信用危機がカレッジキャンパスにヒット 💲💲💲

2007年のサブプライム住宅ローン市場の崩壊から始まった信用危機は、米国の金融市場を通じた反響をもたらしました。そして、多くの学生や両親が知っているように、大学ローン市場は影響を受けていません。

市場の混乱により、多くの私的貸し手が学生融資に融資することができなくなった。一部の貸し手にとって、2007年に合格した「大学のコスト削減とアクセス法」は、貸付の収益性を低下させました。他の人にとっては、信用履歴が限られている若い借り手はリスクが大きすぎます。正味の結果：多くの貸し手は、大学ローン事業の中断になることを選択しました。

それでも、ほとんどの学生が大学に通うための登山費用をカバーするために何らかの資金を必要としているという事実は残っています。 College Boardによると、出版された大学の価格は、過去30年間に記録された現象である他の商品やサービスの費用よりも急速に上昇しています。大学の経費上昇の数十年の現実と、融資オプションの縮小に関する現代の懸念とを組み合わせると、多くの学生や保護者が授業料の支払い方法を心配する理由は明らかです。

以下は、現在の大学ローンの選択肢と、信用危機がそれぞれに及ぼした影響を見ています。

学生ローンのオプション

連邦学生ローン 米国政府によって保証されており、収入や信用格付けにかかわらずすべての生徒が利用できます。連邦学生ローンの主な2つのタイプはスタッフォードローンとパーキンズローンです。

スタッフォードローン 学生の名前で借用され、収入に関係なくすべての人に利用可能です。ただし、学生は特定の資格要件を満たさなければならず、4年間で累積最大貸付金の対象となります。スタッフォード・ローンは6.8％以下の固定金利で提供されています。低所得の借り手はより低い金利を受け取ることができます。スタッフォード・ローンには2つのカテゴリーがあります：

連邦家族教育ローン（FFEL）プログラム：これらのローンは、民間の貸し手（銀行、信用組合など）によって提供され、連邦政府による債務不履行に対して保証されています。
連邦直轄学生ローン（FDSL）プログラム：これらの融資は、直接貸付の学校を通じて政府および学生に直接提供されます。

スタッフォードローン 補助金学生が学校に通っている間に政府が利子を支払うことを意味する。 未補助これにより、学生はすべての利息を払います（ただし、卒業後まで支払いを延期する可能性があります）。補助金融資の適格性は財務上の必要性に基づいている。

パーキンスローン 例外的な財務上の必要性に基づいて授与されます。このプログラムは学校ベースで、政府が提供する資金のプールを使って貸し手としての役割を果たしています。融資金利（固定5％）は、借り手が学校に通っている間、およびその後9ヶ月の猶予期間中、連邦政府によって支払われます。

親ローン

従属学生の両親のための連邦融資プログラムは、学部生向けの親ローン（PLUS）プログラムです。スタッフォード・プログラムと同様に、PLUSローンはプライベート・レンダー（FFEL PLUSローン）または政府（ダイレクト・プラス・ローン）によって直接提供されます。しかし、スタッフォード・ローンとは異なり、プラス・ローンには累積的な制限はありません。親は出席の全額を借りることができます（財政援助の賞を除く）。プラス・ローンは制限が大きいが、学生ローン・プログラム（プログラムによって8.5％以下で固定）よりも高い金利を持ち、借り手は与信承認の対象となる。

プライベートローン

プライベートローンは、独立した貸し手によって提供され、政府の承認、介入または監督はありません。彼らは、政府が支援する教育ローンプログラムよりも高価になる傾向がありますが、歴史的にはより柔軟な給与パラメータと上限を提供しています。借り手は与信承認の対象となり、金利は一般に借り手の与信スコアに基づいています。 College Boardによると、私的融資は教育借り入れのシェアを拡大しています。（下の図を参照してください）。

