これはほとんどの人の心にある質問ですが、 GFCに尋ねる 読者エリカW. -
「私の年収の何パーセントを退職に向けるべきか？私は現在、まだ4,000ドル未満の小額のクレジットカード債務を保有しています。」 - Erica W.
エリカ、あなたの年齢、退職の地平線、またはあなたがどれくらい稼いでいるかといったような詳細は教えてくれていないので、あなたの質問に対する私の答えは非常に一般的になるでしょう。多くの人が同じ質問をしているので、これも良いことです。私の応答が多くの読者に役立つことを願っています。
あなたは4,000ドルのクレジットカード借金でそこにひねりがあります。あなたがそれを述べたので、それを優先して支払うことを考慮する必要があります。同意する。しかし、それはあなたがあなたの退職金の資金に加えて、うまくいけば支払うことができるはずのかなり管理可能な金額です。あなたはアルバイトを考え、借金を返済するために収入を捧げるか、退職金を1年ほど遅らせることでカードを最初に支払うことができます。
どのくらい貢献するかという主な質問に対する答えはフラットではありません。これは、あなたの収入の何パーセントが退職するべきかを決定するいくつかの要因（少なくとも8つ）があるからです。一度に1つずつ見てみましょう。うまくいけば、自分の答えに対する答えを見つけることができます。
1.あなたの雇用主が貢献している貢献
あなたの雇用主はあなたの退職計画に一致した貢献をしていますか？もしそうなら、あなたは少なくとも貢献したいでしょう あなたは最大の雇用主のマッチを得るために必要な最小値。
たとえば、雇用主が拠出額の最大50％、所得の最大5％を拠出しているとします。あなたのプランにあなたのお金の10％を寄付することで、5％の完全一致を得ることができます。この2つの組み合わせは、毎年あなたの所得の15％があなたの計画に寄付されることを意味します。
雇用主の試合は無料のお金を得るようなものなので、あなたができる最大のものを手に入れたいのです。
2.あなたの年齢
原則として、あなたが若いほどあなたは貢献する必要がありません。逆に、あなたの年齢が上がるにつれてあなたの貢献度は大きくなる必要があります。あなたが20代にいる場合は、雇用主のマッチングに最大限貢献するために必要な最低限の貢献だけで十分でしょう。あなたは退職のために40年も節約することができますので、必要な退職のポートフォリオを構築するには十分かもしれません。
あなたは年を取って退職に近づくにつれて、より高いパーセンテージに貢献したいと思うかもしれませんが、それはあなたが今までの退職金のためにどれくらい救ったかによっても決まります。
3.あなたの家族の状態
あなたは幼い子供がいる場合、あなたは生活費を提供するためにあなたの収入のより多くを必要とします。それはもちろん、退職計画に寄与することはあまりありません。あなたは、ごくわずかな寄付しかできないこともあります。それは、経費が落ち着き始めて収入が増えるまで十分でなければなりません。
スペクトルの反対側で、あなたが空き家である場合、または子供がいない場合は、退職に向けてより多くの収入を得ることができます。あなたは扶養児童がいないときに達成しやすい、早期退職を考えたいと思うかもしれません。
4.所得水準
所得水準が高ければ高いほど、退職計画に貢献する必要があります。所得水準にかかわらずパーセンテージは固定されていますが、より大きな収入よりも収入が少なくなることは明らかです。一部の費用は所得水準とともに上昇したり下がったりしますが、ガソリン、パン、健康保険などの他のものは、あなたがどれくらいの額を持っていても同じです。
しかし、これで退職貯蓄には健康的な犠牲が伴うという事実は無視できません。どんな所得レベルであっても、あなたの退職金を賄うために予算内に余裕を持たなければなりません。あなたが予算から掘り起こすことができれば増えるほど、計画に入れることができることが増えます。
また、あなたの退職制度へのあなたの貢献は税額控除可能であることに留意してください。これは、あなたの貢献の少なくとも一部が、あなたがそれらを作る結果として支払わなければならない所得税によって資金提供されることを意味します。しかし、これはまた、より高い所得税率を持っているため、より高い収入を好む。
33％の税金控除を受けている人は、15％の括りを持っている人の政府からの拠出により、より多くの助けを得ています。
あなたの退職時の地平線
退職することを早く希望すればするほど、退職後給付制度を提供する必要が増えます。あなたが30歳であれば、年間10％の貢献度があり、65歳で引退することになります。しかし、40歳で、55歳で退職したい場合は、20％以上寄付する必要があります。
6.現在の退職貯蓄レベル
退職貯蓄には、退職に必要な金額に比べて、より多くの金額が寄付される必要があります。たとえば、35歳で65歳で退職する予定で、退職後のプランに25万ドルもある場合は、50,000ドルの似たようなポジションにいる人よりも低い収入を得ることができます。
両方の人が平均10％の投資収益率を毎年獲得しているとしましょう。 $ 50,000の退職貯蓄を持っている人は年間$ 5,000を稼いでいます。しかし、250,000ドルのものは年間25,000ドルの収入です。それぞれがお金で10％の収入を得ていますが、退職後のポートフォリオの大きいものは、より多くの収入を収めています。貢献度が高ければ、この差を少なくとも部分的に相殺することができます。
7.利用可能な退職所得源
実質的に収入を得て、FICA税金を払っているすべての人は、社会保障の退職給付を徴収する権利があります。しかし、雇用者が何らかの雇用主に年金制度を提供している場合（公務員の典型です）、退職後のプランにはそれほど貯蓄する必要はありません。
それはまったくお金を節約してはならないということを意味するものではありません。
しかし、あなたの雇用者年金がない場合（これはほとんどの人が現在行っています）、収入のかなり高い割合を節約する必要があります。あなたの社会保障収入を補うために、退職ポートフォリオによって提供される収入が必要になります。ある意味では、退職貯蓄はあなたの年金になります。それは本当に401（k）やその他の計画の全ポイントです。
8.退職していない資産
あなたが退職を考えているときはいつでも、あなたはあなたの財政像全体を見なければなりません。これには退職金の節約も含まれますが、それ以上のものもあります。あなたが退職していない資産にどれだけの金を救ったか、あるいは救いを期待しているかは、退職金制度の貢献度に影響するはずです。
非退職資産の例としては、
- あなたのプライマリレジデンス（あなたが所有している場合）および/または第2の家
- 投資不動産
- ビジネス・エクイティ
- 株式、ミューチュアルファンド、証券勘定などの非課税保護投資
- 生命保険契約または年金の現金価値
あなたがこれらの資産のいずれかを持っており、あなたが引退するまでにそれらを清算することを期待するならば、あなたは退職のために多くを節約する必要はありません。しかし、もしあなたがこれらの資産を持っていない、あるいはそうしていて、それらを売却する予定がないなら、あなたの退職金はもっと高くなるはずです。
エリカと他の人は同じ質問をしています。私は、このリストには、あなたの退職寄付金が何であるべきかを正確に判断するための計算機はありません。しかし、実際にそれを行う方法はありません。あなたの貢献レベルは、これらの各要因に関するあなたの個人的な状況によって異なります。あなたが確信が持てない場合は、あなたの貢献度を少し高くすることをお勧めします。
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