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あなたの学生ローンペイメントを奪うことができますか?

あなたの学生ローンペイメントを奪うことができますか?

2015年に裕福な卒業生の平均借金負担が3万5,000ドルを超えると、必死の学生はローンの許しと創造的な支払い方法について、すべての選択肢を模索しています。ザ 稼いだ分だけ払う PAYEとも呼ばれる返済計画は、オバマ大統領が2015年夏にプログラムへの拡張を求めて以来、絶え間なく精査と人気を得ている選択肢の1つです。

他のローンの許しプログラムと同様に、PAYEには多くの利点があり、いくつかの欠点があります。肯定的なものから始めましょう。資格のある借り手にとって、PAYEは毎月の連邦学生ローン支払いを彼らの裁量的収入の10%で制限しています。この詳細だけでも、PAYEは、裁量的収入の15%で毎月のローン支払いをキャップする別の返済プログラムである所得ベースの返済(IBR)とは別に設定されています。しかし、IBRのように、PAYEプログラムに関わる融資は、20年後に連邦政府によって完全に免れられます。

PAYEで見つけられる最大の欠点は、20年間、学生ローンの支払いをしなければならないということです。どのように見ても、それは長い時間です。さらに、細分化されたタイムラインは、給与期間中、主に融資に利息を支払っていることを意味する場合があります。あなたのローンは20年後に赦免されるので、これはあなたにとって重要ではないかもしれませんが、それでもなお考慮すべきことです。

ペイが感覚を覚える方法を知る

ここでは、誰もが尋ねている大きな質問があります:完全な20年間あなたの学生ローンを支払うことは本当にあなたに利益をもたらすでしょうか?

真実は、それは依存している。

彼らのキャリアの中で適度な給料を得ることを期待する学生のために、PAYEとIBRさえ破損している学生のローン支払いを何かに大いにより耐え難いものに変えることができます。さらに、借り入れ計画をはるかに上回った学生は、通常の生活を送ろうとするならば、PAYEまたはIBRが持つ唯一の選択肢の1つを見つけるかもしれません。

例を考えてみましょう:

スティーブンが心理学の学士号を取得するためにAPR8%で50,000ドルを借りているとしましょう。彼のプログラムを完了した後、彼は、この職業の全国の年間平均賃金 - 38,180ドルに近づく地域保健医療従事者としてのキャリアに定着しています。

彼の給与の平均25%を税金で支払った後、スティーブンは年間28,635ドルまたは月額2,386.25ドルを残す。

スティーブンが借り換えを行わずに標準的な10年間のタイムラインでローンを支払った場合、彼の月額支払い額は平均606.64ドル、つまり家賃の25%を超えています。

一方、PAYEの資格を得た場合、スティーブンの学生ローンの支払いは、裁量所得の10%に制限される。政府は、「調整総所得(AGI)が貧困の150%を超える額あなたの居住状態および家族の規模に関するガイドラインの金額」を参照してください。

言い換えれば、PAYEの下でのStevenの毎月の支払いは、それが通常どんなものか分かりません。さらに良いことに、彼の全残高は20年のタイムリーな支払いの後で許されるでしょう。それは、学生ローン債務で100kを持っていた人のためにさらに進んでいます。

考慮すべきもう1つのことは、扶養者の両親なしで連邦学生ローンを取得したかどうかです。あなたがコーディネーターを抱えている場合、あなたが支払いをすることができない場合、彼らの信用を傷つけるでしょう。それだけで、ママとお父さんがあなたのローンによって傷ついていないことを確認する理由になる可能性があります。

PAYEの資格を取得する方法

複雑な要件のセットは、学生ローンの赦し、特にPAYEのための資格を得るために実際に必要なものを難読化します。あなたが資格を得られるかどうかを判断するのに役立つ基本的なガイドラインがあります:

次の場合は、PAYEの資格を得ることができます。

  • PAYEまたはIBRプラン(あなたの所得および家族の規模に基づいて)の月額支払い額は、10年の返済期間の標準返済計画で支払う額よりも少なくなります
  • あなたの連邦学生ローン債務はあなたの裁量的収入よりも高いか、年収のかなりの部分を占めています
  • あなたは2007年10月1日現在の新しい借り手であり、2011年10月1日以降に直接貸付の支払いを受けています
  • あなたは連邦学生ローンの形でお金を借りました。

あなたが獲得したとして支払うことは、大部分の連邦融資に適格です。実際、PAYEに適格でない連邦借入金の唯一のタイプは、両親に対して行われたダイレクト・プラス・ローンと、親に行われたプラス・ローンを返済するダイレクト・コンソリデーション・ローンです。

私有貸し手に引き渡されていない限り、既に貸出金を連結しておけば大丈夫です。収入主導の計画の下では、連邦学生ローンのみが返済されることに注意してください。私的な学生ローンはいかなる種類のローンの許しの対象でもなく、銀行からこれらのプライベートローンをリファイナンスする方法を見なければならないかもしれません。

資格を得るためには、あなたのローンも適切な立場になければなりません。

誰がペイから利益を受けることができますか?

学生ローン債務が豊富な人は、PAYEやIBRなどのプログラムの恩恵を受けるかもしれませんが、ローンの許しは誰にも合うオプションではありません。たとえば、学生の貸し出しを含めて、すべての負債をコストにかかわらずできるだけ早く死に至らせるような人たちもいます。さらに、他の人の所得は、自動的に、どのようなタイプの所得ベースの返済に対しても資格を失うことになる。

それでも、低所得分野のキャリアを追求するために多額の資金を借りた卒業生のためには、所得主導の返済オプションが不可欠です。次のチェックリストは、PAYEが自分自身を調べるべきかどうかを判断するのに役立ちます:

以下の場合は、PAYEのような所得に基づく返済オプションの恩恵を受ける可能性があります。

  • あなたはあなたの教育の費用の完全な貨物を借りて、低賃金のキャリアを追求しようと計画しています
  • あなたは、20年間の学生ローンの毎月の支払いを支払う気にしません。
  • 通常の毎月の支払い(PAYEを使用しない)は、将来の家賃の大部分を占めます
  • あなたは毎月学生ローンの支払いに苦労しています

PAYEは以下の場合には適していません。

  • PAYEで支払う金額が標準的な10年返済計画以上であるため、あなたの月収はPAYEの資格を失うことになります
  • あなたは20年間学生ローンを支払うことを望まないし、むしろ早く債務から抜け出すために前に苦しむだろう
  • あなたは将来、より多くのお金を稼ぐことを望み、できるだけ多くの場合あなたのローンを返済するでしょう

ボトムライン

4,000万人以上のアメリカ人が現在ある程度の学生ローン債務を処理していますが、特定の所得ガイドラインを満たす個人の負担を軽減するために、PAYEプログラムやその他の所得主導型のローン・ユーモア・プログラムが作成されました。 PAYEプログラムは、大統領の裁量的収入の10%でのローン支払いの上限に対する対抗措置を主張しているため、特にIBRでは15%であった。

資格を得る方法の詳細については、財務状況とStudentAid.govで作成されたガイドラインを比較してください。あなたの所得があなたの資格を失った場合は、より良い条件とより低い金利を提供する貸し手との連邦および民間の学生ローンのリファイナンスを検討することもできます。

学生ローンは倒産することはできませんが、政府がスポンサーとなったローン寛容プログラムを選んでプロンプトに従うと、許されます。それがその価値があるかどうかを決めるのはあなた次第です。

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