学生ローンの可用性

2008年5月、米国政府は、大学入国したアメリカ人に資金が提供されるよう、法律を制定しました。このように、連邦学生ローンプログラムは、信用危機によって最も変更されていません。 FDSLプログラム（スタッフォードプログラムの直接貸出版）とパーキンズのプログラムは、政府から完全に資金を提供されており、危機を比較的うまく和らげています。

それによると、いくつかの貸し手はプライベート・レンダーの参加に依存するスタッフォード・プログラムであるFFELを去っています。幸運なことに、最大の貸し手であるサリー・メイ（Sallie Mae）は引き続き、政府と協力して大学ローン恐怖の解決策を見つけることに取り組んでいます。事実、議会は今年、著しい大学ローン危機の予防に向けた前述の法律を可決するために、早急に取り組んだ。 5月の法律批准以来、FFELプログラムを退去したいくつかの貸し手が返還され、政府の新しい貸し手補助金に引き付けられた。

この法律には他の条項もあります。教育省は、FDSL（ダイレクト・レンディング・プログラム）に参加する学校の数を増やす権限を与えられ、立法が署名されて以来、そのプログラムの能力を倍増させた。同法はまた、無担保スタッフォード・ローンの最大額を毎年2,000ドル上げた。政府の目標は、連邦の学生ローンプログラムを強化し、貸し手を引き付け、民間融資の選択肢が減少する中で、大学に借りた借り手の選択肢を強化することです。

親ローン

両親の信用承認を条件として、ダイレクト・プラスとFFEL・プラスの両方の親会社の貸付がより困難になる可能性があります。しかしFFEL PLUSローンは、信用調査を必要とするだけでなく、民間の貸し手の参加を必要とするため、貸し手が基準を厳格にし、最も安全な借り手に資金を提供するため、確保がより困難です。良いニュースは、親がPLUSローンを拒否された場合、その学生はスタッフォードローン額を2倍にする資格があるということです。

プライベートローン

最後に、プライベートローンは安全確保が最も困難になってきています。前述したように、信用市場の混乱は、多くの民間貸し手が大学ローン事業を放棄する原因となっています。これは、これらの貸付金が収益性がないか、市場サイクルのこの時点でリスクが高すぎるためです。残っている者は、貸出基準を強化し、金利を引き上げた。

結論：連邦政府の学生および親ローンプログラムは、政府の支援の恩恵を受け続けています。現在の環境では、これらの大学の資金調達に補助金を支払うプライベートローンが最も困難です。政府はスタッフォードの学生ローンプログラムを充実させる法案を可決した。これがうまくいけば、借り手は提供された条件と金利を慎重に評価し、ローンの検索に勤勉にする必要があります。

先行予定：5-2-9と同じくらい簡単

親（または成人）は、資格のある教育費をカバーするために、学生に代わって529口座を開設することができます。 529勘定科目の収益および払戻金は、適格な大学経費に使用されている限り、連邦所得および所得税を免除されます。（適格大学の費用に使用されていない引出しは、所得税と追加の連邦罰金税の対象となることがあります。）

529プランは個々の州によって管理されているため、それぞれの詳細は異なる場合があります。しかし、すべてのケースにおいて、529プランは、年配ベースまたはリスクベースの資産配分オプションからなる専門的に管理された投資ソリューションを提供します。年齢ベースの計画では、受益者が大学時代に近づくにつれて基礎投資はより慎重になりますが、受益者の年齢に関係なく、リスクベースのプランは株式と債券の同じ混合を維持します（アカウント保有者が選択したモデル;モデルは一般的に保守的なものから積極的なものまで）。

上記の税制上の便益に加えて、529は、子供または孫に寛大な贈り物をしながら、不動産税を削減する効果的な手段を提供します。 529口座の資産は完成贈り物とみなされます。つまり、一度贈与されれば、その資産は贈与者の課税上の財産に含めることができません。特別な贈与規則の下で、寄付者は、5年間に他の贈り物がなされない限り、受益者1人当たり最大60,000ドル（共同婚姻の場合は12万ドル）を拠出することができます。