延収入年金は2011年頃に発生し、これらの種類の年金の間にハイブリッドの何かを表しています。彼らは2007年〜2009年の株式市場のスライドのために部分的に来た。保険会社は、可変繰延年金の年金基金価値の5％から6％に相当する生涯保証給付を約束していましたが、市場が激減したことを受けて、これらの給与で払うことに苦労しました。

まれに議論された投資問題後退職

なぜ、繰延収益年金の議論が重要なのでしょうか？

おそらく、退職のための投資に関する最も基本的な問題は、何が起こるかについてほとんど考慮も議論もないということです後退職。事実上すべての議論は、あなたが快適に生活できるように、そしてあなたが慣れ親しんだ基準で十分に十分な退職ポートフォリオを蓄積する方法に関するものです。

退職後にあなたのお金をどのように投資するのか、それがあなたのお金を生き延びるのを妨げる方法でどのように分配されるのかについての話題はほとんど決してありません。

しかし、それらは実際にあなたの黄金時代の計画において同様に重要な考慮事項です。

あなたが引退するまであなたのお金をどれくらい投資しても、もはや働いていなくてもあなたのお金をうまく処理できなければ、あなたは満足できる退職者ではありません。

退職計画プロセスの基本的な部分として検討が必要な退職後の基本的な考慮事項が2つあります。

退職後にお金を投資する方法
あなたのお金を生き残ることを妨げる方法であなたの退職資産を分配する方法。

最近まで、どちらの質問も灰色の領域でした。しかし、ここ数週間でわれわれは明確な方向性を得た。

新しい米国財務省の救助隊へのガイダンス

2007年、米国労働省は、特定の種類の多様な投資商品を必要とする規制を発行した 適格デフォルト投資選択肢、 またはQDIA。これらの代替案の目的は、雇用主が支援する401（k）計画に自動的に登録された従業員のための投資枠組みを作成することでした。

かつて従業員が雇用主計画に積極的に参加することを選択しなければならなかった場合、従業員が自動的に登録されるという新しいデフォルトが設定されました 彼または彼女が特に反対しない限り。 しかし、自動登録が行われた場合、計画に蓄積された資金は、投資収益の何もない横に支払うマネーマーケットファンドに自動的に投資されます。

2007年の判決では、この資金はQDIAを通じて自動的に投資されるようになりました。 QDIAには、以下の投資タイプのいずれかを含めることができます。

ターゲット日付資金
ライフサイクルファンド
バランスファンド
管理アカウント

しかし、米国財務省と米国労働省によって10月に発行された新しい規制は、401（k）年金制度をQDIAとして含めることのできる選択肢の1つとして含める方法を明らかにした。これは重要な発展です。なぜなら、年金は 具体的に 受益者の生涯にわたって毎月の所得分配を提供する意図で設立された。

財務省のガイダンスは、

「繰延収入年金は、一般に個人の生活を通じて継続する収入の流れを提供しますが、購入後のある時期までは開始されません。これは、残りの資産残高を守るために貯蓄の一部を喜んで使う退職者にとって費用対効果の高いソリューションを提供し、不必要に退職時の支出を制限することによって過補償を避けるのにも役立ちます。

このようにして、連邦政府は最終的に、退職制度が退職者にどのような収入をもたらしているかについて、一般に見落とされている問題を目指しています。実際、労働省は、退職制度のスポンサーが401（k）制度が計画参加者にどのくらいの収入をもたらすかについての開示を要求する追加の規制を発行することが期待されています。バランス。

それはすべて正しい方向への大きな一歩です。

救済への繰延所得年金

繰延収入年金は、確定給付型年金制度と非常に類似した収入分配プログラムを作成することができます。これらの計画は非常に稀有になっていますが、今日は非常に快適に退職した多くの人にとって、収入の根幹です。確定給付制度が存在しないことは、退職後の不安の最大の原因の1つです。

401（k）制度に投資された資金は、現在、繰延収益年金に移行することができます。これにより、受益者は残りの人生において予測可能な収入を得ることができます。退職時に収入の支払いを開始することもできますし、年金に滞在して成長を続けることもできます。あなたが分配を取るのを待つのが長くなるほど、年金は大きくなり、月収も大きくなります。

これは重要な選択肢です。 65歳で統計的に平均男性は84歳になり、平均女性は86歳に達する。これは退職時の収入支出の約20年をカバーする。しかし、多くの人々は退職年齢に達するとすぐれた健康状態にあり、すぐに退職所得を取る必要はありません。収入の受領を延期することによって、後日取得する金額を大幅に増やすことができます。

例えば、ある人が退職し、65歳で社会保障を受けることは可能ですが、70歳や75歳までアルバイトを続けることができます。その人がその5〜10年の期間内に退職所得を引き受けることができる場合、年金からの月収は大幅に大きくなります。

繰延所得年金が退職計画にどのように役立つか

繰延所得年金にお金を投資すると、後で一括して元金を引き出せないことを理解することが重要です。しかし、その制限は一般的に、変額年金から得ることができるものよりもはるかに高い年間配当金をもたらします。

そして、非常に重要です。払い戻しを受ける前に死亡した場合、通常、年金はあなたの配偶者や相続人に死亡恩恵をもたらします。

RMDの回避策

技術的に言えば、法律では、税制上の退職計画（ロスIRAを除く）から引き出しを開始する必要があります。この規制は、 必要最小限のディストリビューション、 またはRMD。

繰延収益年金は、この要件を満たすように構成することができます。ただし、潜在的な回避策もあります。収入を70½以上延期したい場合は、非課税資産を使用して繰延収入年金に投資することができます。金利は現在の歴史的な最低水準にあるので、これはまた、より高い収入を得る方法にもなり得る。金利が歴史的な基準に戻った場合は、その後高いレートで新しい年金を引き出し、結果として所得分配を増やすことができます。

繰延収入年金は、退職方程式の所得分配側を解決するために大きく進んでいます。退職後の収入をどのように処理したいか、そして残りの人生に確実に収まるようにするための選択肢があります。

引退後に401（k）プランがどうなるか心配している場合は、私に連絡して、あなたの選択肢について話し合うことができます。繰延収入年金はまさにあなたが収入を確実に得るために必要なものであり、お金を失うことはありません。